Soll ich Ersparnisse verwenden, um Schulden zu begleichen? Lerne 3 gute Gründe, es nicht zu tun

Es gibt triftige Gründe, Schulden nicht mit Ersparnissen abzuzahlen

Sollte ich unter allen Umständen Ersparnisse verwenden, um Schulden zu begleichen?

Wenn Sie sich diese Frage schon einmal gestellt haben, sind Sie nicht allein. Es ist ein weit verbreiteter Glaube, dass alle Schulden (mit Ausnahme der Hypothek) vollständig abbezahlt sein sollten, bevor Sie anfangen, Ihr Geld zu horten. Schließlich ist das Bezahlen von Zinsen so, als würde man Geld in die Toilette werfen.

Vor einiger Zeit habe ich den 9-wöchigen Financial Peace University Flex-Online-Kurs von Dave Ramsey durchlaufen. Dave lehrt seine Finanzstrategien mit „Babyschritten“ – auch wenn alles andere als klein oder schnell ist.

Nachdem Sie 1.000 US-Dollar gespart und ein Budget erstellt haben, an das Sie sich halten können, sollte Ihr wichtigstes Ziel darin bestehen, ALLE Schulden außer Ihrer Hypothek loszuwerden.

Das bedeutet, dass Sie alle Ersparnisse einstellen und jeden freien Cent für Ihre Schulden einsetzen .

Sie können sogar Ihre 401(k)-Beiträge zurückhalten.

Sie verbrauchen sogar Ihre gesamten Ersparnisse (außer den 1000 $), um es auszuzahlen.

Nachdem ich überlegt hatte, wie das für unsere Finanzen aussehen würde, beschloss ich, Daves Rat nicht zu befolgen. Stattdessen behalte ich die Ersparnisse, die wir auf unserem Konto haben, trage weiterhin 10 % zu unserem 401(k) bei und verwende alles, was übrig bleibt, um unsere Schulden zu begleichen.

Wenn Sie sich fragen, ob Sie Ersparnisse zur Tilgung von Schulden verwenden sollten, würde ich sagen, dass es keine eindeutige Antwort gibt. Aber ich glaube, dass es bestimmte Umstände gibt, unter denen Sie Einsparungen priorisieren sollten.

Hier sind 3 triftige Gründe, warum Sie Ersparnisse vor Schulden stellen sollten.

Die Zeit ist nicht auf Ihrer Seite

Mein Mann und ich sind beide in unseren 50ern. Wir haben einen 401(k), zu dem wir in den letzten 2 Jahrzehnten beigetragen haben, aber es gab viele Jahre, in denen wir nur die 3 % einzahlen konnten, die von seinem Arbeitgeber übernommen wurden.

Wir geraten nicht in Panik, aber wir müssen beim Sparen aggressiver werden, wenn wir rechtzeitig in Rente gehen wollen.

Je früher wir unsere Altersvorsorge aufbauen können, desto schneller bringt uns der Zinseszins ans Ziel. An diesem Punkt in unserem Leben ist die Zeit nicht auf unserer Seite. Wir müssen jede Minute nutzen, die wir haben, um unsere Altersvorsorge aufzustocken.

Wenn Sie mit Ihrer Altersvorsorge im Rückstand sind, verwenden Sie einen Rentenrechner, um herauszufinden, was Sie tun müssen, um aufzuholen. Bestimmen Sie, wie viel Sie jeden Monat sparen müssen, damit Sie Ihre Ersparnisse schnell aufbauen und rechtzeitig in Rente gehen können.

Nachdem Sie Ihre Beiträge erhöht haben, stellen Sie möglicherweise fest, dass nur noch wenig übrig ist, um Ihre Schulden zu begleichen. Tun Sie, was Sie können, um die Zinssätze zu senken, und finden Sie Möglichkeiten, Ihr Einkommen zu steigern. Mit diesen beiden Taktiken können Sie Ihre Schulden schneller abbauen, ohne Ihre Sparziele zu schmälern.

Der Zinsunterschied

Wenn Sie Ihre Fremdkapitalkosten mit den Renditen Ihrer Anlagekonten vergleichen, welche gewinnt?

Normalerweise behalte ich alle Kreditkartenschulden auf einer Karte mit einem Aktionssatz von 0 %. Unsere Hypothek liegt bei 4 % und Studentendarlehen unter 5 %. Unsere Arztrechnungen sind zinsfrei.

Im Vergleich zu unserem Rentenfonds weist unser 401(k) durchweg Renditen von über 10 % auf – etwa das Doppelte dessen, was wir für Schulden zahlen.

Für mich ist das ein Kinderspiel. Wenn meine Rendite doppelt so hoch ist wie meine Fremdkapitalkosten, möchte ich diese Renditen maximieren, indem ich weiterhin Geld in dieses Konto einzahle.

