Was ist Lohnpfändung und was können Sie dagegen tun?

Finanzieller Stress und Ängste plagen einen großen Teil der Bevölkerung – und das schon vor der Pandemie –, wobei Schulden eine der Hauptursachen für diese finanziellen Belastungen sind. Egal wie sehr Sie versuchen, es abzuwenden, Schulden haben eine hinterhältige Art, sich an Sie heranzuschleichen.

Die Gläubiger werden letztendlich einen Weg finden, das Geld zu bekommen, das Sie ihnen schulden, und sogar einen Gerichtsbeschluss erwirken, um Ihren Arbeitgeber zu zwingen, einen Teil Ihres Gehaltsschecks einzubehalten – dies wird als Lohnpfändung bezeichnet und kann schwerwiegende Folgen haben auf Sie und Ihr finanzielles Wohlergehen.

Was ist Lohnpfändung?

Die Lohnpfändung ist ein rechtliches Verfahren, bei dem ein Teil des Gehaltsschecks einer Person einbehalten und direkt an die Gläubiger überwiesen wird, denen die Person Geld schuldet. Typischerweise wird ein Arbeitgeber per Gerichtsbeschluss angewiesen, eine Zahlung vom Gehaltsscheck eines Arbeitnehmers abzuziehen, um eine Schuld zurückzuzahlen. Löhne können auch direkt vom Bankkonto einer Person abgezogen werden.

Ihr Lohn kann aus verschiedenen Gründen gepfändet werden. Unbezahlter Unterhalt für Kinder, Steuernachzahlungen, überfällige Studentendarlehen oder Verbraucherschulden wie Kreditkartenguthaben und Arztrechnungen sind allesamt häufige Quellen für Lohnpfändungen. Ihre Einkünfte werden gepfändet, bis die Schulden beglichen oder anderweitig beglichen sind.

Wie funktioniert die Lohnpfändung?

Die Pfändung ist eine ziemlich schwerwiegende Konsequenz und wird normalerweise als letztes Mittel durchgeführt, das nur angewendet wird, wenn jemand ernsthaft mit seinen Schulden im Rückstand ist. Damit der Lohn eines Schuldners gepfändet werden kann, muss ein Gläubiger in der Regel einen Gerichtsbeschluss erwirken, der belegt, dass der Schuldner Geld schuldet und mit der Zahlung in Verzug ist. Aber nicht alle Arten von Lohnpfändungen bedürfen eines Gerichtsbeschlusses. Wenn es sich bei der Schuld beispielsweise um eine Abgabe des Internal Revenue Service (IRS) handelt, ist kein Gerichtsbeschluss erforderlich.

Sobald eine Lohnpfändung vom Gericht genehmigt wurde, wird eine Anordnung ausgestellt, die den Arbeitgeber des Schuldners auffordert, einen bestimmten Betrag seines Gehaltsschecks einzubehalten, zusammen mit einem Schreiben und spezifischen Anweisungen für den Arbeitgeber. Der Arbeitgeber muss seinen Arbeitnehmer in der Regel vor der Auszahlung von Zahlungen über den Beginn der Lohnpfändung informieren. Die Lohnpfändung wird in der Regel fortgesetzt, bis die Schulden beglichen sind.

Nach Angaben des US-Arbeitsministeriums können unter Lohnpfändung fallende Einkünfte Folgendes umfassen:

• Löhne
• Gehälter
• Provisionen
• Boni
• Regelmäßige Zahlungen aus einer Rente, einem Rentenprogramm oder einem beschäftigungsbasierten Invaliditätsplan
• Pauschalzahlungen, wie Abfindungen, Arbeitsunfallleistungen oder Versicherungsabfindungen

Wer kann Lohnpfändung leisten?

Bei den meisten Arten von Schulden, wie Kreditkarten und Arztrechnungen, kann der Gläubiger Ihren Lohn nicht sofort pfänden, wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten. Der Gläubiger muss Sie zunächst wegen Nichtzahlung einer Schuld verklagen, ein Geldurteil erwirken und einen Gerichtsbeschluss erwirken. Aber auch hier gilt, je nach Art der Schulden, dass nicht alle Gläubiger einen Gerichtsbeschluss benötigen.

Die Art der Schulden bestimmt, wer Ihren Lohn pfänden kann und was dieser Gläubiger tun muss, bevor er mit einer Lohnpfändung beginnt. Hier sind einige Beispiele:

