Sollten Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen oder investieren?

Eines der am meisten diskutierten Themen bei der persönlichen Finanzierung ist, ob es sinnvoller ist, Ihre Hypothek vorzeitig abzubezahlen oder zusätzliches Geld zu investieren. Beide Varianten haben Vor- und Nachteile, und am Ende des Tages, Es kann sein, dass es nicht die eine Lösung gibt, die für jede Situation die beste ist. Egal welche Wahl Sie treffen, um Ihre Hypothek vorzeitig zurückzuzahlen oder zusätzliches Geld zu investieren, Sie müssen eine Entscheidung treffen und dann diszipliniert genug bleiben, um Ihre bevorzugte Vorgehensweise fortzusetzen.

Ich gebe Ihnen einige Ratschläge, warum Sie Ihre Hypothek abbezahlen sollten oder nicht, und warum Sie nur wählen müssen, was für Sie und Ihre finanzielle Situation am besten ist. Kommen wir also dazu!

Warum Sie Ihre Hypothek NICHT abbezahlen sollten

Die landläufige Meinung ist, dass Sie Ihre Hypothek so schnell wie möglich abbezahlen sollten. In den meisten Fällen, das macht durchaus Sinn. Aber nicht jedermanns Situation – oder Präferenz – ist konventionell, Sie möchten Ihre Hypothek nicht abbezahlen, das ist ok, und hier sind einige Gründe, warum das in Ordnung ist!

Ihre Hypothek ist wahrscheinlich die niedrigste Schuld, die Sie haben

Das ist nie wahrer als jetzt, da wir rekordniedrige Zinsen haben. Eine 30-jährige Festhypothek stellt eine einzigartige Gelegenheit dar, historisch niedrige Zinsen zu sichern – 3.etwas oder 4.etwas – für Jahrzehnte. Und wenn Sie sich die Zinssätze der letzten 30 Jahre ansehen, Sie können leicht erkennen, dass wir jemals wieder so niedrige Preise sehen werden.

Dies ist besonders wichtig, wenn Sie andere Kreditarten zu höheren Zinssätzen haben, insbesondere Kreditkarten und Studienkredite. Wenn Sie überhaupt Schulden begleichen, Am besten zahlen Sie diese lieber als Ihre Hypothek ab, da sie in der Regel viel höhere Zinssätze tragen.

Sie werden den Kredit irgendwann abbezahlen, egal was passiert

Es gibt einen Silberstreif am Horizont, wenn Sie sich entscheiden, Ihre Hypothek nicht vorzeitig abzubezahlen – auch wenn Sie sich nicht besonders anstrengen, Ihre Hypothek wird irgendwann sowieso abbezahlt. Dies liegt daran, dass Hypotheken so eingerichtet sind, dass sie sich selbst amortisieren – während Sie Ihre monatlichen Zahlungen leisten, der Grundsatz wird sukzessive reduziert, bis das Darlehen am Ende der Laufzeit vollständig getilgt ist.

Der Punkt ist, auch wenn Sie Bargeld anhäufen, in andere Vermögenswerte investieren, oder Nichtwohnungsschulden tilgen, Ihre Hypothek wird am Ende trotzdem abbezahlt!

Wenn Sie sich entscheiden, zusätzliche Ersparnisse an anderen Orten als Ihrer Hypothek zu investieren, Achten Sie nur darauf, dass Sie Ihre Hypothekenschulden nicht erhöhen. Das bedeutet, zweite Hypotheken und Eigenheimkreditlinien zu vermeiden. Es bedeutet auch, dass Sie für den Fall, dass Sie Ihre erste Hypothek refinanzieren, keine zusätzlichen Auszahlungen vornehmen.

Die vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek kann für viele Menschen gut sein. Aber es kann für viele Leute auch funktionieren, wenn es nicht frühzeitig abbezahlt wird. Möglicherweise sind Sie jemand, der feststellen wird, dass Ihren finanziellen Interessen besser gedient ist, wenn Sie Ihre Hypothek nicht zurückzahlen. Überlegen Sie sich sorgfältig die Alternativen, egal für welchen Weg du dich entscheidest.

Nachteile einer vorzeitigen Hypothekentilgung

Während Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen, können Sie sich beruhigt zurücklehnen und Zinsen sparen. Das Argument von Leuten, die denken, dass Investieren eine bessere Verwendung von zusätzlichem Geld ist, ist, dass die Hypothekenzinsen normalerweise recht niedrig sind. Ein Teil Ihrer Hypothekenzahlungen ist auch steuerlich absetzbar, wenn Sie Ihre Steuererklärung aufführen, Das bedeutet, dass die vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek möglicherweise nicht so vorteilhaft ist, wie es auf den ersten Blick scheint.

