Ihr Ratgeber zur Rentenversicherung:Ist eine Rentenversicherung das Richtige für Sie?

Viele Leute kennen Sparkonten, 401(k)s, und andere Arten der Altersvorsorge – jedoch Wenn Sie sie fragen, was eine Rente ist, Sie werden wahrscheinlich ein paar Schulterzucken bekommen.

Renten können ein garantiertes Einkommen während des gesamten Ruhestands bieten, das klingt toll, Renten sind jedoch komplexe Produkte und möglicherweise nicht für jeden geeignet.

Was ist eine Rente?

Eine Leibrente ist ein Versicherungsvertrag, der in der Regel dazu dient, ein lebenslanges garantiertes Einkommen zu gewährleisten und zu verhindern, dass jemand sein Altersguthaben überlebt. In der Welt der persönlichen Finanzen jedoch, „Garantien“ tragen normalerweise hohe Preisschilder, und Renten sind keine Ausnahme. Sie sollten die Vor- und Nachteile dieser Produkte vollständig verstehen, bevor Sie entscheiden, ob eine Annuität für Ihr Anlageportfolio das Richtige ist. Konsultieren Sie einen vertrauenswürdigen Finanzberater, bevor Sie eine Rente kaufen, um festzustellen, wie Renten in Ihre Gesamtstrategie für den Ruhestand passen (oder nicht).

Welche Rentenarten gibt es?

Es gibt zwei grundlegende Arten von Renten – sofortige und aufgeschobene.

• Sofortrenten:Wenn Sie sofort einen garantierten Einkommensstrom benötigen, Sie können einen Kapitalbetrag in eine Sofortrente umwandeln, die monatlich ausbezahlt wird, vierteljährlich oder jährlich. Sie haben die Möglichkeit, Zahlungen für eine bestimmte Anzahl von Jahren oder bis zu Ihrem Tod zu erhalten.
• Aufgeschobene Renten:Wenn Sie noch mehrere Jahre vor dem Ruhestand stehen, aber sicher sein möchten, dass Sie zu gegebener Zeit ein festes Einkommen haben, Sie können sich für eine aufgeschobene Rente entscheiden. Sie würden steuergestundetes Geld in die Rente investieren, um Zahlungen zu einem späteren Zeitpunkt zu erhalten, und bis Sie bereit sind, diese Zahlungen zu erhalten, Ihr Geld wächst steuerfrei wie Ihre 401k.

Jede dieser Renten kann mehrere Optionen haben, darunter:

• Variabel:Ihr Geld wird je nach Risikostufe in Unterkonten aufgeteilt, und in Aktien investiert sein, Anleihen oder andere Anlagen. Die Rente zahlt ein Mindesteinkommen, das leistungsabhängig steigen kann, Der Nachteil ist jedoch, dass die Gebühren wesentlich höher sind als bei Investmentfonds.
• Fest:Ihr Geld wird von der Versicherungsgesellschaft mit einem festen Zinssatz verzinst. Wenn Sie beginnen, Einkommen zu erhalten, eine feste Zahlung ist garantiert.
• Aktienindexiert:Eine Variante einer festen Annuität, bei der der Zinssatz auf einem externen Index basiert, wie ein Börsenindex. Ähnlich wie bei der variablen Annuität zahlt dieses Produkt einen Mindestsatz, der bei einer besseren Wertentwicklung des Index steigen kann.

Die Vorteile einer Annuität

Für risikoscheue Anleger, Rentenversicherungen können beruhigend sein. Einige potenzielle Vorteile einer Investition in Renten sind:

• Seelenfrieden:Mit einer Rente, Sie werden Ihr Altersguthaben nicht überleben.
• Risiken kontrollieren:Mit einer variablen Annuität können Sie Risiken eingehen (über die zugrunde liegenden Anlageoptionen) und haben gleichzeitig eine gewisse Kontrolle über das Ergebnis (über die Option eines garantierten Mindesteinkommens).
• Steueraufschub:Wenn Sie eine aufgeschobene Rente kaufen, die Erträge sind steuerabgegrenzt. Wenn Sie sich jetzt in einer hohen Steuerklasse befinden und erwarten, dass Sie im Ruhestand in einer niedrigen Steuerklasse sein werden, Dies kann Ihrem Notgroschen ein gutes Stück Geld hinzufügen.
• Unbegrenzte Beiträge:Im Gegensatz zu den steuerbegünstigten Konten wie IRA oder 401k, es gibt keine jährliche Beitragsgrenze für eine Leibrente.

