Was ist eine schlechte Kreditwürdigkeit? (Und was Sie tun können, um es zu beheben)

Vielleicht wissen Sie bereits, dass Ihre Kreditwürdigkeit glanzlos ist, oder vielleicht zögern Sie, es herauszufinden, weil Sie nicht wissen wollen, wie schlecht sie ist.

Bevor Sie sich über diese gefürchtete dreistellige Zahl Gedanken machen, finden Sie heraus, was eine schlechte Kreditwürdigkeit ist und welche finanziellen Möglichkeiten Sie haben, wenn Sie eine haben. Wir geben Ihnen sogar ein paar Tipps, wie Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit verbessern können.

Was sind die verschiedenen Kredit-Scoring-Modelle?

Bevor Sie herausfinden können, was eine schlechte Kreditwürdigkeit ist, müssen Sie die Bereiche der Kreditwürdigkeit verstehen. Und das hängt davon ab, welches Kredit-Scoring-Modell Sie verwenden.

FICO

Das beliebteste Kreditbewertungsmodell ist der FICO-Score, der von der Fair Isaac Corporation entwickelt wurde. Es wird von den meisten Kreditgebern in den USA verwendet.

FICO-Scores reichen von einem niedrigen Wert von 300 bis zu einem hohen Wert von 850. Die einflussreichsten Faktoren sind Ihr Zahlungsverhalten und die Höhe Ihrer Schulden.

Zusammen machen diese beiden Kategorien 65 % Ihrer FICO-Kreditwürdigkeit aus. Die restlichen 35 % verteilen sich auf die Länge Ihrer Kredithistorie, Ihren Kreditmix und neue Kredite/Anfragen.

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VantageScore

Ein immer beliebter werdendes Kreditbewertungsmodell heißt VantageScore, das von den drei großen Kreditauskunfteien entwickelt wurde. Die älteren Kredit-Scores lagen zwischen 501 und 990. Die neueste Version, VantageScore 3.0, hat jedoch einen Kredit-Score-Bereich von 300 bis 850, genau wie FICO.

Dies macht es Verbrauchern und Kreditgebern gleichermaßen einfacher, unabhängig davon, welches Kreditbewertungsmodell verwendet wird, das gleiche grundlegende Verständnis einer Kreditwürdigkeit zu haben.

Für VantageScore ist Ihre Zahlungshistorie die einflussreichste Information. Die zweitwichtigsten Faktoren sind Alter und Kreditart, die Sie haben, kombiniert mit der Auslastung Ihres Kreditlimits.

Das Kreditbewertungsmodell berücksichtigt dann Ihren Gesamtsaldo und Ihre Schulden, gefolgt von den letzten Kreditanfragen und Ihrem verfügbaren Kredit.

Warum ist Ihre Kreditwürdigkeit wichtig?

Ihre Kreditwürdigkeit ist nicht nur eine willkürliche Zahl, die irgendwo in einer Datei steht. Stattdessen ändert es sich ständig, je nachdem, wie Sie mit Ihren Finanzen umgehen.

Wenn Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen und nicht viele Kreditkartenschulden haben, sollten Sie beim nächsten Mal eine gute Kreditwürdigkeit haben. Wenn andererseits eines Ihrer Konten in Inkasso gegangen ist, können Sie damit rechnen, dass Ihre Kreditwürdigkeit sinkt.

All dies ist wichtig, da Kreditgeber und andere Gläubiger Ihre Kreditwürdigkeit verwenden, um festzustellen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie einen potenziellen Kredit zurückzahlen. Wenn Sie eine gute Kreditwürdigkeit haben, stellen die Kreditgeber fest, dass Sie kreditwürdig sind, genehmigen Ihren Kreditantrag und bieten Ihnen günstige Zinssätze und Konditionen an.

Wenn Sie jedoch eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, werden Ihnen über längere Zeiträume höhere Zinssätze angeboten, was zu höheren monatlichen Zahlungen und mehr Geld für Zinsen führt. Alternativ werden Sie bei schlechter Kreditwürdigkeit möglicherweise überhaupt nicht für einen Kredit zugelassen!

Aber die Kreditwürdigkeit spielt nicht nur eine Rolle, wenn Sie das nächste Mal einen Kredit oder eine Kreditkarte benötigen. Viele andere Situationen im Leben erfordern eine anständige Bonität. Vermieter könnten beispielsweise Ihre Kreditwürdigkeit als Teil des Bewerbungsverfahrens anfordern, um zu prüfen, ob Sie Ihre Miete voraussichtlich pünktlich zahlen werden.

