Was ist ein FICO-Score?

Wenn Sie schon einmal versucht haben, einen Kredit aufzunehmen oder eine Kreditkarte beantragt haben, haben Sie den Begriff „FICO-Score“ wahrscheinlich mehr als einmal gehört.

Wenn Sie jedoch gerade Ihre Kreditwürdigkeit feststellen oder sich in der Vergangenheit nie wirklich um Ihre Kreditwürdigkeit gekümmert haben, kann es schwierig sein, zu verstehen, was der FICO ist und was er bedeutet.

Dieser Artikel deckt alles über FICO-Scores ab. Es enthält, was sie sind, wie sie berechnet werden, die verschiedenen Arten von FICO-Scores und wofür sie verwendet werden. Wir behandeln auch einige andere, weniger häufig verwendete Arten von Verbraucherkredit-Scores und deren Vergleich mit dem FICO.

Was ist ein FICO-Score?

FICO-Scores werden von über 90 % der Kreditgeber und Kreditkartenaussteller verwendet, um festzustellen, ob Sie einen Kredit oder eine Kreditkarte genehmigen.

Die Fair Isaac Corporation erhält Informationen von allen drei Kreditauskunfteien (Experian, Equifax und TransUnion). Sie verwenden die Informationen in Ihrer Kreditakte, um drei verschiedene FICO-Scores zu berechnen – einen für jedes Kreditbüro.

Wenn sich die Informationen in jeder Kreditauskunft ändern, ändert sich auch Ihr FICO-Score. Sie kann sich von Monat zu Monat oder sogar von Tag zu Tag ändern, wenn Ihre Gläubiger neue Aktivitäten auf Ihrem Konto melden.

Mehrere Versionen von FICO-Scores

FICO aktualisiert regelmäßig den Algorithmus zur Berechnung Ihrer FICO-Scores. Wenn sie dies tun, aktualisieren sie auf eine neue „Version“ des FICO. Derzeit ist die neueste Version FICO 9. Sie enthält mehrere Änderungen, wie bestimmte Elemente in Ihre Kreditwürdigkeit einbezogen werden. Insbesondere:

• Bezahlte Sammlungen haben keine negativen Auswirkungen mehr.
• Medizinische Sammelkonten haben weniger negative Auswirkungen.
• Die von Ihrem Vermieter gemeldete Miethistorie wird jetzt berücksichtigt. Diese Änderung kann Mietern helfen, eine positive Kredithistorie aufzubauen, auch wenn sie keine anderen Kreditformen haben.

Welche Arten von FICO-Scores gibt es?

Abgesehen von den regelmäßigen Änderungen, die bei der Aktualisierung des Kreditbewertungsmodells auftreten, gibt es auch mehrere Arten von FICO-Bewertungen. Jeder soll den Kreditgebern helfen, bestimmte Arten von Kreditrisiken zu bestimmen. Die gebräuchlichsten Typen sind:

• Auto Score – bestimmt, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie mit einem Autokredit oder -leasing in Verzug geraten
• Hypotheken-Score – bestimmt, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie mit einem Hypothekendarlehen in Verzug geraten
• Kreditkarten-Score – bestimmt, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie mit einem Kreditkarten- oder Ladenkartenkonto in Verzug geraten
• Ratenkredit-Score – bestimmt, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie bei einem großen Ratenkredit in Verzug geraten
• Persönlicher Finanz-Score – bestimmt, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie bei einem kleineren Ratenkredit in Verzug geraten

Für all diese unterschiedlichen Arten von Kredit-Scores wird ein spezieller Satz von FICO-Scores verwendet, der nicht auf derselben Skala wie der allgemeine FICO-Score liegt.

Darüber hinaus bewerten diese Scores die Wahrscheinlichkeit, dass Sie in den nächsten zwei Jahren ausfallen, jedoch nur für ihren spezifischen Fokus. Beispielsweise misst ein Auto-FICO-Score nur das Ausfallrisiko Ihres Autokredits, nicht Ihrer Hypothek.

Mehrere Versionen branchenspezifischer FICO-Scores

Um die Sache noch komplizierter zu machen, aktualisiert FICO regelmäßig diese speziellen branchenspezifischen Kredit-Scores, um genauer zu sein. Wie beim allgemeinen FICO-Score gibt es mehrere Versionen jedes branchenspezifischen FICO-Scores.

