Was ist Kreditkarten-Churning?

Kreditkartenabwanderung ist eine Strategie zur Eröffnung mehrerer Kreditkartenkonten, um Bonuspunkte, Meilen, Cashback und andere Vergünstigungen zu sammeln. Dieses Hobby ist jedoch nicht ohne Risiken und kann letztendlich Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre zukünftige finanzielle Hebelwirkung beeinträchtigen, wenn es rücksichtslos angegangen wird.

Kreditkarten sind in vielerlei Hinsicht unerlässlich, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern und Ihr finanzielles Wohlbefinden zu erhalten. Aber für manche Menschen sind Kreditkarten mehr als nur ein Werkzeug; sie sind ein Spiel.

Viele Kreditkartenherausgeber bieten attraktive Boni für Neukunden. Ob Meilen, Punkte oder Cashback, alles, was Sie tun müssen, ist sich zu bewerben, genehmigt zu werden und einen vorher festgelegten Geldbetrag über einen vorher festgelegten Zeitraum auszugeben, um beeindruckende Prämien zu erhalten. Kreditkarten-Wechsler sind die Kunden, die von Bank zu Bank hüpfen, Boni kassieren und wieder weggehen – und sie haben es auf den Punkt gebracht.

Kreditkartenabwanderung definiert

Kreditkartenaussteller bieten Neukunden oft einen Anreiz, sich zu bewerben, indem sie einen besonders lukrativen Anmelde- oder Willkommensbonus anbieten.

„Erhalten Sie 300 $ Cashback, wenn Sie in den ersten 90 Tagen nach Kontoeröffnung 600 $ ausgeben!“

„Sammeln Sie 60.000 Meilen, wenn Sie innerhalb der ersten sechs Monate Einkäufe im Wert von 4.000 USD tätigen!“

Kreditkartenabwanderung bezieht sich auf Personen, die diese Angebote sehen, den Köder (absichtlich) schlucken und dann ihre Karte kündigen. Und sie tun es immer und immer wieder.

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Das Ziel der Kreditkartenabwanderung ist es, so viele Punkte, Meilen oder Cashback wie möglich zu sammeln, und Abbrecher öffnen normalerweise mehrere Karten auf einmal und/oder in schneller Folge, um ihre Mission zu erfüllen.

Warum wechseln Leute Kreditkarten ab?

Für die meisten ist das Abwandern von Kreditkarten eine Art finanzielles Hobby. Wenn es gut gemacht ist, kann es alle Arten von Belohnungen einheimsen, von Flug-Upgrades bis hin zu kostenlosen Hotelaufenthalten. Allerdings erfordert es auch strategisches Planungs- und Organisationsgeschick, um mehrere Kreditkarten gleichzeitig und korrekt einzusetzen.

Sie müssen über Ihr aktuelles Ausgabeverhalten und die Vergünstigungen nachdenken, von denen Sie am meisten profitieren würden. Sobald Sie für eine Karte mit einem lukrativen Anmeldebonus zugelassen sind, müssen Sie spezielle Anforderungen erfüllen, wie z. B. Mindestausgaben, um diesen Bonus tatsächlich zu erhalten. Sie müssen auch die spezifischen Regeln und Vorschriften des Kartenausstellers genau beachten. Wie viele Karten können Sie beantragen? Wie lösen Sie Punkte oder Meilen ein?

Es gibt eine Menge Informationen zu jonglieren, aber Kreditkarten-Wechsler spielen gerne mit.

Wie reagieren Banken auf die Abwanderung von Kreditkarten?

Überlegen Sie, wie Banken den Großteil ihres Geldes verdienen:Gebühren und Zinsen. Gute Abwanderungswillige arbeiten hart daran, diese Gebühren zu vermeiden, und gehen mit mehr Geld nach Hause, als sie zu Beginn hatten.

Alles in allem verstehen sich die beiden nicht.

Wenn Sie sich für die Abwanderung von Kreditkarten interessieren, sollten Sie wissen, dass die Banken zuschauen und dass sie Regeln aufgestellt haben, um zu verhindern, dass Karteninhaber sich diesem Hobby widmen. Beispielsweise sind die meisten Citibank-Karteninhaber berechtigt, innerhalb von 24 Monaten nur einen Willkommensbonus für eine neue Kreditkarte zu erhalten. In der Zwischenzeit sind American Express-Kunden auf nur einen Willkommensbonus pro Leben beschränkt!

Banken haben auch Regeln eingeführt, die verhindern, dass Kunden mehrere Kreditkartenanträge stellen oder in kurzer Zeit für mehrere Karten genehmigt werden. Beispielsweise sind Kunden der Chase Bank durch die Chase 5/24-Regel eingeschränkt, die besagt, dass jeder Kunde, der in den letzten 24 Monaten für fünf oder mehr Kreditkarten zugelassen wurde, nicht für eine weitere Chase-Karte zugelassen wird.