• Studiendarlehen: Wenn Sie mit Ihren Bundesstudiendarlehenszahlungen im Rückstand sind, kann das US-Bildungsministerium (oder eine in seinem Namen einziehende Stelle) Ihren Lohn ohne Gerichtsbeschluss pfänden. Es kann bis zu 15 % Ihres verfügbaren Einkommens betragen, ohne Sie vor Gericht zu bringen.
• Steuern: Wenn Sie dem IRS Steuern zurückzahlen, kann die Bundesregierung Ihren Lohn pfänden, ohne einen Gerichtsbeschluss gegen Sie erwirken zu müssen. Wie viel der IRS pfänden kann, hängt von der Anzahl Ihrer Angehörigen und Ihren Abzugsbeträgen ab.
• Verbraucherschulden: Ein Gerichtsbeschluss ist erforderlich, um Verbraucherschulden wie Kreditkarten, Arztrechnungen und Privatkredite einzuziehen. Das Bundesgesetz begrenzt, wie viel Vollstreckungsgläubiger von Ihrem Gehaltsscheck abziehen können. Der Pfändungsbetrag ist begrenzt auf 25 % Ihres verfügbaren Verdienstes pro Woche oder den Betrag, um den Ihr verfügbarer Verdienst für eine Woche das 30-fache des bundesstaatlichen Mindeststundenlohns übersteigt, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.
• Kindergeld und Alimente :Wenn es um Kindergeld und Unterhalt geht, muss die Regierung nicht durch das Gerichtssystem gehen, um eine Lohnpfändung zu erhalten. Bei Unterhaltspflichten für Kinder erlaubt das Bundesgesetz eine Pfändung von bis zu 50 % Ihres verfügbaren Einkommens, wenn Sie einen weiteren Ehepartner oder ein weiteres Kind unterstützen, das selbst nicht Gegenstand der Lohnpfändung ist. Wenn Sie keinen weiteren Ehepartner oder Kind zu unterstützen haben, kann dieser Betrag 60 % betragen. Darüber hinaus kann die Pfändung um weitere 5 % erhöht werden, wenn Sie mit Ihren Verpflichtungen 12 Wochen oder länger im Rückstand sind.

Kennen Sie Ihre Rechte:Was tun, wenn Sie eine Lohnpfändungsverfügung erhalten

Wenn Sie ein Lohnpfändungsurteil erhalten, sollten Sie als Erstes die Anordnung sorgfältig lesen, um sicherzustellen, dass alle Informationen korrekt sind. Überprüfen Sie, ob die Bestellung tatsächlich für Ihre Schulden bestimmt ist und ob die Beträge korrekt sind. Sind alle Angaben korrekt, können Sie entweder das Urteil anfechten, die Pfändung akzeptieren oder mit dem Gläubiger einen Zahlungsplan ausarbeiten. Letzteres nicht unterschätzen. Manchmal kann es helfen, einfach zum Telefon zu greifen und einem Gläubiger Ihre Situation zu erklären, um einen Teil der Belastung zu verringern. Erwägen Sie, nach einem zinslosen Rückzahlungsplan oder Ratenzahlungsplan zu fragen, um die Schulden zu begleichen.

Es ist wichtig anzuerkennen, dass Sie gesetzliche Rechte haben, wenn es um Lohnpfändung geht, aber in den meisten Staaten liegt es in Ihrer Verantwortung, diese Rechte zu kennen und auszuüben. Zu den Rechten, die Sie haben, gehören:

• Die Pfändung muss Ihnen gerichtlich angezeigt werden.
• Sie können die Pfändung anfechten, wenn Sie glauben, dass sie irrtümlich vorgenommen wurde, ungenaue Informationen enthält oder weil sie Ihrem finanziellen Wohlergehen ernsthaft schadet.
• Es gibt Obergrenzen dafür, wie viel auf einmal von Ihrem Gehalt abgezogen werden kann. Das Consumer Credit Protection Act (CCPA) begrenzt die Höhe der Löhne, die in einer bestimmten Woche für Verbraucherschulden und für Kindesunterhalt und Alimente gepfändet werden können. Andere Bundesgesetze begrenzen die Pfändungssumme für ausstehende Zahlungen auf Bundessteuern und Studentendarlehen.
• Einige Einkommensformen, wie Sozialversicherungs- und Veteranenleistungen, sind von der Pfändung als Einkommen ausgenommen. Sie könnten jedoch beschlagnahmt werden, sobald sie auf Ihrem Bankkonto eingegangen sind.
• Du kannst nicht gefeuert werden, weil dein Lohn für eine einzige Schuld gepfändet wird. Wenn Ihr Lohn jedoch für 2 oder mehr Schulden gepfändet wird, kann Ihr Arbeitgeber Ihnen möglicherweise kündigen.

So vermeiden Sie Lohnpfändung

Lohnpfändungen können vollständig vermieden werden, solange Sie Ihre Schulden im Griff behalten und einen konsistenten Zahlungsplan einhalten. Natürlich kommen Ihnen manchmal das Leben und andere Verpflichtungen in die Quere und können Sie daran hindern, Ihre Gläubiger pünktlich zu bezahlen.

Wenn Sie jeden Monat Schwierigkeiten haben, Ihren Zahlungsverpflichtungen nachzukommen, kann die Erstellung eines soliden Finanzplans hilfreich sein. Um Ihnen den Einstieg zu erleichtern, lesen Sie einige der folgenden Tipps zum Geldmanagement, die Ihnen helfen könnten, eine Lohnpfändung zu vermeiden.

