Experten sind sich einig, dass es am besten ist, Geld von einem 401 (k) zu vermeiden. Folgendes können Sie stattdessen tun

Wenn ein finanzieller Notfall eintritt, müssen Sie möglicherweise versuchen, das benötigte Geld in die Hände zu bekommen. Sie können erwägen, für Notfälle Geld von Ihrem 401 (k) zu nehmen, aber Experten raten dringend davon ab.

Wenn Sie sich dafür entscheiden, denken Sie daran, dass es einige finanzielle Strafen dafür gibt und Sie sich selbst um einen komfortablen Ruhestand bringen. Ein 401(k) sollte nicht als Sicherheitsnetz in einer finanziellen Notlage verwendet werden. Es sollte ein Konto sein, das Ihnen hilft, für den Ruhestand zu sparen.

Hier ist, was Sie stattdessen tun können, um sich auf finanzielle Notfälle vorzubereiten.

Können Sie Geld von einem 401(k) vorzeitig abheben?

In den meisten Fällen verlangt der IRS, dass Sie mindestens 59½ Jahre alt sind, um Geld von Ihrem 401(k)-Plan abzuheben. Schließlich sind die Gelder auf diesem Konto dazu bestimmt, Sie während Ihrer Ruhestandsjahre zu unterstützen. Wenn Sie sich entscheiden, Geld vorzeitig abzuheben, müssen Sie mit hohen Strafen rechnen.

Strafen eines 401(k) Early Withdrawal

401(k)-Pläne wurden geschaffen, um Menschen dabei zu helfen, steuerbegünstigt für den Ruhestand zu sparen. Um das Sparen zu fördern, hat der IRS eine Altersanforderung für 401 (k) -Abhebungen festgelegt. Alle Gelder, die vor 59½ – dem vom IRS festgelegten Mindestalter – abgehoben werden, unterliegen einer saftigen Strafe von 10 %.

Wenn Sie beispielsweise eine vorzeitige 401(k)-Abhebung von 50.000 $ vornehmen, wird Ihre Strafe allein 5.000 $ Ihrer Ausschüttung auffressen.

„Darüber hinaus werden die abgehobenen Gelder Ihrem steuerpflichtigen Einkommen hinzugefügt und in Ihren Steuererklärungen ausgewiesen“, sagte Shelli Woodward, Steueranalystin bei Merchant Maverick.

Der Betrag, den Sie bei Ihrer 401(k)-Abhebung an Steuern zahlen, hängt von Ihrer Steuerklasse ab. Die Steuersätze in den USA reichen von 10 % bis 37 %. Infolgedessen könnte dieselbe Ausschüttung von 50.000 US-Dollar zu einer Einkommenssteuerbelastung zwischen 5.000 und 18.500 US-Dollar führen. Für Leute in der höchsten Steuerklasse würde fast die Hälfte der 50.000-Dollar-Ausschüttung durch Steuern und Strafen aufgezehrt werden.

Natürlich ist es auch wichtig, die langfristigen finanziellen Strafen eines vorzeitigen Widerrufs nach 401(k) zu berücksichtigen. Dies sind zwar keine Strafen, die vom IRS verhängt werden, aber sie sind natürliche Folgen der Entnahme von Geldern aus Ihrer Altersvorsorge.

„Neben den steuerlichen Auswirkungen fressen Sie auch Ihre Altersvorsorge auf“, sagte Woodward. „Dieses Konto soll Ihnen helfen, für die Zukunft zu sparen und Ausgaben zu decken, wenn Sie nicht mehr arbeiten. Wenn Sie das jetzt herausnehmen (oder bevor Sie in den Ruhestand gehen), haben Sie dieses Sicherheitsnetz nicht, wenn Sie es brauchen.“

Profi-Tipp

Bevor Sie eine vorzeitige Auszahlung von Ihrem 401(k) erwägen, schauen Sie sich an, welche anderen Alternativen Ihnen zur Verfügung stehen. Abhängig von den verfügbaren Zinssätzen und Ihrem aktuellen Einkommensteuersatz können die Kosten für die Kreditaufnahme an anderer Stelle die kurz- und langfristigen finanziellen Folgen der Entnahme von Geld aus Ihrem 401(k) überwiegen.

So vermeiden Sie die Vorfälligkeitsentschädigung

Im Idealfall könnten Sie einen anderen Weg finden, um Ihren finanziellen Notfall abzudecken, als Geld von Ihrem 401 (k) zu nehmen. Aber falls dies nicht möglich ist, können Sie möglicherweise die Vorfälligkeitsentschädigung – wenn auch oft nicht die Einkommenssteuern – bei einer vorzeitigen 401(k)-Ausschüttung vermeiden.

