Wofür steht IRA?

Das Erlernen der IRA-Grundlagen beginnt damit, zu verstehen, was anIRA ist. Laut IRS steht ein IRA für eine individuelle Altersvorsorge. Das Akronym IRA steht auch für ein individuelles Ruhestandskonto. Es ist eine Art Anlageprodukt, das Ihnen helfen kann, Geld für Ihre goldenen Jahre zu sparen. Dies ist eine IRA 101-Übersicht, und Sie werden erfahren, dass es mehrere Arten von IRAs gibt, aus denen Sie wählen können.

Die verschiedenen Arten von IRA-Konten können unterschiedliche Vorteile bieten, haben unterschiedliche Beitragsgrenzen und unterschiedliche steuerliche Auswirkungen. Es ist wichtig, dass Sie die IRA-Grundlagen verstehen, damit Sie den Kontotyp auswählen können, der Ihnen helfen könnte, Ihre Ruhestandsziele zu erreichen.

Was bedeutet IRA?

Wenn Sie sich fragen, was IRA bedeutet, handelt es sich um eine Art individuelles Rentenkonto, das Sie selbst eröffnen können. Die Bedeutung von IRA ist eine häufig gestellte Frage – eine IRA ermöglicht es Ihrem Geld, steuerbegünstigt zu wachsen, was Ihnen helfen kann, ein gutes Einkommen zu erzielen, damit Sie sich nach Ihrer Pensionierung wohler fühlen.

Wenn Sie ein IRA-Konto einrichten, eröffnen Sie es bei einem Finanzinstitut. Das Geld, das Sie einzahlen, kann entweder auf steuerbefreiter Basis oder mit steuerfreiem Wachstum wachsen, je nachdem, welche Art von IRA-Konto Sie wählen.

Statistiken über IRAs

Laut von ICI Research veröffentlichten Daten besaß ein Drittel der Haushalte in den USA im Jahr 2018 IRAs. Die beliebteste Art von IRA, die im Besitz von Menschen war, war ein traditionelles Konto. Der zweitbeliebteste Typ war ein Rothaccount. Mehr als 50 % der Personen, die angaben, traditionelle Konten zu haben, gaben an, dass sie vom Arbeitgeber finanzierte Pläne in ihre IRAs übertragen hatten.

Dies ist sinnvoll, da viele Menschen ihre Konten nicht zurücklassen möchten, wenn sie ihren früheren Arbeitsplatz verlassen. Es kann schwierig sein, den Überblick über mehrere 401k-Konten zu behalten. Durch die Übertragung von arbeitgeberfinanzierten Plänen in einen IRA können die Mitarbeiter ihre Ersparnisse besser im Auge behalten.

Wie funktionieren IRAs?

Die Art und Weise, wie Ihre IRA funktionieren könnte, und ihre IRA-Definition hängen von der Art der IRA ab. Wenn Sie ein traditionelles Konto haben, bedeutet die IRA-Definition, dass die Beiträge, die Sie leisten, auf Vorsteuerbasis geleistet werden. Dadurch können Ihre Ersparnisse bis zu Ihrer Pensionierung steuerbegünstigt wachsen. Sie zahlen Steuern auf Ihre Ausschüttungen zu dem Zeitpunkt, an dem Sie mit der Entnahme beginnen. Sie können keine Abhebungen vornehmen, bevor Sie das Alter von 59 1/2 Jahren erreicht haben, ohne dass hohe Strafen verhängt werden.

Wenn Sie ein Roth-Konto haben, ist Ihre IRA so definiert, dass Sie Beiträge nach Steuern leisten. Ihre Ersparnisse können dann im Laufe der Zeit wachsen. Wenn Sie nach der Pensionierung Geld beziehen, müssen Sie keine Steuern zahlen. Mit Roth-Konten können Sie auch Geld von Ihrem Hauptguthaben abheben, ohne Strafen zu zahlen oder vor dem Alter von 59 1/2 Steuern zu zahlen. Wir werden weiter unten ausführlicher erläutern, wie die verschiedenen IRAs funktionieren und was eine IRA bedeutet.

Arten von IRAS

Es gibt einige verschiedene IRA-Typen, die sich darauf auswirken, wie ein IRA definiert wird, einschließlich der folgenden:

• Traditionelle IRAs
• Roth IRAs
• 401.000 Pläne
• SEP-IRAs
• EINFACHE IRAs

Jede dieser verschiedenen Arten von IRAs bietet ihre eigenen Vor- und Nachteile. Die Wahl des Kontotyps, der Ihren Zielen und Bedürfnissen am besten entspricht, kann einfacher sein, wenn Sie verstehen, wie jeder dieser verschiedenen IRA-Typen funktioniert.

