Für den Ruhestand sparen oder Studienkredite abbezahlen?

Jedes Jahr treten Millionen von Hochschulabsolventen in den Arbeitsmarkt ein, während die Babyboomer mit dem Übergang in den Ruhestand beginnen. Den ersten Job nach dem Studium zu bekommen, ist ein entscheidender Meilenstein für alle Studenten, aber im Gegensatz zu ihren Vorgängern stehen viele in der jüngeren Generation vor einem Dilemma, mit dem nur wenige andere konfrontiert waren:Sparen Sie für den Ruhestand oder zahlen Sie Studienkredite zurück?

Als die ersten Boomer 1964 das College-Alter erreichten, betrugen die jährlichen Studiengebühren für einen Vollzeitstudenten an einer vierjährigen öffentlichen Einrichtung im Durchschnitt etwa 2.000 US-Dollar in heutigen Dollars.1 Für das Schuljahr 2019-2020 jährliche Studiengebühren an einer vierjährigen öffentlichen Einrichtung beträgt im Durchschnitt etwa 9.425 $ und steigt jedes Jahr weiter an.2 Infolgedessen haben Studenten jüngerer Generationen auf Darlehen zurückgegriffen, wobei mehr als 6 von 10 (62 %) der Senioren mit Abschluss an öffentlichen und gemeinnützigen Hochschulen im Durchschnitt etwa 28.950 $ an Studentendarlehen erhalten Schulden. ³

Wenn Sie versuchen, die Schulden eines Studentendarlehens zurückzuzahlen, ist es verlockend, das Sparen für weniger unmittelbare Bedürfnisse wie Notsparen, Ruhestand und sogar Heirat aufzuschieben. Tatsächlich haben 34 % der Hochschulabsolventen mit Studiendarlehen ihre Noteinlagen verzögert, 23 % den Kauf eines Eigenheims verzögert, 29 % die Altersvorsorge verzögert und 9 % die Heirat verzögert. ⁴

Das ist ein Problem. Wenn Sie das Sparen verzögern, verpassen Sie die Vorteile der Aufzinsung in diesen Jahren. Selbst kleine Beträge können sich bis zu Ihrem 65. Lebensjahr zu beträchtlichen kumulierten Einnahmen summieren.

Sie sollten sich nicht für eines entscheiden müssen. Mit sorgfältiger Planung können Sie eine Strategie entwickeln, um Studentenschulden zu bewältigen und gleichzeitig für den Ruhestand zu sparen. Beachten Sie die folgenden Schritte:

1. Leisten Sie zunächst die Mindestdarlehenszahlungen.

Die Grundregel der Rückzahlung von Studentendarlehen lautet:Verpassen Sie keine Zahlungen. Stellen Sie sicher, dass Sie für jedes Darlehen die Mindestzahlung leisten und dass der Betrag innerhalb Ihres monatlichen Budgets überschaubar ist. Wenn dies nicht der Fall ist, verfügt das Consumer Financial Protection Bureau über Ressourcen, die beschreiben, wie Sie Ihr Darlehen mit staatlichen und privaten Kreditgebern neu verhandeln können.

Wichtig ist, dass das Problem schnell angegangen wird. Wenn Sie Ihr Darlehen zurückzahlen, erstellen Sie Ihre Kredithistorie, und Ihre Zinszahlungen für Studentendarlehen können steuerlich absetzbar sein, wenn Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen weniger als 85.000 US-Dollar beträgt. Pünktliche Mindestzahlungen haben also Vorteile.

2. Als nächstes, wenn noch Geld übrig ist, nutzen Sie den 401(k)-Match Ihres Unternehmens.

Ihre nächste Priorität ist es, die Altersvorsorge in Betracht zu ziehen. Sehen Sie sich den 401(k)-Plan Ihres Arbeitgebers an – oder einen ähnlichen qualifizierten betrieblichen Altersvorsorgeplan. Einige Arbeitgeber passen 50 Cent für jeden Dollar, den Sie beitragen, bis zu einer bestimmten Grenze (häufig 5 oder 6 Prozent Ihres Gehalts) an. Dieses „kostenlose Geld“ kann sich summieren und im Laufe der Zeit einen erheblichen Einfluss haben. Wenn Ihr Arbeitgeber also entsprechende Beiträge anbietet, stellen Sie sicher, dass Sie genug beitragen, um die entsprechende Summe zu erhalten.

