Was ist ein Zahltagdarlehen und sollte ich eines bekommen?

Sie brauchen schnelles Geld und haben von Zahltagdarlehen gehört. Sie könnten eine Option sein, aber sind sie eine gute Idee? Nicht genau. Kreditgeber für Zahltagdarlehen sind für Verbraucher notorisch teuer. Lesen Sie weiter, um mehr über Zahltagdarlehen zu erfahren.

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Was ist ein Zahltagdarlehen?

Ein Zahltagdarlehen ist eine Art Barkreditdarlehen. Sie leihen sich Geld und zahlen es dann an Ihrem nächsten Zahltag an den Kreditgeber zurück, daher der Name Zahltagdarlehen. Aber der Kreditgeber kann exorbitante Zahltagdarlehenszinsen verlangen, manchmal bis zu 400 %. Viele Finanzexperten halten Zahltagdarlehensgeber für räuberisch, und ein Zahltagdarlehen zu erhalten, kann Sie in einem Schuldenkreislauf halten.

Zahltagdarlehen können im Notfall helfen, sie können den Kreditnehmer aber auch finanziell stark belasten. Aus diesem Grund sollten Sie andere Möglichkeiten in Betracht ziehen, um schnell Geld zu leihen, wenn Sie es brauchen.

Wie funktionieren Zahltagdarlehen?

Der Kreditgeber benötigt nur Ihren Ausweis, Ihr Einkommen und Ihr Bankkonto, um ein Zahltagdarlehen zu erhalten. Zahltagdarlehen werden oft an Menschen mit schlechter oder geringer Kreditwürdigkeit vergeben. Ein Zahltagdarlehensgeber bestätigt Ihr Einkommen und Ihre Girokontoinformationen. Sie können Ihnen das Bargeld in der Regel noch am selben Tag zustellen.

Der Kreditgeber erhält Ihre schriftliche Erlaubnis, den Betrag elektronisch von Ihrem Girokonto abzuheben. Der Kreditgeber erwartet, dass Sie das Darlehen direkt nach Ihrem nächsten Zahltag zurückzahlen. Wenn Sie einen Online-Kreditgeber verwenden, führt dieser automatisch eine elektronische Auszahlung durch. Wenn Sie das Darlehen bis zum vereinbarten Datum nicht vollständig zurückzahlen, berechnet der Kreditgeber eine Gebühr und der Zyklus wiederholt sich mit zusätzlichen Zinsen.

Ist ein Zahltagdarlehen gesichert oder ungesichert?

Die meisten Zahltagdarlehen sind ungesichert, was bedeutet, dass Sie keine Sicherheiten bieten müssen, um das Darlehen aufzunehmen. Wie bereits erwähnt, erhält der Kreditgeber Ihre schriftliche Genehmigung, das Geld von Ihrem Girokonto abzuheben. Alternativ kann der Kreditgeber Sie bitten, einen Scheck über den Rückzahlungsbetrag auszustellen, den er bei Fälligkeit des Kredits einlösen kann.

Warum sind Zahltagdarlehen schlecht?

Zahltagdarlehen sind mit hohen Gebühren und ungünstigen Konditionen verbunden, die einen hohen finanziellen Tribut fordern können. Hier sind einige der wichtigsten Gründe, warum Zahltagdarlehen Ihr letzter Ausweg sein sollten.