Nachteile von Annuitäten

Renten sind komplex, und kann mehrere Nachteile haben, darunter:

• Aufwand. Hier sind nur ein paar zusätzliche Kosten im Zusammenhang mit Renten:
  • Jährliche Vertragsgebühr:Diese Gebühr ist entweder ein fester Dollarbetrag oder eine Kostenquote. Für Renten mit hohem Wert, auf diese Gebühr kann verzichtet werden.
  • Sterblichkeits- und Spesengebühr:Mit dieser Gebühr trägt die Versicherungsgesellschaft das Risiko, dass Sie länger leben als erwartet.
  • Anlageverwaltungsgebühren:Diese ähneln Gebühren, die Sie einem Anlageverwalter zahlen würden.
  • Optionale Fahrergebühren:Für jeden hinzugefügten Fahrer wird eine zusätzliche Gebühr erhoben.
  • Provision:Sie müssen Ihrem Broker eine Provision zahlen, die im Allgemeinen im Bereich von 1 bis 10 % liegt.
  • Abhebungs- oder Rücknahmegebühren:Dies sind Gebühren für die Abhebung von Bargeld aus der Rente vor dem angegebenen Datum.
• Reduzierte Liquidität
• Renteneinkünfte bei Beginn des Bezuges werden als ordentliches Einkommen besteuert
• Mangelnde Transparenz – Renten sind sehr komplexe Versicherungsprodukte

Sollten Sie eine Rente bekommen?

Sie sollten nicht in Betracht ziehen, eine Rente zu erhalten, wenn Sie die steuerbegünstigten Konten (401k oder IRA) nicht bereits optimal nutzen – diese Pläne bieten die gleichen Steuervorteile ohne so viele Gebühren. Wenn Sie alle Ihre steuerbegünstigten Konten ausgeschöpft haben, jedoch, Dann könnten Renten eine Überlegung wert sein.

Es ist auch wichtig zu bedenken, dass beim Kauf einer Rente, Sie schließen einen Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft ab, um Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum oder auf Lebenszeit zu leisten. Jede Art von „Garantie“ ist mit hohen Kosten verbunden, und nicht jeder braucht wirklich einen.

Zusätzlich, Renten sind äußerst komplex, Wenn Sie also über einen nachdenken, Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Recherchen durchgeführt haben und genau wissen, was Sie kaufen. Wenn Sie Ihr Geld für längere Zeit einsperren, kann dies die Flexibilität beeinträchtigen, daher ist es wichtig, Ihre Bedürfnisse genau zu durchdenken. Nicht alle Renten sind gleich geschaffen, Ein Gespräch mit einem vertrauenswürdigen Finanzberater kann Ihnen also dabei helfen, festzustellen, ob eine Rente für Ihre Altersvorsorge geeignet ist.

Bevor Sie eine Rente kaufen

Wenn Sie eine Rente in Betracht ziehen, Es ist wichtig, dass Sie recherchieren und gezielte Fragen stellen, um sicherzustellen, dass Sie verstehen, was Sie kaufen. dass Sie von einer seriösen Quelle kaufen, und dass es gut zu Ihren Bedürfnissen passt. Hier sind einige Fragen, die Sie sich stellen sollten, wenn Sie eine Rente in Erwägung ziehen:

• Wie hilft eine Rente bei meinem Ruhestand?
• Ist die Rente inflationsbereinigt?
• Was sind die garantierten Rentenleistungen?
• Wie hoch ist meine Risikobereitschaft? Wie beeinflusst der Kauf einer Annuität meine Risikobereitschaft gegenüber einer Investition in einen Investmentfonds?
• Wie viel Geld sollte ich in eine Rente investieren? Wie viel Prozent meines Vermögens sollte ich in einer Annuität haben?
• Wie ist das Rating und die Stärke des Rentenemittenten?
• Welche Gebühren fallen an? Wie hoch sind die Vorabkaufgebühren? Wie viel kostet es mich jedes Jahr?
• Wie werde ich besteuert? Werde ich besteuert, wenn ich das Geld abhebe? Oder wenn ich in eine Rente einzahle? Oder beides?
• Was ist, wenn ich meine Rente auszahlen lassen muss; wie viel bekomme ich? Welche Abgaben und Strafen gibt es? Hat mein Vertrag eine Sperrfrist?
• Wenn sich meine Bedürfnisse ändern, Kann ich diese Rente gegen eine andere umtauschen? Wie viel wird es kosten? Wie viel Geld verliere ich bei der Überweisung?
• Gibt es eine kostenlose Look-Periode und wie lange dauert sie?
• Welche Provision erhalten Sie für den Verkauf des Produkts?

Unsere Stellungnahme

Wenn Sie erwägen, eine Rente zu kaufen, stellen Sie sicher, dass Sie sich der möglichen Vor- und Nachteile bewusst sind, und wie es in Ihre gesamte Altersvorsorge passt. Vollständig informiert zu sein ist entscheidend, Wenden Sie sich daher am besten an einen vertrauenswürdigen Finanzberater, der Ihnen hilft, die komplexe Welt der Renten zu verstehen.

Zusätzliche Ressourcen

• Versicherungsleitfaden von Personal Capital
• Lebenserwartungsrechner

Um mehr zu lernen, einen Finanzberater kontaktieren.