Der ultimative Leitfaden zum Geldmanagement

Viele in den USA leben in Angst vor unerwarteten Ausgaben – nur 39 Prozent der Haushalte haben genug zur Verfügung, um einen Dollar zu decken. 000 Unglück. Doch solche Dinge passieren regelmäßig:Ein Baum fällt auf Ihr Dach; Ihr Kind bricht sich den Arm; dein Auto hat eine Panne.

Einer von denen zu werden, die mit solchen Eventualitäten problemlos umgehen können, ist keine Zauberei. Es kommt darauf an, überlegt und vorsichtig zu sein, wie Sie Ihr Geld verwenden. Dazu gehört die Kontrolle Ihrer Ausgaben, wissen, wie man für die Zukunft spart, und klug investieren.

So verwalten Sie Ihr Geld

• Gib weniger aus als du verdienst
• Langsam und stetig sparen
• Priorisieren Sie steuerbegünstigte Konten
• Schulden zuverlässig abbauen
• Eine ausreichende Versicherung abschließen

Nachdem wir nun die Grundlagen behandelt haben, Lassen Sie uns einen tiefen Einblick in wichtige Money-Management-Prinzipien geben, die Sie kennen sollten.

Verstehen Sie Ihre finanziellen Emotionen

Bevor Sie den Taschenrechner ausfahren und mit der tabellarischen Aufstellung von Zahlen beginnen, Denken Sie über Ihre Gefühle in Bezug auf Geld nach.

„Was du über Geld denkst und sagst, hat einen großen Einfluss darauf, was in deinem Leben auftaucht. “ sagt Ellen Rogin, ein in Chicago ansässiger zertifizierter Finanzplaner und CPA.

Glauben Sie, dass Sie materialistisch werden, wenn Sie sich um Geld sorgen? Dass es dich zügellos macht, es zu genießen? Verbinden Sie Geld mit Stress und Angst? Befürchten Sie, dass es nicht genug davon geben wird? Oder gehen Sie davon aus, dass es immer so sein wird? Wissen Sie, mit wie viel Risiko Sie sich wohl fühlen?

Sobald Sie ein besseres Gespür für Ihre interne Beziehung zum Geld haben, Sie können Schritte unternehmen, um die Verwaltung Ihres Geldes zu einem positiveren – und letztendlich erfolgreichen – Prozess zu machen.

Sei ehrlich zu dir selbst. Es ist ganz normal, turbulente verwirrend, und negative Emotionen im Zusammenhang mit Geld. Sie haben diese Assoziationen in Ihren frühesten Jahren kennengelernt, als Sie die Diskussionen Ihrer Familie aufgenommen haben. verbrachten, Gerettet, und Geld verwendet.

„Der gemeinsame Nenner, den ich in meinen mehr als 30 Jahren im Finanzdienstleistungsbereich gefunden habe, ist:wenn es um Geld geht, wir werden oft von unseren Emotionen gepackt, “ sagt Jill Schlesinger, ein ehemaliger Wall Street-Händler und aktueller Finanzberater. „Es führt kein Weg daran vorbei, dass wir Menschen sind; wir sind nicht immer rational.“

Setze dir ein paar Ziele

Sobald Sie herausgefunden haben, was Sie innerlich antreibt, Es kann einfacher sein, den Lärm zu durchbrechen und mit klarem Verstand einige Ziele zu finden. Zu wissen, wie Sie Ihr Geld verwalten müssen, hängt davon ab, wofür Sie es benötigen. was Planung erfordert. Die Antwort wird für jede Person und jeden Haushalt anders ausfallen.

Wenn Sie kurzfristig Ihr gesamtes Geld benötigen, Sparen ist wahrscheinlich die beste Vorgehensweise. Aber wenn Sie Gelder haben, auf die Sie lange Zeit nicht zugreifen müssen, Sie können es investieren und die potenziellen Vorteile der Börse ernten. Zu wissen, welche Ziele Sie für Ihr Geld haben, wird bestimmen, wie Sie diese beiden Strategien ausbalancieren.

