Sollten Sie refinanzieren, um Schulden abzuzahlen? Ein Blick auf die Vor- und Nachteile der Refinanzierung

Haben Sie Schwierigkeiten, Schulden zu begleichen? Du bist nicht allein. Die Gesamtverschuldung amerikanischer Haushalte erreichte laut Daten der Federal Reserve im Jahr 2021 ein Rekordhoch von 15,58 Billionen US-Dollar. Wenn Sie ein Eigenheimbesitzer sind, besteht eine mögliche Lösung darin, Ihre Hypothek zu refinanzieren, um Nicht-Hausschulden zu begleichen.

Da Hypothekenschulden normalerweise einen niedrigeren Zinssatz haben als andere Arten von Schulden, könnte die Refinanzierung Ihres Eigenheims oder das Anzapfen des Eigenkapitals Ihres Eigenheims über andere Wohnungsbaudarlehensoptionen Ihnen helfen, Ihre Schulden schneller abzuzahlen und Geld zu sparen. Aber bevor Sie Ihr Haus refinanzieren, um Schulden zu tilgen, sollten Sie die Vor- und Nachteile abwägen. Folgendes müssen Sie wissen.

Können Sie sich refinanzieren, um Schulden abzuzahlen

Wenn Sie genug Eigenkapital in Ihrem Haus aufgebaut haben, haben Sie möglicherweise einige Optionen, wenn es darum geht, Privatkredite, Kreditkarten, Studentendarlehen und andere Arten von Schulden zurückzuzahlen. Beispielsweise können Sie das Eigenkapital Ihres Eigenheims mit einer Auszahlungsrefinanzierung anzapfen. Sie können die Mittel dann verwenden, um Schulden mit höheren Zinsen abzuzahlen und Ihre Schuldenlast effektiv auf eine Option mit niedrigeren Zinsen in Ihrer Hypothek zu verlagern.

Die Schuldenkonsolidierung ermöglicht es Ihnen, mehrere finanzielle Verpflichtungen zu einer einzigen Schuld zusammenzufassen. Ein großer Vorteil der Schuldenkonsolidierung durch eine Auszahlungsrefinanzierung besteht darin, dass sie Ihnen dabei helfen kann, höher verzinsliche Schulden in niedriger verzinsliche Schulden umzuwandeln.

Optionen zur Refinanzierung

Es stehen mehrere Darlehensoptionen zur Verfügung, um Ihr Haus zu refinanzieren oder das Eigenkapital Ihres Hauses anzuzapfen, um Schulden schneller abzuzahlen.

Cash-out-Refinanzierung

Mit einer Auszahlungs-Refinanzierung ersetzen Sie Ihr bestehendes Baudarlehen durch ein neues, größeres. Nachdem Sie das neue Darlehen abgeschlossen haben, erhalten Sie die Differenz zwischen den beiden Darlehen in bar, abzüglich Abschlusskosten. Sie können das Bargeld dann verwenden, um Schulden mit höheren Zinssätzen wie Kreditkarten, Privatkredite und Arztrechnungen zu begleichen.

Wenn Sie dies tun, werden diese Schulden zu Hypothekenschulden. Das bedeutet, dass Sie nur eine monatliche Zahlung zu einem niedrigeren Zinssatz verwalten müssen.

Raten- und Laufzeit-Refinanzierungen

Eine Zins- und Laufzeit-Refinanzierung, auch bekannt als Standard-Refinanzierung, beinhaltet die Abzahlung Ihrer aktuellen Hypothek und deren Ersatz durch eine neue. Das neue Wohnungsbaudarlehen hat in der Regel eine neue Laufzeit, einen neuen Zinssatz oder beides.

Wenn Sie sich für einen niedrigeren Zinssatz qualifizieren, können Sie Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen senken. Dadurch können Sie Geld in Ihrem Budget freisetzen, um Schulden mit höheren Zinsen zurückzuzahlen.

Sie können eine optimierte Refinanzierung beantragen, wenn Sie ein VA-Darlehen oder ein FHA-Darlehen haben – es erfordert normalerweise weniger Dokumentation als herkömmliche Refinanzierungsoptionen.

Eigenheimkreditlinie

Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ermöglicht es Ihnen, gegen das Eigenkapital Ihres Hauses zu leihen. Während einer Ziehungsperiode von in der Regel 10 Jahren können Sie sich bei Bedarf bis zur Höhe Ihres Kreditrahmens Kredite leihen. Nach Ablauf dieser Frist können Sie kein Geld mehr abheben und müssen alle ausstehenden Beträge über einen bestimmten Zeitraum zurückzahlen.

Sie können die Mittel für jeden Zweck verwenden, einschließlich der Konsolidierung höher verzinster Schulden.

Ist eine Refinanzierung zur Tilgung von Schulden eine gute Idee?

