Was ist ein Zahltagdarlehen und warum ist es eine WIRKLICH schlechte Idee, eines zu bekommen?

Ein Zahltagdarlehen ist ein sehr kurzfristiges Darlehen, das mit einfachen Genehmigungen einhergeht – aber auch unverschämten effektiven Jahreszinsen (wir sprechen von 300 % oder mehr). Während sie in einer finanziellen Notlage wie die einzige Option erscheinen mögen, wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit und keine Ersparnisse haben, bedeuten ihre himmelhohen Zinssätze, dass sie normalerweise mehr schaden als nützen.

Sie haben wahrscheinlich schon von Zahltagdarlehen gehört, auch wenn Sie noch nie einen bekommen haben. Und gut für Sie, wenn Sie noch nie von Zahltagdarlehen gehört haben, denn sie sind wirklich schlechte Idee.

Sagen wir es so:Sie sind eine dieser finanziellen Vereinbarungen, die unglaublich einfach zu erreichen sind, aber schmerzlich schwer wieder herauszukommen.

Lassen Sie uns erklären, was Zahltagdarlehen sind, wie sie funktionieren und warum Sie immer nach Alternativen zu dieser Art von Darlehen suchen sollten.

Was ist ein Zahltagdarlehen?

Ein Zahltagdarlehen ist ein sehr kurzfristiges Darlehen. Kurzfristig wie in nicht mehr als ein paar Wochen. Sie sind normalerweise über Zahltagverleiher erhältlich, die in Geschäften tätig sind, aber einige sind jetzt auch online tätig.

Zahltagdarlehen eignen sich am besten für Menschen, die in Eile Bargeld benötigen. Das liegt daran, dass der gesamte Bewerbungsprozess in wenigen Minuten abgeschlossen werden kann – im wahrsten Sinne des Wortes.

Zahltagkreditgeber überprüfen Ihr Einkommen und dass Sie ein Girokonto haben. Die Einkommensprüfung soll Ihre Rückzahlungsfähigkeit bestimmen, während die Bankkontoprüfung bestätigen soll, wie Sie zahlen.

Wie funktionieren Zahltagdarlehen?

Wenn Ihr Darlehen genehmigt wird, wird das Geld auf das verifizierte Bankkonto eingezahlt. Aber noch wichtiger ist, dass der Kreditgeber verlangt, dass Sie einen vordatierten Scheck über den Kreditbetrag und die darauf berechneten Zinsen ausstellen.

Nehmen wir zum Beispiel an, dass Ihnen am 16. Oktober ein Darlehen in Höhe von 500 USD zu einem effektiven Jahreszins von 400 % gewährt wird. (Und ja, 400 % effektiver Jahreszins sind ziemlich üblich für Zahltagdarlehen.) Da das Darlehen innerhalb von zwei Wochen zurückgezahlt werden muss, schreiben Sie dem Kreditgeber einen Scheck zurück, der auf den 30. Oktober datiert ist. Der Scheck beträgt 575 USD:500 USD für sie Darlehensrückzahlung, plus 75 $ für zwei Wochen Zinsen.

Der vordatierte Scheck stellt sicher, dass der Kreditgeber bis zum geplanten Datum zurückgezahlt wird und dass er Sie nicht verfolgen muss, um es zu bekommen. Kreditnehmer tolerieren die vordatierte Scheckvereinbarung, weil die andere wichtige Komponente, auf die Kreditgeber normalerweise achten – nämlich die Kredithistorie – von Zahltagkreditgebern ignoriert wird.

Der Kreditgeber verlangt normalerweise, dass Ihr Gehaltsscheck automatisch bei der verifizierten Bank hinterlegt wird. Der vordatierte Scheck wird dann so eingestellt, dass er mit der Gehaltsabrechnung zusammenfällt, wodurch sichergestellt wird, dass der vordatierte Scheck das Konto ausgleicht.

Deshalb werden sie „Zahltagdarlehen“ genannt.

Warum Menschen Zahltagdarlehen aufnehmen

Menschen mit schlechter Kreditwürdigkeit sind eine natürliche Klientel für Zahltagdarlehen. Der Kreditnehmer kann das Darlehen beantragen und ist überhaupt nicht besorgt, wenn sein Kredit entweder hässlich oder nicht vorhanden ist.

Menschen mit wenig oder keinen Ersparnissen stellen einen weiteren natürlichen Markt dar. Ein Bericht des Lending Club aus dem Jahr 2022 ergab, dass 64 % der Amerikaner von Gehalt zu Gehalt leben.