Wenn Sie Ihre Ziele festlegen, Denken Sie im Großen und Ganzen über all die Dinge in Ihrem Leben nach, für die Sie Geld ausgeben müssen. Eine gute Strategie besteht darin, alle Dinge aufzuschreiben, die Sie im Leben erreichen möchten, vom Kauf eines Hauses über den Schulbesuch Ihres Kindes bis hin zu einem Besuch auf Tahiti.

Hier sind einige Fragen, die Sie sich selbst stellen sollten:

• Sie möchten ein Haus kaufen?

• Sie wollen oder brauchen eine Weiterbildung oder Ausbildung?

• Möchten Sie für die Hochschulausbildung Ihrer Kinder sparen?

• Möchten Sie jedes Jahr schöne Ferien machen?

• Möchten Sie bestimmten Hobbies oder Aktivitäten nachgehen?

• Sie möchten ein Unternehmen gründen?

• Müssen Sie einen Notfallfonds einrichten?

• Wann möchten Sie in Rente gehen?

Schreiben Sie jedes Lebensziel auf, das Ihnen einfällt – vom großen bis zum winzigen. Versuchen Sie, die Beträge abzuschätzen, die Sie benötigen, um jedes dieser Ziele zu erreichen. Dies wird Ihnen ein Gefühl für das gesamte Universum Ihrer Bedürfnisse im Laufe Ihres Lebens geben. Ihnen einen besseren Überblick darüber zu geben, wie Sie Ihr Geldmanagement angehen können.

Machen Sie ein Budget

Wenn Sie Geld sparen möchten, Es ist wichtig, weniger auszugeben, als Sie verdienen. Und es ist sehr schwer zu wissen, wie viel Sie sicher ausgeben können, ohne ein Budget zusammenzustellen. Ihr Budget wird Sie bei der täglichen Verwaltung Ihrer Ausgaben leiten.

Der erste Schritt bei der Einrichtung Ihres Budgets besteht darin, alle Ihre Ausgaben zu addieren. Seien Sie konkret und gründlich. Sehen Sie sich den genauen Betrag auf jeder Rechnung an und berechnen Sie anhand dieser Zahlen die durchschnittlichen monatlichen Ausgaben. Schätzen Sie Dinge ein, bei denen Sie nicht genau sein können, aber versuche hart, dich nicht kleinzureden. Beispielsweise, wenn Sie täglich 100 Meilen mit dem SUV pendeln, dann kaufen Sie mehr als eine Tankfüllung pro Monat.

Notieren Sie alle Ihre Zahlen in einer Tabelle, damit Sie genau sehen können, womit Sie es zu tun haben. Einige der Zahlen sind fest und andere können je nach Ihrem Verhalten stark variieren. Vergessen Sie nicht, Werbebuchungen für verschiedene Spararten hinzuzufügen. wie Altersvorsorge und College-Ersparnisse, wenn das zu deinen Zielen gehört.

Sobald Sie Ihre Zahlen haben und wissen, welche Ausgaben Sie bewältigen können, Es ist an der Zeit, herauszufinden, wie Sie dies mit Ihrem Einkommen in Einklang bringen können. Dazu gibt es verschiedene Möglichkeiten. Das eine oder andere der folgenden Systeme könnte für Sie am besten funktionieren.

• Zero-based Budgeting ordnet jeden einzelnen Dollar, der auf Ihr Konto kommt, einem bestimmten Warenkorb zu. inklusive Einsparungen. Diese Strategie gibt Ihnen einen vollständigen Überblick über Ihr Geld, Stellen Sie sicher, dass jeder Dollar auf eines Ihrer Ziele hinarbeitet.