• Ein Sparkonto eröffnen: Ein Sparkonto hilft Ihnen dabei, langfristige Ersparnisse aufzubauen, indem Sie Geld an einem sicheren Ort, getrennt von Ihrem Girokonto, aufbewahren. (Profi-Tipp:Ein Sparkonto mit hoher Rendite ermöglicht es Ihnen, Ihr Geld im Laufe der Zeit schneller zu vermehren.)
• Erstellen Sie ein Budget: Die Budgetierung gibt Ihnen ein besseres Gefühl dafür, wo Sie Ihr Geld ausgeben, und hilft Ihnen, einen Plan zum Erreichen Ihrer finanziellen Ziele zu erstellen. Indem Sie alle Ihre monatlichen Ausgaben, monatlichen Einnahmen und Schulden im Auge behalten, können Sie Ihr Geld besser verwalten. (Profi-Tipp:Die 50/30/20-Budgetregel ist eine einfache Lösung für diejenigen, die Schwierigkeiten haben, im Rahmen ihrer Möglichkeiten zu bleiben.)
• Soll statt Kredit verwenden: Wenn die Verwendung von Kreditkarten Sie immer weiter verschuldet, versuchen Sie, Ihre Debitkarte häufiger als Ihre Kreditkarte zu verwenden. Da Sie mit einer Debitkarte kein Geld ausgeben können, das Sie nicht haben, könnte es sich lohnen, die günstigere Option zu wählen, wenn es um den Kauf und die Ausgaben geht. (Profi-Tipp:Wenn Sie nach einer Möglichkeit suchen, Ihr Guthaben aufzubauen und gleichzeitig Schulden zu minimieren, besorgen Sie sich eine gesicherte Kreditkarte. Gesicherte Karten haben in der Regel ein niedrigeres Kreditlimit als herkömmliche Kreditkarten, was dazu beitragen kann, eine weitere Verschuldung zu vermeiden.) 

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Häufig gestellte Fragen

Wie viel Geld kann von meinem Gehaltsscheck gepfändet werden?

Bundes- und Landesgesetze begrenzen, wie viel gepfändet werden kann. Hier ist ein Überblick über die Bundesgrenzen, wie viel von Ihrem verfügbaren Einkommen ein Gläubiger nehmen kann. Wenden Sie sich für staatliche Gesetze an die Gesetzgebung Ihres Staates.

Wie überprüfe ich mein Lohnpfändungsguthaben?

Wenden Sie sich zur Prüfung eines Lohnpfändungssaldos an Ihren Gläubiger und erkundigen Sie sich, wie viel Sie noch schulden. Der Gläubiger oder sein Anwalt ist dafür verantwortlich, die auf die Schuld geleisteten Zahlungen zu verfolgen.

Kann Lohnpfändung meiner Kreditwürdigkeit schaden?

Während Lohnpfändungen selbst nicht in Ihrer Kreditauskunft erscheinen, ist das Gerichtsurteil zur Pfändung Ihres Lohns öffentlich bekannt und kann in einer Kreditauskunft erscheinen. Letztendlich sind es der Zahlungsverzug (auch bekannt als versäumte Zahlung) und das Urteil, was der Kreditwürdigkeit einer Person schaden kann.

Kann Arbeitslosengeld gepfändet werden?

In den meisten Fällen ist Ihr Arbeitslosengeld von der Pfändung befreit. Wenn Sie jedoch Kinder- oder Ehegattenunterhalt, Steuern, Studiendarlehensschulden oder Geld dem Staat schulden, der Ihnen die Leistungen gewährt, könnte ein Gläubiger Ihre Arbeitslosenunterstützung pfänden.

Kann mein Lohn ohne Benachrichtigung gepfändet werden?

Nein, Lohnpfändungen sind ohne Vorankündigung nicht möglich. Oft erhalten Sie mehrere Bescheide vom Gericht oder Gläubiger, bevor Lohn einbehalten wird. Abhängig von Ihrem Gläubiger und Staat werden Mitteilungen in der Regel 30 Tage vor Inkrafttreten der Pfändung versendet.

Kann ich die Lohnpfändung beenden, indem ich Insolvenz anmelde?

Durch die Beantragung des Konkurses werden die meisten Inkassobemühungen unterbrochen, indem eine sogenannte automatische Stundung Ihrer Schulden angeordnet wird. Die Aussetzung verbietet es den meisten Gläubigern, Maßnahmen zur Eintreibung von Schulden zu ergreifen oder fortzusetzen, einschließlich der Verhinderung oder Einstellung einer Lohnpfändung.

Die automatische Stundung dauert in der Regel bis zum Abschluss eines Insolvenzverfahrens oder bis zur Schuldenbefreiung, es sei denn, der Schuldner hat innerhalb eines Jahres mehrfach Insolvenz angemeldet. In diesem Fall kann der Aufenthalt nur 30 Tage dauern oder gar nicht ausgestellt werden. Die Beantragung des Konkurses stoppt die Lohnpfändung für Verbraucherschulden, aber nicht für gerichtlich angeordnete Schulden wie Kindergeld.

Abschließende Gedanken

Der Erhalt eines Lohnpfändungsbescheids kann sehr belastend sein und Ihre Finanzen stark belasten. Abhängig von Ihnen und Ihrer Situation möchten Sie möglicherweise einen Anwalt kontaktieren oder rechtliche Hilfe in Anspruch nehmen, um den besten Weg nach vorne zu finden.