Soll ich Schulden abzahlen, bevor ich Geld spare?

Schulden in jeglicher Form können überwältigend sein, aber besonders dann, wenn sie Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, Ihre Ersparnisse aufzubauen. Diese Situation wirft die grundlegende Frage auf:Sollten Sie Geld sparen und die Rückzahlung Ihrer Schulden aufschieben, oder sollten Sie die Schulden tilgen und warten, bis Sie mit dem Sparen beginnen?

Glücklicherweise gibt es erfolgreiche Strategien, um Schulden und Ersparnisse gleichzeitig anzugehen. Das Ziel ist es, ein Gleichgewicht zu finden, bei dem Sie schuldenfrei werden und trotzdem ruhig schlafen können, in dem Wissen, dass Sie etwas Geld weggespart haben.

Erstellen Sie zuerst einen Notfallfonds

Auch wenn Sie Ihre Schulden vielleicht so schnell wie möglich begleichen möchten, ist es wichtig, Notfallspareinlagen – auch kleine Beträge – zu priorisieren, die Sie verwenden können, falls unerwartete Ausgaben entstehen. Ein plötzlicher Besuch in der Notaufnahme oder ein Ehepartner, der seinen Job verliert, kann Ihren Finanzplan erheblich durcheinander bringen. Ohne ausgewiesene Ersparnisse, aus denen Sie während einer solchen Krise ziehen können, müssen Sie sich möglicherweise auf hochverzinsliche Kreditkarten oder Privatkredite verlassen, um plötzliche Kosten zu decken. Dies wird jedoch nur Ihre Schulden erhöhen und das Gesamtproblem verschlimmern.

Es ist im Allgemeinen eine gute Idee, die Ausgaben von sechs Monaten in einem Notfallfonds anzusparen, aber dies ist möglicherweise nicht realistisch, wenn Sie auch mit Schulden zu kämpfen haben oder anderweitig finanziell zu kämpfen haben. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, auf dem empfohlenen Niveau zu sparen, versuchen Sie stattdessen, die Ausgaben für drei Monate zu sparen. Wenigstens etwas Geld für Notfälle beiseite zu haben, ist besser als nichts, und Sie können sich jederzeit wieder auf das Bauen von Ersparnissen konzentrieren, sobald Sie Ihre Schulden gesenkt haben.

Wenn Sie anfangen, Geld für einen Notfallfonds beiseite zu legen, eröffnen Sie ein hochverzinsliches Sparkonto, damit Ihr Geld wachsen kann, wenn Sie sich darauf konzentrieren, Ihre Schulden zu begleichen. Während Sie Ihren Notfallfonds weiter aufbauen, ist es auch wichtig, zumindest die Mindestzahlungen für Ihre Schulden zu leisten, um Verzugszinsen und potenzielle Schäden an Ihrer Kreditwürdigkeit zu vermeiden.

Konzentrieren Sie sich als Nächstes auf die Schuldenrückzahlung

Es ist wichtig zu beachten, dass Ihre individuelle Schuldenrückzahlungsstrategie je nach Art der Schulden, die Sie haben, variiert. Wenn Sie beispielsweise hauptsächlich Studiendarlehen haben, können Sie möglicherweise über Ihren Darlehensanbieter eine Stundung, Nachsicht oder einen Darlehenserlass prüfen. Wenn Sie hauptsächlich mit Kreditkartenschulden zu tun haben, sind diese Lösungen nicht verfügbar.

Unabhängig davon, welche Art von Schulden Sie schulden, gibt es zwei gängige Strategien zur Rückzahlung:die Schneeballmethode und die Lawinenmethode. Beide werden Ihnen letztendlich helfen, ein schuldenfreies Leben zu führen, aber auf leicht unterschiedliche Weise.

Die Schneeballmethode besteht darin, Ihre Schulden nach Gesamtbetrag aufzulisten und die kleinsten zuerst zu begleichen und sich langsam zu den teuersten vorzuarbeiten. Diese Strategie konzentriert sich mehr auf die psychologischen Vorteile der Schuldentilgung. Viele Menschen finden, dass die Zufriedenheit, die Sie empfinden, wenn Sie zuerst kleine Beträge zahlen, sehr motivierend ist und hilft, die emotionale Belastung durch Schulden zu verringern.

Mit der Avalanche-Methode ordnen Sie Ihre Kredite nach Zinssätzen und nicht nach dem Gesamtbetrag in Dollar. Dann konzentrieren Sie sich darauf, zuerst die Salden mit den höchsten Zinssätzen abzuzahlen, während Sie bei allen anderen Krediten weiterhin jeden Monat das Minimum bezahlen. Dies kann besonders hilfreich sein, wenn Sie zusätzlich zu Studiendarlehen oder anderen Arten von Darlehen auch Kreditkartenschulden haben, da die Zinsen auf Kreditkartenkonten normalerweise höher sind.

Unabhängig davon, für welche Strategie Sie sich entscheiden, versuchen Sie, jeden Monat Zahlungen über das Minimum hinaus zu leisten. Ein einfacher Trick besteht darin, unerwartetes Geld – vielleicht eine Prämie oder ein Geburtstagsgeschenk von einem Familienmitglied – für Schuldenzahlungen vorzusehen. Dies funktioniert auch, wenn Sie weniger als erwartet für Lebensmittel ausgeben oder anderweitig zusätzliches Geld in Ihrem Monatsbudget haben.

Ein Gleichgewicht finden, das für Sie funktioniert

Das Problem für viele Amerikaner ist, dass ihre Schulden im Vergleich zu ihrem monatlichen Einkommen so hoch sind, dass es viele Jahre dauern wird, bis der Saldo auf null abbezahlt ist. Es mag zwar verlockend sein, das Sparen einfach aufzuschieben, während Sie Schulden abzahlen, aber das ist oft keine realistische Option. Sogar Familien mit hoher Verschuldung möchten in der Lage sein, ein Haus zu kaufen, ein Kind zu bekommen, das College zu bezahlen oder kranke Angehörige zu unterstützen – und das erfordert erhebliche Ersparnisse.

Der Schlüssel ist also, das Gleichgewicht zu finden, das für Sie und Ihre Familie funktioniert, sich auf einen Plan zu einigen und sich daran zu halten. Unsere Empfehlung ist, die Tilgung erheblicher Schulden zu priorisieren und gleichzeitig kleine Beiträge zu Ihren Ersparnissen zu leisten. Sobald Sie Ihre Schulden abbezahlt haben, können Sie Ihre Ersparnisse aggressiver aufbauen, indem Sie den vollen Betrag, den Sie zuvor jeden Monat gezahlt haben, in die Schulden einzahlen.