• Bei der 50/30/20-Budgetierung werden bestimmte Teile Ihres Einkommens für verschiedene Zwecke verwendet. Sie verwenden 50 Prozent Ihres Einkommens zur Deckung Ihres Bedarfs, 30 Prozent, um für Ihre Wünsche zu bezahlen, und 20 Prozent zur Schuldentilgung oder zum Sparen.

• Digitales Tracking ist eine Methode zur Budgetierung, die eine ständige Überwachung Ihrer Ausgaben in jeder Kategorie beinhaltet. Sie können sich also nach und nach anpassen. Es gibt eine Vielzahl von Apps wie Mint, die diese Aufgabe (relativ) einfach machen können.

• Bargeldbasierte Ausgaben sind eine Möglichkeit, sich einzuschränken, wenn Sie dazu neigen, zu viel auszugeben. Nehmen Sie so viel Bargeld ab, wie Sie für Kategorien wie Lebensmittel, Gas, und Unterhaltung am Anfang des Monats, und legen Sie jedes in einen eigenen Umschlag. Wenn jeder Umschlag leer ist, Es ist Zeit, bis zum nächsten Monat zu warten, um mehr auszugeben.

Rechnungen pünktlich bezahlen

Die pünktliche Zahlung Ihrer Rechnungen ist ein wesentlicher Bestandteil des Money-Managements. Rechnungen unbezahlt lassen bedeutet Geldverschwendung für Gebühren, die Ausgaben so anhäufen zu lassen, dass sie unüberwindbar werden, und – bei einigen Rechnungen wie Kreditkarten – möglicherweise Ihre Kreditwürdigkeit beschädigen.

Um zu wissen, ob Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen können, müssen Sie nachverfolgen, wie viel Sie wann in jedem monatlichen Zyklus schulden.

Wenn Sie wissen, dass Sie Ihre Rechnungen nicht bezahlen können, priorisieren Sie die Ausgaben, die wichtig sind, und reduzieren Sie den Rest, bis Sie an einem besseren Ort ankommen. Wenn Sie wissen, dass Sie eine bestimmte Rechnung in einem bestimmten Monat nicht bezahlen können, Kontaktieren Sie Ihren Kreditgeber oder Dienstleister im Voraus, um die Situation zu besprechen. Sie sind möglicherweise bereit, den Fälligkeitstermin zu verlängern, Dienst vorübergehend einstellen, oder Sie auf einen Zahlungsplan setzen.

Bauen Sie einen Notfallfonds auf

Wenn Sie ein bisschen Kleingeld verstauen, gehen Sie nicht „unter Wasser“, wenn die Waschmaschine kaputt geht oder schlimmer, jemand in Ihrem Haushalt verliert seinen Job.

Ein idealer Notfallfonds besteht aus drei bis sechs Monaten Lebenshaltungskosten. Es kann jedoch äußerst schwierig sein, diese Menge an Bargeld zu sammeln.

Beginnen Sie mit einer Zahl, die für Sie im Laufe der Zeit realistisch ist. Es kann sich um eine bestimmte Anzahl von Ausgabenmonaten oder um einen Pauschalbetrag handeln, z. $10, 000 – das würde Ihnen erlauben, eine persönliche Krise zu überstehen.

Der Trick, um dieses Bündel Geld zu sparen, besteht darin, es langsam und stetig anzugehen. Leiten Sie jeden Monat einen kleinen Betrag in Ihre Ersparnisse ein. Wenn Sie zusätzliches Einkommen haben, wie ein Bonus oder ein Nebenauftritt, Legen Sie es in Ihren Notfallfonds. Wenn das Geld, das Sie für die Schuldentilgung verwendet haben, nach der Begleichung der Schulden wieder verfügbar ist, Wechseln Sie dazu, diesen Betrag stattdessen in Ersparnisse zu investieren. Schon bald sitzen Sie auf einem bequemen Kissen.

Schulden abbezahlen

Machen Sie nicht den Fehler zu glauben, dass Sie keinen effizienten Money-Management-Plan erstellen können, bis Sie alle Ihre Schulden abbezahlt haben. Damir Alnsour, Portfoliomanager bei Wealthsimple, erklärt, dass eine kontinuierliche Schuldentilgung ein wesentlicher Bestandteil Ihres Finanzmanagementplans sein sollte.