„Der IRS verzichtet auf die Vorfälligkeitsentschädigung gemäß 401(k) unter bestimmten Umständen, von denen die meisten mit finanziellen Härten zusammenhängen“, sagte Daniel Anderson, Investmentbanking-Analyst und Gründer von TheMoneyManiac.com.

Der IRS erlaubt Ihnen, Härtefallabhebungen von Ihrem 401 (k) ohne die Strafe von 10 % vorzunehmen. Um die Anforderungen für einen Härtefallabzug zu erfüllen, muss es sich laut IRS um „einen unmittelbaren und schweren finanziellen Bedarf“ handeln.

Beispiele für Situationen, die für einen Härtefallabzug in Frage kommen, sind:

• Krankheitskosten für Sie, Ihren Ehepartner oder Ihre Angehörigen
• Kosten im Zusammenhang mit dem Kauf Ihres Hauptwohnsitzes
• Studiengebühren und Gebühren im Zusammenhang mit der Hochschulbildung für Sie, Ihren Ehepartner oder Ihre Kinder oder Angehörigen
• Zahlungen, die erforderlich sind, um eine Räumung oder Zwangsvollstreckung aus Ihrem Hauptwohnsitz zu verhindern
• Bestattungskosten
• Kosten im Zusammenhang mit der Reparatur von Schäden an Ihrem Hauptwohnsitz

Zusätzlich zu Härtefallabhebungen gibt es mehrere andere Situationen, in denen der IRS Ihnen erlaubt, eine straffreie Abhebung von Ihrem 401 (k) vorzunehmen. Erstens kann eine Verteilung von einem 401 (k) an einen Begünstigten erfolgen, wenn der Teilnehmer verstorben ist. Andere Situationen, in denen der IRS vorzeitige Abhebungen zulässt, sind:

• Eine qualifizierende Behinderung
• Eine Reihe von im Wesentlichen gleichen regelmäßigen Zahlungen
• Ausscheiden aus dem Dienst während oder nach dem Jahr, in dem Sie 55 Jahre alt werden
• Eine Zahlung an eine andere Person im Rahmen einer qualifizierten häuslichen Beziehungsanordnung (Qualified Domestic Relations Order, QDRO), normalerweise nach einer Scheidung
• Krankheitskosten bis zu dem als Krankheitskostenabzug zulässigen Betrag

Denken Sie daran, dass Sie in allen oben genannten Situationen zwar keine 10 % Strafe zahlen müssen, aber dennoch Einkommenssteuern auf den abgehobenen Betrag zahlen müssen.

Wenn Sie Einkommenssteuern lieber vermeiden oder nicht dauerhaft Geld von Ihrem 401 (k) nehmen möchten, können Sie auch ein 401 (k) -Darlehen in Betracht ziehen. Abhängig von den Planregeln Ihres Arbeitgebers können Sie möglicherweise bis zu 50 % Ihres unverfallbaren 401(k)-Guthabens für maximal 50.000 USD ausleihen. Denken Sie daran, dass Sie das Darlehen innerhalb von fünf Jahren zurückzahlen müssen, und wenn Sie Ihren Job vorher kündigen, müssen Sie möglicherweise sofort den gesamten Restbetrag bezahlen.

Alternativen zu einem 401(k) Early Withdrawal

Wie bereits erwähnt, kann ein 401(k)-Vorbezug in einer finanziellen Notlage verwendet werden, sollte aber nicht Ihre erste Wahl sein. Die gute Nachricht ist, dass Ihnen noch viele andere Optionen zur Verfügung stehen.

„Es gibt mehrere Alternativen zum vorzeitigen Ausscheiden aus dem Ruhestand, aber die meisten davon bedeuten, sich zu verschulden“, sagte Woodward. „Der einzige Unterschied besteht darin, dass Ihr Kredit nicht zur Bestimmung Ihrer Berechtigung für ein 401 (k) -Darlehen verwendet wird. Ihr Guthaben wird für Kreditkarten (einschließlich zinsloser), HELOCs, Privatdarlehen und jede andere Art von Darlehen verwendet.“

Ihre Kreditwürdigkeit ist ein wichtiger Faktor, wenn Sie Geld leihen. Einige der folgenden Optionen sind möglicherweise nur verfügbar, wenn Sie über eine gute Bonität verfügen. In anderen Fällen kann eine schlechte Kreditwürdigkeit den Kredit kostenintensiv machen.

Persönliches Darlehen

Ein Privatkredit ist eine Art ungesicherte Schuld, was bedeutet, dass keinerlei Sicherheiten erforderlich sind. Die gute Nachricht bei Privatkrediten ist, dass sie für jeden Zweck verwendet werden können und Sie diesen Zweck dem Kreditgeber oft nicht offenlegen müssen.

