Ist ein 403(b) oder 401(k) besser für den Ruhestand? So entscheiden Sie

Die beiden beliebtesten arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgepläne sind 401(k) und 403(b), aber welcher besser ist, hängt weitgehend von den Angeboten Ihres Arbeitgebers und Ihrer persönlichen Situation ab.

Beide Konten können einen großen Teil Ihres finanziellen Wohlbefindens ausmachen. Sie sind beide effiziente Möglichkeiten, um für den Ruhestand zu sparen, aber jede hat ein paar wesentliche Unterschiede. Der 401(k)-Rentenplan wird von einem gewinnorientierten Unternehmen angeboten und ein 403(b) wird von einem gemeinnützigen Unternehmen angeboten.

Beide Kontotypen „erlauben eine vielfältige Gruppe von Investitionen“, sagt Kimberly R. Nelson, CFA®, Beraterin bei Coastal Bridge Advisors. Zum größten Teil „funktionieren sie identisch“, und es ist eine kluge Idee, sich für dasjenige zu entscheiden, das Ihnen zur Verfügung steht.

Schauen wir uns die Unterschiede zwischen einem 401(k)- und einem 403(b)-Plan an, damit Sie entscheiden können, welcher für Ihre Situation besser ist.

Was ist ein 401(k)?

Ein 401(k) ist ein Rentenkonto, das von einem gewinnorientierten Unternehmen gesponsert wird und es Mitarbeitern ermöglicht, steuerbegünstigte oder steuerfreie Dollars beizusteuern. Viele Arbeitgeber bieten Arbeitgebern auch einen Firmenzuschuss oder kostenloses Geld an.

Ein 401(k) kann in einer traditionellen oder einer Roth-Version erhältlich sein. Mit einem traditionellen 401(k) entscheiden Sie sich für eine Steuervergünstigung bei Ihrer jährlichen Steuererklärung. Im Gegenzug zahlen Sie Steuern, wenn Sie Ihr Geld abheben. Diese Ausschüttungen werden als normales Einkommen besteuert, und die von Ihnen zu zahlende Steuer hängt davon ab, in welcher Steuerklasse Sie sich zum Zeitpunkt der Auszahlung befinden.

Für die Roth-Version tragen Sie Dollar nach Steuern bei, was bedeutet, dass Sie die Mittel bereits versteuert haben. Im Gegenzug wächst Ihr Geld steuerfrei und es gibt keine Steuern, wenn Sie abheben, vorausgesetzt, Sie sind über 59 ½ und haben alle anderen Regeln Ihres Plans erfüllt.

Ob traditionell oder Roth besser ist, hängt von Ihrem Einkommen ab, in welcher Steuerklasse Sie sich bei Ihrer Pensionierung befinden und von anderen persönlichen Faktoren.

Was ist ein 403(b)?

Ein 403(b) ist ein Rentenkonto, das von einem gemeinnützigen Unternehmen oder einer Regierungsbehörde gesponsert wird. Es steht auch Kirchenmitgliedern und Mitarbeitern öffentlicher Schulen zur Verfügung.

Wie ein 401 (k) bieten einige Arbeitgeber auch traditionelle und Roth-Versionen von 403 (b) -Plänen an. Die Steuervorteile und Auswirkungen funktionieren genauso wie bei 401(k), und die Beitragsgrenzen sind die gleichen. Sie werden auch eine Vielzahl guter Investmentfonds finden.

Im Jahr 2022 können Sie bis zu 20.500 USD durch Gehaltsabzüge beitragen, mit zusätzlichen 6.500 USD an Aufholbeiträgen für Personen ab 50 Jahren. Arbeitgeber können sich dafür entscheiden, Ihre Beiträge zu verdoppeln, und die maximale jährliche Obergrenze beträgt 61.000 $ oder 100 % Ihres Jahresgehalts, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist – dasselbe wie bei 401(k).

Vor- und Nachteile von 401(k)s

Ein Vor- und Nachteil für jeden arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan ist, dass „Sie nur die Investitionen auswählen können, aus denen der Planverwalter Ihnen die Auswahl zulässt“, erklärt Nelson. Es ist normalerweise ein kleiner Pool von Optionen, aber Sie können durch kostengünstige Indexfonds eine gute Diversifizierung erreichen. Die meisten Pläne haben mindestens einige davon.

Ein großer Vorteil von 401(k) ist, dass „Ihr Unternehmen möglicherweise einige seiner Gewinne über [Ihren] 401(k) mit Ihnen teilt“, sagt Nelson. Das ist etwas, worauf Sie mit einem 403(b)-Plan keinen Zugriff haben.

Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass 401(k)-Pläne durch den Employee Retirement Income Security Act oder ERISA geregelt werden, „eine spezielle Reihe von Gesetzen, die die Interessen der Planteilnehmer schützt“, so Nelson. „Es gibt Compliance-Leitlinien für die Plansponsoren bezüglich ihrer treuhänderischen Pflichten. Es ist eine zusätzliche Schutzebene für alles, in was Sie durch diese Pläne investieren.“

Diese Schutzvorkehrungen stellen sicher, dass der Altersvorsorgeplan Ihres Arbeitgebers Mindeststandards für die Teilnahme enthält, und verlangen, dass er den Arbeitnehmern Informationen über den Plan zur Verfügung stellt.

Vor- und Nachteile von 403(b)s

Der größte Nachteil von 403(b)-Plänen ist, dass sie nur dann dem ERISA-Schutz unterliegen, wenn der Arbeitgeber eine Übereinstimmung anbietet. Aus diesem Grund entspricht die Mehrheit der Arbeitgeber, die 403(b)-Pläne anbieten, nicht den Arbeitnehmerbeiträgen. Eine Übereinstimmung zu bekommen, ist wie kostenloses Geld für Ihren Ruhestand zu bekommen, und ein wichtiger Grund, warum 401 (k) -Pläne höhere Einschreibungsraten erzielen.

Ein weiterer Nachteil ist, dass viele Arbeitgeber, die 401(k)-Konten sponsern, sich auch dafür entscheiden, Gewinne über sie zu teilen. Da 403(b)-Konten für gemeinnützige Unternehmen bestimmt sind, erhalten Sie auf diese Weise keine zusätzlichen Gelder.

„Viele 403(b)-Pläne haben immer noch eine Rentenkomponente, wie ein Rentenprogramm, an dem Sie auch teilnehmen können“, erklärt Lauren O’Brien, CFP®, CPA, Senior Wealth Advisor bei der XML Financial Group. Viele Menschen finden Renten schwierig zu navigieren, und die meisten Experten empfehlen sie nicht. Da es heutzutage viele andere Optionen gibt, müssen Sie nicht daran denken, eine Rente zu erhalten, es sei denn, Sie möchten dies.

Auf der positiven Seite, da viele 403(b)-Pläne billiger zu verwalten sind, haben Ihre Anlageoptionen normalerweise niedrigere Kostenquoten, was bedeutet, dass mehr Geld auf Ihrem Konto bleibt, wenn es wächst. Und um etwaige Lücken auszugleichen, bieten viele 403(b)-Konten eine sofortige Übertragung aller Ihrer Gelder, was bei den meisten 401(k)-Konten nicht der Fall ist. Das bedeutet, dass Ihnen alles in Ihrem Konto, einschließlich Ihres passenden Arbeitgebers (falls vorhanden), sofort zur Verfügung steht – aber überprüfen Sie die Regeln Ihres speziellen Plans.

Ist 401(k) oder 403(b) besser für meine Situation?

Ein 401(k)- und 403(b)-Plan funktionieren praktisch identisch mit ein paar verschiedenen Einstellungen unter der Haube. Beide Arten von Konten haben die gleichen Beitragsgrenzen und -höchstwerte, können traditionelle und Roth-Variationen anbieten und erfordern, dass die Teilnehmer 59 ½ oder älter sind, bevor sie ohne Strafen abheben können.

Beide werden sehr ähnliche Anlagemöglichkeiten haben, wobei 403(b)s den Schwerpunkt auf Annuitäten legen.

Wenn Sie in der seltenen Situation sind, zwischen beiden Plantypen wählen zu können, kommt es auf die tatsächlichen Details des Plans an, sagt O’Brien. Sie empfiehlt, genau zu verstehen, wie viel in Ihrem Namen gespendet wird und, wenn Sie können, welche Finanzierungsoptionen verfügbar sind.

„Es kommt darauf an, für welche Art von Arbeit Sie sich entschieden haben“, sagt Nelson. Wenn Sie beispielsweise Lehrer sind, haben Sie nur einen 403(b). Aber es ist kein Grund zur Sorge. Weil die beiden Pläne so ähnlich sind, „wird Ihnen in keiner Weise Schaden zugefügt“, und einer ist nicht sicherer als der andere.

Letztendlich ist es am besten, sich für das Rentenkonto zu entscheiden, das Ihnen zur Verfügung steht, und die Vorteile früh und oft zu maximieren. Wenn Ihr Plan eine traditionelle und eine Roth-Version anbietet, entscheiden Sie, ob Sie im Ruhestand lieber eine Steuervergünstigung im Voraus oder später haben möchten. Generell sollten Gutverdiener ihr zu versteuerndes Einkommen reduzieren und sich für die traditionelle Variante entscheiden, während diejenigen in einer niedrigeren Steuerklasse mit vielen Jahren bis zur Rente die Roth-Variante in Betracht ziehen könnten. Wenden Sie sich bezüglich Ihrer spezifischen Situation wie immer an einen Steuerexperten.