So bauen Sie Kredite richtig auf

Es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, schnell Kredite aufzubauen, ohne sich zu verschulden. Vergleichen Sie Mitunterzeichner, Starter-Kreditkarten, Baudarlehen und andere Optionen, um zu sehen, welche für Sie am besten geeignet ist.

Wie erhalten Sie eine Hypothek, einen Autokredit oder einen Wohnungsmietvertrag? Indem Sie der Bank oder dem Vermieter eine gute Kredithistorie vorlegen, die zeigt, dass Sie in der Vergangenheit finanziell verantwortlich waren.

Aber was ist, wenn Sie keine Kredithistorie haben, weil Ihnen noch nie ein Kredit genehmigt wurde?

Es ist der ultimative Catch-22:

• Keine Kreditkarte? Keine Kredithistorie.
• Keine Kredithistorie? Keine Kreditkarte.

Wenn Sie in Panik geraten, weil Sie nicht wissen, wie Sie das benötigte Darlehen ohne Kredithistorie erhalten, entspannen Sie sich. Es ist möglich.

Wir zeigen Ihnen, wie Sie schnell einen guten Kredit aufbauen können – selbst wenn Sie bei Null anfangen.

Holen Sie sich Hilfe von einem Familienmitglied mit guter Bonität

Ein bereitwilliger Elternteil oder Lebensgefährte, der verantwortungsvoll mit Krediten umgeht, kann Ihnen dabei helfen, Ihre Kreditwürdigkeit anzukurbeln, indem er entweder einen Kredit mit unterzeichnet oder Sie als autorisierten Benutzer zu einem Kreditkartenkonto hinzufügt.

Nehmen Sie einen Kredit mit einem Mitunterzeichner auf

Der einfachste Weg zum ersten Kreditaufbau ist die Eröffnung eines Kreditkontos bei einem Mitunterzeichner, der bereits über eine gute Bonität verfügt. Ein Mitunterzeichner ist einfach jemand, der zustimmt, für das Darlehen verantwortlich zu sein, wenn Sie aus irgendeinem Grund Ihre Rechnungen nicht mehr bezahlen.

In den meisten Fällen genehmigt eine Bank einen Kredit für jemanden ohne Kredithistorie, wenn der Antrag einen kreditwürdigen Mitunterzeichner enthält. Damit das funktioniert, brauchen Sie jemanden, der:

• Vertraut Ihnen genug, um seine Kreditwürdigkeit für Ihren Kredit aufs Spiel zu setzen.
• Hat selbst eine gute Bonität.

Seien Sie gewarnt:Wenn jemand einen Kredit für Sie mitzeichnet und Sie keine rechtzeitigen Zahlungen leisten, leidet die Kreditwürdigkeit Ihres Mitunterzeichners zusammen mit Ihrer eigenen. Wenn Sie mit dem Darlehen in Verzug geraten – was bedeutet, dass Sie die Zahlung ganz einstellen – ist Ihr Mitunterzeichner gesetzlich verpflichtet, die Schulden zurückzuzahlen. Diese Situation hat viele Beziehungen ruiniert. Gehen Sie vorsichtig vor.

Ein weiterer Nachteil dieser Methode ist, dass ein Kredit aufgenommen werden muss. Das ist in Ordnung, wenn Sie sowieso einen Kredit benötigen – zum Beispiel, wenn Sie ein Auto kaufen. Aber Sie müssen keine Zinsen zahlen, um Kredite aufzubauen.

Werden Sie ein autorisierter Benutzer für das Konto einer anderen Person

Bei dieser Option beantragen Sie die Karte nicht gemeinsam, sondern können jemanden bitten, Sie als autorisierten Benutzer zu seinem Kreditkartenkonto hinzuzufügen. Stellen Sie sicher, dass Sie dem Konto als vollständig autorisierter Benutzer hinzugefügt werden, da einige Unternehmen zusätzliche Karten auf andere Namen ausstellen, das Konto jedoch nur an einen Eigentümer binden.

Eine Möglichkeit, dies zu überprüfen:Fragen sie nach Ihrer Sozialversicherungsnummer? Wenn nicht, hilft Ihnen dieser Trick nicht dabei, Kredite aufzubauen.