Vergleichen Sie die Preise, die Sie zahlen, mit den Renditen, die Sie erzielen. Berücksichtigen Sie Ihren Zeitplan bis zum Ruhestand, die Summe Ihrer Schuldensalden und die Möglichkeiten, die Sie haben, um die Kosten Ihrer Schulden zu senken.

Bis zur Rente ist es am besten, schuldenfrei zu sein. Aber wenn Sie Ihr Nettovermögen schneller steigern können, indem Sie in einen gut funktionierenden Rentenfonds einzahlen, kann es sinnvoll sein, Ersparnisse vor Schulden zu stellen.

Wenn Sie sich entscheiden, die rentable Wahl darin besteht, sich auf das Sparen für den Ruhestand zu konzentrieren, reduzieren Sie einfach Ihre Schuldenzahlungen, während Sie Ihre Rentenkassenbeiträge erhöhen. Sie werden immer noch Fortschritte bei der Schuldentilgung machen, es wird nur langsamer.

Verwandter Beitrag: Wie man das Nettovermögen berechnet und warum es wichtig ist

Sie haben aufgrund einer weltweiten Pandemie Einkommen verloren

Mein Mann und ich wurden beide im April 2020 wegen COVID von unseren Jobs beurlaubt. Es ist jetzt das Jahresende und wir haben noch lange nicht unser regelmäßiges Einkommen erreicht.

Als die Welt auf den Kopf gestellt wurde, gingen wir in den Sparmodus mit voller Kraft. Wir kürzten, was wir konnten, stellten Arztrechnungen und Studentendarlehen auf und leisteten Mindesteinzahlungen auf unsere Kreditkarten. Wir sind von einer schuldenorientierten Strategie dazu übergegangen, jeden Dollar zu sparen, den wir konnten.

Wir hatten keine Ahnung, wie lange wir arbeitslos sein würden, also steckten wir unsere ganze Kraft in den Aufbau unseres Notfallfonds.

Wenn Sie Ihren Job oder einen Teil Ihres Einkommens aufgrund einer Krise verloren haben, muss Ihr Hauptaugenmerk darauf liegen, Ihre notwendigen Ausgaben zu decken.

Straffen Sie Ihr Budget und ziehen Sie Ihren Schuldentilgungsplan zurück. Beseitigen Sie alle unnötigen Ausgaben und konzentrieren Sie sich auf den Aufbau Ihres Notfallfonds.

Sie möchten nicht Ihre Fähigkeit gefährden, für Unterkunft und Essen zu bezahlen, nur damit Sie Ihre Kreditkartenrechnung schneller begleichen können.

Schließlich, wenn Sie wieder arbeiten und wieder auf die Beine kommen, können Sie aggressiver mit Schulden umgehen.

Video:Schulden tilgen oder Bargeld anhäufen?

Wissen, was das Beste für Sie ist

Ich bin so dankbar, dass wir Experten wie Dave Ramsey haben, von denen wir lernen können. Selbst wenn ich mir nur die 9 Videos aus dem Kurs ansehe, fühle ich mich sicherer im Umgang mit unseren Finanzen.

Ich glaube, dass die Mehrheit dessen, was die FPU lehrt, der beste Aktionsplan für die meisten Menschen ist. Wie Dave sagt, sind die Schritte einfach. Es hat keinen Sinn, die Dinge zu verkomplizieren. Wenn Sie dem Plan folgen, werden Sie Erfolg haben.

Ich denke jedoch, dass Sie immer noch Ihre eigene persönliche Situation berücksichtigen müssen, die kleinen Details und Dynamiken, die Sie von anderen unterscheiden, und wie die kleinen Schritte in all das passen. Nehmen Sie dann entsprechende Anpassungen vor.

Wenn Sie derzeit den Babyschritten für finanziellen Frieden folgen , bin ich nicht Ermutigen Sie, Schritte auszuschneiden oder neu anzuordnen, oder wählen Sie einfach aus, was Sie verwenden möchten. Machen Sie einen Selbstbewusstseins-Check und stellen Sie fest, ob Sie aus irgendeiner Ebene der Verleugnung heraus agieren.

Jeder kleine Schritt ist hilfreich, um das ultimative Ziel der finanziellen Freiheit zu erreichen, aber ich denke, Sie können sich eine gewisse Freiheit nehmen, um sicherzustellen, dass jeder Schritt der beste für Ihre eigene Situation ist.

Wenn Sie das Gefühl haben, dass Änderungen, die Sie vorgenommen haben, Ihnen nicht dabei helfen, Schulden loszuwerden oder Ihre Ersparnisse zu erhöhen, dann würde ich sagen, kehren Sie zum ursprünglichen Plan zurück.

Das Wichtigste ist, Ihre individuellen finanziellen Umstände und Ziele zu berücksichtigen und sicherzustellen, dass die von Ihnen implementierten Strategien Ihre Ergebnisse optimieren.

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