Schulden tilgen oder investieren?

An jedem beliebigen Tag können Sie einen zufälligen persönlichen Finanzblog besuchen und ich wette, Sie werden genau diese Frage finden:Soll ich Schulden abzahlen oder in den Markt investieren ? Die Standardantwort, die Sie in 99 % der Fälle finden werden, lautet:Wenn Ihre Schulden Sie mehr kosten, als Sie auf dem Markt verdienen können, dann sollten Sie Ihre Schulden abzahlen.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben eine Kreditkarte mit einem Zinssatz von 18 %. Angesichts der Tatsache, dass 8 % eine sehr konservative langfristige Renditeannahme für den Aktienmarkt ist, können Sie sehen, dass die Rückzahlung von Schulden hier sinnvoll ist. Warum also investieren, um 0,08 $ pro Dollar zu verdienen, wenn Sie 0,18 $ pro Dollar für Ihre Schulden bezahlen? Sie würden $0,10 pro Dollar verlieren, wenn Sie dieser Logik folgen würden!

Aber wenn wir unsere Aufmerksamkeit auf Schulden mit niedrigeren Zinssätzen sowie auf Schulden lenken, die von Ihren Steuern abgezogen werden können, wird die Geschichte etwas verwirrender.

Eine einfache Anleitung zur Beantwortung Ihrer Frage verwenden

In vielen Fällen können Sie den folgenden Leitfaden verwenden, um herauszufinden, was in einer bestimmten Situation am sinnvollsten ist:

• Schuldenzinsen von mehr als 8 %, Schulden tilgen
• Schuldenzinsen unter 2 %, investieren
• Die Zinsen auf Schulden betragen 3–7 %, wirf hoch

Mit diesem Leitfaden wird die Antwort auf die Schuldentilgung oder Investition viel einfacher zu beantworten. Wenn Ihre Schulden Sie 8 % oder mehr kosten, was bedeutet, dass der Zinssatz 8 % oder mehr beträgt, dann besteht der kluge finanzielle Schachzug darin, die Schulden zu tilgen.

Wenn Ihre Schulden Sie 2 % oder weniger kosten (der Zinssatz beträgt wiederum 2 % oder weniger), dann besteht der kluge finanzielle Schachzug darin, Ihr Geld zu investieren und sich Zeit zu nehmen, die Schulden abzuzahlen.

Der graue Bereich ist, wenn Sie Schulden haben, die Sie zwischen 3-7% Zinsen kosten. In dieser Situation ist der beste finanzielle Schritt, einfach zu handeln. Sie können in dieser Situation Schulden tilgen oder investieren, da die Zinsen, die Sie durch das Investieren verdienen, und die Zinsen, die Sie durch das Zahlen von Schulden sparen, ungefähr gleich sind. Letzten Endes macht also beides hier Sinn.

Eine Falte in der Gleichung

Während es einfach ist, sich den obigen Leitfaden anzusehen und darauf basierend eine Entscheidung zu treffen, hat der Leitfaden einen Haken. Während der Leitfaden auf dem Papier großartig ist, ist er nicht das wirkliche Leben. Sie sehen, der durchschnittliche Investor verdient nie wirklich das, was der Markt verdient. Der Markt kann in der Vergangenheit 8 % pro Jahr verdienen, das ist also die Zahl, die oben verwendet wurde, um zu rechtfertigen, was zu tun ist. Aber der durchschnittliche Investor verdient etwa 2 % pro Jahr. Das ist bei weitem nicht die historische Rendite von 8 %.

Warum ist das? Weil die meisten Anleger der kurzfristigen Volatilität nachgeben. Sie hören auf den Lärm der Medien und kaufen und verkaufen ständig. Das ist absolut falsch.

Sie sollten langfristig in den Markt investiert bleiben, sowohl in Höhen als auch in Tiefen. Ich kann Ihnen nicht sagen, wohin der Markt morgen gehen wird. Weder Sie noch der „Experte“ im Fernsehen. Es ist eine Vermutung. Sie werden Ihnen alle möglichen Fakten liefern, um ihre Schlussfolgerung zu untermauern, aber am Ende des Tages haben sie eine 50/50-Chance, Recht zu haben, genau wie Sie, ich oder ein Affe, der Darts wirft.

Ich kann Ihnen sagen, dass der Aktienmarkt langfristig steigen wird. Ja, es gibt Unebenheiten auf dem Weg, aber das ist zu erwarten. Ich kann zufällige Perioden von ein oder zwei Jahren herausgreifen, in denen der Markt gefallen und negativ war, aber wenn ich den Trend des Marktes auf lange Sicht betrachte, ist er positiv.

