Was ist VantageScore 3.0?

Während der FICO-Score das beliebteste Kreditbewertungsmodell in den USA bleibt, entwickelt sich VantageScore schnell zu einem Favoriten unter Kreditgebern.

VantageScore wurde gemeinsam von den drei großen Kreditauskunfteien (Experian, Equifax und TransUnion) entwickelt und von Mitte 2014 bis Mitte 2015 mehr als 6 Milliarden Mal von Kreditgebern verwendet.

Die ursprüngliche Version wurde im Jahr 2006 erstellt. Der aktuelle VantageScore 3.0 spiegelt nun die aktuellsten Trends im Kredit-Scoring wider. Gehen Sie also nicht einfach davon aus, dass Ihr nächster Kreditgeber automatisch Ihre FICO-Scores anfordert. Frischen Sie die Details von VantageScore 3.0 auf, um zu verstehen, wie es funktioniert und warum es wichtig ist.

Warum Kredit-Scores wichtig sind

Wie andere Kreditbewertungsmodelle analysiert VantageScore die Informationen in Ihrer persönlichen Kreditauskunft, um Ihnen basierend auf Ihrer Kreditwürdigkeit eine numerische Note zuzuweisen.

Wann immer Sie einen Kredit oder sogar eine Kreditkarte beantragen, prüft der Kreditgeber Ihre Kreditauskunft und Ihre Kreditwürdigkeit. Es gibt ihnen eine Vorstellung davon, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie den Kredit oder das Kartenguthaben zurückzahlen.

Wenn Sie eine hohe Kreditwürdigkeit haben, bieten Ihnen die Kreditgeber die besten Kreditkonditionen. Sie qualifizieren sich höchstwahrscheinlich für einen niedrigen Zinssatz, einen höheren Kreditbetrag und eine längere Rückzahlungsfrist. Darüber hinaus haben Sie viel mehr Flexibilität bei der Art des Darlehens oder der Kreditkarte, die Sie erhalten können, wenn Ihre Kreditwürdigkeit stark ist.

Wenn Sie keine guten Kredit-Scores haben, werden Sie möglicherweise nicht einmal für einen Kredit oder eine Kreditkarte zugelassen, je nach Kreditgeber und Ihren tatsächlichen Scores. Selbst wenn Sie sich für einen Kredit qualifizieren, zahlen Sie viel mehr Zinsen. Sie werden wahrscheinlich auch nicht so viel leihen können wie jemand mit einer höheren Punktzahl.

Nur weil Sie nicht vorhaben, in absehbarer Zeit einen Kredit zu beantragen, bedeutet das nicht, dass Ihre Kreditwürdigkeit Sie nicht beeinträchtigen kann. Sowohl Vermieter als auch Arbeitgeber können Zugriff auf Ihre Kredithistorie anfordern, um herauszufinden, wie vertrauenswürdig Sie als Mieter oder Arbeitnehmer sind.

So funktioniert VantageScore 3.0

Die neue VantageScore 3.0-Reihe folgt der Scoring-Reihe von FICO, weil sie diejenige ist, mit der die Verbraucher am vertrautesten sind. Anstatt Verbraucher auf der ursprünglichen Skala von 501 bis 990 zu bewerten, verwendet das neue Kreditbewertungsmodell jetzt den allgegenwärtigen Bereich von 300 bis 850, wobei 300 die niedrigste und 850 die höchste Punktzahl darstellt.

Die Änderung der VantageScore-Kredit-Score-Werte hilft auch Kreditgebern, die möglicherweise bereits über ein automatisiertes System verfügen, das auf dem FICO-Scoring-Bereich basiert.

VantageScore 3.0 berücksichtigt bei der Berechnung eines Kredit-Scores sechs verschiedene Kategorien. Während das tatsächliche Gewicht jeder Kategorie von Person zu Person unterschiedlich ist, bleibt die Reihenfolge der Wichtigkeit gleich.

Sie sagen Ihnen, worauf Ihr aktueller Score basiert. VantageScore 3.0 gibt zudem Aufschluss darüber, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit in Zukunft effektiv verbessern können. Hier ist eine Erklärung der wichtigsten Elemente bis hin zu den unwichtigsten.