Die Antwort hängt von Ihren individuellen finanziellen Umständen ab. Es könnte sinnvoll sein, wenn Sie sich für einen niedrigeren Zinssatz qualifizieren und genug Geld sparen können, um die Abschlusskosten wieder hereinzuholen. Aber es ist vielleicht nicht die beste Option, wenn Sie glauben, dass Sie nach der Refinanzierung weiterhin Schulden machen werden.

Werfen wir einen Blick auf einige der Vor- und Nachteile der Refinanzierung zur Tilgung von Schulden.

Vorteile der Refinanzierung zur Tilgung von Schulden

Einige der Vorteile der Refinanzierung Ihres Eigenheims zur Tilgung von Schulden sind:

• Geld sparen: Wenn Sie ein Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz als Ihre bestehende Hypothek abschließen, können Sie über die Laufzeit des Darlehens Tausende von Dollar sparen. Infolgedessen haben Sie möglicherweise etwas zusätzliches Geld in der Tasche, das Sie zur Rückzahlung von Schulden einsetzen können. Sie könnten auch Geld sparen, indem Sie die Schulden mit einer Refinanzierung mit Auszahlung konsolidieren.
• Schulden schneller abbezahlen: Ein zusätzlicher Vorteil, zusätzliches Geld für Ihre Schulden zu verwenden oder sie zu konsolidieren, besteht darin, dass Sie sie schneller zurückzahlen können. Dadurch kann Geld für andere finanzielle Ziele wie den Ruhestand oder einen Traumurlaub freigesetzt werden.
• Steuervorteile: Wenn Sie bei der Steuererklärung Angaben machen, können Sie möglicherweise die Zinsen abziehen, die Sie für Ihre Hypothek gezahlt haben. Aber die Zinsen, die Sie für andere Schulden wie Kreditkarten und Privatkredite gezahlt haben, sind normalerweise nicht abzugsfähig. Wenden Sie sich am besten an einen Steuerberater, um Ihre individuelle Situation zu besprechen.
• Zahlungen vereinfachen: Wenn Sie mehrere Schulden zurückzahlen, kann es schwierig sein, mehrere Fälligkeiten einzuhalten. Aber wenn Sie das Eigenkapital Ihres Eigenheims anzapfen, um Ihre Schulden zu konsolidieren, haben Sie weniger Fälligkeitstermine, mit denen Sie Schritt halten müssen. Und das kann Ihnen die Verwaltung Ihrer Rechnungen erleichtern und Ihnen dabei helfen, Verspätungsgebühren zu vermeiden.

Nachteile der Refinanzierung zur Tilgung von Schulden

Aber es gibt auch Nachteile, wie zum Beispiel:

• Haushalt als Sicherheit verwenden: Kreditkartenschulden und Privatdarlehensschulden sind in der Regel ungesichert, was bedeutet, dass ein Finanzinstitut keinen Vermögenswert wie Ihr Haus oder Auto nehmen kann, wenn Sie Ihre Schulden nicht zurückzahlen, zumindest ohne gerichtliche Genehmigung. Aber wenn Sie das Eigenkapital Ihres Hauses anzapfen, um diese Schulden zu begleichen, wandeln Sie sie in besicherte Schulden um. Das bedeutet, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen, kann ein Kreditgeber Ihr Haus verpfänden.
• Einfluss von Abschlusskosten und -gebühren: Die Refinanzierung ist nicht kostenlos – Sie müssen Abschlussgebühren zahlen. Obwohl die Abschlusskosten variieren, zahlen Sie laut Freddie Mac wahrscheinlich 2 % – 5 % des Kreditbetrags. Das bedeutet, wenn Sie eine Hypothek in Höhe von 100.000 USD aufnehmen, zahlen Sie 2.000 bis 5.000 USD, um Ihr Haus zu refinanzieren. Sie müssen diese Kosten berücksichtigen, wenn Sie entscheiden, ob eine Refinanzierung zur Schuldentilgung das Richtige für Sie ist.
• Auswirkung auf Kreditwürdigkeit: Wenn Sie eine Refinanzierung beantragen, führt ein Kreditgeber eine harte Bonitätsprüfung durch, um Ihre Kreditwürdigkeit zu beurteilen. Dies kann Ihre Kreditwürdigkeit vorübergehend beeinträchtigen. Darüber hinaus senkt der Abschluss einer neuen Hypothek das Durchschnittsalter Ihrer Guthabenkonten, was auch Ihre Punktzahl verringern könnte.
• Korrigiert schlechte Ausgabengewohnheiten nicht: Bevor Sie Ihr Haus refinanzieren, um Schulden abzuzahlen, überprüfen Sie Ihre Finanzen, um zu sehen, warum Sie sich überhaupt verschuldet haben. Wenn Sie sich aufgrund schlechter Ausgabegewohnheiten verschuldet haben, hilft Ihnen eine Refinanzierung nicht, in Zukunft schuldenfrei zu bleiben.