• Hohe Zinssätze: Der Zinssatz für ein Zahltagdarlehen liegt in der Regel am oberen Ende des Spektrums für kurzfristige Darlehen. Die Kosten für ein Zahltagdarlehen können 400 % effektiven Jahreszins (jährlicher Zinssatz) und mehr betragen.
• Erneuerungen erzeugen einen Schuldenkreislauf: Da die Pauschale relativ schnell fällig wird, fällt es manchen Kreditnehmern schwer, einen Privatkredit pünktlich zurückzuzahlen. Wenn Sie das Darlehen nicht bis zum Fälligkeitsdatum zurückzahlen können, warnt das Consumer Financial Protection Bureau davor, dass viele Staaten die Verlängerung von Zahltagdarlehen zulassen. Jedes Mal, wenn ein Kredit verlängert oder ein neuer aufgenommen wird, verlangt der Kreditgeber mehr Gebühren – wodurch ein Schuldenkreislauf entsteht, der schwer zu durchbrechen sein kann.
• Normalerweise nur in kleinen Mengen erhältlich: Abhängig von Ihrem Bundesstaat können Sie möglicherweise nur ein paar hundert Dollar leihen, was möglicherweise nicht ausreicht, um Ihre Notfallkosten zu decken.
• Erfordert eine einmalige Ballonzahlung: Im Gegensatz zu den meisten Verbraucherschulden erlauben Zahltagdarlehen keine Teilratenzahlungen während der Kreditlaufzeit. Nach Ablauf von zwei Wochen müssen Sie das gesamte Darlehen zurückzahlen.
• Wird Ihr Guthaben nicht aufbauen: Zahltagkreditgeber melden Ihre Zahlungsaktivitäten normalerweise nicht an die großen Kreditauskunfteien. Die rechtzeitige Rückzahlung Ihres Darlehens wird Ihnen nicht helfen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, aber eine nicht rechtzeitige Zahlung kann Ihrer Kreditwürdigkeit ernsthaft schaden.

Zahltagdarlehensalternativen

Hier sind 10 Alternativen für Zahltagdarlehen, die Sie im Auge behalten sollten, wenn Sie knapp bei Kasse sind.

1. Versuchen Sie es mit einem alternativen Zahltagdarlehen

Einige Kreditgenossenschaften bieten alternative Zahltagdarlehen oder PALs an, bei denen es sich um Darlehen handelt, die eine kostengünstigere Alternative zu Zahltagdarlehen bieten sollen. Mit dieser Option können Sie bis zu 1.000 US-Dollar ausleihen, und die Kreditlaufzeit reicht von 1 bis 6 Monaten. Solange Sie mindestens einen Monat Mitglied der Kreditgenossenschaft sind, sind Sie berechtigt, einen PAL abzuschließen.

Denken Sie daran, dass alternative Zahltagdarlehen immer noch ziemlich hohe Zinssätze mit sich bringen können. Glücklicherweise sind die PAL-Zinssätze gesetzlich auf 28 % begrenzt, was weitaus besser ist als das, was Sie normalerweise bei einem Zahltagdarlehen sehen.

2. Richten Sie einen Zahlungsplan mit dem Unternehmen ein

Wenn Sie Probleme haben, Zahlungen zu leisten, bevor Sie ein Zahltagdarlehen erhalten, prüfen Sie, ob Sie mit dem Unternehmen, dem Sie Geld schulden, einen Zahlungsplan einrichten können. Es kann unangenehm sein, mit dem Unternehmen zu sprechen, aber dies ist eine bessere Alternative, als eine Zahlung zu verpassen.

Fragen Sie also, ob Sie einen Zahlungsplan als Alternative für ein Zahltagdarlehen einrichten können. Möglicherweise können Sie einen Teil der Zahlung jetzt und den Rest später bezahlen. Wenn Sie bundesstaatliche Studentendarlehen haben, können Sie Ihren Darlehensdienstleister anrufen und prüfen, ob Sie Ihre Darlehen aufschieben oder in Stundung setzen können. Sie können auch einen einkommensorientierten Rückzahlungsplan in Betracht ziehen, bei dem Ihre monatlichen Zahlungen auf einen kleinen Teil Ihres frei verfügbaren Einkommens gesenkt werden.

Der Schlüssel ist, Maßnahmen zu ergreifen und mit Ihren Kreditgebern über einen Zahlungsplan zu sprechen, um zu sehen, welche Optionen verfügbar sind.

3. Von einer Zahltagvorschuss-App ausleihen

Wenn Sie ein regelmäßiges Einkommen haben und nach einem Vorschuss auf Ihren Gehaltsscheck suchen, sollten Sie die Verwendung einer Zahltagvorschuss-App in Betracht ziehen. Zahltagvorschuss-Apps bieten Kreditnehmern mehr Flexibilität und Erschwinglichkeit als Zahltagdarlehen. Der größte Unterschied zwischen einem typischen Zahltagdarlehen und Zahltagvorschuss-Apps besteht darin, dass Apps keine Zinsen berechnen, da Zahltagdarlehen nicht als Darlehen gelten.