3. Keine betriebliche Altersvorsorge? Erwägen Sie die Eröffnung eines Roth oder traditionellen IRA.

Auch wenn Ihr Arbeitgeber keine Altersvorsorge anbietet, können Sie steuerbegünstigt auf ein Altersvorsorgekonto einzahlen. Im Jahr 2021 können Sie bei einer traditionellen IRA bis zu 6.000 US-Dollar pro Jahr sparen und einen Vorabsteuerabzug erhalten. Alternativ können Sie den gleichen Betrag in einem Roth IRA sparen und heute auf den Steuerabzug verzichten, aber in Zukunft von potenziellem steuerbegünstigtem Wachstum und steuerfreien Abhebungen auf qualifizierte Ausschüttungen profitieren. ⁵

Wenn Ihr Einkommen weniger als 66.000 USD als gemeinsamer Antragsteller oder weniger als 33.000 USD als einzelner Antragsteller beträgt, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine Gutschrift Ihrer Altersvorsorgebeiträge zu einem 401 (k) oder einem IRA von bis zu 1.000 USD (2.000 USD wenn verheiratet). gemeinsame Einreichung) vom IRS über den Saver's Credit.

4. Setzen Sie zusätzliche Mittel gegen Ihr Darlehen mit dem höchsten Zinssatz ein.

Wenn Sie mehrere Studentendarlehen haben – und davon ausgehen, dass keine anderen teuren, nicht abzugsfähigen Schulden (wie Kreditkartenschulden, die zuerst abbezahlt werden sollten, oder ein Notfallfonds) – konzentrieren Sie jedes zusätzliche Geld auf das Darlehen, das die meisten Zinsen verursacht. Wenn Sie das Glück haben, nur einen zinsgünstigen Kredit zu haben, sollten Sie die Mindestzahlung in Betracht ziehen, während Sie in den Markt investieren.

Während Investitionen mit Risiken verbunden sind und Sie auf dem Markt Geld verlieren könnten, können Sie auf lange Sicht auch mehr von den Anlagerenditen profitieren, als Sie an Zinsen zahlen müssen.

5. Nutzen Sie Fallobst mit Bedacht.

Windfälle können aufregend sein, aber sie sollten sorgfältig gehandhabt werden. Wenn Sie einen Glücksfall erhalten, sei es in Form eines Geschenks, einer Prämie oder einer Erbschaft, nehmen Sie sich die Zeit, Ihre Optionen abzuwägen. Mit dem Geld könnten Sie Ihre Studienschulden abbauen und für die Zukunft sparen.

Das Endergebnis

Das Jonglieren mit Studentenschulden kann schwierig sein, aber es lohnt sich, in Ihre Zukunft zu investieren. Hochschulabsolventen können die Kreditrückzahlung erfolgreich verwalten und gleichzeitig für den Ruhestand sparen.

¹ Basierend auf dem Schuljahr 1964/65 und ab dem Schuljahr 2018/19 in konstanten US-Dollar ausgedrückt (mit anderen Worten, der in US-Dollar ausgedrückte Wert, bereinigt um Veränderungen der Kaufkraft seit 1964). Konstante Dollar basierend auf dem Verbraucherpreisindex, erstellt vom Bureau of Labor Statistics des US-Arbeitsministeriums, angepasst an ein Schuljahr. Für öffentliche Einrichtungen werden staatliche Studiengebühren und erforderliche Gebühren verwendet. US-Bildungsministerium, National Center for Education Statistics, erstellt im Dezember 2019.“

² US-Bildungsministerium.

³ The Institute for College Access &Success, „Student Debt and the Class of 2019“, Stand:Oktober 2020.

⁴ Bankrate, Stand 27.02.2019.

⁵ Sie müssen über 59 ½ Jahre alt sein und das Konto seit 5 Jahren besitzen, bevor steuerfreie Abhebungen zulässig sind.