Nachdem Sie ein autorisierter Benutzer auf der Kreditkarte eines Elternteils oder einer anderen Person geworden sind, müssen Sie die Karte nicht einmal verwenden – solange sie ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, werden Sie beginnen, Kredite aufzubauen. (Aber es geht in beide Richtungen, wenn sie also aufhören zu zahlen, könnte dies tatsächlich Ihrem Kredit schaden. Gehen Sie auch hier mit Vorsicht vor).

Holen Sie sich eine Starter-Kreditkarte

Eine Starter-Kreditkarte ist für Personen gedacht, die neu in der Kreditvergabe sind. Im Gegensatz zu vielen gängigen Kreditkarten haben Starter-Kreditkarten oft:

• Niedrigere Kreditlimits (300 bis 500 $ ist ein üblicher Anfang).
• Eine jährliche Gebühr.
• Höhere Zinssätze.
• Begrenzte oder keine Prämien.

Gesicherte Kreditkarten

Einige Starter-Kreditkarten sind auch gesicherte Kreditkarten. Das bedeutet, dass Sie Geld auf einem Bankkonto haben müssen, das Ihrem Kreditrahmen entspricht. Wenn Sie also 1.000 $ für Ihre Kreditkarte ausgeben möchten, müssen Sie 1.000 $ auf der Bank haben, um das abzudecken.

Mit gesicherten Kreditkarten zahlen Sie trotzdem monatlich – es ist keine Debitkarte, bei der jeder Einkauf von Ihrem Guthaben abgezogen wird. Auch im Gegensatz zu Debitkarten melden gesicherte Kreditkarten Ihre Zahlungen an die Kreditauskunfteien, damit Sie Kredit aufbauen können.

Sehen Sie sich unsere Auswahl der am besten gesicherten Kreditkarten an, wenn Sie diesen Weg einschlagen möchten.

Kreditkarten für Studenten

Wenn Sie ein Vollzeitstudent sind, versuchen Sie, mit einer Studentenkreditkarte zu beginnen – sehen Sie sich unsere Vorschläge für die besten an. Diese Karten wurden speziell entwickelt, um Studenten zuzulassen, und Sie können sie nach Ihrem Abschluss upgraden.

Viele haben nicht den niedrigsten effektiven Jahreszins oder die besten Prämien, aber Sie haben gute Chancen, genehmigt zu werden, und können damit beginnen, bessere Kredite aufzubauen.

Bewerben Sie sich für ein Credit-Builder-Darlehen

Einige Kreditgeber bieten Kreditgeber-Darlehen an – kleine persönliche Kredite, die für alle gedacht sind, die neu Kredite aufnehmen. Sie helfen Ihnen dabei, Kredite aufzubauen, haben aber ihren Preis.

Wenn Sie einen kleinen Privatkredit aufnehmen und rechtzeitig zurückzahlen, bauen Sie Ihre Kreditwürdigkeit auf.

Self ist ein ziemlich einzigartiges Programm, mit dem Sie einen Kredit aufnehmen und sich selbst zurückzahlen können. Die Darlehen reichen von 500 bis 1.700 US-Dollar und die Laufzeit des Darlehens beträgt entweder ein Jahr oder zwei Jahre.

Die Idee hinter Self ist einfach:Sie eröffnen einen Kredit, zahlen sich selbst zurück und zeigen den für Sie zuständigen Kreditauskunfteien einen Kredit an. Dies erhöht wahrscheinlich Ihre Kreditwürdigkeit, während die Gebühren und Zinskosten niedrig bleiben.

Was ist mit Studentendarlehen?

Wenn Sie Studentendarlehen für das College aufgenommen haben, haben Sie Glück. Bundes-Studentendarlehen stehen zwar jedem zur Verfügung, unabhängig von der Kreditwürdigkeit, aber sie helfen Ihnen dennoch dabei, Kredite aufzubauen, wenn Sie sie zurückzahlen.

Ein oder zwei Studienkredite reichen jedoch möglicherweise nicht aus, um schnell Kredite aufzubauen. Wenn Sie können, möchten Sie vielleicht eine oder zwei dieser anderen Techniken zum Kreditaufbau hinzufügen, um Ihre Kreditwürdigkeit in kürzerer Zeit zu verbessern.