Sogar Arbeitgeber können Ihre Kreditauskunft abrufen, wenn Sie sich für eine Stelle bewerben, bei der Sie mit Geld umgehen müssen. Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, kann sich dies auf so viele Bereiche Ihres Lebens negativ auswirken, daher ist es am besten, zu vermeiden, dass Sie von vornherein in diese Situation geraten. Wenn Sie bereits dort sind, ist jetzt möglicherweise der richtige Zeitpunkt, um das Problem zu beheben.

Also, was ist ein schlechter Kredit-Score?

Die meisten Finanzexperten definieren eine schlechte Kreditwürdigkeit als etwas unter 600, aber jeder Kreditgeber hat seine eigenen Standards bei der Prüfung von Anträgen. Der durchschnittliche Amerikaner hat einen Kredit-Score von 716, was hilft, die Spanne ins rechte Licht zu rücken.

Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, hatte Ihre Kreditauskunft wahrscheinlich eine Kombination aus negativen Elementen, wie versäumte Zahlungen, Zahlungsrückstände oder vielleicht sogar einen Konkurs oder eine Zwangsvollstreckung.

Sie können jederzeit eine kostenlose Kreditauskunft anfordern, um herauszufinden, was genau Ihre Kreditwürdigkeit so niedrig hält. Wir empfehlen, Ihre Kreditauskunft jedes Jahr zu überprüfen.

Laut Bundesgesetz haben Sie alle 12 Monate Zugriff auf eine kostenlose Kopie jeder Ihrer drei Kreditauskünfte, sodass es keinen Grund gibt, diesen Vorteil nicht zu nutzen. Besuchen Sie einfach AnnualCreditReport.com, um Ihre Kopien von Equifax, Experian und TransUnion anzufordern.

Wo kann ich meine Kreditwürdigkeit erfahren?

Wenn Sie eine Kopie Ihrer Kreditauskunft anfordern, sehen Sie Ihre Finanzgeschichte auf mehreren Seiten (oder mehr oder weniger, je nachdem, wie viel Zahlungsgeschichte Sie haben). Sie erhalten jedoch nicht Ihre tatsächliche Kreditwürdigkeit, wenn Sie Ihren Bericht bestellen.

Kreditgeber sehen sich beide Informationen an, um Ihr Kreditangebot zu bestimmen, daher ist es wichtig zu wissen, wo Sie sowohl in Bezug auf Ihre Kreditauskunft als auch auf Ihre Kreditwürdigkeit stehen. Wie können Sie also Ihre Kreditwürdigkeit ermitteln?

Bildungskredit-Scores

Obwohl viele Websites kostenlose Kreditbewertungen anbieten, werden sie als Bildungskreditbewertungen oder sogar „FAKOs“ bezeichnet, da es sich nicht um Ihre tatsächliche FICO-Bewertung handelt. Wenn es also an der Zeit ist, einen Kredit zu beantragen, werden Sie möglicherweise überrascht sein, eine große Diskrepanz zwischen Ihrem kostenlosen Bildungskredit-Score und Ihrem FICO-Score zu sehen.

Echte FICO-Ergebnisse

Um Ihren echten FICO herauszufinden, können Sie ihn auf der Website des Unternehmens erwerben. Sie können sich auch für einen Kreditüberwachungsdienst anmelden, wenn Sie voraussichtlich im Laufe der Zeit an Ihrem Kredit arbeiten und Ihren Fortschritt regelmäßig anzeigen möchten. Stellen Sie nur sicher, dass Sie ein Unternehmen auswählen, das tatsächlich das echte FICO verwendet.

Sie können auch überprüfen, ob Sie berechtigt sind, kostenlose Aktualisierungen der Kreditwürdigkeit von einer Ihrer bestehenden Kreditkarten zu erhalten. Viele Unternehmen verschenken diesen Service mittlerweile als Vorteil für Karteninhaber. Schauen Sie sich diese umfassende Liste von Kreditkarten an, die kostenlose Kreditbewertungen anbieten, und sehen Sie, ob Ihre auf der Liste steht.

Welche Kreditwürdigkeit benötige ich für einen Privatkredit?

Bei der Entscheidung über die Eignung für einen Privatkredit spielen viele Faktoren eine Rolle. Die Art des Kreditgebers, den Sie wählen, wirkt sich auch darauf aus, ob Sie zugelassen werden. Je besser Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto besser wird natürlich Ihr Zinssatz sein. Aber es ist wichtig zu wissen, dass einige Kreditgeber darauf spezialisiert sind, Kredite für Menschen mit schlechter Kreditwürdigkeit anzubieten.

Sie qualifizieren sich wahrscheinlich für einen kleineren Kreditbetrag, aber es kann dennoch hilfreich sein, wenn Sie einen großen Kauf finanzieren müssen, den Sie nicht mit Ihrem normalen Cashflow bewältigen können.