Traditionelle IRA

Ein traditioneller IRA wurde erstmals unter dem Employee Retirement Income Security Act von 1974 eingerichtet. Vor der Verabschiedung von ERISA gab es auch reguläre IRAs. IRA-Konten sind Konten, die von einem Finanzinstitut gehalten werden.

Jeder kann zu einer IRA beitragen, wenn er über ein ausreichendes Einkommen verfügt. Es gibt Einschränkungen hinsichtlich der Möglichkeit, einen Steuerabzug vorzunehmen, basierend auf Ihrem Einkommen, den anderen Plänen, die Sie haben, und dem Anmeldestatus. Eine traditionelle IRA hat eine jährliche Beitragsgrenze von 6.000 $, wenn Sie jünger als 50 Jahre alt sind. Wenn Sie älter als 50 Jahre sind, können Sie jährliche Aufholbeiträge von 1.000 $ für einen Gesamtbetrag von 7.000 $ leisten.

Die Beiträge werden auf Vorsteuerbasis gezahlt. Sie können steuerverzögert wachsen, bis Sie mit Auszahlungen beginnen. Sie zahlen Steuern auf Ihre Abhebungen zu dem Steuersatz, den Sie zu diesem Zeitpunkt haben.

Roth IRA

Die RothIRA wurde durch das Taxpayer Relief Act von 1997 gegründet und nach William Roth benannt, dem Senator aus Delaware, der das Gesetz gesponsert hat. Roth IRAs haben mehrere wichtige Unterschiede zu traditionellen IRAs. Wie bei herkömmlichen Konten sind Sie auf jährliche Beiträge von 6.000 $ beschränkt, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, und auf Nachholbeiträge von 1.000 $ pro Jahr, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.

Im Gegensatz zu einem herkömmlichen Konto können Sie bei einem Roth Beiträge nach Steuern leisten. Während Sie keine Steuerabzüge vornehmen können, werden Sie auch nicht besteuert, wenn Sie später das Kapital von Ihrem Konto abheben. Ein RothIRA ist eine gute Wahl für Menschen, die glauben, dass sie bei ihrer Pensionierung in eine höhere Steuerklasse fallen werden.

Es gibt Einkommensgrenzen für Beiträge zu einem Roth IRA. Wenn Sie alleinstehend sind, können Sie nur Beiträge leisten, wenn Ihr Einkommen weniger als 137.000 US-Dollar pro Jahr beträgt. Wenn Sie verheiratet sind, können Sie keine Beiträge leisten, wenn Ihr gemeinsames Einkommen 204.000 $ pro Jahr übersteigt. Es gibt auch schrittweise Abschaffungen der Höchstbeiträge bei bestimmten Einkommensstufen.

401k

Die Geschichte des 401(k)-Kontos begann in den frühen 1970er Jahren. Eine Gruppe gut verdienender Kodak-Mitarbeiter bat den Kongress, ihnen zu gestatten, einen Prozentsatz ihres Einkommens an der Börse anzulegen. Anschließend wurde Abschnitt 401(k) zum Internal Revenue Code hinzugefügt, um dies zu ermöglichen.

Ein 401k-Plan ist ein Plan, der von Arbeitgebern gesponsert wird. Mitarbeiter können wahlweise Abgrenzungen von ihren Einkünften auf Vorsteuerbasis auf ihre 401.000-Konten vornehmen. Das Geld wird dann vom Treuhänder in verschiedene Anlageprodukte investiert.

Die Beitragsgrenzen für einen 401.000-Plan sind höher. Mitarbeiter können bis zu 19.000 USD pro Jahr von ihrem Gehalt beitragen. Arbeitgeber können sich dafür entscheiden, entsprechende Beiträge zu leisten oder nicht. Das Geld wird vor Steuern eingebracht, sodass Ihre Ersparnisse steuerbefreit wachsen können. Sie werden zu Ihrem dann aktuellen Einkommensteuersatz besteuert, wenn Sie beginnen, das Geld nach dem 59. Lebensjahr abzuheben.

SEP-IRA

Das SEP ist eine Variation des IRA, das durch das Revenue Act von 1978 eingeführt wurde. SEP IRA steht für Simplified Employee PensionIndividual Retirement Arrangement. Es ist eine Art Plan, den Arbeitgeber ihren Mitarbeitern als Nebenleistung anbieten können.

Alle Beiträge, die zu einer SEP geleistet werden, werden vom Arbeitgeber geleistet. Arbeitgeber können bis zu 25 Prozent des Gehalts eines Arbeitnehmers beitragen. Der maximale Beitrag eines Arbeitgebers beträgt 56.000 $.