Und eine Umfrage von Bankrate aus dem Jahr 2022 ergab, dass 56 % der Amerikaner eine unerwartete 1.000-Dollar-Rechnung nicht mit ihren Ersparnissen decken könnten.

Hinzu kommen die aktuellen Inflationsraten und die finanziellen Schwierigkeiten nach der Pandemie, und Sie können den enormen potenziellen Markt für Zahltagdarlehen sehen und warum sie so hartnäckig beliebt sind.

Da schlechte Kreditwürdigkeit und fehlende Ersparnisse oft Hand in Hand gehen, haben Zahltagkreditgeber einen eingebauten Markt. Und während viele Menschen immer noch ohne Ersparnisse durch den Tag kommen, erfordert eine Notsituation sofortiges Bargeld.

Angenommen, Sie haben eine schlechte Kreditwürdigkeit, keine Ersparnisse und Probleme mit dem Auto. Sie finden heraus, dass es 700 $ kosten wird, Ihr Fahrzeug zu reparieren. Sie brauchen das Auto, um zur Arbeit zu kommen, und da Sie keinen verfügbaren Kredit und keine Ersparnisse haben, wenden Sie sich an Zahltagkreditgeber. Sie haben vielleicht keine Ahnung, wie Sie in zwei Wochen auf 700 $ (plus Zinsen) kommen sollen, aber das Darlehen verschafft Ihnen etwas Zeit.

Laut Pew Charitable Trusts nehmen jedes Jahr 12 Millionen Amerikaner Zahltagdarlehen auf und geben 9 Milliarden Dollar für Darlehensgebühren aus. Unterdessen arbeiten Bundesgesetzgeber daran, die Raten für Zahltagdarlehen von 400 % auf 36 % zu senken.

Zahltagdarlehen werden oft anstelle von Notsparkonten verwendet, obwohl viele Menschen sie leider auch für den regelmäßigen Lebensunterhalt verwenden.

Was ist so schlimm an Zahltagdarlehen?

Das offensichtlichste Problem bei Zahltagdarlehen sind die Kosten. Wir haben gerade ein Beispiel für einen Kreditnehmer gemacht, der 75 $ Zinsen für einen 500 $ Kredit zahlt. Wenn das die Zinskosten für ein ganzes Jahr wären, würde der Zinssatz 15 % betragen. Das wäre ein anständiger Zinssatz für jemanden, der entweder schlechte Kreditwürdigkeit oder gar keine Kreditwürdigkeit hat und einen ungesicherten Kredit aufnimmt.

Aber die 75 $ sind die Zinsen, die für nur zwei Wochen berechnet werden . Und was es noch besorgniserregender macht, ist die Tatsache, dass dieser Zinssatz denjenigen in Rechnung gestellt wird, die ihn sich am wenigsten leisten können. Wenn eine Person heute keine 500 $ hat, wird sie in zwei Wochen wahrscheinlich nicht mehr 575 $ haben. Aber darauf müssen sie kommen.

Und deshalb wird es noch schlimmer.

Der WIRKLICH schlechte Teil über Zahltagdarlehen

Menschen, die Zahltagdarlehen aufnehmen, geraten oft in einen fortlaufenden Kreislauf. Ein Zahltagdarlehen erfordert ein zweites, das ein drittes benötigt, und so weiter.

Das Problem ist, dass der Kreditnehmer in der Regel einen weiteren Zahltagkredit aufnehmen muss, um den ersten abzuzahlen. Der ganze Grund für die Aufnahme des ersten Zahltagdarlehens war, dass sie das Geld für einen Notfall nicht hatten. Da regelmäßige Einnahmen durch regelmäßige Ausgaben aufgebraucht werden, wird es ihnen in zwei Wochen nicht besser gehen.

Der Kreditgeber kann eine kontinuierliche Finanzierung bereitstellen, indem er den Kredit alle zwei Wochen verlängert. Der Kreditnehmer muss die Zinsen alle zwei Wochen zahlen, aber der ursprüngliche Kreditsaldo bleibt ausstehend.

Da der Kreditnehmer alle zwei Wochen 75 $ zahlen muss, zahlt er am Ende 1.950 $ an Zinsen über ein Jahr, um den einmaligen Vorteil des 500 $-Darlehens zu erhalten.