Möglicherweise müssen Sie auch Sicherheiten für einen Privatkredit stellen, da ein unbesicherter Kredit ein höheres Risiko für den Kreditgeber darstellt. Achten Sie darauf, sich nach dem bestmöglichen Darlehen umzusehen, bevor Sie eine endgültige Entscheidung treffen.

Kann ich eine Hypothek mit schlechter Bonität bekommen?

Die meisten Hypothekenbanken haben strenge Richtlinien, an die sie sich halten müssen. Wenn Sie die Zulassungsvoraussetzungen nicht erfüllen, können Sie leider nicht viel tun, um ein Wohnungsbaudarlehen zu erhalten, bis Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessert haben. Aber Sie haben einige Hypothekenoptionen, auch wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben.

Ein herkömmliches Darlehen erfordert in der Regel eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620.

FHA-Darlehen

Ein FHA-Darlehen ermöglicht es Kreditnehmern, mit einer Anzahlung von nur 3,5 % nur 580 zu haben.

Technisch gesehen könnten Sie sich immer noch für ein FHA-Darlehen mit weniger als 580 qualifizieren, aber Sie müssten mindestens 10 % des Verkaufspreises des Eigenheims hinterlegen.

Natürlich müssen Sie bei der Beantragung einer Hypothek neben Ihrer Kreditwürdigkeit auch andere finanzielle Fähigkeiten nachweisen.

Beispielsweise sollten Ihre monatlichen Schulden nicht mehr als 43 % Ihres monatlichen Bruttoeinkommens betragen – diese Formel ist als Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen bekannt. Kreditgeber sehen sich auch Ihre Beschäftigung und Ihr Vermögen an.

Wie kann ich meine Kreditwürdigkeit korrigieren?

Kredite reparieren sich natürlich im Laufe der Zeit, normalerweise innerhalb von etwa 7 bis 10 Jahren. Aber es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Sie den Prozess beschleunigen können, während Sie darauf warten, dass diese Artikel von selbst fallen.

Ungenauigkeiten anfechten

Stellen Sie zunächst sicher, dass alles, was in Ihrer Kreditauskunft aufgeführt ist, tatsächlich korrekt ist. Wenn es sich um einen falschen Artikel handelt, ist es relativ einfach, dies bei den Kreditauskunfteien zu bestreiten. Der Fair Credit Reporting Act besagt, dass alle Artikel, die nicht verifiziert werden können, innerhalb von 30–45 Tagen aus Ihrer Kreditauskunft entfernt werden müssen.

Viele negative Noten in Ihrer Kreditauskunft zu haben, ist einer der Hauptgründe, warum Menschen eine schlechte Kreditwürdigkeit haben. Es kann sich also lohnen, die Hilfe eines professionellen Kreditreparaturdienstes in Anspruch zu nehmen.

Arbeiten Sie an Ihrem Kreditnutzungsverhältnis

Eine weitere einfache Idee ist es, an der Tilgung Ihrer Schulden zu arbeiten, um Ihre Kreditauslastung zu verringern. Dies hilft sowohl Ihrer Kreditwürdigkeit als auch Ihrem Kredit- oder Kreditantrag insgesamt.

Holen Sie sich eine gesicherte Kreditkarte

Sie werden wahrscheinlich nicht für eine ungesicherte Kreditkarte zugelassen; Einige Banken und Kreditgenossenschaften bieten jedoch gesicherte Kreditkarten an. Mit diesen Kreditkarten können Sie eine Einzahlung in Höhe Ihres Kreditlimits tätigen. Auf diese Weise leihen Ihnen die Banken kein Geld. Du leihst dir eigentlich nur etwas von dir selbst. Aber die Zahlungen werden den Kreditauskunfteien gemeldet.

Unterm Strich

Bei einer schlechten Kreditwürdigkeit gibt es nur eine begrenzte Anzahl schneller Lösungen, die Sie implementieren können, bevor Sie mit Ihrem Fortschritt an eine Wand stoßen. Aber ein Kreditreparaturunternehmen kann Ihnen helfen, Ihre Rechte voll auszuüben, wenn es darum geht, negative Konten zu entfernen und Ihre schlechte Kreditwürdigkeit zu beheben.

Eine schlechte Kreditwürdigkeit muss Ihnen nicht das Gefühl geben, in eine Ecke gedrängt zu werden. Möglicherweise stehen Ihnen jetzt noch Kreditoptionen zur Verfügung, und es gibt auch konkrete Schritte, die Sie unternehmen können, um wieder auf einen besseren finanziellen Weg zu gelangen.

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