Die meisten Leute zahlen ziemlich hohe Zinsen für ihre Schulden. Die Auszahlung sollte eine Priorität sein, um Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit zu verbessern.

In der Tat, Die Schuldentilgung sollte wahrscheinlich eine der obersten Prioritäten Ihrer Ziele sein. Das bedeutet nicht, dass Sie sich darauf konzentrieren sollten, ohne Ihre anderen Ziele auszuschließen. aber Ihre Schulden stetig – und zuverlässig – zurückzuzahlen, ist ein Muss.

Es gibt verschiedene Strategien zur Schuldentilgung. Zwei der beliebtesten sind die „Schuldenschneeball“-Methode und die „Schuldenlawinen-Methode“.

• Mit der Schulden-Schneeball-Methode du bezahlst deine Schulden vom Kleinsten bis zum Größten, eine Strategie, die Ihnen schnelle Gewinne verschafft, um Sie motiviert zu halten, aber letztendlich dazu führt, dass Sie im Laufe der Zeit mehr bezahlen (es sei denn, die kleinste Schuld hat die geringsten Zinsen und so weiter).

• Die Schuldenlawinenmethode besteht darin, zuerst die Schulden mit den höchsten Zinsen abzubezahlen und sich dann zu den Schulden mit den niedrigsten Zinsen vorzuarbeiten. was dazu führt, dass Sie insgesamt weniger Geld zahlen, aber nicht unbedingt schnelle Gewinne bietet.

Verwenden Sie diesen Rechner, um zu berechnen, wie jede Methode in Ihrer Situation funktioniert.

Verstehen und verwalten Sie Ihr Guthaben

Verständnis Ihres Kreditprofils – das heißt, die Informationen, die die Kreditauskunfteien über Sie verfolgen, sind ein entscheidender Teil der Verwaltung Ihrer Finanzlage. Die Agenturen verwenden diese Informationen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu berechnen, eine wichtige Kennzahl, die bestimmt, ob Ihnen verschiedene Institutionen Zugang zu Krediten gewähren, um Ihre Ziele wie den Kauf eines Hauses oder die Eröffnung eines Unternehmens zu verfolgen.

Wenn Sie in der Vergangenheit Schwierigkeiten hatten, Ihre Schulden zu begleichen, haben Sie wahrscheinlich eine niedrige Kreditwürdigkeit, die sich darauf auswirken, wie Sie Ihre Finanzen verwalten können. Es ist unerlässlich, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, um sich für eine starke finanzielle Zukunft zu rüsten. Dazu müssen Sie Ihre Schulden konsequent begleichen und sich der Aufnahme neuer Schulden widersetzen, bis sich Ihre Situation verbessert hat.

Das erste, was Sie tun sollten, wenn Sie Ihr Schuldenmanagement in den Griff bekommen, ist, Ihren kostenlosen Kredit-Score anzufordern. Dies gibt Ihnen ein Gefühl dafür, welche Fortschritte Sie machen müssen, um an einen Punkt zu gelangen, an dem Ihre Punktzahl Ihre zukünftigen Bemühungen um finanzielle Fortschritte nicht behindert.

Prüfen Sie Ihre aktuellen Finanzinstitute

Die Institutionen, die Ihre Anlagekonten verwalten, wie Rentenkonten und Investmentfonds, werden Ihnen wahrscheinlich Gebühren für die Verwaltung des Geldes in Rechnung stellen. Es ist wichtig zu wissen, welche Gebühren Sie zahlen, und zu beurteilen, ob diese im Vergleich zu den Vorteilen der Manager für Sie zu hoch sind.

