Sollten Sie zuerst Schulden abbauen oder investieren?

Sollten Sie Ihre Schulden tilgen, bevor Sie sich auf das Investieren konzentrieren? Dies ist eine der wichtigsten Fragen der persönlichen Finanzen, und die Entscheidungen, die Sie jetzt treffen, können Ihre finanzielle Zukunft stark beeinflussen.

Je früher Sie mit dem Investieren beginnen, desto mehr Zeit haben Ihre Investitionen, um zu wachsen. Der Zinseszinseffekt schafft einen großen Anreiz, so schnell wie möglich zu investieren. Der Zinseszinseffekt ist für den "Schneeballeffekt" verantwortlich, der Ihre kleine Investition mit der Zeit zu einer beträchtlichen Summe anwachsen lässt.

Aber was ist mit der Schuldentilgung? Schulden wachsen durch den gleichen Effekt des Zinseszinses, der das Investitionswachstum ankurbelt. Je länger Sie brauchen, um Schulden zu begleichen, desto mehr kostet es Sie aufgrund des Zinseszinses. Hochverzinsliche Kreditkarten haben Zinssätze, die wahrscheinlich die besten Renditen übersteigen, die Sie an der Börse erzielen können. (Siehe auch:Kreditkarten mit den niedrigsten Zinssätzen)

Was ist also die beste Geldbewegung – Schulden abzahlen oder investieren?

Die einfache Antwort

Mathematisch, Die beste Wahl ist, Ihr Geld dort anzulegen, wo es die beste Rendite erzielt. Zum Beispiel, wenn Sie Kreditkartenschulden zu 12,9% Zinsen und Ihr Börsenkonto, das um 8% wächst, haben, dann sind Sie besser dran, so viel Geld wie möglich für die höheren Zinschancen zu investieren – in diesem Beispiel Ihre Kreditkarte abzubezahlen. (Siehe auch:So sparen Sie mit einer Guthabenüberweisung Geld für Kreditkartenzinsen)

Jedoch, Bei dieser einfachen Antwort gibt es auf Anhieb eine Komplikation. Es gibt keine Möglichkeit, die Rendite Ihrer Anlagekonten im Voraus zu kennen! Sie könnten enorme Investitionsrenditen erzielen, sogar höher als Ihr Kreditkartenzins, oder Sie könnten sogar Geld an der Börse verlieren und negative Renditen erzielen.

Sie müssen eine Annahme über Ihre Rendite treffen, um zu entscheiden, wo Sie Ihr Geld anlegen. Die langfristige historische Durchschnittsrendite des Aktienmarktes beträgt etwa 8 % einschließlich Booms, Rezessionen, und sogar die Weltwirtschaftskrise. Niemand weiß, was an der Börse passieren wird, Eine vernünftige Annahme ist daher, dass Sie langfristig Renditen erzielen, die dem langfristigen Durchschnitt entsprechen.

Wenn also der Zinssatz für Ihre Schulden höher als etwa 8% ist, Sie sind besser dran, zuerst Schulden zu begleichen, als zu investieren. Wenn Sie zinsgünstige Schulden wie Hypotheken oder Studiendarlehen haben, Sie sind besser dran, minimale Zahlungen auf Ihre Schulden zu leisten und so viel wie möglich zu investieren, um die maximale Rendite aus Ihrem Geld zu erzielen.

Wie ich sagte, das ist die einfache antwort. Es gibt ein paar Details, die die Entscheidung, Schulden zu bezahlen oder zu investieren, etwas komplizierter machen. Schauen wir uns einige davon an.

Die „Das Leben ist nicht einfach“-Antworten

Selbst unter der einfachen Annahme, dass sich die langfristige historische Börsenrendite von rund 8 % auch in Zukunft fortsetzen wird, Bei der Entscheidung zwischen Schuldentilgung oder Investition sind andere Komplexitäten zu berücksichtigen.

Anreize zur Schuldentilgung

Das Tragen von Schulden hat negative Folgen, die über die mathematische Berechnung der Kapitalrendite hinausgehen. Schulden zu tragen ist stressig. Sie müssen jeden Monat Zahlungen leisten und müssen sofort mit schwerwiegenden Konsequenzen rechnen, wenn Sie diese nicht leisten können. Wenn Ihre Einkommensquelle unterbrochen wird, während Sie viele Schulden haben, Sie können alles schnell verlieren. Die Begleichung Ihrer Schulden kann diese Art von Risiko vom Tisch nehmen.