Häufig gestellte Fragen zum Baukredit

Warum muss ich Kredit aufbauen?

Wenn Sie jemals hoffen, einen Wohnungsbau- oder Autokredit zu bekommen, brauchen Sie eine gute Kreditwürdigkeit. Viele Vermieter verlangen sogar eine gute Bonität, um eine Wohnung zu mieten.

Es ist großartig, wenn Sie heute weit weg von Schulden bleiben möchten – aber eines Tages werden Sie feststellen, dass es besser ist, den Kredit zu haben und ihn nicht zu brauchen, als ihn zu brauchen und ihn nicht zu haben.

Ich kenne eine Menge Leute, die den größten Teil ihrer 20er Jahre ohne Kredit verbracht haben. Sie hatten keine Studiendarlehen, keine Kreditkarten, nicht einmal einen Autokredit. Sie zahlten bar und das funktionierte für sie. Einerseits mussten sie sich nie Sorgen machen, sich mit Schulden über den Kopf zu schlagen. Aber als sie älter wurden und anfingen, über den Kauf eines ersten Eigenheims nachzudenken (oder sie wollten einfach nur eine Kreditkarte für eine Geschäftsreise), waren sie um Jahre hinter anderen zurück, die mit Anfang 20 – oder noch jünger – mit dem Aufbau von Krediten begannen.

Ihre Kredithistorie kann auch für Dinge wie die Berechnung von Kfz-Versicherungsprämien und Beschäftigungsprüfungen verwendet werden.

Ich sage das nicht, um dich zu erschrecken. Ich persönlich finde es beschissen, dass manche Leute bei Jobs übergangen werden, weil sie ein paar Rechnungen zu spät bezahlt haben. (Und einige Bundesstaaten verbieten diese Praxis zum Glück.) Aber so ist die Welt, in der wir leben.

Wie lange dauert es, einen guten Kredit aufzubauen?

Sie können in nur ein oder zwei Jahren eine durchschnittliche oder gute Kreditwürdigkeit aufbauen. Es kann jedoch bis zu sieben Jahre dauern, bis eine hervorragende Kreditwürdigkeit von 750 oder höher aufgebaut ist. (Hier ist der Grund.)

Es ist möglich, in nur wenigen Jahren eine gute Kreditwürdigkeit aufzubauen, aber es erfordert, mindestens ein paar Konten jeder Art (Darlehen und Kreditkarten) zu eröffnen und absolut akribisch auf pünktliche Zahlungen zu achten. Je kürzer Ihre Kredithistorie ist, desto mehr wird Sie eine einzelne verspätete Zahlung zurückwerfen.

Die meisten Verbraucher mit Kreditwerten im obersten 10. Perzentil (800 oder besser) haben mindestens 10 Jahre Kredithistorie. Das liegt daran, dass das Durchschnittsalter Ihrer Kreditkonten ein Bewertungsfaktor ist. Je länger Ihre Konten offen und in einwandfreiem Zustand sind, desto kreditwürdiger scheinen Sie zu sein.

Selbst wenn Sie also heute keinen Kredit benötigen, sollten Sie jetzt damit beginnen, Kredite aufzubauen, wenn Sie den besten Zinssatz für eine Hypothek in 10 Jahren erhalten möchten.

Wie kann ich schnell Kredit aufbauen?

Sie können schnell Guthaben aufbauen, indem Sie mit einem Konto beginnen und dann alle sechs Monate nach und nach neue Kreditkarten oder andere Konten hinzufügen.

Auch hier dauert es etwa zwei Jahre, um eine „anständige“ Kreditwürdigkeit aufzubauen. Aber wenn Sie neue Konten hinzufügen – und sie alle pünktlich bezahlen – könnte Ihre Punktzahl in der gleichen Zeit ziemlich gut sein.

Der erste Schritt zum Aufbau von Krediten besteht darin, ein Konto zu eröffnen, das Ihre Zahlungshistorie an die Kreditauskunfteien meldet.

Es gibt drei Auskunfteien:Equifax, Experian und TransUnion. Die Büros führen Datenbanken mit der Kredithistorie aller Personen und packen diese Informationen in Berichte und Bewertungen, um sie an Banken, Vermieter, Arbeitgeber usw. zu verkaufen.