Scheinen Ihre Gebühren für die Rendite, die Ihre Konten aufweisen, zu hoch? Erhalten Sie im Austausch für die Gebühren, die Sie zahlen, gute Unterstützung? Haben Sie Zugang zu intelligenter Technologie zur Verwaltung Ihrer Konten? Werden Ihre Konten automatisch neu ausgeglichen, wenn sich Ihre Lebensumstände ändern?

Schauen Sie herum, wenn Sie denken, dass Ihnen zu viel berechnet wird und Sie zu wenig für das Geld bekommen. Finanzmanagement ist ein Wettbewerbsfeld; es gibt viele Möglichkeiten.

Stellen Sie sicher, dass Sie genug für den Ruhestand sparen

Das Sparen für den Ruhestand ist ein wichtiger Bestandteil des Geldmanagements. Da dies Ersparnisse sind, müssen Sie auf jeden Fall irgendwann in Ihrem Leben haben. Wenn Sie in Vollzeit beschäftigt sind, haben Sie wahrscheinlich Zugang zu einem arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan, Sie haben aber auch die Möglichkeit, in eine individuelle Altersvorsorge zu investieren.

• Vom Arbeitgeber gesponserte Pläne. In den USA., Vom Arbeitgeber eingerichtete Altersvorsorgepläne werden 401(k)-Pläne genannt. In Kanada werden sie als Registered Pension Plans (RPP) bezeichnet. Ihr Arbeitgeber erstellt einen Plan, in den die Arbeitnehmer das Vorsteuereinkommen investieren können. In vielen Fällen werden die Arbeitgeber die Arbeitnehmerbeiträge bis zu einem bestimmten Betrag ausgleichen.

• Individuelle Pläne. In den USA., Einzelpersonen können in IRA-Pläne investieren, einschließlich Roth IRAs, die die Anlage von Erträgen nach Steuern ermöglichen. In Kanada, Diese Arten von Plänen werden als Registered Retirement Savings Plans (RRSP) bezeichnet. Diese Arten von Plänen sind oft mit Obergrenzen für die Höhe der Beiträge verbunden (und keine Abgleichung).

Je früher Sie in Ihre Altersvorsorge investieren können, desto besser, da die Macht des Zinseszinses Ihrem Geld helfen wird, mit der Zeit zu wachsen. Wenn Sie noch nicht angefangen haben, keine Panik. Melden Sie sich einfach so schnell wie möglich für einen Plan an und beginnen Sie, regelmäßig Geld zu sparen.

Wenn Sie die Möglichkeit haben, Melden Sie sich für Ihren vom Arbeitgeber gesponserten Plan an und geben Sie, wenn möglich, das Maximum ein, das Sie können. Zumindest das Maximum, das Ihr Arbeitgeber erfüllen wird. Arbeitgeber-Matches sind im Grunde kostenloses Geld für den Ruhestand, das Sie sich nicht leisten können, auf dem Tisch zu lassen.

Mit einem Rentenrechner können Sie berechnen, wie viel Sie monatlich einzahlen müssen, um zum gewünschten Zeitpunkt mit der von Ihnen benötigten finanziellen Unterstützung in den Ruhestand zu treten. (Hier ist einer für Kanada.)

Lassen Sie sich ausreichend versichern

Versicherungen mögen auf den ersten Blick wie eine Belastung für Ihre Finanzen erscheinen, aber es ist ein wesentliches Element des effektiven Geldmanagements. Für Ihre sorgfältig konstruierte finanzielle Stabilität gibt es nichts Verheerenderes als einen echten Notfall, für den Sie keine Versicherung haben:ein Hausbrand, eine medizinische Krise, der Tod des Ernährers der Familie., etc.

