Was ist ein Penalty APR und wie können Sie ihn vermeiden?

Penalty APRs können die Rückzahlung Ihrer Kreditkartenschulden erschweren. Heute erklären wir, was ein Penalty APR ist und wie man ihn vermeidet.

Sind Sie jemals mit einer Kreditkartenzahlung in Verzug geraten, nur um zu sehen, wie Ihre Zinssätze außer Kontrolle geraten?

Wenn ja, haben Sie höchstwahrscheinlich eine Strafe APR erlebt. Penalty APRs können Ihrem Kredit und Ihrer Fähigkeit, Ihre Schulden rechtzeitig zurückzuzahlen, schaden. In diesem Artikel sehen wir uns an, was ein effektiver Strafzins ist, wie er ausgelöst wird und was Sie tun können, um ihn zu vermeiden.

APR der Kreditkartenstrafe – was ist das?

Die Strafzins effektiver Jahreszins ( Prozentsatz pro Jahr ) ist ein Zinssatz, der von Kreditkartenausstellern von Karteninhabern in Verzug gesetzt wird . Einige ausstellende Unternehmen gewähren Kunden eine Nachfrist – in der Regel einige Tage – um die Rechnung zu begleichen, bevor sie die höheren Zinsen berechnen.

Im Allgemeinen werden Strafzinsen in Höhe von 29,99 % berechnet, bei einigen Kreditkarten können sie jedoch niedriger sein.

Ein Emittent kann für Kunden, die mehr als 60 Tage mit der Begleichung ihres ausstehenden Saldos in Verzug sind, einen Strafzins festlegen. Der Emittent muss den Benutzer mindestens 45 Tage vor der Erhebung des erhöhten effektiven Jahreszinses schriftlich informieren.

Diese Bedingungen traten nach dem Kreditkartengesetz von 2009 in Kraft, um die Interessen der Verbraucher zu schützen und Strafgebühren zu begrenzen.

Wie wird der Abzugs-APR ausgelöst?

Der Straf-APR tritt nicht sofort ein. Wenn Sie eine Zahlung verpassen, wird Ihnen von der ausstellenden Behörde ein regelmäßiger Zinssatz berechnet, der vom Zinssatz Ihrer Bank abhängt.

Zahlungsverzug

Der Strafzins wird normalerweise ausgelöst, wenn ein Verbraucher den Saldo zu spät begleicht und wahrscheinlich mit der Karte in Verzug gerät. Im Allgemeinen muss der Kunde mindestens 60 Tage mit der Zahlung in Verzug sein, bevor der Kartenaussteller den hohen Zinssatz berechnen kann.

Verstoß gegen Kreditkartenbedingungen

Der Kreditkartenaussteller kann Kartenbenutzern auch die Strafe für den effektiven Jahreszins auferlegen, wenn sie gegen andere Bedingungen verstoßen.

Angenommen, Sie versuchen, Ihren Kartenaussteller per Scheck zu bezahlen, und das Bankkonto weist kein ausreichendes Guthaben auf. Der Scheck wird geplatzt und zurückgegeben. Der Kartenaussteller kann den APR der Strafe ab dem Datum der Rückstellung des Schecks auslösen, auch wenn Sie noch einige Tage Zeit haben, um den Betrag zu begleichen.

Sie können den effektiven Jahreszins auch auslösen, indem Sie die Kreditkarte voll ausschöpfen und weiterhin Transaktionen durchführen, um das Kartenlimit zu überschreiten.

Wie lange dauert die Kreditkartenstrafe effektiver Jahreszins?

Die Strafe effektiver Jahreszins kann für eine Person finanziell schädlich sein. Es erhöht nicht nur den Zinssatz für bestehende Schulden, sondern kann sich auch auf Ihre zukünftige Kreditaufnahme auswirken.

Der Zeitraum für eine Strafe effektiver Jahreszins variiert. Sie basiert darauf, wie viel Schulden Sie schuldeten, als die Strafe in Kraft trat, und wie viel zusätzliches Geld Sie sich geliehen haben, nachdem die Strafe ausgelöst wurde.

APR-Strafe dauert im Allgemeinen 6 Monate

Im Allgemeinen bleibt die Strafe effektiver Jahreszins nur auf den bestehenden ausstehenden Saldo für sechs Monate wirksam. Wenn Sie die Schulden begleichen und die Vereinbarung Ihres Karteninhabers mit dem Emittenten einhalten, kehrt der Zinssatz nach sechs Monaten auf das normale Niveau zurück.

APR-Strafe kann unbegrenzt sein

Wenn Sie zusätzliche Schulden aufnehmen, während die Strafe in Kraft ist, kann Ihr Kartenaussteller den effektiven Strafzins auf unbestimmte Zeit in Kraft halten.

