Was ist APY und wie wird es berechnet?

Wenn Sie sich darauf konzentrieren, Geld zu sparen, wundern Sie sich vielleicht über APY, wenn Sie Ihre Kontooptionen erkunden. Eine höhere prozentuale Jahresrendite (APY) kann Ihnen dabei helfen, Ihre Ersparnisse schneller aufzubauen.

Werfen wir einen tiefen Einblick in das, was APY ist.

Wofür steht APY?

APY, kurz für Annual Percentage Yield, ist eine Zahl, die zeigt, wie viel ein verzinsliches Konto basierend auf Zinseszinskosten verdienen wird. Einfach ausgedrückt gibt es Ihnen den Zinssatz an, der im Laufe eines Jahres mit einer Investition verdient wird, wobei die Auswirkungen des Zinseszinses berücksichtigt werden.

Letztendlich kann Ihnen der Vergleich der APYs von Sparkonten, Girokonten und anderen Finanzanlagen dabei helfen, den rentableren Ort zu finden, an dem Sie Ihr Geld sparen können.

Wie funktioniert APY?

APY ist der wahre Betrag, den Sie mit verzinslichen Konten wie Spar- oder Geldmarktkonten und ausgewählten Finanzanlagen wie CDs, Anleihen oder Rentenfonds verdienen.

APY berechnet effektiv, wie viel Geld verdient oder berechnet wird, wenn Zinsen zu einer investierten oder geliehenen Kapitalsumme hinzugefügt werden, und diese Summen werden zusammengesetzt. Im Gegensatz zu einfachen zinsbasierten Berechnungen berücksichtigt APY die Auswirkungen von Zinseszinsen (die regelmäßig berechnet werden) im Laufe der Zeit, anstatt einfache Zinsen zu verwenden, um das Potenzial Ihrer Investition abzuschätzen. Letztendlich bietet APY eine genauere Momentaufnahme dessen, wie viel Sie gewinnen können.

Ein höherer APY führt zu einer schneller wachsenden Investition.

Was ist ein guter APY?

Als allgemeine Faustregel für Investitionen oder Schulden gilt:Je höher der APY auf einem Sparkonto, desto besser sind Sie letztendlich dran.

Ob ein APY als gut gilt, hängt vom Kontotyp ab. Beispielsweise ist der landesweite durchschnittliche effektive Jahreszins auf Sparkonten mit etwa 0,06 % ziemlich niedrig Stand April 2022. Es ist jedoch durchaus möglich, Sparkonten mit höheren APYs zu finden.

Aber wenn Sie nach einer 24-Monats-CD suchen, sollten Sie Ihre APY-Erwartungen erhöhen. Der nationale APY-Durchschnitt für 24-Monats-CDs beträgt 0,22 %. Erfahrene Sparer können wahrscheinlich einen höheren APY finden, der über eine nicht traditionelle Bank erhältlich ist.

Als Sparer sollten Sie die verfügbaren APYs für Ihren bevorzugten Produkttyp vergleichen. Mit ein wenig Kleinarbeit finden Sie wahrscheinlich einen einigermaßen attraktiven APY.

Jährliche prozentuale Renditeformel:Berechnung des APY

APY wird unter Verwendung einer mathematischen Gleichung berechnet, die den Zinseszins und das Wachstum berücksichtigt. Diese Formel lautet wie folgt:

APY =  (1 + (r/n))^n - 1

Unter dieser Gleichung ist „r“ der angegebene jährliche Zinssatz und „n“ die Anzahl der Zinsperioden pro Jahr.

Obwohl es möglich ist, diese Zahlen mit einem Taschenrechner zu berechnen, möchten Sie vielleicht stattdessen eine Tabellenkalkulation verwenden, um Zeit und Mühe zu sparen und zu bestimmen, wie die Renditen bei vierteljährlicher Aufzinsung im Vergleich zu monatlicher Aufzinsung variieren.

Im Falle einer Einzahlung von 1.000 $ auf ein Konto, das einmal jährlich 5 % einfache Zinsen zahlt, würden Sie am Ende des Jahres 50 $ verdienen. Wenn der Kontoanbieter stattdessen monatlich Zinsen zahlt, würden Sie das Jahr mit 51,16 $ an zusätzlichen Mitteln abschließen. Während der Unterschied in den Summen zunächst oder in einem bestimmten kurzen Zeitraum gering erscheinen mag, ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass sich diese Zahlen über einen längeren Zeitraum summieren und erheblich zunehmen können.

Im Folgenden erarbeiten wir die Berechnungen unter der Annahme einer Einzahlung von 1.000 $ und eines Zinssatzes von 5 %, der entweder jährlich oder monatlich verzinst wird. Um zu sehen, wie viel Sie am Ende des Jahres einschließlich Zinsen haben würden, nehmen Sie die APYs unten, multiplizieren Sie sie mit 1.000 $ und addieren Sie diese Zahl dann zu Ihrer ursprünglichen Einzahlung von 1.000 $.

