So überleben Sie die offene Einschreibung und sparen Geld bei den Krankenversicherungsprämien

Wenn sich Unternehmen dem Zeitraum der „offenen Anmeldung“ für Mitarbeiter nähern, die sich für eine Krankenversicherung entscheiden, lohnt es sich, Leistungsoptionen zu recherchieren und das Kleingedruckte zu lesen.

Logischerweise macht das Sinn. Praktisch? Das ist eine andere Sache.

Laut einer von Aflac, einem der führenden Versicherungsanbieter des Landes, in Auftrag gegebenen Umfrage würde fast jeder vierte Befragte (23 %) lieber seine Toilette reinigen, als sich über die Leistungen seiner Krankenversicherung zu informieren.

Ja, das sind seltsame Entscheidungen für Mitarbeiter, aber die Umfrageergebnisse unterstreichen nur, wie unangenehm es für die Menschen ist, das Krankenversicherungsspiel zu spielen.

Tatsache ist jedoch, dass es am besten ist, einen Plan zu haben, wenn die Saison der offenen Einschreibungen beginnt – und Arbeitgeber das vertraut aussehende, umfangreiche Informationspaket verteilen, das die Augen eines durchschnittlichen Verbrauchers zum Scheitern bringen kann.

Warum?

Laut einer Studie des National Bureau of Economic Research aus dem Jahr 2015 entschieden sich 63 % der Mitarbeiter eines Fortune-500-Unternehmens für eine Krankenversicherung, die nicht die kostengünstigste Option war. Unterdessen stellte das American Journal of Pharmacy Benefits fest, dass die meisten Personen, die Medicare Teil D-Plan abonnieren, ausgewählte Pläne anbieten, die teurer als nötig sind, und erklärten, dass „die jährliche Überprüfung des Plans von entscheidender Bedeutung bleibt.“

Laut der Kaiser Family Foundation hat die Hälfte der amerikanischen Verbraucher eine Krankenversicherung auf Arbeitnehmerbasis, 19 % gehören Medicaid und 13 % gehören Medicare an. Unterdessen haben 6 % individuell abgeschlossene Pläne (einschließlich des Affordable Care Act), 2 % haben Militär-/Veteranenversicherung und 10 % sind nicht versichert.

Prämien steigen weiter

Unabhängig von Ihrer Berichterstattung ist eines klar. Die Krankenkassenprämien sinken nicht. Trotz der scheinbaren Oberflächenzahlen sind sie auch nicht flach.

Die Kaiser Family Foundation sagt, dass die Prämien für arbeitgeberfinanzierte Familienversicherungen in diesem Jahr nur um 3 % gestiegen sind, eine scheinbar ermutigende Statistik, wenn man bedenkt, dass die Steigerungen für 2015 fast doppelt so hoch waren.

Die Kaiser-Umfrage zeigte jedoch, dass niedrigere Prämien zumindest teilweise auf die Verlagerung von mehr Gesundheitskosten auf die Arbeitnehmer zurückzuführen sind, die häufig höhere Selbstkosten und größere Selbstbehalte zahlen. Die Kaiser-Umfrage hat gezeigt, dass amerikanische Arbeiter 50 % höhere Selbstbehalte zahlen als vor fünf Jahren.

Außerdem wurden die durchschnittlichen jährlichen Prämien für die arbeitnehmerfinanzierte Familienversicherung auf 4.955 $ (im Vergleich zu 2.661 $ im Jahr 2004) und für die individuelle Versicherung auf 1.071 $ (im Vergleich zu 558 $ im Jahr 2004) festgelegt.

Auch für die ACA-Prämien steht ein erwarteter Anstieg bevor, nachdem große Versicherer wie Aetna, Humana und UnitedHealthcare aus vielen Plänen ausgestiegen sind. Das bedeutet wahrscheinlich eine Erhöhung der Prämien und eine Verringerung der Deckungsoptionen.

Der Versicherungsprozess beginnt mit der offenen Immatrikulation, dem Zeitraum, in dem Sie jedes Jahr Ihre Krankenversicherung beginnen, beenden oder wechseln können. Für Marketplace-Pläne (wie ACA) läuft der Zeitraum vom 1. November bis 31. Januar. Für Medicare vom 15. Oktober bis 7. Dezember. Es gibt keine Datumsbeschränkungen für Medicaid, während arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherungspläne im Allgemeinen gelten Immatrikulationszeiträume fallen.

Sie haben das Paket.

Sie kennen Ihre Krankengeschichte.

Also, was machst du?

6 Möglichkeiten, Geld bei Ihrer Krankenversicherung zu sparen

Es gibt mehrere Dinge zu beachten, die Ihnen helfen können, in dieser Saison für offene Einschreibungen Geld zu sparen.