Noch ein weiteres Problem

Leider gibt es noch eine weitere Falte in der Anleitung. Dieses Problem ist Ihre Absicht. Sie sehen, vielleicht sehen Sie den Leitfaden und entscheiden, dass das Investieren die beste Option für Sie ist. Vielleicht lesen Sie auch den obigen Teil über langfristige Investitionen und denken, dass Sie auch damit umgehen können.

Aber dann kommen wir dazu, das Geld tatsächlich zu investieren. Oft planen wir, das Geld zu investieren, aber dann fällt uns etwas ins Auge und wir kaufen es. Oder wir wollen einen tollen Urlaub machen. Oder wir wollen ein größeres Haus kaufen. Am Ende haben wir zwar geplant zu investieren, sind aber nie dazu gekommen. Ich sehe das die ganze Zeit. Also alles in allem, was sollten Sie tun, Schulden abzahlen oder investieren?

Die wahre Antwort auf die Schuldentilgung oder Investition

Die Antwort am Ende des Tages ist, zuerst die Anleitung von oben zu berücksichtigen. Sehen Sie, was es Ihnen sagt. Dann denken Sie über sich selbst, Ihre Ziele und Ihre Situation nach. Hält Sie der Gedanke an Kreditkartenschulden nachts wach? Vielleicht machen Sie sich Sorgen, dass Sie nicht genug Geld für den Ruhestand gespart haben?

Sie müssen menschliche Emotionen berücksichtigen. Wie Sie sich fühlen, wird die endgültige Antwort darauf sein, was Sie tun sollten. Wenn Sie Kreditkartenschulden von 8 % haben und sich entscheiden, stattdessen Ihr Geld zu investieren, machen Sie einen Fehler? Finanziell gesehen ja. Aber Finanzen sind persönlich. Wenn Ihnen das Investieren des Geldes stattdessen hilft, nachts zu schlafen, dann ist es sinnvoll zu investieren.

Umgekehrt, wenn die Tilgung Ihrer Kreditkartenschulden mit einem Zinssatz von 2 % die Sorgen aus Ihrem Leben nimmt, dann sollten Sie das unbedingt tun. Auch hier könnten Sie finanziell falsch liegen, aber persönlich haben Sie recht.

Das liegt daran, dass wir alle unterschiedliche Träume und Ziele für unser Leben haben. Was für mich sinnvoll ist, macht für Sie möglicherweise keinen Sinn. Lassen Sie sich also nicht davon abhalten, herauszufinden, was finanziell am sinnvollsten ist, und berücksichtigen Sie nicht Ihre persönlichen Gefühle.

Du musst auf dein Gefühl hören, sonst wirst du unglücklich mit der Entscheidung, die du getroffen hast. Und wenn Sie über etwas unglücklich sind, neigen Sie dazu, es zu vermeiden. Auch wenn Sie also beabsichtigen, die Schulden abzuzahlen oder das Geld zu investieren, werden Sie eigentlich nie dazu kommen.

Ein paar Tipps zum Investieren

Wenn Sie sich letztendlich für eine Investition entscheiden, müssen Sie, wie ich bereits sagte, sicherstellen, dass Sie Ihr Geld tatsächlich investieren und es nicht stattdessen ausgeben. Um zu vermeiden, dass Sie das Geld ausgeben, stellen Sie sicher, dass Sie jeden Monat eine Überweisung einrichten, um das Geld automatisch auf Ihr Anlagekonto zu überweisen. Sie müssen dies tun, weil die Automatisierung funktioniert.

Um langfristig investiert zu bleiben, müssen Sie Ihre Emotionen daran hindern, sich einzumischen. Das ist leichter gesagt als getan. Aber wenn Sie einen Plan haben, werden Sie an der Börse erfolgreich sein.

Abschließende Gedanken

Es ist zwar absolut sinnvoll, herauszufinden, was der klügste Schritt ist – Schulden abzuzahlen oder zu investieren, aber Sie können die Entscheidung nicht nur auf Mathematik stützen. Sie müssen Ihre Emotionen berücksichtigen und diese auch abwägen. Schließlich macht es keinen Sinn, für die Zukunft zu sparen, wenn die über dem Kopf hängenden Kreditkartenschulden Sie stressen und Ihre Gesundheit ruinieren.

Finden Sie heraus, was finanziell am sinnvollsten ist, und hören Sie dann auf Ihr Bauchgefühl und handeln Sie. Solange Sie handeln, wird es Ihnen auf lange Sicht gut gehen. Unabhängig vom Zinssatz ist die Tilgung Ihrer Schulden langfristig eine großartige finanzielle Maßnahme, ebenso wie eine Investition in Ihre Zukunft. Beides hilft Ihnen dabei, Ihr Vermögen zu steigern und stellt Sie auf eine solide finanzielle Grundlage.