Sollten Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen:Vor- und Nachteile &Tipps zur vorzeitigen Rückzahlung

Die Abzahlung eines Eigenheims ist ein großer Teil des amerikanischen Traums – falls einer von uns jemals tatsächlich dorthin gelangt – stellen wir uns also die Szene vor.

Die letzte Zahlung ist erfolgt. Der Gartengrill wurde aktiviert. Der Papierkram fängt Feuer und überall gibt es Jubel.

Wer liebt keine gute Hypothekenverbrennungsparty?

Es bedeutet das Ende dieser monatlichen Zahlung. Es bedeutet das Ende der größten Schulden, die die meisten Familien jemals auf sich nehmen werden. Es bedeutet, einen fetten Notfallfonds anzusparen, mehr Geld für Investitionen, Urlaub – und finanzielle Freiheit.

Wenn Sie die Mittel haben, Ihre Hypothek vorzeitig zurückzuzahlen – um die volle Laufzeit einer 30-jährigen Schuld zu vermeiden – würden Sie es nicht tun?

Die Antwort lautet viel zu oft „nein“.

Bessere Verwendung für Ihr Geld

Angesichts der jüngsten Hypothekenzinsen im Bereich von 4 % oder darunter sagen viele Finanzexperten, dass Ihr Geld in anderen Bereichen besser eingesetzt werden könnte. Wie Finanzberater Ric Edelman über die Aufnahme einer Hypothek betont, „ist es das billigste Geld, das Sie jemals leihen können.“

Doch die Entscheidung, eine Hypothek vorzeitig abzubezahlen, hat oft mehr mit dem Herzen als mit dem Kopf zu tun. Für den risikoaversen Teil unserer Bevölkerung – die Menschen, die „Schulden“ wirklich als das ultimative Wort mit vier Buchstaben betrachten – ist es einfach das Richtige. Dies sind die Menschen, die nicht davon betroffen sind, dass sie einige Steuerabzüge verlieren, die mit dem Tragen einer Hypothek einhergehen könnten.

Finanzielle Freiheit und Schuldenfreiheit haben viel mehr Bedeutung. Außerdem ist die Vorauszahlung einer Hypothek aus risikoaverser Sicht eine „sichere Sache“, während jede andere Art von Investitionen – selbst in einem sicheren, wachsenden Umfeld – keine Garantien beinhaltet.

„Keine Schulden zu haben, ist ein riesiger Vorteil“, sagt Allen Wohlwend, ein Finanzberater in St. Petersburg, Florida. „Sie können schneller sparen. Sie haben die Flexibilität, auf das Unerwartete zu reagieren. Es ist eine sehr intelligente und kluge Art, Ihr Geschäft zu führen. Es vereinfacht die Dinge.“

Abhängig von Ihrem Zinssatz und der Restlaufzeit des Darlehens kann eine vorzeitige Rückzahlung zu erheblichen Einsparungen führen und Ihre monatliche Budgetierung zum Kinderspiel machen.

Wie man eine Hypothek vorzeitig abbezahlt:7 Tipps

Hier sind einige Tipps, die Sie bei der Rückzahlung einer Hypothek beachten sollten.