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Alles in allem sind Banken keine Fans von Kreditkartenabwanderung, und sie arbeiten hart daran, in ihren Anwendungen eine Sprache zu schaffen, die diese Praxis verhindert. Wenn Sie auf frischer Tat ertappt werden, könnten sie Ihr Konto schließen und Ihre Prämien widerrufen, also informieren Sie sich gründlich über die Bankrichtlinien, bevor Sie Ihre nächste Karte beantragen.

Risiko der Kreditkartenabwanderung

Kreditwürdigkeitsschaden

Haftungsausschluss:Kredit ist komplex. Ja, Kreditkartenabwanderung kann Ihrer Kreditwürdigkeit schaden. Aber es könnte auch helfen Ihre Kreditwürdigkeit.

Zuallererst, wenn Sie eine neue Kreditkarte beantragen, erzeugen Sie einen harten Zug auf Ihre Kreditauskunft. Dadurch sinkt Ihre Punktzahl um ein paar Punkte, was nicht allzu katastrophal ist … bis Sie beginnen, mehrere Karten gleichzeitig zu beantragen.

Details wie die Länge Ihrer Kredithistorie wirken sich auch auf Ihre Punktzahl aus. Wenn Sie also ständig Karten öffnen und schließen, kann dies Ihrer Kreditwürdigkeit schaden. Ganz zu schweigen davon, dass das Jonglieren mit mehreren Karten hier und da zu einer verpassten Zahlung führen kann, was Ihre Punktzahl ernsthaft beeinträchtigen kann.

Trotz alledem hat der Besitz mehrerer Kreditkarten auch das Potenzial, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Die drei großen Kreditauskunfteien – Experian, Equifax und Transunion – stützen sich auf fünf Kategorien, um Ihre Kreditwürdigkeit zu berechnen, und eine der wichtigsten Kategorien ist Ihre Kreditauslastungsquote. Dies bezieht sich auf den Geldbetrag, den Sie für alle Ihre Kreditprodukte schulden, dividiert durch Ihr kombiniertes Ausgabenlimit für diese Produkte. Als allgemeine Faustregel gilt, das Verhältnis unter 30 % zu halten (je niedriger, desto besser).

Wenn Sie nur eine Kreditkarte mit einem Ausgabenlimit von 10.000 US-Dollar haben und jeden Monat 3.000 US-Dollar für die Karte ausgeben, sind Sie bereits bei 30 % Kreditauslastung. Aber wenn Sie eine andere Karte mit einem Limit von 5.000 $ erhalten, beträgt Ihr kombiniertes Kreditlimit jetzt 15.000 $, was Ihre Auslastung auf nur 20 % reduziert. Folglich wird das Hinzufügen einer neuen Kreditkarte zu Ihrer Brieftasche Ihre Kreditnutzungsquote verbessern und somit Ihre Kreditwürdigkeit verbessern.

Jahresgebühren einziehen

Es ist nicht schwer, Kreditkarten zu finden, die Willkommensbonusse für Neukunden bieten. Es lohnt sich jedoch, eine Nebenbedingung für die beantragten Karten hinzuzufügen:Keine (oder geringe) Jahresgebühr. Steigende Gebühren nagen an Ihren Belohnungen und machen den Zweck der Kreditkartenabwanderung zunichte.

Fehlende Kartenzahlungen

Wenn es um die Abwanderung von Kreditkarten geht, sind fehlende Kartenzahlungen der ultimative Faux-Paus. Ashley, eine 25-jährige Krankenschwester, fing nach dem College an, Kreditkarten zu verarbeiten. „[Ich] wurde dazu erzogen, klüger zu arbeiten, nicht härter“, sagt sie. „[Ich] versuche immer, meinen Dollar etwas dünner zu verteilen.“

Es ist jedoch schwierig, Ihr Geld zu strecken, wenn Sie auch Kartenzahlungen verpassen. Genau wie bei den Jahresgebühren machen anfallende Zinsen auf Ihrer(n) Kreditkarte(n) den Grund für die Kreditkartenabwanderung obsolet. Ashley warnt:„Karten mit hohen Willkommensboni haben normalerweise die höchsten Zinssätze. Durch die Zahlung von Zinsen lohnt sich der Willkommensbonus nicht.“

Überschreitung der Mindestausgaben

Um den Willkommensbonus einer Kreditkarte zu erhalten, müssen Sie eine Mindestausgabenanforderung erfüllen, im Allgemeinen innerhalb der ersten Monate nach Eröffnung Ihres Kontos. Wenn Sie wissen, dass Sie dieses Geld unabhängig von der Prämie bereits ausgeben werden, ist es sinnvoll, die Kreditkarte dafür zu verwenden.

