Wie lange bleiben negative Noten auf einer Kreditauskunft?

Im Allgemeinen verbleiben sieben Jahre lang negative Noten auf Ihrer Kreditauskunft, obwohl der Konkurs nach Kapitel 7 zehn Jahre lang bestehen bleibt. Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass die Auswirkungen mit der Zeit dramatisch nachlassen.

Ein paar versäumte Zahlungen im letzten Jahr verursachen einen großen Schlag auf Ihre Punktzahl. Wenn Sie wieder auf Kurs kommen und konsistent pünktliche Zahlungen leisten, kosten Sie dieselben schlechten Noten nach fünf Jahren möglicherweise nur ein paar Punkte.

„Wir wissen, dass Verbraucher Zahlungen verpassen. Das ist Realität“, sagt Can Arkali, leitender Wissenschaftler für Analysen und Bewertungen bei FICO, der vertrauenswürdigsten Autorität im Kreditgeschäft.

So begrenzen Sie den Schaden durch versäumte Zahlungen

Was unmittelbar nach einer versäumten Zahlung passiert, bestimmt den langfristigen Schaden, erklärt Arkali.

„Das erste, was Sie tun müssen, um den Schaden zu beheben, ist, auf dem Laufenden zu bleiben und mit Ihren Zahlungen auf dem Laufenden zu bleiben“, sagte er. „Je länger Sie es schaffen, Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen, auch bei versäumten Verpflichtungen, desto besser geht es Ihnen. Die negativen Zahlungsinformationen werden nicht so schnell verschwinden, aber die Auswirkungen auf Ihren Score werden von Jahr zu Jahr geringer.“

Die drei großen Kreditauskunfteien in den USA – Experian, Equifax und TransUnion – stellen Ihre Informationen in Kreditauskünften zusammen, die in drei Kategorien unterteilt sind:Handelslinien; Kreditauskünfte; und öffentliche Aufzeichnungen und Sammlungen.

Handelslinien sind Kreditkonten, die die Büros verwenden, um Ihre Zahlungshistorie zu verfolgen. Dazu gehören Kreditkarten, Einzelhandelskonten (Kreditkarten von Kaufhäusern oder andere Kreditlinien von Orten, an denen Sie einkaufen), Ratenkredite (Autokredite oder andere Kredite, für die Sie regelmäßig Zahlungen leisten), Finanzunternehmenskonten und Hypothekendarlehen.

Wie zuverlässig Sie auf diesen Konten bezahlen, ist der wichtigste Faktor für Ihre Kreditwürdigkeit. Die Kreditzahlungshistorie bestimmt 35 % eines FICO-Scores. Es ist mehr wert als jede andere Komponente der Punktzahl.

Zahlungsrückstände sind versäumte Zahlungen auf Handelslinien und bleiben sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft. Eine versäumte Zahlung kann Ihre Punktzahl je nach Ihrer ursprünglichen Punktzahl zwischen 60 und 130 Punkten verringern. Je höher Ihre Punktzahl ist, desto mehr sinkt Ihre Punktzahl aufgrund einer verspäteten oder versäumten Zahlung.

Je länger Sie zulassen, dass eine Zahlung im Rückstand bleibt, desto mehr Punkte verlieren Sie bei Ihrer Kreditwürdigkeit. Ein 60-tägiger Zahlungsverzug ist schlimmer als ein 30-tägiger Zahlungsverzug, daher ist es eine gute Idee, so schnell wie möglich aufzuholen.

Allerdings werden sich die Auswirkungen einer verspäteten Zahlung auf Ihre Punktzahl mit der Zeit verschlechtern.

„Je aktueller diese Informationen sind, desto mehr Einfluss haben sie auf Ihre Kreditwürdigkeit“, sagte Arkali. „Wenn Sie eine versäumte Zahlung haben, die ein Jahr alt ist, hat dies etwas stärkere negative Auswirkungen als eine, die vier Jahre alt ist.“

Wann werden Zahlungsverzug an Auskunfteien gemeldet?

Verwechseln Sie verspätete Zahlungen nicht mit versäumten Zahlungen. Nur weil Ihr Gläubiger Sie mit einer Verzugsgebühr belastet hat, heißt das nicht, dass Sie die Zahlung verpasst haben. Es verstößt gegen Bundesgesetze, wenn ein Gläubiger eine versäumte Zahlung meldet, bis diese 30 Tage überfällig ist.