Vorteile einer vorzeitigen Hypothekentilgung

Der Hauptgrund, warum die meisten Leute die Hypothek vorzeitig abbezahlen, ist die Gewissheit, dass das Haus vollständig bezahlt ist. Schuldenfrei zu sein ist einer der wichtigsten Schritte, um finanziell frei zu werden. Plus, wenn Sie etwas wie PMI oder Hypotheken-Lebensversicherung zahlen, Wenn Sie Ihre Hypothek dann vorzeitig abzahlen, sparen Sie dieses Geld jeden Monat.

Wenn Sie sich an einem Punkt in Ihrem Leben befinden, an dem Sie nach Möglichkeiten suchen, Ihre Hypothek vorzeitig abzubezahlen, Dann habe ich ein paar gute Ratschläge, wie Sie helfen können, die den Geldbeutel nicht so schockieren!

Refinanzierung in eine Hypothek mit kürzerer Laufzeit

Bei Hypothekenzinsen, die derzeit im Bereich von 4.something liegen, Dies kann der einfachste Weg sein, Ihre Hypothek vorzeitig zu kündigen. Die Idee ist, Ihr Darlehen zu refinanzieren, aber die Laufzeit um mindestens fünf oder 10 Jahre verkürzen. Auf diese Weise Sie können eine 30-jährige Hypothek in ein 25-jähriges Darlehen umwandeln, oder sogar eine Laufzeit von 20 Jahren.

So einfach diese Methode auch ist, Es gibt einige Vorbehalte, die Sie beachten sollten, wenn Sie sich für diesen Weg entscheiden:

• Sie möchten sich nicht refinanzieren, wenn dadurch Ihr Zinssatz in der Größenordnung von einem Prozent oder mehr steigt. Es gibt einen Punkt, an dem eine höhere Rate die Vorteile einer kürzeren Laufzeit ausgleicht.
• Sie möchten dem neuen Kreditsaldo keine Abschlusskosten hinzufügen – dies erhöht nur Ihre monatlichen Zahlungen, und erschweren die Rückzahlung des Kredits.
• Die Laufzeitverkürzung muss sich nach der Restlaufzeit Ihrer Hypothek ab heute richten. Beispielsweise, wenn Sie drei Jahre in einer 30-jährigen Hypothek sind (d. h., Sie haben noch 27 Jahre Restlaufzeit), und Sie die Laufzeit auf die eines 20-jährigen Darlehens verkürzen möchten, Sie müssen die neue Hypothek als 17-jähriges Darlehen refinanzieren.

Behalten Sie jeden dieser Punkte im Hinterkopf, wenn Sie sich für eine Laufzeitreduzierung entscheiden. Ebenfalls, eine Refinanzierung lohnt sich wahrscheinlich nicht, wenn Sie damit rechnen, in weniger als fünf Jahren aus dem Haus auszuziehen.

Richten Sie mit Ihrem Hypothekeninhaber einen zweiwöchentlichen Zahlungsplan ein

Bei einer zweiwöchentlichen Hypothekenzahlung Sie zahlen alle zwei Wochen Ihre Hauszahlung, statt einmal im Monat. Auf den ersten Blick scheint das nicht viel zu ändern. Aber es hat tatsächlich den Effekt, dass Sie das Äquivalent einer zusätzlichen monatlichen Zahlung pro Jahr zahlen. Und diese Differenz in der Jahreszahlung kann die Restlaufzeit Ihres Darlehens um mehrere Jahre reduzieren.

Machen Sie jedes Jahr eine zusätzliche Hypothekenzahlung

Aber es gibt einen einfacheren Weg, die Vorteile der zweiwöchentlichen Hypothek zu nutzen:ohne dass Sie Ihre aktuelle Hypothek refinanzieren müssen. Sie können einfach jedes Jahr eine zusätzliche Hypothekenzahlung leisten, und das wird das gleiche Ergebnis erzielen.

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie Sie jedes Jahr eine 13. Zahlung leisten können. aber am wenigsten auffallend wird sein, zusätzliches Geld auf ein spezielles Sparkonto zu legen – eine Art Notfallfonds, aber eine, die für den speziellen Zweck eingerichtet wurde, jedes Jahr eine zusätzliche Zahlung für Ihre Hypothek zu leisten.

