Wie kann ich aufhören, von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck zu leben?

Liebe Carrie,

Ich bin eine alleinerziehende Mutter mit einem anständigen Einkommen, aber ich lebe immer von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck. Wie kann ich diesen Kreislauf durchbrechen und anfangen, nicht nur für den Notfall zu sparen, sondern auch für meine größeren Ziele wie den Ruhestand und eines Tages vielleicht sogar ein Zuhause?

– Ein Leser

Lieber Leser,

Heutzutage ist es nicht ungewöhnlich, von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck zu leben. Jüngste Studien deuten darauf hin, dass viele Amerikaner genau das tun, was es wiederum nahezu unmöglich macht, zu sparen und zu investieren. Überhöhte Ausgaben können Teil des Problems sein, aber noch häufiger geraten Menschen ohne eigenes Verschulden unter Druck – niedrige Löhne, unvorhersehbares Einkommen und hohe Kosten für lebensnotwendige Dinge wie Kinderbetreuung, Gesundheitsversorgung, Wohnen und Studium. Andererseits können sich auch Menschen mit hohem Einkommen in einem scheinbar endlosen Kreislauf wiederfinden.

Wenn Sie sich in dieser Situation befinden und jeden Monat nur knapp über die Runden kommen, kann es scheinen, als ob Sie sich auf einer endlosen finanziellen Tretmühle befinden. Wie also springst du ab? Es ist eine Kombination aus Haltung und Aktion. Machen Sie sich zuerst klar, dass Sie können Tun Sie es – und führen Sie dann diese Schritte aus, um es zu verwirklichen.

Beginnen Sie damit, Ihre Ausgaben im Hinblick auf Einsparungen zu verfolgen

Um Ihr Geld in den Griff zu bekommen, müssen Sie zuerst wissen, wohin es fließt. Wenn Sie Ihre Ausgaben mindestens 30 Tage lang nachverfolgen, erhalten Sie ein realistisches Bild Ihrer Ausgaben und können Prioritäten setzen und Änderungen vornehmen.

Beginnen Sie mit den wesentlichen Kosten für Wohnen (Miete/Hypothek, Nebenkosten), Lebensmittel, Versicherungen und Arbeit von dort aus. Steht Sparen auf Ihrer Liste? Wenn nicht, sollte es sein. Tatsächlich ist es der wesentlich, das das Gehaltsscheck-zu-Gehaltsscheck-Muster brechen wird. Einer der ersten wichtigen Schritte besteht also darin, Einsparungen zur Priorität zu machen. Es ist in Ordnung, klein anzufangen. Untersuchungen von FINRA und SaverLife zeigen, dass Haushalte mit weniger als 100 $ Ersparnis im Allgemeinen zufriedener mit ihren Finanzen sind. Der Schlüssel ist, konsequent zu sparen.

Schauen Sie jetzt genauer hin. Was gibst du für Unnötiges aus? Das Bestellen mehrerer oder mehrere Streaming-Abonnements mag nett sein, aber das sind die Dinge, die Sie kontrollieren und kürzen können – und dieses Geld sparen können.

Sehen Sie sich Ihre Schulden genau an – und Ihre Einstellung dazu

Ausleihen ist in Ordnung. Ich habe bereits über gute Schulden und schlechte Schulden gesprochen. Ohne Kreditkarte kommt man heutzutage kaum noch aus. Die meisten Studenten müssen sich für das Studium Geld leihen. Die meisten Hauskäufer nehmen eine Hypothek auf. Diese Art der Kreditaufnahme kann sinnvoll sein.

Die Gefahr entsteht, wenn Sie sich zu viel leihen oder geliehenes Geld verwenden, um einen nicht nachhaltigen Lebensstil zu bezahlen. Neue Forschungsergebnisse zeigen, dass manche Menschen in Schwierigkeiten geraten, weil sie geliehenes Geld als ihr eigenes betrachten. Aber es ist nicht. Es ist die des Kreditgebers. Und schließlich will der Kreditgeber das Geld zurück – mit Zinsen.

Hochverzinsliche Verbraucherschulden wie Kreditkarten sind so ziemlich die schlimmste Art – und werden Sie auf dieser finanziellen Tretmühle halten. Wenn Sie es also haben, ist der nächste Schritt, es zu verlassen. Wie genau? Auch hier ist es diese wichtige Kombination aus Einstellung und Aktion.

Beginnen Sie damit, die Verwendung von Karten zu reduzieren. Wählen Sie ein oder zwei aus und legen Sie die anderen weg. Verpflichten Sie sich, wann immer möglich Bargeld oder eine Debitkarte zu verwenden. Erstellen Sie dann einen realistischen Rückzahlungsplan und konzentrieren Sie sich auf Ihre Karte mit den höchsten Zinsen, während Sie für alle anderen das Minimum zahlen. Richten Sie nach Möglichkeit automatische Zahlungen ein. Schuldenkonsolidierung kann auch eine Lösung sein, aber stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie sie funktioniert.