Andere Strategien zur Schuldentilgung

Wenn Sie Schulden schnell zurückzahlen möchten, aber nicht der Meinung sind, dass eine Refinanzierung Ihres Eigenheims oder das Anzapfen des Eigenkapitals Ihres Eigenheims der richtige Schritt ist, ziehen Sie diese Strategien zur Schuldenrückzahlung in Betracht 

• Schneeball der Schulden : Mit der Schulden-Schneeball-Strategie konzentrieren Sie sich darauf, zusätzliches Geld zuerst in die Tilgung Ihrer kleinsten Schulden zu stecken, während Sie minimale Zahlungen für Ihre anderen Schulden leisten. Und sobald diese Schulden abbezahlt sind, gehen Sie zum nächstkleineren Saldo über. Wenn Sie sehen, dass Ihre kleineren Schulden beglichen sind, werden Sie möglicherweise dazu ermutigt, an dem Plan festzuhalten.
• Schuldenlawine: Die Strategie der Schuldenlawine besteht darin, zusätzliches Geld zuerst in Ihre Schulden mit dem höchsten Zinssatz zu stecken und gleichzeitig minimale Zahlungen für Ihre anderen Schulden zu leisten. Nachdem es abbezahlt ist, konzentrieren Sie sich darauf, die Schulden mit dem nächsthöchsten Zinssatz zu bezahlen. Ein Vorteil dieser Strategie ist, dass Sie mehr Zinsen sparen können als mit der Schulden-Schneeballmethode.
• Schuldenkonsolidierung : Es gibt andere Möglichkeiten, Schulden zu konsolidieren, ohne das Eigenkapital Ihres Eigenheims anzuzapfen. Wenn Sie beispielsweise über eine gute bis ausgezeichnete Bonität verfügen, können Sie sich für eine Kreditkarte mit 0 % Zinssaldo qualifizieren. Diese Karten haben einen zinsfreien Zeitraum von 0 %, der oft 6 – 18 Monate dauert. Wenn Sie ein Guthaben mit höheren Zinsen von einer anderen Kreditkarte übertragen, können Sie Geld sparen. Nach Ablauf der zinsfreien Zeit müssen Sie jedoch das verbleibende Guthaben verzinsen. Beachten Sie auch, dass für die Übertragung Ihres Guthabens möglicherweise eine Gebühr anfällt.
• Entschuldungsprogramm: Wenn Sie Hilfe benötigen, wenden Sie sich an eine gemeinnützige Organisation, die Kreditberatung anbietet. Ein Berater kann einen personalisierten Schuldenmanagementplan für Sie erstellen.
• Einnahmen steigern: Obwohl es leichter gesagt als getan ist, ist es ein todsicherer Weg, mehr Geld zu verdienen und es für Ihre Schulden einzusetzen, um es schneller abzuzahlen. Wenn Sie Zeit haben, könnten Sie einen Teilzeitjob oder Nebenjob annehmen.
• Privatdarlehen : Haben Sie Probleme, hochverzinsliche Kreditkarten auszuzahlen? Die Aufnahme eines Privatkredits zur Konsolidierung Ihrer Kreditkartenschulden könnte eine gute Idee sein. Privatkredite haben in der Regel niedrigere Zinssätze als Kreditkarten. Beachten Sie jedoch, dass die Zinssätze je nach Kreditgeber variieren und Sie eine gute oder ausgezeichnete Kreditwürdigkeit benötigen, um sich für die niedrigsten Zinssätze zu qualifizieren.

Das Endergebnis:Sollten Sie refinanzieren, um Schulden abzuzahlen?

Die Refinanzierung Ihres Eigenheims zur Tilgung höher verzinster Schulden könnte Ihnen helfen, schneller aus der Verschuldung herauszukommen, hat aber potenzielle Nachteile. Ein großer Nachteil ist beispielsweise, dass Sie Ihr Zuhause verlieren könnten, wenn Sie das Eigenkapital Ihres Hauses nutzen, um hochverzinsliche Schulden zu konsolidieren, und das Darlehen nicht zurückzahlen.

Ob Sie Ihre Hypothek refinanzieren sollten, um Schulden zu tilgen, hängt von Ihrer individuellen finanziellen Situation ab. Wenn Sie erwägen, diese Maßnahme zu ergreifen, wenden Sie sich an einen Finanzberater, um festzustellen, ob dies der richtige Schritt ist.

Wenn Sie Ihr Haus nicht als Sicherheit stellen möchten oder sich nicht für eine Refinanzierung qualifizieren, erkunden Sie andere Schuldenrückzahlungsstrategien, wie die Aufnahme eines Privatdarlehens zur Schuldenkonsolidierung oder die Rückzahlungsstrategien Schuldenschneeball oder Schuldenlawine.

Weitere hilfreiche Tipps zum Umgang mit Schulden finden Sie in unserem Rocket HQ ^SM Seite Persönliche Finanzen.