1.  Checken Sie das Gesundheitssparkonto ein

   Bei den meisten Plänen mit hohem Selbstbehalt können Verbraucher Beiträge zu einem Gesundheitssparkonto (HSA) leisten. Wenn Sie den Job wechseln, bleibt das Geld bei Ihnen. Im Jahr 2016 betrug der maximale Beitrag 6.750 $ für Familien und 3.350 $ für Einzelpersonen. Die Steuervorteile sind reichlich:

2. Immer Tarife vergleichen

   Es reicht nicht aus, davon auszugehen, dass der teuerste Plan den größten Wert hat. Eine Größe erfüllt nicht alle Anforderungen. Der Versicherungsschutz ändert sich jedes Jahr – manchmal drastisch –, daher ist es am besten, alle Optionen zu prüfen (zusammen mit Optionen des Arbeitgebers Ihres Ehepartners oder Partners, da eine Umstellung der Erstversicherung sinnvoll sein könnte). In einigen Fällen sind Pläne mit hohem Selbstbehalt am besten geeignet langfristig, je nach Prämienrabatt oder Wellnessrabatt. Aber diejenigen mit erhöhten medizinischen Bedürfnissen könnten feststellen, dass Optionen mit niedrigem Selbstbehalt am besten geeignet sind.

3. Verstehen Sie das Kleingedruckte Ihres Krankenversicherungsplans

   Es ist üblich, die Höhe der Selbstbeteiligung zu berücksichtigen – wie viel Sie ausgeben, bevor die Versicherungsgesellschaft die Kosten übernimmt – aber das reicht nicht aus. Schauen Sie sich die Zuzahlungen (die Pauschalgebühr, die Sie für jeden Arzt- oder Krankenhausbesuch zahlen) und die Mitversicherung (der Prozentsatz der Rechnung, den Sie für Behandlungen bezahlen müssen) an. Es gibt auch den Höchstbetrag der Selbstbeteiligung Sie müssen für abgedeckte Dienste innerhalb eines Jahres bezahlen. Niedrigere Prämien bedeuten im Allgemeinen höhere Selbstbeteiligungshöchstbeträge. Die Beiträge verstehen sich vor Steuern; Die Kontoerträge wachsen steuerfrei; Abhebungen für qualifizierte Gesundheitsausgaben sind ebenfalls steuerfrei; Einige Unternehmen fügen den HSA-Konten der Mitarbeiter Beiträge hinzu. Der Vorteil des Unternehmens besteht darin, den Mitarbeitern einen Anreiz zu geben, die kostengünstigere Option zu wählen. Wenn es angeboten wird, ist es eine verlockende kostenlose Geldoption für Verbraucher.

4. Untersuchen Sie die Abdeckung verschreibungspflichtiger Medikamente

   Wenn Sie ein hochpreisiges Spezialmedikament benötigen, sollten Sie den Versicherer oder das Pharmaunternehmen anrufen, um sicherzustellen, dass das Medikament Teil des Plans ist. Wenn nicht, ziehen Sie die zusätzlichen Zuzahlungskosten in Betracht.

5. Bewerten Sie Ihre Optionen neu

   Die Aflac-Umfrage ergab, dass neun von zehn Arbeitnehmern jedes Jahr die gleichen Leistungen behalten, während verschiedene Untersuchungen zeigten, dass nur 13 % der Medicare-Benutzer jedes Jahr den Medikamentenplan wechseln, obwohl sie Geld sparen können. Unterdessen ergab eine Analyse des Gesundheitsministeriums aus dem Jahr 2015, dass Pläne mit niedrigeren Prämien für acht von zehn Verbrauchern verfügbar waren, wenn sie genug studierten, um einen Wechsel in Betracht zu ziehen. Der Unterricht? Überprüfen Sie jedes Angebot während der offenen Registrierung jedes Jahr, da Änderungen bei den Gesamtleistungen, den teilnehmenden Ärzten und der Abdeckung verschreibungspflichtiger Medikamente erkennbar sind. Auch wenn Sie Ihre Selbstbeteiligung im letzten Jahr schnell erreicht haben, könnte die Wahl eines Plans mit einer höheren Prämie und einer niedrigeren Selbstbeteiligung zu lohnenden Einsparungen führen.

6. Untersuchen Sie Ihre Bedürfnisse im Gesundheitswesen

Es ist nützlich, die Höhe der Gesundheitsausgaben abzuschätzen, die Sie für das kommende Jahr haben werden (zugegeben, niemand kann alle Gesundheitsprobleme vorhersehen). Aber ein wenig Recherche – das Studieren Ihrer Selbstbeteiligung auf der Website Ihres Versicherers, das Berechnen Ihrer monatlichen Prämienausgaben auf Ihrer Gehaltsabrechnung und das Erkundigen von Rezeptkosten bei Ihrer Apotheke – kann Sie zu einem besser informierten Verbraucher machen.

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Wenn bei einem Familienmitglied eine Krankheit diagnostiziert wurde oder Sie eine Operation für einen nicht dringenden Eingriff in Betracht ziehen, ändern sich möglicherweise Ihre Versicherungsanforderungen.

Berücksichtigen Sie alle Ihre Optionen

Genau wie die Hausarbeit – wie das Reinigen der Toilette – ist es notwendig, ein gebildeter Krankenversicherungskunde zu werden. Anstatt dieselben Kästchen anzukreuzen, ziehen Sie alle Optionen in Betracht. Es könnte Ihnen nur einiges an Geld sparen.

Logisch und praktisch, wer würde das nicht begrüßen?