Es gibt noch andere Vorteile, Schulden so schnell wie möglich abzuzahlen, bevor man sich auf Investitionen konzentriert. Für eine Sache, Die Konzentration auf die Schuldentilgung ist eine gute Abschreckung dafür, sich mehr Geld zu leihen. Wenn Sie wachsende Investitionen haben, Sie könnten eher zusätzliche Schulden aufnehmen, wenn Sie bereits Schulden haben und sich nicht darauf konzentrieren, diese schnell abzubezahlen. Die Schuldentilgung kann eine gute Möglichkeit sein, sich auf Ihre finanzielle Gesundheit zu konzentrieren und nachhaltige Ausgabengewohnheiten zu entwickeln.

Das Risiko, Schulden zu tragen, ist also der Ausschlag für die Entscheidung, zuerst die Schulden zu tilgen, aber wie gesagt, das leben ist nicht einfach.

Anreize für Investitionen

Wenn Ihr Arbeitgeber ein Matching Funds-Programm für 401K-Alterskonten anbietet, die Balance Tipps zum Investieren. Viele Unternehmen gleichen die Rentenbeiträge der Mitarbeiter mit 50 % Matching Funds aus. Das ist kostenloses Geld! Zum Beispiel, wenn Sie 500 US-Dollar in Ihre Altersvorsorge einzahlen und Ihr Unternehmen über ein 50%-Matching-Programm verfügt, Das Unternehmen fügt Ihrem Ruhestandskonto 250 USD hinzu. Dies kann den Ausschlag zugunsten des Investierens geben. Wenn Sie monatlich 500 $ zur Verfügung haben, die Wahl beträgt effektiv 500 US-Dollar für Schuldenzahlungen oder 750 US-Dollar für Rentenbeiträge. Dies macht das Investieren schwer zu schlagen.

Vergessen wir nicht die Steuern. Ein weiterer Vorteil der Investition in ein Rentenkonto besteht darin, dass Sie Dollar vor Steuern in ein Investitionsprogramm wie ein 401K investieren können. Wenn Sie Schulden bezahlen, Sie zahlen es mit Dollar nach Steuern. Die Auswirkung von Vorsteuer- und Nachsteuerdollars besteht darin, dass Sie zu den gleichen Kosten für Sie effektiv mehr Geld auf Ihr Rentenkonto einzahlen können. Zum Beispiel, Sie könnten 665 US-Dollar vor Steuern investieren oder mit den 500 US-Dollar, die Sie nach Steuern erhalten, eine Schuld begleichen. Daraus ergibt sich ein Vorteil für Investitionen statt Schulden zu tilgen.

Es stimmt, dass einige Arten von Schulden wie Hypotheken und Studiendarlehen steuerliche Vorteile haben. Sie können Hypotheken- und Studentendarlehenszinsen steuerlich absetzen, Dieser Vorteil ist jedoch gering im Vergleich zu den Steuervorteilen, die als Anreiz zur Finanzierung von Altersvorsorgekonten angeboten werden.

Eine weitere Variable, die Sie möglicherweise ändern können, um eine Investitionsentscheidung zu treffen, ist der Zinssatz für Ihre Schulden. Wenn Sie Ihre hochverzinslichen Schulden mit einem Schuldenkonsolidierungskredit oder einer Saldoübertragung refinanzieren können, Sie sparen Geld bei den Zinsen – und eine Investition vor der Tilgung Ihrer Schulden kann sinnvoll sein, wenn Ihr Zinssatz niedriger ist als Ihre Anlagerendite.

Beispielszenarien:Schulden tilgen vs. investieren

Nehmen wir an, Sie haben 20 $, 000 Kreditkartenschulden zu 12,9 % Zinsen. Ist es besser, diese Schulden zuerst so schnell wie möglich abzubezahlen, bevor Sie investieren, oder sollten Sie den Mindestbetrag der Schulden bezahlen, damit Sie sofort so viel wie möglich investieren können?

Wenn Sie mit dem Investieren warten, bis die Schulden abbezahlt sind, Sie verpassen das jahrelange Wachstum Ihres Anlagekontos. Jedoch, je länger Sie die hohen Zinsschulden herumliegen lassen, desto mehr kostet es Sie zurückzuzahlen. Was sollten Sie in diesem Szenario tun?

Nehmen wir an, Sie haben 535 US-Dollar pro Monat, mit denen Sie eine Kreditkartenschuld begleichen können oder 25 Jahre investieren.