Zahlungsverlauf

Wie Ihr FICO-Score befasst sich VantageScore 3.0 in erster Linie damit, wie Sie mit Ihren früheren Zahlungen umgegangen sind. Schließlich ist das vergangene Verhalten eine der zuverlässigsten Methoden, um das zukünftige Verhalten zu bestimmen, zumindest in den Augen der großen Kreditauskunfteien und Kreditgeber.

Ihre Kreditwürdigkeit leidet, wenn in Ihrer Kreditauskunft verspätete Zahlungen aufgeführt sind. Leider schmälern Sie auch Ihre Chancen, im weiteren Verlauf eine Finanzierung zu erhalten.

Kreditalter und -typ

Die zweitwichtigste Kategorie gewichtet, wie lange Sie schon Kredit haben und welche Art von Kredit Sie haben. Je älter Ihre Kreditkonten sind, desto besser ist es für Ihre Kreditwürdigkeit.

Außerdem schneidest du mit VantageScore besser ab, wenn du unterschiedliche Kreditarten hast. Dies wird auch als „Credit-Mix“ bezeichnet. Es ist ideal, zusätzlich zu Ratenkrediten eine Mischung aus revolvierenden Krediten (wie Kreditkarten) zu haben.

Kreditnutzung

Dies ist ein weiterer wichtiger Faktor bei der Bestimmung Ihres VantageScore. Die Kreditauslastung bezieht sich darauf, wie viel Kredit Sie im Vergleich zu Ihrem Gesamtlimit verwendet haben. Sie werden in dieser Kategorie nicht gut abschneiden, wenn Sie kurz davor sind, Ihre Kreditkarten auszuschöpfen.

Gesamtschuldensaldo

VantageScore berücksichtigt das Verhältnis von Schulden zu verfügbarem Kredit. Das Kredit-Scoring-Modell untersucht auch, wie viel Schulden Sie insgesamt tragen. Wenn Sie versuchen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, ist die Rückzahlung Ihrer Schulden ein guter Anfang, da es Ihnen in beiden Bereichen hilft.

Anfragen und aktuelles Verhalten

VantageScore und FICO bewerten beide, wie viele harte Anfragen Sie in letzter Zeit zu Ihrer Kreditauskunft hatten und wie viele neue Kreditlinien Sie eröffnet haben. Viele Anfragen und neue Kreditkarten können ein Warnsignal dafür sein, dass Sie sich in einer finanziellen Notlage befinden.

Verfügbares Guthaben

Zu guter Letzt prüft VantageScore, für wie viel Guthaben Sie zugelassen sind. Dies ist die Kategorie mit den geringsten Auswirkungen. Eine schnelle Möglichkeit, Ihre Kreditwürdigkeit um ein paar Punkte zu erhöhen, wäre jedoch, einen oder mehrere Ihrer derzeitigen Gläubiger um eine Erhöhung des Kreditlimits zu bitten. Solange die Erhöhung Ihres Kreditlimits Sie nicht dazu verleitet, so viel auszugeben, wird es Ihre Kreditnutzungsquote senken.

Wem VantageScore hilft

VantageScore 3.0 berücksichtigt mehr Informationen als sein Konkurrent FICO. Dies hilft bis zu 30 Millionen Menschen, die sonst als zu wenig Kredit eingestuft würden.

Es betrachtet breitere Kreditdatenpunkte, einschließlich vollständiger Kreditaktivitäten von 24 Monaten und manchmal sogar länger. Dies hilft Personen, die ihre Kreditkarten nicht häufig verwenden und daher ein „dünnes“ Guthaben haben.

Es ist nicht so, dass sie unbedingt eine schlechte Kreditwürdigkeit haben. Sie nutzen ihren Kredit möglicherweise nicht oft genug, um eine umfassende Geschichte zu haben. VantageScore 3.0 ist besonders hilfreich für potenzielle Kreditnehmer beim Aufbau (oder Wiederaufbau) ihrer Kreditwürdigkeit.

Mit VantageScore schaden vollständig bezahlte Inkassokonten nicht Ihrem Guthaben. Sie bleiben bis zu sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft, so wie sie es immer getan haben. Sie werden jedoch nicht bei der tatsächlichen Berechnung Ihrer VantageScore-Kreditwürdigkeit berücksichtigt.