Payday Advance-Apps wie Earnin und Dave werden Ihnen einen Teil Ihres bevorstehenden Gehaltsschecks ohne Zinsen vorlegen. Die Gebühren sind begrenzt, obwohl Sie bei einigen Apps freiwillig Trinkgeld geben können.

4. Tauchen Sie ein in Ihre Ersparnisse

Der Aufbau von Ersparnissen ist schwierig und kann lange dauern. Wenn Sie Ihr Sparkonto endlich vergrößern, kann Ihnen das ein Gefühl der Sicherheit geben. Wenn Sie das Glück haben, ein solides Sparkonto zu haben, bevor Sie ein Zahltagdarlehen beantragen, sollten Sie in Erwägung ziehen, in Ihre Ersparnisse einzutauchen.

Dies ist einer der Gründe, warum Sie zunächst ein Sparkonto aufbauen. Dinge kommen hoch und Ihre Ersparnisse können wie ein Puffer wirken. Das Sparkonto neu aufzubauen ist wiederum besser als die Rückzahlung eines Zahltagdarlehens. Geld von Ihrem Sparkonto abzuheben ist vergleichbar mit der Aufnahme eines Kredits für Ihr zukünftiges Ich. Würden Sie sich nicht lieber selbst zurückzahlen als einem räuberischen Kreditgeber, der 400 % Zahltagdarlehenszinsen für das Darlehen verlangt?

5. Geld von Familienmitgliedern oder Freunden leihen

Dies ist nicht für jeden eine Option, aber wenn Sie vertrauenswürdige Familienmitglieder oder Freunde haben, die Ihnen Geld leihen können, sollten Sie in Erwägung ziehen, von ihnen zu leihen. Werden deine Eltern dir etwas Geld leihen, zinslos? Haben Sie einen engen Freund, der Sie nur dieses eine Mal sehen kann, während Sie sich zusammenreißen?

Wenn Sie dies tun, machen Sie sich klar über den Betrag und den Zeitrahmen, in dem Sie sie zurückzahlen werden. Diesen Weg zu gehen kann schwierig sein, und Sie wollen keine Brücken abbrechen oder Beziehungen zu Familie oder Freunden ruinieren, also überlegen Sie es sich gut. Wenn es sich jedoch um eine unverbindliche Option handelt, kann dies Ihnen helfen, einen Zahltagkreditgeber zu vermeiden.

6. Verdienen Sie zusätzliches Geld mit einem Nebenjob

Kürzung ist das erste, was Sie tun sollten, wenn Sie zusätzliches Geld benötigen. Aber wenn Sie alles reduziert haben, was Sie können, ist Ihr nächster Schritt, mehr Geld zu verdienen. Wenn Sie Freizeit haben, können Sie mit dem Side-Hustling beginnen. Ein Nebenjob ist ein Job, den man nebenbei macht, um mehr Geld zu verdienen; zum Beispiel arbeitete ich als Markenbotschafter und freiberuflicher Autor als Nebenbeschäftigung, während ich Schulden abzahlte.

Es gibt viele Nebenbeschäftigungen, darunter Babysitten, Grafikdesign, Hundeausführen, Uber, Postmates usw. Finden Sie Ihre Leidenschaft und konzentrieren Sie sich auf Ihre Fähigkeiten.

7. Nehmen Sie einen Privatkredit bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft auf

Wenn Sie Schulden zurückzahlen müssen oder Ihre Grundausgaben decken müssen, möchten Sie nicht als erste Option auf ein Zahltagdarlehen zurückgreifen. Aber Sie fragen sich vielleicht:„Wo bekomme ich einen Kredit, der nicht so hohe Zinsen hat?“

Sie können erwägen, einen Privatkredit bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft aufzunehmen. Wenn Sie eine gute Bonität haben, bietet eine Bank oder Kreditgenossenschaft oft einen viel niedrigeren Zinssatz als ein Zahltagdarlehensgeber. Kann man bei schlechter Schufa einen Kredit bekommen? Es hängt vom Kreditgeber ab, aber Ihre Zustimmungschancen könnten geringer sein.