EINFACHE IRA

1996 erlaubte der Small Business Job Protection Act die Schaffung eines SIMPLE IRA. SIMPLE steht für Savings Incentive Match Plan for Employees. Arbeitgeber können sich dafür entscheiden, diese Art von Plan anstelle eines 401k-Plans anzubieten, da er einfach zu implementieren und relativ einfach ist.

Die jährliche Beitragsgrenze für den Wahlaufschub eines SIMPLE IRA beträgt 13.000 USD. Personen, die älter als 50 Jahre sind, können einen zusätzlichen Nachholbeitrag von 3.000 USD pro Jahr leisten. Beiträge werden auf Vorsteuerbasis geleistet, damit Ihr Konto steuerbegünstigt wachsen kann. Wenn Sie in Rente gehen, werden Sie mit Ihrem zu diesem Zeitpunkt bestehenden Steuersatz besteuert.

Beitragsgrenzen/Berechtigung

Es gibt unterschiedliche Beitragsgrenzen und Berechtigungsregeln, je nachdem, welche Art von IRA-Konto Sie wählen. Für traditionelle und Roth-Konten können Personen unter 50 Jahren 6.000 USD pro Jahr einzahlen. Wenn sie 50 Jahre oder älter sind, können sie zusätzlich 1.000 $ pro Jahr für insgesamt 7.000 $ pro Jahr spenden.

SIMPLE-Konten haben höhere Beitragsgrenzen. Wenn Sie jünger als 50 Jahre sind, können Sie 13.000 $ pro Jahr spenden. Wenn Sie älter als 50 Jahre sind, können Sie zusätzlich 3.000 $ pro Jahr für insgesamt 16.000 $ spenden.

SEP-IRAs sind anders, weil die Arbeitgeber statt der Arbeitnehmer die Beiträge leisten. Bei diesen Arten von Konten können Arbeitgeber bis zu 25 Prozent des Jahresgehalts eines Mitarbeiters bis zu einem Höchstbetrag von 56.000 USD pro Jahr beitragen. 401(k)-Konten sind arbeitgeberfinanzierte Pläne mit höheren Beitragsgrenzen. Sie dürfen 19.000 $ pro Jahr zu Ihrem 401(k) beitragen, indem Sie Ihr Gehalt wahlfrei aufschieben.

Die Berechtigungsregeln für jeden Kontotyp lauten wie folgt:

• Traditionelles IRA-Konto – Jeder kann unabhängig von Alter oder Höhe des Einkommens teilnehmen, solange er über genügend Einkommen verfügt, um einen Beitrag zu leisten;
• Roth IRA-Konto – Personen können Beiträge leisten, wenn sie weniger als die Einkommensgrenzen verdienen, die 137.000 $ modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen für Alleinstehende und 204.000 $ MAGI für verheiratete Paare betragen;
• SEP-IRA – Muss mindestens 21 Jahre alt sein, mindestens drei der letzten fünf Jahre für den Arbeitgeber gearbeitet haben und ein Arbeitseinkommen vom Arbeitgeber von mindestens 600 $ haben;
• SIMPLE IRA – Muss für einen fördernden Arbeitgeber mit weniger als 100 Mitarbeitern arbeiten und in den letzten zwei Jahren mindestens 5.000 US-Dollar verdient haben, mit einem erwarteten Einkommen von mehr als 5.000 US-Dollar im kommenden Jahr; und
• 401(k) – Ist mindestens 21 Jahre alt und hat mindestens ein Jahr für den Arbeitgeber gearbeitet.

Abzüge

Abhängig von der Art des IRA-Kontos, das Sie eröffnen, stehen Ihnen möglicherweise Abzüge zur Verfügung. Beiträge zu traditionellen Konten können abhängig von Ihrem Einkommen und Steuererklärungsstatus abzugsfähig sein. Beiträge auf Roth-Konten sind nicht abzugsfähig, aber Sie werden nicht besteuert, wenn Sie nach Ihrer Pensionierung Geld abheben.

SIMPLE und SEP-IRAs gewähren den Arbeitgebern, die Beiträge zu den Plänen leisten, Steuerabzüge. Bei 401k-Konten können Mitarbeiter keinen Steuerabzug geltend machen, da das Geld auf Vorsteuerbasis abgezogen wurde und nicht in ihren modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen enthalten ist. Die Zahlung von Beiträgen zu einem 401(k) reduziert jedoch Ihr Bruttoeinkommen, so dass Sie es tun werden weniger Steuern zahlen.