"Wenn Sie eine große Anschaffung planen (Möbel, neue Technik, Reisen)", sagt Ashley, "ist wahrscheinlich ein guter Zeitpunkt, um eine Kreditkarte mit einem hohen Willkommensbonus zu eröffnen."

Allerdings ist das Abwickeln von Kreditkarten ein rutschiger Abhang. Es ist leicht, in die Gewohnheit zu verfallen, zu viel auszugeben, um die Mindestausgaben für den Anmeldebonus zu erreichen. An diesem Punkt verdienen Sie nicht wirklich Geld. Du verschwendest es.

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Tipps für die Abwanderung von Kreditkarten

Karten beantragen, die übertragbare Punkte verdienen

Eine Möglichkeit, Ihre Einnahmen zu maximieren, besteht darin, nach Kreditkarten zu suchen, mit denen Sie Punkte auf andere Prämienprogramme übertragen können. Dies ist ein besonders hilfreicher Tipp für Verbraucher, die an Reiseprämien interessiert sind, die einen großen Teil der Abwanderungs-Community für Kreditkarten ausmachen.

Wenn Sie bescheidene Anmeldeboni von zwei Kreditkarten gesammelt haben, die Boni jedoch für zwei verschiedene Prämienprogramme gelten, müssen Sie diese separaten Boni normalerweise gegen zwei relativ kleine Preise einlösen. Aber wenn die Punkte einer Karte auf das Prämienprogramm der anderen Karte übertragbar sind, können Sie die Punkte einfach für einen größeren Jackpot zusammenlegen.

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Nutzen Sie gezielte Angebote

Gezielte Angebote können von bestimmten Beschränkungen der Kreditkartenaussteller ausgenommen sein und bieten manchmal sogar noch größere Boni als die regulären Massenmarktangebote, die allen zur Verfügung stehen.

Bevor Sie jedoch ein gezieltes Angebot verfolgen, vergewissern Sie sich, dass Sie der beabsichtigte Empfänger sind. Wenn Sie versuchen, ein Angebot zu nutzen, das nicht für Sie bestimmt war, kann die Bank Ihr Konto kündigen und vielleicht sogar Ihre gesammelten Punkte oder Meilen einziehen.

Mindestausgaben einhalten

Bevor Sie sich für eine neue Karte entscheiden, vergewissern Sie sich, dass die Ausgabenanforderung eine realistische Leistung für Sie ist, basierend auf Ihren aktuellen Ausgabegewohnheiten. Wenn Sie sich auf mehrere Karten gleichzeitig bewerben, ist dieser Tipp noch wichtiger.

Einige Abwanderungswillige erreichen ihr Ausgabenminimum, indem sie eine Kreditkarte für größere Ausgaben wie Steuern oder Mietzahlungen verwenden. Diese Zahlungsarten können jedoch manchmal zu hohen Bearbeitungsgebühren von Drittanbietern führen. Lesen Sie daher unbedingt unsere Leitfäden zur Zahlung von Steuern mit einer Kreditkarte und zur Zahlung von Mieten mit einer Kreditkarte, bevor Sie auf diese Strategie setzen.

Denken Sie zweimal nach, bevor Sie kündigen

Es mag für einen neuen Kunden intuitiv erscheinen, eine Kreditkarte kurz nach Erhalt des Willkommensbonus zu kündigen, aber das Schließen einer Karte kann Ihre Kreditauslastung erhöhen und Ihrer Kreditwürdigkeit schaden. Wenn das Kündigen einer Karte Ihre Auslastung auf über 30 % erhöht, ist es wahrscheinlich am besten, die Karte stattdessen geöffnet zu lassen, auch wenn Sie keine Einkäufe damit tätigen möchten.

Oder anstatt Karten zu beantragen, die nach Auszahlung des Bonus wenig langfristigen Wert bieten, sollten Sie in Betracht ziehen, nur Karten mit dauerhaften Funktionen zu beantragen, die Ihren allgemeinen Ausgabegewohnheiten und Ihrem Lebensstil entsprechen.

„Finden Sie anhand Ihrer höchsten Ausgabenkategorien eine Kreditkarte, die es wert ist, behalten zu werden“, sagt Ashley. „Für mich sind es Lebensmittel, Benzin und Essen gehen. Mein magisches Portemonnaie ist die Capital One Savour Card (3 % Rabatt auf Lebensmittel), Chase Sapphire [Bevorzugt] (5x Punkte Rabatt auf Reisen über Chase Ultimate Rewards®), Chase Freedom [Flex] (3 % Rabatt auf Restaurants, 1,5 % Rabatt). alles andere) und Chase Amazon Prime (5 % zurück auf Amazon, 2 % zurück auf Benzin).“

Bleiben Sie organisiert

Wenn Sie an der Abwanderung von Kreditkarten interessiert sind, müssen Sie die einzigartigen Anforderungen und Regeln jeder Karte verfolgen, um das Beste aus den angebotenen Vorteilen zu machen. Wenn Sie einen Fehler machen und die Richtlinien einer Karte mit denen einer anderen verwechseln, könnten Sie potenzielle Vorteile verpassen, unnötiges Geld ausgeben oder Zinsgebühren anfallen.