Was die Rückzahlung von Schulden anbelangt, wenn Sie wirklich in der Klemme sind, priorisieren Sie gesicherte Schulden wie eine Hypothek und Autozahlungen gegenüber ungesicherten Schulden wie Kreditkarten. Sprechen Sie mit Ihren Dienstleistern und Kreditgebern, um sie über Ihre Situation zu informieren, wenn Sie Probleme haben.

Nehmen Sie vor allem keine Schulden auf – egal, wie verlockend das Angebot ist.

Erwarten Sie das Unerwartete

Wenn Sie jonglieren, um für das zu bezahlen, was gerade passiert, kann es unmöglich erscheinen, irgendetwas auf das zu setzen, was vielleicht ist in der Zukunft passieren. Aber wenn Sie dies nicht tun, könnte das Unerwartete – ein Verlust des Arbeitsplatzes, ein Unfall oder eine Krankheit – Sie in noch größere finanzielle Schwierigkeiten bringen. Deshalb ist ein Notfallfonds ein Muss für alle. Während ich die Leute dazu ermutige, wichtige Ausgaben für 3–6 Monate in einen Fonds für schlechte Tage zu investieren, sollten Sie, wenn Sie gerade erst anfangen, 1.000 bis 2.000 US-Dollar anstreben.

Und während Sie an Notfälle denken, vergessen Sie nicht die Versicherung. Eine Krankenversicherung ist ein Muss, ebenso wie eine Autoversicherung, eine Hausbesitzer- oder Mieterversicherung und möglicherweise eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sicher, es entstehen Kosten, aber eine Versicherung kann  sparen Ihr Geld, indem es Sie vor einer finanziellen Katastrophe schützt. Sehen Sie sich um und sorgen Sie für die richtige Abdeckung.

Suchen Sie nach Möglichkeiten zur Steigerung von Einkommen und Chancen

Wenn Sie Ihre Ausgaben bis auf die Knochen gesenkt haben und immer noch Schwierigkeiten haben, zu sparen, suchen Sie nach Möglichkeiten, Ihr Einkommen zu steigern. Dies kann eine Teilzeitbeschäftigung, Nebenbeschäftigungen oder die Umwandlung eines Hobbys in ein gewinnbringendes Unternehmen bedeuten. Erwägen Sie, Ihre Fähigkeiten mit fortgeschrittenen Bezeichnungen, höherer Bildung oder Ausbildung zu verbessern, die Sie für einen Arbeitgeber wertvoller machen können.

Vielleicht können Sie mit Ihren derzeitigen Fähigkeiten sogar noch mehr verdienen. Die Federal Reserve hat ein neues Tool, mit dem Sie nach ähnlich gut bezahlten Jobs wie Ihrem suchen können. Reinschauen lohnt sich.

Vermeiden Sie eine schleichende Lebensführung

Wenn Sie nicht von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, haben Sie zusätzliches Geld – nicht nur zum Ausgeben, sondern auch zum Sparen. Da ist dein Mindset besonders wichtig. Für manche Menschen bedeutet mehr Geld automatisch, mehr auszugeben. Das nennt man Lifestyle-Creep. Fallen Sie nicht darauf herein. Fragen Sie sich vor dem Kauf, ob der Kauf Sie weiterbringt oder zurückwirft. Denn egal wie viel Sie verdienen, wenn Sie immer so viel – oder mehr – ausgeben, wie Sie verdienen, werden Sie den Kreislauf nie durchbrechen.

Setzen Sie sich Ziele

Es gibt nichts Schöneres, als etwas zu sparen, um motiviert zu bleiben. Egal, ob es sich um einen besonderen Abend im nächsten Monat oder einen großen Einkauf im nächsten Jahr handelt, bringen Sie ein Preisschild daran an und geben Sie sich einen Zeitplan, um es zu erreichen.

Und vergessen Sie nicht langfristige Ziele wie den Ruhestand. Nutzen Sie einen 401(k); beitragen, was Sie zu einer IRA können. Zu wissen, dass Sie auf die Zukunft hinarbeiten, kann Ihnen heute mehr Selbstvertrauen geben.

Seien Sie positiv – und geduldig

Mit Geld zu kämpfen ist stressig, aber ich glaube, Sie haben die Macht, das Ruder herumzureißen. Beginnen Sie mit kleinen positiven Schritten. Denken Sie an das Geld, das Sie sparen, anstatt es auszugeben, um es selbst zu bezahlen. Und wenn sich alles summiert – und es wird – setzen Sie Ihre Ersparnisse durch Investitionen ein. All dies erfordert Zeit und Engagement, aber Sie können es tun. Sie müssen nur anfangen.

Haben Sie eine Frage zu persönlichen Finanzen? Senden Sie uns eine E-Mail an [email protected]. Carrie kann nicht direkt auf Fragen antworten, aber Ihr Thema wird möglicherweise für einen zukünftigen Artikel berücksichtigt. Wenden Sie sich bei Fragen zu Schwab-Konten und allgemeinen Anfragen an  Schwab.