Rollovers

Manchmal entscheiden sich Leute dafür, ihre Konten auf andere Arten von IRA-Konten zu übertragen. Personen, die zum Beispiel Jobs kündigen, bei denen sie an arbeitgeberfinanzierten Plänen teilgenommen haben, könnten sich dafür entscheiden, ihre Ersparnisse auf Konten bei ihrem neuen Job oder auf traditionelle oder Roth-Konten zu übertragen.

Es ist wichtig, dass Sie die Rollover-Regeln für Ihren speziellen Kontotyp kennen. Beispielsweise kann ein SIMPLE-Konto innerhalb der ersten zwei Jahre nicht in eine andere Art von IRA übertragen werden, oder es wird als Auszahlung gezählt und mit einer Strafe von 25 Prozent belegt. Herkömmliche Konten sollten direkt auf das neue Konto übertragen werden, damit Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % vermeiden können, wenn Sie unter 59 1/2 Jahre alt sind. Das Wichtigste ist, dass Sie sicherstellen sollten, dass Sie die Rollover-Regeln kennen, damit Sie kostspielige Fehler vermeiden können.

Abhebungen/Ausschüttungen

Ebenfalls wichtig zu wissen sind die Entnahme- und erforderlichen Mindestausschüttungsregeln. Wenn Sie ein 401(k), ein traditionelles Konto oder ein SIMPLE-Konto haben, können Sie keine Abhebungen vornehmen, bis Sie 59 1/2 Jahre alt sind. Wenn Sie 70 1/2 Jahre alt werden, müssen Sie ab dem 1. April nach Vollendung dieses Alters mit der Entnahme von Mindestausschüttungen beginnen. Sie können nach dieser Zeit auch keine Beiträge mehr auf diese Art von Konten leisten.

Roth-Konten haben andere Regeln. Sie dürfen einen Teil Ihres Kapitalguthabens abheben, bevor Sie das Alter von 59 1/2 Jahren erreichen, ohne dass Strafen oder Steuern anfallen. Wenn Sie Ihre Einkünfte jedoch abheben, können Sie mit diesem Teil besteuert werden. Roth-Konten haben keine erforderliche Mindestausschüttung, und Sie können so lange zu Ihrem Konto beitragen, wie Sie möchten.

Optionen zur Altersvorsorge

Sie haben möglicherweise mehr Anlageoptionen innerhalb individueller Konten als bei arbeitgeberfinanzierten Plänen. Herkömmliche und Roth-Konten bieten Ihnen in der Regel eine viel größere Auswahl an Anlagen, die Sie wählen können.

401(k)-Pläne sind im Allgemeinen auf etwa 20 Anlageoptionen beschränkt, die vom Treuhänder des Plans vorab ausgewählt wurden. SIMPLE-Pläne können auch ähnlich eingeschränkt sein, und es gibt bestimmte Arten von Investitionen, die nicht zulässig sind, wie z. B. Sammlerstücke. Wenn Sie mehr Optionen haben, können Sie möglicherweise ein individuelles Portfolio erstellen, mit dem Sie mehr Vermögen aufbauen können.

Steuervorteile

Es gibt unterschiedliche Steuervorteile mit unterschiedlichen IRAs. Beiträge, die Sie auf traditionelle Konten leisten, sind in dem Jahr abzugsfähig, in dem sie getätigt werden. Ihre Ersparnisse können steuerbegünstigt auf einem traditionellen Konto wachsen. Sie werden jedoch auf Ihre Ausschüttungen besteuert, wenn Sie mit der Einnahme beginnen.

Roth-Beiträge sind bei der Einzahlung nicht abzugsfähig. Da sie erst nach der Versteuerung gezahlt werden, werden Sie bei Beginn der Entnahme nach der Pensionierung nicht besteuert. Ein Roth-Konto könnte für Personen von Vorteil sein, die glauben, dass sie in Zukunft in eine höhere Steuerklasse eintreten werden.

Begünstigte

Es kann ein Begünstigter benannt werden, der die Erlöse Ihrer IRA nach Ihrem Tod erhält. Die Art und Weise, wie die Erbschaft behandelt wird, hängt von der Beziehung ab, die der Begünstigte zu Ihnen hat. Ein Ehepartner kann die IRA als sein eigenes behandeln oder auf sein eigenes Konto übertragen.

Begünstigte herkömmlicher Konten, die keine Ehepartner sind, können die IRAs nicht als ihre eigenen behandeln. Der Begünstigte wird nicht besteuert, bis er oder sie mit der Entgegennahme von Ausschüttungen beginnt. Das Aroth-Konto muss innerhalb von fünf Jahren vollständig ausgezahlt werden, es sei denn, es wurde eine Rente für die erwartete Lebensdauer des Begünstigten festgelegt.

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