Option 1:Zuerst Schulden tilgen

Eine monatliche Zahlung von 535 USD pro Monat zahlt die 20 USD aus, 000 Kreditkartenschulden zu 12,9% Zinsen in 48 Monaten, oder vier Jahre. Die Gesamtkosten für die Auszahlung betragen 25 US-Dollar, 700 wegen Zinseszins.

Jetzt, nach vier Jahren, Sie beginnen, die $ 535 pro Monat zu investieren. Es wächst mit der historischen Durchschnittsrendite von 8% für 21 Jahre. Am Ende haben Sie 348 $, 000 auf Ihrem Rentenkonto. Das ist sehr gut!

Option 2:Mindestzahlungen für Schulden leisten, Fangen Sie jetzt an zu investieren

In diesem Szenario, Wir werden eine kleinere Zahlung von 297 USD auf der Kreditkarte vornehmen, damit wir den Rest der verfügbaren 535 USD pro Monat investieren können. oder $238 pro Monat.

Mit unserer minimalen Kreditkartenzahlung, Es wird 10 Jahre dauern, bis das Kreditkartenguthaben zu einem Gesamtpreis von 35 USD ausgezahlt ist. 800. Es dauert viel länger, die Kreditkarte durch kleinere Zahlungen abzubezahlen, Aber dieser Schritt ermöglicht es uns, sofort zu investieren.

Unsere 10-jährige Investition von 238 USD bei einer historischen durchschnittlichen Rendite von 8 % bringt uns 43 USD, 500 auf unserem Anlagekonto. Wir beginnen mit diesem Guthaben und investieren die vollen 535 US-Dollar pro Monat für weitere 15 Jahre. Der Endsaldo:$329, 000.

In diesem Szenario, der hohe Zinssatz der Kreditkartenschulden still die niedrigere Rendite des Anlagekontos überwiegt. Bei hohen Zinsschulden der beste Schritt ist, es auszuzahlen, bevor Sie mit der Investition beginnen.

Betrachten Sie 401K-Match, Investitionsdollar vor Steuern

Das obige Ergebnis beinhaltet nicht die 401K-Unternehmensübereinstimmung oder die Verwendung von Mitteln vor Steuern. Angesichts dieser Investitionsanreize, die Bilanz nach 25 Jahren verbessert sich, aber die Wahl zwischen Investieren oder zuerst Schulden tilgen ändert sich nicht.

Zuerst Schulden abbezahlen:$650, 000
Mindestschuldenzahlung, Beginnen Sie zu investieren:$630, 000

Ohne die Schulden, Sie wären fast Millionär!

Also, was ist der Effekt von $20, 000 Schulden, die Sie früh in Ihrem Investitionszyklus abbezahlen müssen? Wenn Sie keine Schulden hatten und sofort mit dem Investieren begannen, du hättest $951, 000 am Ende von 25 Jahren!

Abschließende Antwort:Sollten Sie Schulden abbezahlen oder investieren?

Das Grundprinzip, Ihr Geld in die Option mit der besten Rendite zu investieren, führt zu den besten finanziellen Ergebnissen. Wenn Ihre Investitionen eine höhere Rendite abwerfen als die Zinsen auf Ihre Schulden, dann sind Sie besser dran, sofort zu investieren und minimale Zahlungen auf Ihre Schulden zu leisten.

Jedoch, wenn der Zinssatz Ihrer Schulden höher ist als die Rendite Ihrer Anlagen, dann sollten Sie zuerst Ihre Schulden begleichen, bevor Sie investieren. Die Beispielrechnungen zeigten Ergebnisse für ein Szenario, in dem es definitiv besser wäre, hochverzinste Schulden zu begleichen, bevor man mit der Finanzierung eines Anlagekontos beginnt.

Eine wichtige Schlussfolgerung aus dieser Analyse ist, wie viel Schulden Ihr Anlagewachstum beeinflusst. In unserem 25-Jahres-Investitionsbeispiel Sie könnten etwa 300.000 US-Dollar mehr auf Ihrem Rentenkonto haben, wenn Sie nicht mit 20.000 US-Dollar Kreditkartenschulden beginnen. Wenn Sie hohe Zinsschulden haben, Suchen Sie nach Möglichkeiten, die Schulden zu konsolidieren oder eine Saldoübertragung zu erhalten, und erhalten Sie am Ende einen viel niedrigeren Zinssatz.

Letztendlich hängt die Entscheidung, ob Sie Schulden vor dem Beginn einer Investition abbezahlen möchten, von Ihrer Risikotoleranz und Ihrer Einschätzung der potenziellen Rendite von Investitionen im Vergleich zu den Zinssätzen Ihrer Schulden ab.

Investieren oder Schulden abbezahlen?