Eine Bank oder Genossenschaftsbank ist eine gute Option, wenn das Finanzinstitut Ihnen einen Kredit mit einem guten Zinssatz und günstigen Rückzahlungsbedingungen anbietet.

8. Verkaufen Sie Ihre Sachen

Manchmal erfordert es nur ein wenig Kreativität, um schnell Geld zu verdienen. Eine Sache, die Sie tun können, ist Dinge zu verkaufen, die Sie nicht mehr wollen oder brauchen. Jetzt ist es an der Zeit, aufzuräumen und alles loszuwerden, was keine Freude macht! Wenn du es nicht so oft benutzt, lass es sein.

Sie können Ihre Artikel auf Facebook Marketplace, OfferUp, Poshmark und Craigslist verkaufen. Denken Sie nur:Ihre Sachen loszuwerden, kann genau das Richtige sein, um etwas mehr Geld zu verdienen und Ihnen dabei zu helfen, einen Zahltagkredit zu vermeiden.

9. Brechen Sie die Kreditkarte aus

Ich würde zwar niemals Kreditkartenschulden dulden, aber wenn Sie daran denken, zu einem Zahltagkreditgeber zu gehen, ist Ihre Kreditkarte wahrscheinlich die bessere Option. Obwohl viele Kreditkartenzinsen bei etwa 16 % und mehr liegen können, ist dies immer noch besser als das, was Zahltagdarlehen bieten.

Sie zahlen also wahrscheinlich weniger Zinsen, wenn Sie Ihre Kreditkarte strategisch einsetzen. Stellen Sie nur sicher, dass Sie Ihre Kreditkarte nicht ausschöpfen, da dies Ihre Kreditauslastung beeinträchtigt. Dies wiederum kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

10. Verwenden Sie eine Kreditlinie 

Eine weitere Möglichkeit ist die Nutzung einer Kreditlinie. Finanzinstitute bieten möglicherweise eine Kreditlinie an, auf die Sie zurückgreifen können, wenn Sie Geld benötigen. Eine Kreditlinie unterscheidet sich von einem Darlehen dadurch, dass ein festgelegter Betrag zur Verfügung steht, auf den Sie zurückgreifen können. Zinsen zahlen Sie erst, wenn Sie sich das Geld leihen.

Wenn Ihnen ein Finanzinstitut eine Kreditlinie anbietet, die Ihnen einen schnellen Zugang zu Kapital ermöglicht, kann dies Sie davon abhalten, auf einen Zahltagkredit zurückzugreifen.

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Chimes beste Alternativen zu Zahltagdarlehen

Zusätzlich zu den oben genannten Optionen haben Chime-Mitglieder mehrere Möglichkeiten, Zahltagdarlehen vollständig zu vermeiden.

Beispielsweise ermöglicht die App von Chime berechtigten Kunden einen schnelleren Zugriff auf ihr Geld. Wenn Sie ein Chime-Konto mit vorzeitiger Direkteinzahlung haben, können Sie bis zu 2 Tage früher³ auf Ihr Geld zugreifen als bei herkömmlichen Banken.

Wenn Sie nur ein wenig zusätzliches Geld benötigen, um eine Ausgabe zu decken, bietet Chime auch einen eigenen Überziehungsschutz für berechtigte Mitglieder an. Anstatt mit einer Überziehungsgebühr belegt zu werden, entdeckt Chime seine Mitglieder mit SpotMe¹ bis zu 200 $ gebührenfrei.

Und das ist noch nicht alles, die Credit Builder Visa-Kreditkarte von Chime verfügt über eine Geldautomatenfunktion, mit der Mitglieder über einen Barvorschuss ohne Zinsen oder Gebühren Bargeld abheben können².

Chime-Mitglieder sind mit diesen Bargeldvorschussfunktionen immer gegen das Unerwartete abgesichert.

Häufig gestellte Fragen

Welche Alternativen gibt es für Zahltagdarlehen bei schlechter Kreditwürdigkeit?