Jährliche Aufzinsung:

APY =(1 + (r/n))^n – 1

APY =(1 + (.05/1)^1 – 1

APY =0,05

Monatliche Aufzinsung:

APY =(1 + (r/n))^n – 1

APY =(1 + (0,05/12)) ¹² – 1

APY =0,0516

Beim Abwägen von Sparinstrumenten ist es auch wichtig, APYs zu vergleichen, um zu wissen, wie viel Sie verdienen können und welche die günstigsten Vorteile bieten.

Beachten Sie, dass die Zinseszinsung normalerweise über einen festgelegten Zeitraum erfolgt, z. B. täglich oder monatlich. Je häufiger diese Zinsen bei einer Investition verzinst werden, desto mehr Geld verdienen Sie.

Der Unterschied zwischen APY und APR

Im Wesentlichen läuft der Unterschied zwischen APY und APR darauf hinaus, wie viel Sie verdienen und wie viel Sie bezahlen. APY gibt an, wie viel ein Finanzinstitut Ihnen zahlt. Aber der effektive Jahreszins stellt dar, wie viel Sie einem Kreditgeber zahlen, wenn Sie einen Kredit aufnehmen.

Ein effektiver Jahreszins (APR) ist mit dem Konzept des APY verwandt, aber es verwendet einen einfachen Zinssatz, um zu vermitteln, wie viele Banken erheben pro Jahr Gebühren für Kredite, Kreditkarten und andere geliehene Summen. Finanzkreditgeber sind verpflichtet, diese Informationen offenzulegen, die die Kosten der meisten Arten von Verbraucherkrediten (die auf einfachen Zinsen basieren) gemäß dem Truth in Lending Act (TILA) berechnen. Der APR berücksichtigt jedoch keine Zinseszinsen.

Auf der anderen Seite berechnet APY – das gemäß dem „Truth in Savings Act“ offengelegt werden muss –, was durch Zinseszinsen auf verzinsliche Vermögenswerte wie Sparkonten, Einlagenzertifikate (CDs) oder Anleihen verdient wird.

Häufig gestellte Fragen zu APY

Wie funktioniert APY mit Verbraucherkrediten?

Die meisten Verbraucherdarlehen, mit Ausnahme von ARMs und Kreditkarten, verwenden einfache Zinsen, um die monatlichen Zahlungen des Kreditnehmers zu berechnen, die normalerweise auch nicht über die Laufzeit des Darlehens anfallen. Kreditanbieter legen routinemäßig den mit diesen Finanzprodukten verbundenen effektiven Jahreszins offen, um die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften zu gewährleisten und Kunden eine Basismetrik bereitzustellen, anhand derer Angebote unter Berücksichtigung aller Gebühren verglichen werden können.

Wie funktioniert APY mit Kreditkartenschulden?

Bei Kreditkartenschulden kommen zu viele Variablen ins Spiel, um APY auf eine einfache Formel zu reduzieren. Zu diesen Faktoren gehören, ob Kunden über ein aktuelles Guthaben verfügen, welchen Prozentsatz der Rechnung der Karteninhaber jeden Monat bezahlt und welche Arten von Gebühren der Inhaber erhoben hat. Zum Beispiel beginnen Barvorschüsse in der Regel sofort mit Zinseszinsen, während die Rückzahlung der vollen Gebühren für jeden Monat getätigte Einkäufe dazu führt, dass dem Karteninhaber keine zusätzlichen Zinszahlungen entstehen.

Wie werden die Zinsen für Investitionen berechnet?

Der von einem Anlage- oder Kreditprodukt angebotene Zinssatz spiegelt im Allgemeinen das Gesamtrisiko einer Transaktion wider. Zur Veranschaulichung:Sparbriefe, die von der US-Regierung ausgegeben und gedeckt sind, gelten als die risikoärmsten aller Finanzanlagen und bringen daher die geringsten Renditen. Im Gegensatz dazu zahlen Anleihen, die von Unternehmen oder Kommunalverwaltungen ausgegeben werden, weil sie als riskantere Anlagen gelten, mehr Zinsen, um potenzielle Anleger für die Übernahme dieses Risikos zu entschädigen.

Das Endergebnis

Wenn Sie genügend Zeit haben, kann Ihnen ein hoher APY dabei helfen, Ihre Ersparnisse erheblich zu steigern. Wenn Sie verschiedene Anlageprodukte in Betracht ziehen, kann Ihnen der Vergleich der APYs dabei helfen, die beste Entscheidung für Ihre Finanzen zu treffen.

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