1. Führen Sie eine zusätzliche Zahlung durch. Das muss nicht so hart sein, wie es klingt. Teilen Sie zuerst Ihr monatliches Kapital und Ihre Zinsen durch 12 und addieren Sie diesen Betrag dann zu Ihrer monatlichen Zahlung. Im Wesentlichen haben Sie sich auf 13 Zahlungen pro Jahr erhöht. Wie sehr können sich die Dinge ändern, wenn Sie diese „Zuzahlungsstrategie“ anwenden? Wesentlich. Sagen wir zum Beispiel, nach dem fünften Jahr einer 30-jährigen Hypothek über 200.000 $ zu 4,5 % Zinsen fangen Sie an, jedes Jahr eine zusätzliche Zahlung zu leisten. Sie zahlen die Hypothek 39 Monate früher ab und sparen so mehr als 18.000 $ an Zinsen. Noch ein Tipp:Stellen Sie sicher, dass Ihre Zahlung auf den Kreditbetrag angerechnet wird und nicht nur auf die Zahlung des nächsten Monats.
2. Tun Sie etwas (sogar eine Kleinigkeit). Unter Paaren kann es zu Meinungsverschiedenheiten kommen. Ein Ehepartner schätzt vielleicht die Sicherheit und das Gefühl, keine Schulden zu haben. Der andere möchte vielleicht mehr Risiko eingehen – sogar ein subtiles Risiko – für die Chance auf eine größere Belohnung. Ein Kompromiss könnte darin bestehen, Ihr zusätzliches Geld zu halbieren:Die eine Hälfte fließt in eine zusätzliche Hypothekenzahlung, während die andere in andere Investitionen fließt.
3. Refinanzierung von einer 30-jährigen auf eine 15-jährige Festzinshypothek. Wählen Sie zwischen verschiedenen Arten von Hypotheken, die zu Ihrem Kontext passen. Am Beispiel einer Hypothek in Höhe von 200.000 USD zu 4,5 % Zinsen können Sie sagen, dass Sie nach fünf Jahren ein Darlehen mit 15 Jahren Laufzeit zu 4 % refinanzieren können. Allein damit zahlen Sie die Hypothek volle 10 Jahre früher ab und sparen mehr als 60.000 US-Dollar! Der Nachteil ist, dass es nicht flexibel ist. Sie sind an die neue höhere monatliche Zahlung gebunden. Außerdem müssen Sie sich für die neue Hypothek qualifizieren. Das bedeutet Papierkram, eine Bonitätsprüfung, eine wahrscheinliche Hausbewertung und Abschlusskosten. Ein deutlich niedrigerer Zinssatz wird der Hauptantrieb für diese Strategie sein, die sich auszahlen wird, wenn Sie Disziplin und Motivation haben.
4. Gefundenes Geld auf Ihre Hypothek anwenden. Wenn Sie eine Steuererklärung, eine Beförderung, einen Bonus oder einen unerwarteten Glücksfall erhalten, wird das zusätzliche Einkommen zur Tilgung der Hypothek verwendet. Zeitraum.
5. Verkleinerung auf eine erschwinglichere Hypothek. Bewerten Sie Ihre Hypothek und finden Sie heraus, wie viel Haus Sie sich leisten können. Vielleicht kommen Sie mit einem kleineren Haus und einer geringeren Zahlung aus. Wenn dem so ist, können Sie mit den Gewinnen aus dem Verkauf Ihres Hauses vielleicht bar für das kleinere Haus bezahlen, und die ganze Idee einer Hypothek wird strittig sein.
6. Spaß an Mathe. Die zweiwöchentliche Zahlungsstrategie:Wenn Sie zweiwöchentliche Zahlungen anstelle von monatlichen Zahlungen leisten, werden Sie weit voraus sein. Wie? Die Zahlen funktionieren für Sie, weil es 13 Wochen in jedem Quartal (nicht 12) und 52 Wochen in jedem Jahr (nicht 48) gibt. Mit zweiwöchentlichen Zahlungen können Sie eine 30-jährige Hypothek in 27 Jahren zurückziehen. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber (viele haben es verstanden und verbieten zweiwöchentliche Zahlungen, weil sie dieses zusätzliche Zinsgeld nicht aufgeben wollen – verdammt noch mal!). Eine weitere Möglichkeit besteht darin, Ihre monatliche Zahlung aufzurunden. Wenn Sie 970 $ pro Monat schulden, warum machen Sie es nicht zu 1.000 $. Stellen Sie sicher, dass das zusätzliche Geld an den Auftraggeber geht. Mit dieser einfachen Geste sparen Sie Zeit und Geld.
7. Motivieren Sie sich:Setzen Sie sich ein finanzielles Ziel. Bestimmen Sie einen Meilenstein:Ihren 50. Geburtstag, wann die Kinder aufs College gehen oder vielleicht in den Ruhestand und berechnen Sie, wie Sie bis dahin zur Hypothekenrückzahlung kommen werden. Das Setzen finanzieller Ziele und das Feiern von Meilensteinen machen die Hypothekenverbrennungsparty besonders süß.