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Wissen Sie, wann Sie die Abwanderung von Kreditkarten vermeiden sollten

Denken Sie daran, dass Banken sporadische Karteninhaber nicht gerne sehen. Wenn Sie links und rechts Konten eröffnen und sie kurz darauf schließen, werden die Kreditgeber misstrauisch. Vermeiden Sie daher die Abwanderung von Kreditkarten, wenn Sie in naher Zukunft einen Kredit (insbesondere eine Hypothek) aufnehmen möchten.

Häufig gestellte Fragen

Was ist Kreditkartenabwanderung?

Kreditkartenabwanderung ist die Praxis, mehrere Kreditkarten zu dem einzigen Zweck zu beantragen, den Willkommensbonus zu verdienen, und die Karte dann zu kündigen, bevor Zinsen anfallen oder eine Jahresgebühr fällig wird.

Ist das Abwickeln von Kreditkarten illegal?

Technisch nein. Das Abwandern von Kreditkarten ist nicht illegal.

Viele Banken haben jedoch eine Sprache in ihre Anwendungen aufgenommen, die eine Abwanderung von Kreditkarten verhindert. Bevor Sie also eine weitere Karte beantragen, vergewissern Sie sich, dass Sie gründlich recherchiert und das Kleingedruckte gelesen haben.

Was ist die Chase 5/24-Regel?

Die Chase 5/24-Regel verhindert, dass Kunden, die in den letzten 24 Monaten für fünf oder mehr Kreditkarten zugelassen wurden, für eine weitere Chase-Kreditkarte zugelassen werden.

Was passiert, wenn jemand in kurzer Zeit mehrere Karten beantragt?

Wenn Sie gewöhnlich mehrere Kreditkarten gleichzeitig beantragen, können Kreditkartenaussteller Ihr Verhalten als Indikator für finanzielle Instabilität interpretieren und Ihre Kreditkartenanträge können abgelehnt werden.

Folglich kann die Abwanderung von Kreditkarten nicht nur Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, sondern Sie auch daran hindern, für zukünftige Kreditkarten zugelassen zu werden. Versuchen Sie, zwischen Kreditkartenanträgen etwa sechs Monate zu warten.

Wie viele Kreditkarten sollten Sie auf einmal beantragen?

Da Kreditgeber oft die Anzahl der Kreditkartenanträge, die Sie einreichen können, die Anzahl der Karten, für die Sie zugelassen werden können, und die Anzahl der Willkommensboni, die Sie in einem bestimmten Zeitraum erhalten können, begrenzen, sollten Sie darauf achten ihre spezifischen Regeln, um zu bestimmen, wie viele Karten Sie auf einmal beantragen sollten.

Es ist ziemlich üblich, dass Kreditkarten-Wechsler mindestens zwei oder drei Kreditkarten gleichzeitig haben, und viele Wechsel wechseln ihre Karten alle paar Monate (da die meisten Willkommensboni erfordern, dass sie eine Karte für ein paar Monate besitzen).

Letztendlich sollten Sie sich jedoch die Frage stellen:„Wie viele Karten kann ich verwalten?“ Besser noch:„Wie viele brauche ich?“ Anmeldeboni sind großartig, aber die Abwanderung von Kreditkarten ist nicht ohne Risiken, also stellen Sie sicher, dass Sie sich nicht zu mehr verpflichten, als Sie bewältigen können.

Zusammenfassung

Kreditkartenabwanderung ist die Praxis, mehrere Kreditkarten gleichzeitig zu öffnen und zu schließen, um Anmeldeboni zu verdienen. Abbrecher erfüllen die Mindestanforderungen einer Karte, um Punkte, Meilen, Cashback und andere Werbegeschenke zu sammeln, und kündigen dann die Karte, bevor sie Zinsen oder eine Jahresgebühr zahlen.

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Während diese Taktik sicherlich das Potenzial hat, Ihnen großartige Belohnungen zu verdienen, birgt sie auch Risiken, einschließlich zu hoher Ausgaben, um die Mindestanforderungen für Kreditkarten zu erfüllen, und die Beschädigung Ihrer Kreditwürdigkeit. Wenn Sie versuchen möchten, Kreditkarten zu wechseln, stellen Sie sicher, dass Sie die gewünschten Karten gründlich recherchiert haben, und bleiben Sie dabei organisiert.

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