Das bedeutet, dass eine typische Person nicht nur ein oder zwei FICO-Werte hat. Stattdessen hat jeder Dutzende von FICO-Ergebnissen.

Dies ist einer der vielen Gründe, warum ein Kreditgeber einen Kreditantrag ablehnen kann, während ein anderer denselben Antrag genehmigt. Verschiedene Versionen desselben FICO-Scores oder derselben Art von Score, die von verschiedenen Kreditauskunfteien stammen, sind fast immer unterschiedlich.

Wie werden FICO-Scores berechnet?

Glücklicherweise werden Standard-FICO-Scores mit einer ziemlich konsistenten Methode von einer Version zur nächsten berechnet. Die allgemeine Aufschlüsselung, wie Ihre standardmäßigen FICO-Punktzahlen berechnet werden, lautet wie folgt:

• Zahlungsprotokoll – 35 %
• Geschuldete Beträge – 30 %
• Länge der Kredithistorie – 15 %
• Neues Guthaben – 10 %
• Credit-Mix – 10 %

Wie Sie sehen können, läuft die überwiegende Mehrheit davon auf die Zahlungshistorie, die Höhe Ihrer Schulden und die Dauer Ihres Guthabens auf Ihren Namen hinaus.

Während die branchenspezifischen Bewertungen die Dinge etwas anders gewichten, sind diese Hauptfaktoren dennoch wichtig für die Berechnung Ihrer FICO-Bewertungen.

Faktoren, die sich NICHT auf Ihre FICO-Scores auswirken

Es gibt auch mehrere Faktoren, die laut Fair Isaac Corporation niemals Teil der Berechnungen sind, die Ihren FICO-Score bestimmen. Diese Elemente sind:

• Alter
• Geschlecht
• Gehalt
• Standort

Kreditgeber können Ihr Einkommen, Ihre berufliche Tätigkeit oder andere äußere Umstände bei der Genehmigung Ihres Kreditantrags berücksichtigen. FICO berücksichtigt diese jedoch nicht bei der Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit.

Wie überprüfe ich meinen FICO-Score?

Wenn Sie wissen möchten, wie hoch Ihr FICO-Score ist, können Sie ihn überprüfen, bevor Sie einen Kredit beantragen, um beruhigt zu sein. Der einfachste Weg, um Zugriff auf Ihren FICO-Score zu erhalten, besteht darin, ihn zu bestellen. Im Gegensatz zu Ihren Verbraucherkreditauskünften müssen Sie dafür entweder über einen Drittanbieter oder direkt über die Fair Isaac Corporation bezahlen.

Wir empfehlen, direkt über FICO zu gehen, wenn Sie einen vollständigen Überblick über die verschiedenen Kredit-Scores benötigen. Wenn Sie sich jedoch für den Weg eines Drittanbieters entscheiden, vergewissern Sie sich, dass es sich bei der Kreditwürdigkeit, die Sie kaufen, um eine authentische FICO-Bewertung handelt.

FICO-Score vs. VantageScore

VantageScore ist ein Kredit-Score, der von den drei großen Kreditauskunfteien (Experian, Equifax und TransUnion) erstellt wurde, um mit FICO zu konkurrieren.

Es hat viele Ähnlichkeiten, einschließlich der Verwendung des gleichen Score-Bereichs (300 bis 850) und der Verwendung vergangener Zahlungsinformationen, um das Risiko zukünftiger Zahlungsausfälle vorherzusagen. Es gibt jedoch einige wichtige Unterschiede, darunter:

• Der VantageScore gewichtet kostenpflichtige Sammelkonten nicht negativ. Die neueste Version des FICO reduziert auch die Auswirkungen von bezahlten Sammlungen. Allerdings ist die neue Version von FICO zum Zeitpunkt der Erstellung dieses Artikels nicht weit verbreitet.
• Der VantageScore zählt verspätete Hypothekenzahlungen stärker als andere Arten von Zahlungsrückständen auf Ihr Guthaben.
• Wenn Sie von einer Naturkatastrophe heimgesucht werden, berücksichtigt der VantageScore dies
• Sie haben nur 14 Tage Zeit, um ein Geschäft mit einem VantageScore zu bewerten – mit einem FICO haben Sie möglicherweise bis zu 45 Tage Zeit, um das beste Darlehen zu finden.