Zum größten Teil sammeln sie ähnliche Informationen, obwohl diese Informationen jeweils unterschiedlich verfolgt werden können und es bei jedem zu Abweichungen in Ihrer Kredithistorie kommen kann. Aus diesem Grund ist es wichtig, alle drei Ihrer Kreditauskünfte mindestens einmal im Jahr zu überprüfen. Sie haben einen gesetzlichen Anspruch auf eine jährliche kostenlose Kreditauskunft von jedem Büro, aber diese Berichte enthalten leider nicht Ihre Punktzahl. So erhalten Sie auch kostenlos Ihre Kreditwürdigkeit.

Beispiele für Konten, die Kreditauskunfteien melden, sind:

• Gängige Kreditkarten (Amex, Discover, Mastercard, Visa).
• Konten für Ratenkredite (Hypothek, Auto oder Student).

Beispiele für Konten, die nicht Berichte an Kreditauskunfteien umfassen:

• Debitkarten (regelmäßige Schecks und Prepaid).
• Strom- und Telefonrechnungen (Strom, Wasser, Kabel, Mobiltelefone).
• Mietzahlungen, es sei denn, Sie oder Ihr Vermieter abonnieren einen Mietmeldedienst.

Selbst wenn Sie also ein Girokonto, eine Wohnung und ein Mobiltelefon haben, haben Sie möglicherweise keine Kredithistorie.

Warum hilft eine höhere Kreditwürdigkeit meiner Kreditwürdigkeit?

Da die verantwortungsvolle Verwaltung mehrerer Konten schwieriger ist als die Verwaltung nur eines oder zweier, belohnt das Kreditbewertungssystem Verbraucher, die regelmäßig mehrere Konten bezahlen.

Kredit-Scores sind lustig. Ich weiß, dass es kontraintuitiv erscheint, dass jemand mit mehreren Kreditkarten ein geringeres Risiko eingeht als jemand mit nur einer. Aber es ist wahr – bis zu einem gewissen Punkt.

Eine gute Kreditwürdigkeit wird durch eine gute Kreditverwaltung erreicht. Bis Sie das tun, haben die Kreditauskunfteien keine Möglichkeit zu sagen, welche Art von Kreditrisiko Sie eingehen werden. Es ist wie sicheres Fahren. Versicherungsgesellschaften gewähren oft Rabatte für Fahrer, die seit ein paar Jahren kein Ticket oder keinen Unfall hatten. Aber wenn Sie zum ersten Mal fahren, können Sie diesen Rabatt nicht erhalten, da es keine Daten gibt, die angeben, ob Sie ein sicherer Fahrer sind. Es ist also eine gute Sache zu zeigen, dass Sie ein paar verschiedene Kreditkonten verwalten können.

Der zweite Grund, warum dies hilfreich sein wird, ist die sogenannte Schuldennutzungsquote. Dies ist der Prozentsatz der Kreditlimits aller Ihrer Kreditkarten, die Sie derzeit ausgeliehen haben. Wenn Sie beispielsweise zwei Kreditkarten mit einem Limit von 500 $ haben, haben Sie ein Gesamtkreditlimit von 1.000 $. Wenn Sie zwischen den beiden Karten ein Guthaben von 600 $ haben, beträgt Ihre Auslastungsquote 60 % – Sie haben 60 % Ihres gesamten Kreditlimits aufgebraucht.

Bei den Auslastungsquoten ist niedriger besser, und eine hohe Quote verringert Ihre Kreditwürdigkeit.

Hier sind einige Möglichkeiten, diese Zahl zu verbessern:

1. Nehmen Sie nur einen kleinen Prozentsatz Ihres Kreditrahmens in Anspruch.
2. Bezahlen Sie Ihre Kartensalden vor dem Abschluss des Kontoauszugszyklus. (Dadurch verringert sich der Monatsendsaldo, der zur Berechnung dieser Zahl verwendet wird).
3. Erhöhen Sie Ihr verfügbares Guthaben.