VantageScore ignoriert auch alle Artikel in Sammlungen unter 250 $, unabhängig davon, ob sie bezahlt werden oder nicht. Diese neuen Richtlinien sind eine große Hilfe für Menschen, die versuchen, sich von früheren finanziellen Problemen zu erholen.

Tipps zur Steigerung Ihres VantageScore

Unabhängig davon, ob Ihr Kredit-Score genau so ist, wie Sie es haben möchten, oder ob Sie noch etwas zu tun haben, gibt es einige effektive Möglichkeiten, Ihren VantageScore entweder zu halten oder zu erhöhen.

Rechnungen regelmäßig bezahlen

Wie Sie anhand der Kreditbewertungskategorien erkennen können, besteht Ihr erster Schritt darin, alle Ihre Rechnungen jeden Monat pünktlich zu bezahlen. Selbst wenn ein bestimmter Gläubiger Ihre pünktlichen Zahlungen nicht meldet, könnte er sehr wahrscheinlich Ihre verspäteten Zahlungen melden. Alles, was 30 Tage oder mehr zu spät bezahlt wird, kann einen enormen Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit verursachen, also behalten Sie jeden Monat den Überblick über diese Rechnungen.

Senken Sie Ihre Credit-Nutzung

Streben Sie an, nicht mehr als 30 % Ihres Kreditlimits zu schulden, um eine Verschlechterung Ihrer Kreditwürdigkeit zu vermeiden. Sie können diese Zahl als erstes Ziel verwenden, wenn Sie Ihre Schulden begleichen. Es ist eine viel überschaubarere Zahl als Null und kann Ihnen das Vertrauen geben, das Sie brauchen, um weiter an der Schuldenbeseitigung zu arbeiten.

Kreditanfragen minimieren

Eine einzige Anfrage senkt Ihren VantageScore nur um ein paar Punkte, aber diese können sich wirklich summieren, wenn Sie mehrere Kredite oder Kreditkarten beantragt haben. Machen Sie es sich bequem und beantragen Sie einen Kredit nur, wenn Sie ihn wirklich brauchen. Fordern Sie nach Möglichkeit eine Vorabgenehmigung an, um Angebote zu vergleichen, ohne dass eine harte Prüfung Ihrer Kreditauskunft durchgeführt wird.

Mischen Sie Ihr Guthaben auf

Kreditkarten sind vielleicht die beliebteste verfügbare Kreditart, aber sie sollten nicht die einzige Art in Ihrer Kreditauskunft sein. Ratenkredite sind genauso wichtig, egal ob es sich um eine Hypothek, einen Privatkredit oder einen Autokredit handelt.

Natürlich sollten Sie keine unnötigen Schulden aufnehmen, nur um Ihren Kreditmix zu diversifizieren. Sie können Ihre Kreditwürdigkeit jedoch verbessern, indem Sie Zahlungen für einen Kredit statt nur für eine Kreditkarte leisten.

Alte Konten offen halten

Da die Länge Ihres Kreditverlaufs Teil Ihres VantageScore ist, ist es hilfreich, alte Konten offen zu halten, auch wenn Sie sie nicht mehr verwenden.

Sie werden Ihre Kreditauskunft nicht sofort löschen, aber sie verschwinden zehn Jahre nach ihrer Schließung. Wenn dies passiert, kann dies dazu führen, dass Ihr durchschnittliches Kontoalter drastisch sinkt und Ihre Kreditwürdigkeit ebenfalls sinkt.

VantageScore verfügt über mehrere einzigartige Funktionen, die es vom traditionelleren FICO-Score unterscheiden. Nicht jeder Unterschied ist riesig. Aber es eröffnet Verbrauchern, die entweder keine umfangreiche Kredithistorie haben oder versuchen, eine nicht ganz perfekte finanzielle Vergangenheit hinter sich zu lassen, viele Möglichkeiten.

Jetzt, da Sie wissen, wie VantageScore 3.0 funktioniert, können Sie daran arbeiten, Ihren zu verbessern, da Kreditgeber dieses Kreditbewertungsmodell weiterhin häufiger im Kredit- und Kreditgenehmigungsprozess verwenden.