Wenden Sie Cash Windfalls auf Ihr Hypothekenguthaben an

Dies kann die effektivste Schnellzahlungsmethode sein, mit der Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen können. Das liegt daran, dass Sie nicht dafür sparen müssen, Sie müssen Ihre monatliche Zahlung nicht erhöhen, und Sie müssen Ihre Hypothek nicht refinanzieren. Sie nehmen einfach das zusätzliche Geld, das Sie haben, und wenden es auf Ihr Hypothekenguthaben an. Ihr reguläres Monatsbudget wird nie gestört.

Es gibt wahrscheinlich mehr Möglichkeiten, dies zu tun, als Ihnen allgemein bekannt ist. Am offensichtlichsten ist es, dafür Ihre Einkommensteuerrückerstattung zu verwenden. Nach Angaben des IRS, die durchschnittliche Steuerrückerstattung beträgt etwa 3 US-Dollar, 000. Wenn Ihre Rückerstattung tendenziell in diesem durchschnittlichen Bereich liegt, das ist eine effektivere Möglichkeit, Ihre Hypothek abzubezahlen, als zusätzliche Hypothekenzahlungen zu leisten, oder sogar Ihre monatliche Zahlung zu erhöhen.

Aber es gibt noch einen weiteren großen Vorteil, wenn Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen. Wenn Sie eine Hypothek vorzeitig zurückzahlen, Sie können Zehntausende von Dollar an Zinsen sparen. Einmal ausgezahlt, Sie haben auch jeden Monat zusätzliches Geld, das Sie sonst auf Ihre Hypothek geschickt hätten. Mit der Hypothekenzahlung können Sie dann investieren.

Vorteile der Investition

Da Hypothekenzinsen in der Regel vergleichsweise niedrig sind, Es kann besser sein, zusätzliches Geld für Investitionen zu verwenden, die ein höheres Renditepotenzial haben. Wenn Sie das Geld verwenden, um die Hypothek zusätzlich zu bezahlen, Sie verzichten auf Anlagerenditen, die wahrscheinlich höher sind als die Zinsen, die Sie durch die vorzeitige Zahlung der Hypothek sparen. Beispielsweise, wenn Ihre Hypothek 5 % Festzins über die Laufzeit des Darlehens verlangt, und Sie könnten 8 bis 10 % Rendite auf das investierte Geld erzielen, Offensichtlich ist das Geld besser für Investitionen zu verwenden, als die Hypothek vorzeitig zu bezahlen.

Wo soll man anfangen. Sie wissen nicht, wo Sie anfangen sollen zu investieren? Hier sind einige der besten Unternehmen, um eine IRA zu eröffnen. Hier sind einige Anlagestrategien für Anfänger.

Nachteile der Investition

Es gibt keine garantierte Rendite, wenn Sie Geld anlegen. Sie können nur von der durchschnittlichen Rendite ausgehen, Sie werden jedoch feststellen, dass Sie eine Rendite von 8 % auf Ihre Investitionen erwartet haben, um nur 4 % zu erzielen – in diesem Fall wäre es möglicherweise besser gewesen, Ihre Festzinshypothek vorzeitig abzubezahlen, anstatt zu investieren.

Ein gemischter Ansatz kann funktionieren

Wenn Sie zusätzliches Geld haben, Sie können beide Ansätze verwenden. Beispielsweise, meine Frau und ich runden unsere Hypothekenzahlung auf die nächsten 100 Dollar auf. Unsere Hypothek endet in den zwanziger Jahren, Daher überweisen wir monatlich über 70 US-Dollar an den Auftraggeber. Wir machen dies jetzt seit über 4 Jahren und haben Tausende von Dollar von unserem Kapital und mehrere Jahre von unserem Rückzahlungsplan gekürzt. Der Unterschied ist klein genug, dass wir ihn monatlich nicht bemerken. und erlaubt es uns immer noch Maximieren Sie unsere IRA-Beiträge , 401-k-Beiträge leisten, und ein bisschen Spaßgeld haben.

Disziplin und Beständigkeit sind der Schlüssel

Egal für was Sie sich entscheiden, das Problem, mit dem viele Menschen konfrontiert sind, wenn sie sich entscheiden, zusätzliches Geld für Investitionen zu verwenden, anstatt ihre Hypothek vorzeitig abzuzahlen, oder Ihr zusätzliches Geld für die vorzeitige Rückzahlung der Hypothek zu verwenden – ist ein Mangel an Disziplin. Wenn Sie sich entscheiden, das zusätzliche Geld zu investieren, sich aber nicht an den Plan halten, Jetzt haben Sie Geld verschwendet, das Sie für die vorzeitige Rückzahlung der Hypothek hätten verwenden können – oder Geld, das Sie für Investitionen in Ihre Zukunft hätten verwenden können.