Die Laufzeiten für Privatkredite liegen meist zwischen einem und fünf Jahren. Während dieser Zeit leisten Sie feste monatliche Zahlungen, bis Sie das Darlehen zurückgezahlt haben. Ihr Zinssatz für einen Privatkredit hängt von Ihrer Bonität ab. Während Kreditnehmer mit ausgezeichneter Bonität möglicherweise Zugang zu niedrigen Zinssätzen für Privatkredite haben, werden viele Kreditnehmer Zinsen von 10 % oder mehr zahlen müssen.

Eigenheimkredit oder HELOC

Wenn Sie ein Eigenheim mit aufgebautem Eigenkapital besitzen, kann ein Eigenheimdarlehen oder eine Eigenheimkreditlinie (HELOC) eine zinsgünstige Alternative zu einem Privatdarlehen sein. Diese Art von Darlehen wird oft als zweite Hypothek bezeichnet, da das Darlehen durch Ihr Haus besichert ist. Mit anderen Worten, wenn Sie mit dem Darlehen in Verzug geraten, hat Ihr Kreditgeber möglicherweise das Recht, Ihr Haus zu verpfänden.

Einer der Hauptvorteile eines Home-Equity-Darlehens oder HELOC gegenüber einem Privatdarlehen ist der Zinssatz. Kredite, die durch Eigenheime besichert sind – einschließlich Hypotheken, Eigenheimkredite und HELOCs – haben oft einige der niedrigsten Zinssätze auf dem Markt. Dadurch kostet Sie der Kredit langfristig weniger Geld.

Es ist wichtig, mit Vorsicht vorzugehen, wenn Sie ein Eigenheimdarlehen oder HELOC in Betracht ziehen. Wie bereits erwähnt, sind diese Darlehen durch Ihr Zuhause gesichert. Wenn Sie Ihre monatlichen Zahlungen nicht leisten können, riskieren Sie, dass der Kreditgeber Ihr Haus nimmt. Daher sollten Sie diese Option vermeiden, wenn Sie glauben, dass Sie das Darlehen aus irgendeinem Grund möglicherweise nicht rechtzeitig zurückzahlen können.

Kreditkarten

Kreditkarten sind aufgrund ihrer notorisch hohen Zinsen oft das schlechteste Werkzeug in einer finanziellen Notlage. Es gibt jedoch Möglichkeiten, dies zu umgehen. Viele Kreditkarten bieten einen Einführungszeitraum für den effektiven Jahreszins, in dem Sie für einen bestimmten Zeitraum, oft zwischen 6 und 18 Monaten, 0 % Zinsen auf alle Einkäufe zahlen.

Wenn Sie die Kreditkarte in der Einführungsphase abbezahlen können, haben Sie im Grunde nur einen 0%-Kredit erhalten, was ihn zu einer der besten Optionen macht, die Ihnen zur Verfügung stehen. Wenn Sie das Darlehen jedoch während dieser Zeit oder kurz danach nicht zurückzahlen, können sich Ihre Zinskosten schnell summieren.

„Wenn sich Ihre finanzielle Situation nicht verbessert, können Kreditkarten extrem teuer werden, sobald ihre hohen Zinssätze einsetzen“, sagte Anderson.

401(k)-Beiträge pausieren

Je nachdem, wie unmittelbar und wie groß Ihre finanzielle Notlage ist, können Sie möglicherweise einfach damit auskommen, indem Sie Ihre 401(k)-Beiträge pausieren und diese Gelder für Ihren größten finanziellen Bedarf umleiten.

"Das Pausieren von Beiträgen zu Ihrem 401 (k) -Plan kann kurzfristig Bargeld freisetzen", sagte Anderson. „Wenn Ihr Arbeitgeber jedoch eine Gegenleistung anbietet, kann es sehr kostspielig werden, diese kostenlosen Beiträge zu verpassen.“

Ein weiterer Nachteil des Pausierens Ihrer 401(k)-Beiträge besteht darin, dass Sie wahrscheinlich eine Erhöhung Ihrer Steuerschuld sehen werden. 401(k)-Beiträge werden vor Steuern geleistet, was bedeutet, dass sie dazu beitragen, Ihr zu versteuerndes Einkommen zu reduzieren. Wenn Sie diese Beiträge pausieren und dieses Geld stattdessen auf Ihrem Gehaltsscheck erhalten, unterliegt es der Besteuerung.

Notfallfonds

Zugegeben, dieser Ratschlag hilft Ihnen nicht weiter, wenn Sie bereits in einer finanziellen Notlage sind. Eine der besten Möglichkeiten, eine vorzeitige Abhebung von Ihrem 401(k) in der Zukunft zu vermeiden, ist jedoch, einen Notfallfonds zu haben.

Finanzexperten empfehlen generell, zwischen drei und sechs Monaten Ihrer monatlichen Ausgaben in einem Notfallfonds anzulegen. Dieses Geld kann Ihnen im Falle eines Arbeitsplatzverlustes oder einer anderen finanziellen Notlage helfen.