Angesichts der Tatsache, dass rund 90 % der Kreditgeber immer noch FICO verwenden, ist VantageScore noch kein wichtiger Akteur. Wenn Sie sicher wissen müssen, ob ein Kreditgeber Ihren Kreditantrag genehmigt, überprüfen Sie Ihre FICO-Scores. Dies sind diejenigen, die am ehesten von jedem von Ihnen ausgewählten Gläubiger verwendet werden.

FICO vs. TransRisk

TransRisk-Bonitätsbewertungen werden nur von TransUnion und insbesondere von Credit Karma bereitgestellt. Der Algorithmus, wie die Kreditwürdigkeit berechnet wird und welche Faktoren zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit beitragen, ist nicht bekannt.

Abgesehen davon, dass es Verbrauchern über die Credit Karma-Website kostenlos zur Verfügung steht, bietet der TransRisk-Score keinen großen Nutzen.

Es wird nicht von vielen Kreditgebern oder Gläubigern verwendet, und daher ist es nicht hilfreich, Ihre Kreditwürdigkeit zu kennen, um eine Genehmigung zu erhalten. Es kann Ihnen jedoch dabei helfen, die allgemeine Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit zu verfolgen, sodass es nicht zuletzt als Überwachungshilfe nützlich sein kann.

Was ist ein guter FICO-Score?

Was als „gute Bonität“ gilt, hängt davon ab, was Sie mit Ihrem Kredit machen wollen. Möchten Sie ein neues Zuhause bekommen können? Eine Kreditkarte mit einem Limit von 25.000 $? Ein Privatdarlehen in Höhe von 5.000 $?

Für jedes dieser unterschiedlichen Szenarien gilt ein anderer FICO-Score-Bereich, wenn man von einem guten Score im Vergleich zu einem fairen spricht.

Abgesehen davon gibt es einige grobe und fertige Richtlinien zur Bestimmung des FICO-Scores, den Sie benötigen, um für bestimmte Arten von Krediten genehmigt zu werden:

• Hypothek – 640 ist das Minimum, um sich zu qualifizieren, 720+ ergibt die besten Preise
• Autokredit – 620 ist der Basistarif, 740+ bietet die besten Tarife
• Kreditkarten mit niedrigen Zinsen – 640 ist das Minimum, 720+ gibt die besten Preise

Denken Sie daran, dass verschiedene Kreditgeber Ihren FICO-Score von mehr als einer Kreditauskunftei beziehen können. Sie können neben Ihrer persönlichen Finanzhistorie auch mehr als eine Version des FICO verwenden, um ihre Kreditentscheidungen zu treffen.

Aus diesen Gründen ist es sinnvoll, sich nach den besten Tarifen umzusehen, insbesondere wenn Sie wissen, dass Ihre Kreditwürdigkeit nahe an den Prime- oder Super-Prime-Tarifen liegt.

Wie kann ich meinen FICO-Score verbessern?

Wenn Ihre FICO-Punktzahlen andererseits zu niedrig sind, um sich für die von Ihnen verdienten Raten zu qualifizieren, gibt es mehrere Möglichkeiten, Ihre Punktzahl zu verbessern:

• Reduzieren Sie Ihr Kreditkartenguthaben – Ein hohes Guthaben kann auf ein erhebliches Ausfallrisiko hinweisen und Ihre Kreditwürdigkeit insgesamt beeinträchtigen.
• Machen Sie Ihre Zahlungen konsequent pünktlich – Eine sechsmonatige Historie pünktlicher Zahlungen erhöht Ihre Kreditwürdigkeit um mehrere Punkte
• Entfernen Sie negative Kreditkonten aus Ihrer Kreditauskunft – Gibt es verspätete Zahlungen, die tatsächlich pünktlich waren? Mehrere Inkassokonten für dieselbe Forderung? Verschuldung höher als in Ihren Unterlagen angegeben? All dies sind Fehler in Ihrer Kreditauskunft, die Ihrer Kreditwürdigkeit schaden, und wenn Sie sie entfernen lassen, können Sie sich eher früher als später für einen Kredit qualifizieren.

Da es so viele Arten von FICO-Scores gibt, seien Sie nicht entmutigt, wenn die Kredit-Scores, die Sie sehen, nicht mit denen übereinstimmen, die Sie in der Bank oder im Autohaus sehen – seien Sie einfach darauf vorbereitet, weiter daran zu arbeiten, und bauen Sie Ihr Guthaben im Laufe der Zeit auf.