Was ist eine Annuität? Der ultimative Leitfaden

Wenn Sie im Ruhestand sind oder kurz vor dem Ruhestand stehen, könnten Sie eine Rente als Einkommensquelle für den Ruhestand in Betracht ziehen. Bevor wir uns mit Renten befassen – ein Wort der Warnung:Wealthsimple ist nicht versicherungslizenziert und wir bieten keine Renten an. Hier sind einige Informationen, die Sie vielleicht über Annuitäten wissen möchten, wenn Sie erwägen, eine zu kaufen.

Was ist eine Annuität?

Die einfache Antwort:Eine Rente ist ein Vertrag zwischen Ihnen und einem Versicherungsunternehmen, der den Versicherer verpflichtet, Zahlungen an Sie zu leisten, entweder sofort oder in der Zukunft. Sie kaufen eine Annuität, indem Sie entweder eine einmalige Zahlung oder eine Reihe von Zahlungen im Laufe der Zeit leisten. Es ist eine Möglichkeit, Ihren Ruhestand zu finanzieren, wenn Sie auf ein stetiges Einkommen angewiesen sein möchten.

Arten von Annuitäten

Es gibt viele Arten von Annuitäten zur Auswahl, einige davon umfassen:feste Annuitäten, variable Annuitäten oder indexierte Annuitäten. Hier ist, was diese eigentlich bedeuten.

Feste Renten garantieren, dass Ihr Versicherer Ihnen, dem Käufer, für einen vereinbarten Zeitraum einen garantierten, festen Zinssatz auf Ihre Rentenbeiträge zahlt.

Variable Annuitäten Wertveränderung in Abhängigkeit von der Wertentwicklung von Anlagen (häufig Publikumsfonds). Im Gegensatz zu festen Renten bieten variable Renten keine bestimmte oder garantierte Rendite.

Indexierte Annuitäten hängen von der Wertentwicklung eines Index wie dem S&P 500 ab, der Ihnen die Chance auf Anlagewachstum bietet. Index-Annuitäten bieten eine garantierte Mindestrendite, weshalb einige Leute sie möglicherweise als vorteilhaft gegenüber traditionellen Anlagen ansehen.

Wie Sie sehen können, gibt es so viele Arten von Renten. Überlegen Sie am besten, welche für Sie am besten geeignet ist – und berücksichtigen Sie das Investitionsrisiko, Ihre Bedürfnisse und lästige Regeln wie Abhebungsstrafen.

Vor- und Nachteile von Annuitäten

Denken Sie, dass eine Rente eine gute Lösung für Sie ist? Wie bei allem ist es am besten, die Vor- und Nachteile durchzugehen, bevor Sie direkt loslegen.

Vorteile von Annuitäten

• Haben Sie Ihren RRSP bereits ausgeschöpft? Annuitäten bieten steuerlich günstigere Möglichkeiten, für den Ruhestand zu sparen.

• Sie können eine größere Menge Bargeld wegstopfen und Steuern aufschieben. Es gibt keine jährliche Beitragsgrenze für eine Rente.

• Renten sind steuerbefreit – Sie zahlen keine Steuern auf das Geld, solange es in der Rente ist. Sie zahlen nur dann Steuern auf das Geld, wenn Sie es abheben.

Nachteile von Annuitäten

• Illiquidität. Zeitraum. Ihr Geld ist gesperrt und Sie können nicht darauf zugreifen.

• Sie zahlen Provisionen auf Renten, da es sich um ein Versicherungsprodukt handelt.

• Sie können einen Reiter hinzufügen, der Einkommens-, Vermächtnis- oder Langzeitpflegebestimmungen enthalten kann, z. B. die Pflege von Begünstigten im Todesfall – aber das kostet extra.

• Sie sind nur so gut wie die Versicherungsgesellschaft, die sie bereitstellt. Es gibt keine Garantie, dass eine Rente für Sie da ist. Was ist, wenn die Versicherung pleite geht? Da geht deine Rente.

• Sie können immer noch Geld verlieren, und da die aktuellen Zinssätze niedrig sind, setzen Sie sich einem Inflationsrisiko aus

• Ihre Erben erben Ihre Kostengrundlage und zahlen möglicherweise Steuern zu ihrem normalen Einkommenssatz.

Wie funktioniert eine Annuität?

Die Zusammenstellung einer Rente ist ähnlich wie das Durchgehen eines Buffets. Sie können Ihren „Teller“ nach Ihrem Geschmack und Ihrer persönlichen Situation zusammenstellen. Wenn Sie auf der Suche nach einer Annuität sind, sollten Sie Folgendes beachten.

Berücksichtigen Sie Prämien

Einmalprämien oder Mehrfachprämien? Was eignet sich am besten für Ihre Anforderungen? Möchten Sie eine Annuität lieber in einer großen Rate bezahlen oder eine Reihe von Zahlungen über mehrere Jahre leisten? Sie können monatlich, vierteljährlich, jährlich oder sogar eine Pauschalzahlung leisten.

Entscheiden Sie, welchen Typ Sie möchten

Wann immer Fachleute über Renten sprechen, kommen normalerweise zwei Arten zur Sprache:sofort und aufgeschoben.

Sofortrenten zahlen Sie Ihr Einkommen sofort (oder fast sofort). Erinnern Sie sich an die Pauschaloption? Hier tritt es in Kraft. Sie zahlen eine einmalige Pauschalsumme an die Versicherungsgesellschaft und Sie beginnen, eine Rentenperiode nach dem Kauf Einkommen zu erzielen. Wie schnell danach, hängt vom Unternehmen ab. Sie können in der Regel zwischen 30 Tagen und einem Jahr nach Ihrer ersten Zahlung Geld verdienen. Sofortrenten sind eine sehr beliebte Option bei Rentnern – wissen Sie warum? Sie werden ziemlich schnell bezahlt.