Wenn Sie eine neue Kreditkarte mit einem Limit von 1.000 $ erwerben, beträgt Ihr verfügbares Gesamtguthaben jetzt 2.000 $ und Ihre Auslastungsquote beträgt 30 % statt 60 %, was besser für Ihre Kreditwürdigkeit ist.

Muss ich mich verschulden, um Kredit aufzubauen?

Nein! Und wenn Sie es vermeiden können, verschulden Sie sich nicht, nur um Kredite aufzubauen.

Es ist ein weit verbreiteter Mythos, dass man zum Aufbau von Krediten ein Guthaben auf einer Kreditkarte haben muss. Das ist nicht wahr. Die Kreditauskunfteien belohnen Sie für die Verwendung einer Kreditkarte und deren Abzahlung, unabhängig davon, ob Sie sie jeden Monat vollständig bezahlen oder nicht.

Und zu viel Geld zu leihen – besonders am Anfang – wird Ihrer Kreditwürdigkeit wahrscheinlich schaden, nicht helfen.

Leider stimmt die Tatsache, dass Kreditauskunfteien Verbraucher belohnen, die sowohl Kreditkartenkonten (revolvierende Konten) als auch Kredite mit festen monatlichen Zahlungen haben. Aber wenn Sie keinen Kredit benötigen, müssen Sie auch keinen aufnehmen und Zinsen zahlen, nur um einen Kredit aufzubauen.

Kann ich Kredit aufbauen, indem ich meine Miete pünktlich bezahle?

In manchen Fällen ja.

Es gibt mehrere Unternehmen – zum Beispiel Rental Kharma, Rent Reporters und RentTrack – die Ihre Mietzahlungen an eine oder mehrere Kreditauskunfteien melden.

Sofern Ihr Vermieter oder Hausverwalter nicht bereits mit diesen Unternehmen zusammenarbeitet, müssen Sie eine monatliche Gebühr zahlen (Rental Kharma berechnet Mietern 8,95 USD pro Monat). Ihr Vermieter muss auch Ihre Mietzahlungen validieren, damit das System funktioniert.

Beachten Sie auch, dass die meisten Stromrechnungen nicht auf Ihr Guthaben angerechnet werden – es sei denn, Sie zahlen sie nicht.

Was mache ich, nachdem ich meine erste Kreditkarte erhalten habe?

Sie haben also eine Kreditkarte. Herzlichen Glückwunsch! Jetzt gilt nur noch:Karte gelegentlich nutzen und jeden Monat pünktlich die Rechnung bezahlen.

Die Sicherstellung konsistenter pünktlicher Zahlungen ist der wichtigste Teil des Baukredits. Wenn Sie Ihre Zahlung nur einmal verpassen, können Sie ein oder zwei Jahre zurückfallen. Aber solange Sie die Kreditkarte verwenden und regelmäßig Zahlungen leisten, werden Sie beginnen, Kredite aufzubauen.

Laden Sie die Karte aus finanzieller Sicht nur mit kleinen Beträgen auf, die Sie jeweils am Monatsende vollständig bezahlen können. Ihre neue Kreditlinie wie „kostenloses Geld“ zu behandeln und dann nur den Mindestbetrag zu zahlen, bereitet Ihnen große Kopfschmerzen, wenn Sie feststellen, dass Sie Hunderte oder Tausende zu einem hohen Zinssatz schulden. Ich weiß es, weil ich diesen Fehler gemacht habe. Tu es nicht!

Zusammenfassung

Es ist der Knackpunkt der persönlichen Finanzen:Sie brauchen einen guten Kredit, um eine Kreditkarte zu bekommen, aber Sie können keinen Kredit aufbauen, wenn Sie nicht … oh richtig, eine Kreditkarte haben. Aber es gibt Möglichkeiten für jemanden, der gerade erst anfängt, Kredite aufzubauen. Werden Sie ein autorisierter Benutzer, beantragen Sie eine Startkreditkarte oder nehmen Sie einen Kredit für Kreditgeber auf.

Unabhängig davon, welchen Weg Sie zu einer guten Kreditwürdigkeit einschlagen, denken Sie daran, dass das Wichtigste die rechtzeitige Zahlung ist, sei es über eine gesicherte Karte oder ein Darlehen zum Aufbau von Krediten.

Vorgestelltes Bild:locrifa/Shutterstock.com

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