Die meisten der oben genannten Zahltagdarlehensalternativen gelten für Personen mit schlechter Kreditwürdigkeit. Bedenken Sie auch, dass einige Kreditgeber ihre Kredite tatsächlich auf Kreditnehmer mit schlechter Bonität zuschneiden. Diese Kreditgeber können Kreditbewerber mit hohen Schulden-Einkommens-Verhältnissen und schlechten bis fairen Kredit-Scores genehmigen. Prüfen Sie, ob Sie für einen Kredit mit schlechter Kreditwürdigkeit in Frage kommen.

Beeinflussen Zahltagdarlehen meine Kreditwürdigkeit?

Die einfache Aufnahme eines Zahltagdarlehens wirkt sich nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Die meisten Zahltagdarlehen sehen sich Ihre Kreditwürdigkeit nicht an, bevor sie Ihnen den Kredit gewähren, und sie werden auch nicht an die drei nationalen Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion – gemeldet. Wenn Sie das Zahltagdarlehen jedoch nicht zurückzahlen, kann dies Ihrer Kreditwürdigkeit schaden. Aufgrund der kurzen Laufzeit und der hohen Zahlungen bei Zahltagdarlehen besteht eine höhere Wahrscheinlichkeit, dass Sie den zwischen Ihnen und dem Kreditgeber vereinbarten Betrag nicht zurückzahlen können.

Wenn Sie Ihre Zahlungen nicht pünktlich leisten können, kann dies Ihre Kreditwürdigkeit negativ beeinflussen und Sie davon abhalten, in Zukunft einen weiteren Kredit zu erhalten. Leider verbessert auch die pünktliche Rückzahlung Ihres Zahltagdarlehens Ihre Kreditwürdigkeit nicht. Zahltagdarlehen und pünktliche Zahlungen werden keiner der drei nationalen Kreditauskunfteien gemeldet.

Wie bekomme ich meine Zahltagdarlehensschulden zurückgezahlt?

Es gibt viele Möglichkeiten, Ihr Zahltagdarlehen abzubezahlen. Erwägen Sie, sich an Ihren Kreditgeber zu wenden und nach einem Rückzahlungsplan zu fragen oder einen neuen Kredit zu einem niedrigeren Zinssatz aufzunehmen, um Ihre Zahltagdarlehensschulden zu begleichen. Finden Sie Wege, um mehr Geld zu verdienen, und verwenden Sie es, um Ihre Kredite zusätzlich zu bezahlen. Wenn keine dieser Optionen für Sie funktioniert, ist möglicherweise eine Schuldenregelung oder ein Konkurs der einzige Weg, um sich endlich von den Schulden des Zahltagdarlehens zu befreien.

Was passiert, wenn ich mit meinem Zahltagdarlehen in Verzug trete?

Wenn Sie Zahlungen versäumen oder keine Zahlungen mehr für ein Zahltagdarlehen leisten, werden die Kreditgeber die Schulden an Inkassounternehmen übergeben, was zu einem negativen Eintrag in Ihrer Kreditakte führt, der es schwierig machen kann, in Zukunft Geld zu leihen. Letztendlich werden die Kreditgeber den Kreditauskunfteien melden, dass Sie in Verzug geraten sind – was Ihrer Kreditwürdigkeit schaden kann – und sie können Sie sogar vor Gericht bringen.

Abschließende Gedanken

Wenn Sie Schulden haben und sich Gedanken darüber machen, wie Sie Ihre Rechnungen bezahlen sollen, scheint die Entscheidung für ein Zahltagdarlehen eine gute Option zu sein. Aber es gibt bessere Möglichkeiten, die Sie zuerst in Betracht ziehen sollten. Mit den oben genannten Alternativen für Zahltagdarlehen können Sie eine andere Lösung finden, mit der Sie Geld sparen.

Sobald Sie Ihre finanzielle Situation geklärt haben, beginnen Sie mit dem Aufbau Ihres Notfallfonds. Auf diese Weise können Sie unerwartete Ausgaben in Zukunft besser bewältigen, ohne sich Geld zu leihen.