Hier gilt der höhere Strafsatz erst für den Kredit, den Sie nach Auslösen der Strafe aufnehmen. Sie könnten einen Zinssatz von 29,99 % für alle zukünftigen Transaktionen zahlen, bis Sie die Karte vollständig gelöscht haben.

Wie hoch ist die Strafe bei der Kreditkartenstrafe APR?

Die effektiven Kosten einer Strafe hängen davon ab, wie viel Guthaben Sie auf Ihrer Karte aufgenommen hatten, und von dem Zinssatz, der gültig war, als die Strafe ausgelöst wurde.

Penalty APR hängt von Ihrem aktuellen Zinssatz ab

Angenommen, Sie hatten einen Einführungszinssatz von 0 % effektivem Jahreszins und haben es versäumt, Ihr Guthaben auszugleichen und den effektiven Strafzins ausgelöst. In diesem Fall steigt Ihr Zinssatz wahrscheinlich von 0 % auf 29,99 %.

Aber wenn Sie bereits einen hohen Zinssatz von beispielsweise 23,99 % auf die Karte zahlen und die Strafe auslösen, würde sich Ihr Zinssatz auf einen effektiven Jahreszins von 29,99 % erhöhen. Ihre neue Zinsbelastung wird immer noch höher sein, aber nicht so viel.

Penalty APR hängt auch von Ihrer Gesamtschuld ab

Angenommen, Sie haben sechs Monate lang ein Guthaben von 4.000 $ auf Ihrer Kreditkarte. Dies ist, während der Straf-APR auf Ihrer Karte in Kraft ist. Bei einem Zinssatz von 29,99 % würde es Sie in diesem Zeitraum von sechs Monaten rund 600 $ an Zinsen kosten. Wenn Ihr effektiver Jahreszins vor der Strafe nur 18 % betragen hätte, wären Ihnen Kosten in Höhe von etwa 360 $ an Zinsen entstanden und Sie müssten 240 $ zusätzlich zahlen.

Wenn Sie einen Aktionssatz von 0 % auf der Karte gehabt hätten, hätte Sie diese keine Zinsen gekostet.

Tipps zur Vermeidung von Strafzinsen

Die meisten Kartenaussteller entfernen den Straf-APR auf der Karte nach sechs Monaten pünktlicher Zahlungen. Es ist jedoch viel wünschenswerter, niemals die Strafzinssätze zahlen zu müssen. Der Zinssatz von 29,99 % ist hoch, und es gibt Möglichkeiten, einen so hohen Zinssatz zu vermeiden.

Hier sind sechs Dinge, die Sie tun können, um die hohen Zinsen auf den ausstehenden Betrag Ihrer Kreditkarte zu vermeiden.

Verhandeln Sie mit Ihrem Kreditgeber

Dies ist das erste, was Sie berücksichtigen sollten. Wenn Sie glauben, dass Sie mit der Zahlung an Ihren Kartenaussteller in Verzug sein werden, sollten Sie sich mit ihm in Verbindung setzen und versuchen, einen Kompromiss auszuhandeln. Viele Kreditkartenunternehmen verlängern das Fälligkeitsdatum der Zahlung oder reduzieren die Strafen, um ihren Kunden zu helfen.

Stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Kreditkartenanbieter anrufen, bevor Sie die Zahlung verpassen. Sie werden verständnisvoller für Sie sein, wenn Sie sie im Voraus darüber informieren, dass Sie den Fälligkeitstermin nicht einhalten können.

Die bloße Aufforderung an das Unternehmen, Ihr Fälligkeitsdatum zu verlängern, funktioniert möglicherweise nicht jedes Mal. Sie haben eine bessere Chance, Ihren Kartenaussteller zu überzeugen, wenn Sie Ihre Zahlungen normalerweise pünktlich leisten.

• Wenn Sie alle paar Monate Zahlungen verpassen, ist Ihr Kreditkartenunternehmen weniger großzügig, wenn es darum geht, Ihnen andere Optionen anzubieten.
• Wenn Sie eine hervorragende Bilanz bei der rechtzeitigen Begleichung von Salden haben, werden sie Ihnen mehr zuhören.

Überprüfen Sie Ihre Kreditkartenvereinbarung

Lesen Sie die Kreditkartenvereinbarung und machen Sie sich mit den Richtlinien zu verspäteten Zahlungen vertraut. Es gibt immer einen bestimmten Abschnitt in den obligatorischen Offenlegungen, der Ihnen mitteilt, wie hoch der effektive Jahreszins ist und wie er für versäumte Zahlungen ausgelöst wird.

Wenn Sie wissen, wie der Strafzins wirksam wird, können Sie Ihre Karte effektiver verwalten und die Strafe vermeiden.