Aufgeschobene Renten bieten steuerbegünstigtes Sparen und lebenslanges Einkommen. Was ist der Vorteil einer aufgeschobenen Rente? Ihre Rente wird während dieser Zeit verzinst und Sie können Ihr zukünftiges Einkommen erhöhen. Mit einer aufgeschobenen Rente erhalten Sie Zahlungen Jahre oder Jahrzehnte in der Zukunft. Ihre Prämien wachsen steuerbegünstigt innerhalb der Rente. Mit anderen Worten, es ist, als würde man einen Setzling pflanzen, um in Jahren einen Ahornbaum wachsen zu lassen.

Viele Menschen nutzen aufgeschobene Renten, um individuelle Rentenkonten und arbeitgeberfinanzierte Rentenpläne zu ergänzen. (Es gibt einen guten Grund dafür – lesen Sie weiter!)

Andere Arten der Altersvorsorge

Sie sind sich nicht sicher, ob Renten Ihre beste Wahl sind? Verständlich. Schauen wir uns ein paar andere Optionen an.

Alterskonten

Alterskonten können nicht von der Liste ausgeschlossen werden, oder? Alterskonten sind eine großartige Option, wenn Sie bereits über Ihren Job (z. B. Group RRSP) Zugang zu einem Konto haben und noch arbeiten. Weitere Informationen zu verschiedenen Kontotypen finden Sie hier.

Wenn Sie sich nie die Zeit genommen haben, Ihr Rentenkonto einzurichten, lassen Sie wahrscheinlich Geld auf dem Tisch liegen. Viele Unternehmen bieten einen Prozentsatz auf den Dollar, den Sie selbst investieren.

Erkundigen Sie sich bei der Personalabteilung Ihres Unternehmens, ob Sie einen Pensionsplan haben. Dann verlieren Sie keine Zeit. Melden Sie sich dafür an, damit auch Ihr Unternehmen Geld beisteuern kann.

Robo-Advisor

Ein Robo-Berater ist ein Dienst, der hochspezialisierte Software verwendet, um die Arbeit von Vermögensverwaltern oder Anlageberatern zu erledigen – Menschen, die entscheiden, in was Sie investieren sollten, und dann im Laufe der Zeit an diesen Anlagen herumbasteln.

Robo-Advisors lassen Sie in der Regel einige Fragen beantworten, um Ihre Risikobereitschaft zu bestimmen, die wahrscheinlich gering sein wird, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Dann verteilen sie Ihr Geld durch die Verwendung proprietärer Algorithmen auf geeignete Investitionen und nehmen Anpassungen vor, wenn sich Ihre Situation und der Markt ändern.

Wenn Sie ein Konto bei einem Robo-Berater eröffnen, kassiert dieser in der Regel zwischen 1 % weniger Gebühren als ein professioneller Anlageberater. Sie können niedrigere Gebühren verlangen, da sie im Allgemeinen keine Filialen wie die meisten anderen Finanzinstitute haben und viel manuelle Arbeit automatisieren. Eine Gebühr von 1 % auf Ihr gesamtes Altersguthaben kann eine ganze Menge Geld ausmachen, daher ist es sehr ratsam, sich umzusehen und eine Alternative mit niedrigen Gebühren wie einen Robo-Advisor zu finden, wenn dies Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.

Laddered Bonds

Haben Sie schon einmal von einer Bindungsleiter gehört? Es ist eine Möglichkeit, Anleihen mit unterschiedlichen Laufzeiten zu nutzen. Hier ist ein Beispiel dafür, wie es funktioniert:

1. Angenommen, Sie planen, 30.000 $ zu investieren.

2. Sie kaufen drei Anleihen mit einem Nennwert von jeweils 10.000 $.

3. Oder – Sie kaufen 10 Anleihen mit einem Nennwert von 3.000 $.

4. Die Anleihen werden alle zu unterschiedlichen Zeiten fällig. Die erste Anleihe wird in einem Jahr fällig, die nächste im darauffolgenden Jahr, die nächste – Sie haben es erraten. Sie können sie auch über 10 Jahre verteilen.

Dies ist eine potenziell risikoarme Möglichkeit, eine Rendite auf Ihre Altersvorsorge zu erzielen.

Indexfonds

Sind Sie nervös, Ihr Geld in einen Indexfonds zu stecken, der den Markt abbildet? (Das bedeutet, dass Ihr Geld auch mit dem Markt mithalten kann.) Indexfonds sind jedoch kostengünstig und erholen sich im Allgemeinen auch mit dem Markt, da sie ihn verfolgen. Beliebte ETFs wie Vanguard Index 500 (VFINX) oder ein Exchange Traded Fund (ETF) wie der SPDR S&P 500 ETF (SPY) sind Optionen.

Entscheiden Sie, ob Renten das Richtige für Sie sind

Wenn Sie sich den Kopf zerbrechen und sich fragen, welche Option für Sie am besten geeignet ist, sollten Sie Folgendes in Betracht ziehen:

• Ihre Risikobereitschaft

• Ihre Chronik

• Ob Sie möchten, dass Ihre Begünstigten davon profitieren

• Ihre anderen Bedürfnisse oder Ziele (würden Sie diese lieber für Ihre Enkelkinder beginnen?)

Unabhängig von Ihrer Entscheidung sollten Sie sie nicht auf die leichte Schulter nehmen. Die Wahl einer Rente ist eine wichtige Entscheidung. Stellen Sie also sicher, dass sie die richtige für Sie ist, und sprechen Sie mit einem Fachmann, der Renten anbietet, bevor Sie Ihre Brieftasche zücken.