Versäumte Zahlungen können aus einer Reihe von Gründen auftreten, aber unabhängig davon, ob Ihnen das Geld fehlte oder Sie einfach unvorsichtig waren, die Auswirkungen sind dieselben.

Angenommen, Sie lassen sich scheiden und haben ein Konto vergessen, das Sie mit einem Ehepartner geteilt haben, sodass die Zahlungsfrist verstreicht. Wenn der Fehler entdeckt wird, ist es wichtig, die Schulden so schnell wie möglich zu bezahlen. Die Wiederherstellung Ihres Kredits nach der Scheidung kann eine Herausforderung sein, insbesondere wenn Sie die Zahlungsverpflichtungen Ihres Ex-Ehepartners übernehmen, aber wenn Sie Ihre Zahlungen auf dem neuesten Stand halten können, wird sich Ihre Punktzahl verbessern.

Bleibt die Zahlung lange genug im Verzug, kann ein Gläubiger sie ausbuchen und an ein Inkassounternehmen verkaufen. Eine Abbuchung ist schwerwiegender als eine versäumte Zahlung und bleibt sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft, selbst wenn Sie sie schließlich vollständig bezahlen.

Harte Anfragen vs. weiche Anfragen

Kreditanfragen können sich je nach Art auch auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Es gibt zwei Arten von Anfragen, weiche Anfragen (die Kredit-Scores nicht beeinflussen) und harte Anfragen (die Kredit-Scores beeinflussen).

Schwierige Anfragen treten auf, wenn Sie eine neue Kreditlinie wie eine Kreditkarte oder einen Autokredit beantragen. Dadurch sinkt Ihre Punktzahl um ein paar Punkte und bleibt zwei Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft.

Weiche Anfragen treten auf, wenn Sie eine Kreditauskunft oder einen Score anfordern oder wenn ein Kreditkartenunternehmen eine Kontoüberprüfung durchführt, um festzustellen, ob Sie sich für seine Karte qualifizieren. Sanfte Anfragen haben keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit, erscheinen aber zwei Jahre lang in einer Kreditauskunft.

Kreditberichte untersuchen auch Ihre öffentlichen Aufzeichnungen, einschließlich Insolvenzen, Zwangsvollstreckungen, Klagen, Lohnpfändungen, Pfandrechten und Urteilen. Ein Leerverkauf bleibt sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft, kann Sie jedoch nur zwei bis drei Jahre lang daran hindern, eine neue Hypothek zu erhalten.

Die Zeit, die der Konkurs in Ihrer Kreditauskunft verbleibt, hängt davon ab, welche Art Sie einreichen. Der Konkurs nach Kapitel 13 ermöglicht es Ihnen, den größten Teil Ihres Vermögens zu behalten, und bleibt sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft. Kapitel 7 Konkurs ist ein wenig ernster. Sie müssen Ihr Vermögen liquidieren, um Schulden zu begleichen, und dies bleibt 10 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft.

Eine Zwangsvollstreckung – wenn eine Bank Ihr Haus wegen Zahlungsverzugs beschlagnahmt – wird sieben Jahre lang auf Ihrer Kreditauskunft stehen. Ein Steuerpfandrecht bleibt auch sieben Jahre lang auf Ihrer Kreditauskunft. Wenn Sie keine Steuern zahlen, könnte die Regierung Ihr Eigentum verpfänden, und wenn Sie sich nicht um das Pfandrecht kümmern, kann es bis zu 10 Jahre lang in Ihrem Bericht bleiben.

Wenn Sie Ihre Fehler beheben und Ihre Finanzen verantwortungsvoll verwalten, wird sich Ihre Kreditwürdigkeit mit der Zeit erholen.

So erhalten Sie Hilfe bei schlechter Kreditwürdigkeit

Wenn Sie einen Schuldenerlass bei schlechter Kreditwürdigkeit benötigen, sollten Sie erwägen, mit einer gemeinnützigen Kreditberatungsagentur zusammenzuarbeiten und sich für ein Schuldenmanagementprogramm anzumelden, bei dem Sie unabhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit eine Zinserleichterung und Hilfe bei der pünktlichen Zahlung Ihrer Rechnungen erhalten.