Ihre Kreditkartensalden verwalten

Eine andere Methode, um eine verspätete Zahlung zu verhindern, besteht darin, jede einzelne Kreditkartenabrechnung, die Sie erhalten, zu überprüfen und sie sofort zu bezahlen. Sie können monatliche Abrechnungen für jede einzelne Karte auflisten und prüfen, nachdem die Abrechnung bei Ihnen eingegangen ist.

Machen Sie es sich zur Gewohnheit, die Liste regelmäßig zu überprüfen, um sicherzustellen, dass Ihre Aussagen nicht in der Post verloren gehen oder die Karte nicht von einem Übeltäter verwendet wird, der versucht, Ihre Identität zu stehlen. Sie können eine E-Mail-Erinnerung einrichten und sich die Kontoauszüge direkt per E-Mail zusenden lassen und sie auf einem Mobiltelefon einsehen, wenn Ihr Kreditkartenanbieter die Option anbietet.

Halten Sie Ihr Kreditkartenguthaben niedrig

Es ist verlockend, sich von einer Kreditkarte mitreißen zu lassen, weil Sie damit Geld ausgeben können, das Sie nicht haben. Seien Sie jedoch verantwortungsvoller mit einer Kreditkarte, da Sie den Restbetrag später zurückzahlen müssen.

Die Belastung Ihrer Kreditkarte mit einem größeren Teil Ihrer regulären Einkäufe erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass Sie letztendlich eine Zahlung verpassen, was zu einer höheren APR-Strafe führt.

Sie müssen Ihr Bestes geben, um das Kartenguthaben niedrig zu halten. Laden Sie einfach die Kosten auf die Karte, die Sie pünktlich bezahlen können. Dies ist der beste Weg, um Ihr Gleichgewicht in Schach zu halten.

Konsolidieren Sie Ihre Schulden

Wenn Ihre Kreditkartenschulden außer Kontrolle geraten sind und Sie sie nicht zurückzahlen können, können Sie ein Konsolidierungsdarlehen aufnehmen, um die Kosten Ihrer Schulden zu senken. Sie können einen Privatkredit über ein Unternehmen wie Prosper aufnehmen, das (zum Zeitpunkt des Verfassens dieses Artikels) einen variablen effektiven Jahreszins von 7,19 % anbietet.

Oder Sie können ein Home-Equity-Darlehen für eine Immobilie zu einem Zinssatz von etwa 4 % bis 8 % erhalten. Das Darlehen kann Ihr Kreditkartenguthaben zurückzahlen.

Ein effektiver Strafzins wird mit 29,99 % viel höher berechnet, während die Kosten einer Hypothek im Vergleich viel niedriger sind. Die Konsolidierung Ihrer Kreditbelastung in Ihrer Hypothek kann für einige eine kluge Option sein.

Besorgen Sie sich eine Kreditkarte ohne effektiven Jahreszins

Wenn der Erwerb eines HELOC keine Option ist und Sie verstehen, dass Sie Ihre Kosten nicht überwachen können, können Sie die Verwendung einer Kreditkarte ohne effektiven Jahreszins in Betracht ziehen. Der Zinssatz auf einer Karte ohne Strafzins bleibt konstant, auch wenn Sie mit der Zahlung um Monate überfällig sind.

Nur sehr wenige Banken bieten diese Möglichkeit für Kunden an. Auch wenn es schwierig sein mag, Karten ohne effektiven Jahreszins zu finden, gibt es sie doch.

Beispiel einer Kreditkarte ohne effektiven Jahreszins

Citi Simplicity®-Karte

Die Citi Bank ist dafür bekannt, ihren Kunden großartige Funktionen zu bieten. Ihre Citi Simplicity® Card hat keinen effektiven Jahreszins, keine Jahresgebühr oder Verspätungsgebühren.

Die Karte beinhaltet ein Einführungsangebot mit 0 % effektivem Jahreszins für die ersten 12 Monate auf Einkäufe und 0 % effektivem Jahreszins auf Guthabenüberweisungen für die ersten 21 Monate.

Nach der Einführungsphase werden ausstehende Salden mit 16,74 % – 26,74 % variabel verzinst.

Zusammenfassung

Offensichtlich ist das ideale Szenario, dass Ihr Konto überhaupt nicht mit einem Strafzins belastet wird. Aber wenn Sie jemand sind, der oft vergisst, seine Rechnungen pünktlich zu bezahlen, sollten Sie sich vielleicht eine Kreditkarte ansehen, die Sie nicht mit einer Strafe für den effektiven Jahreszins belegt.

Alternativ können Sie alles auf Autopay einrichten, damit Sie keine Zahlung verpassen. Unabhängig davon ist das Wissen über den effektiven Jahreszins und wie man ihn vermeidet, von entscheidender Bedeutung, selbst wenn Sie ein durchschnittlicher Kreditkartenbenutzer sind.

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