Sehen Sie sich Ihren Versicherungsschutz in den folgenden Bereichen an und stellen Sie sicher, dass er für den Fall, dass das Schlimmste passiert, ausreichend ist:

• Leben

• Gesundheit/Zahn

• Hauseigentümer/Mieter

• Wagen, wenn anwendbar

Diese Versicherungen sind für fast jeden unverzichtbar. Ihr Arbeitgeber bietet Ihnen möglicherweise eine Kranken- und Zahnversicherung an, sowie kurz- und langfristige Behinderung, und möglicherweise ein geringer Betrag einer Lebensversicherung. Wenn nicht, Sie können sie auf dem Einzelmarkt kaufen. Sie können sich auch andere Arten wie die Haustierversicherung oder die Unternehmensversicherung ansehen, wenn sie auf Ihre Situation zutreffen.

Erfahren Sie mehr über Investitionen und Geldmanagement

Sie haben vielleicht den Eindruck, dass es äußerst schwierig und kompliziert ist, Ihr Geld gut anzulegen und zu verwalten. Schließlich, es gibt eine ganze Branche rund ums Investieren, Es könnte Ihnen also verziehen werden, dass Sie denken, dass diese Leute viel wissen, was Sie nicht wissen, oder Dinge verstehen, die Sie nicht verstehen können.

Hier sind einige Ideen, die Sie über die neuesten Ideen zu versierten Anlagemöglichkeiten ohne Kopfschmerzen auf den neuesten Stand bringen.

• Passiv investieren. Beim passiven Investieren Ihre Anlagen gewinnen und verlieren an Wert in Verbindung mit den Schwankungen des Marktes. Im Gegensatz, Aktives Investieren bedeutet, dass ein menschlicher Investmentmanager Aktien in Ihrem Portfolio kauft und verkauft, um den Markt zu „schlagen“ und höhere Renditen zu erzielen. In den vergangenen Jahren, passives Investieren ist viel beliebter geworden, weil Daten zeigen, dass langfristig passive Fonds schneiden tendenziell besser ab als aktiv verwaltete, obwohl es weitaus niedrigere Gebühren gibt.

• Diversifikation. Es gibt viele Anlagemöglichkeiten, von Schwellenmarktaktien bis hin zu guten, alte Anleihen. Der Kauf einer ausgewogenen Mischung aus diesen ist die effektivste Anlagestrategie. Eine der besten Möglichkeiten zur Diversifizierung ist die Verwendung eines Exchange Traded Fund (ETF) oder eines Investmentfonds. Die Investition in einen ETF kann passiv erfolgen, und sogar automatisch, über einen Robo-Advisor.

• Robo-Berater. Robo-Advisor beraten Sie bei der Anlagestrategie auf der Grundlage Ihrer Angaben zu Ihrer Risikotoleranz. Diese sind ein großartiges Tool, da sie mit sehr niedrigen Gebühren verbunden sind – normalerweise 0,50 %, im Gegensatz zu den 1% oder mehr, die ein aktiver Berater verlangen kann. Robo-Advisor verlangen selten ein Mindestguthaben; sie erledigen Dinge schnell; und sie sind zu jeder Tages- und Nachtzeit verfügbar. Bei Wealthsimple, wir finden das ziemlich cool… weil wir zufällig eins sind.

Unabhängig davon, wie Sie investieren möchten, sollten Sie sich immer daran erinnern, auf Kurs zu bleiben. So wie Sie bei der Rückzahlung Ihrer Kredite treu zu Ihrem Budget und zuverlässig bleiben müssen, Entscheiden Sie sich für die Anlagestrategie, die Sie langfristig wählen. Wenn Sie Ihr Money-Management-Schiff mit ruhiger Hand steuern, du wirst irgendwann vorne rauskommen.

Möchten Sie mit einem gut durchdachten Robo-Advisor passive und diversifizierte Investitionen tätigen? Melden Sie sich bei Wealthsimple an, der einzige automatisierte Anlageservice, der allen seinen Kunden uneingeschränkte menschliche Unterstützung bietet. Jeder Wealthsimple-Kunde erhält modernste Technologie, niedrige Gebühren, und die Art der personalisierten, freundlicher Service, den Sie bei einer günstigen Wertpapierdienstleistung vielleicht nicht für möglich gehalten hätten.