Dies ist ein weiterer Grund, warum Zahltagdarlehen selten 1.000 $ überschreiten. Die Kreditgeber sind sich bewusst, dass die Wahrscheinlichkeit einer Rückzahlung mit der Höhe des Kredits abnimmt.

Und sollten Sie Ihren Zahltagkredit nicht mehr zurückzahlen können, gehören die Kreditgeber zu den wildesten, wenn es ums Sammeln geht. Sie werden nicht nur mit Inkassoanrufen und Drohungen verfolgt, sondern mit ziemlicher Sicherheit mit einem Gerichtsurteil konfrontiert.

Alternativen zu Zahltagdarlehen

Ich möchte Ihnen zwei gute Alternativen empfehlen, damit Sie von Zahltagdarlehen die Finger lassen können. Denken Sie daran:Zahltagdarlehen versetzen Sie in einen Kreislauf, aus dem Sie kaum herauskommen können.

Privatdarlehen

Eine der besten Alternativen zu einem Zahltagdarlehen ist die Aufnahme eines Privatdarlehens bei einem seriösen Kreditgeber. Während Privatkredite im Laufe der Zeit immer noch Zinsen ansammeln, ist der Zinssatz viel, viel niedriger als bei räuberischen Zahltagdarlehen. Sogar Kreditnehmer mit schlechter Bonität können sich bei einigen Kreditgebern für einen Privatkredit qualifizieren.

Kreditvergleichstools wie Monevo kann Ihnen helfen, Kreditgeber schnell und einfach zu vergleichen, Zinssätze zu überprüfen und zu sehen, für welche Kredite Sie sich vorqualifizieren können. Mit Monevo können Sie über 30 verschiedene Banken und Kreditgeber vergleichen und verfügen über einen schnellen und einfachen Zinsprüfungsprozess, der Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigt.

Das Beste daran ist jedoch die Tatsache, dass die Nutzung von Monevo völlig kostenlos ist und viele der Kreditgeber, mit denen Monevo zusammenarbeitet, bereits innerhalb eines Werktages Geld auf Ihr Bankkonto überweisen können.

Barvorschüsse

Eine weitere Option ist ein Barvorschuss von Empower . Überprüfen Sie Ihre Berechtigung in der App und wenn Sie sich qualifizieren, erhalten Sie bis zu 250 $¹ direkt auf Ihr Bankkonto überwiesen. Sie zahlen keine Verzugsgebühren oder Zinsen auf den Barvorschuss. Empower zieht einfach den vorgestreckten Betrag von Ihrer nächsten direkten Einzahlung ab, wie in der App vereinbart.

Aber Bargeldvorschüsse sind nicht der einzige Grund, Empower in Betracht zu ziehen. Ihr Konto enthält eine Ausgabenverfolgung, mit der Sie sicherstellen können, dass Sie Ihr Budget einhalten. Das Geld auf Ihrer Empower Card wird ohne Überziehungsgebühren und Mindestbeträge verzinst, und Sie können bis zu zwei Tage früher bezahlt werden.*

*Empower ist ein Finanztechnologieunternehmen, keine Bank. Bankdienstleistungen von nbkc bank, Mitglied FDIC.

So vermeiden Sie, dass Sie beim nächsten Mal einen Zahltagkredit benötigen

Die zwei wichtigsten Gründe, warum Menschen in die Zahltagdarlehensfalle tappen, sind schlechte Kreditwürdigkeit und fehlende Ersparnisse. Es ist nicht einfach, beide Probleme zu überwinden, geschweige denn beide. Aber da Sie mit Zahltagdarlehen in einem Kreislauf gefangen sind, aus dem Sie kaum herauskommen können, lohnt es sich, sich anzustrengen.

Überwinden Sie schlechte Kreditwürdigkeit

Natürlich müssen Sie von nun an alle Ihre Schuldenzahlungen pünktlich leisten. Sie sollten auch vermeiden, neue Schulden zu machen, da es schwierig sein wird, sie zurückzuzahlen.

Aber es gibt eine weitere Ausnahme von dieser Regel, und das ist ein Baukredit. Dies sind Kredite, die speziell für Menschen ohne oder mit schlechter Kreditwürdigkeit entwickelt wurden. Sie werden von einigen Banken und Kreditgenossenschaften angeboten und es lohnt sich, sie zu haben.

Ein Baukredit funktioniert, indem er Ihnen ein Darlehen gibt, bei dem der Erlös auf ein Sparkonto eingezahlt wird. Die monatlichen Raten werden vom Kreditgeber zur Tilgung des Darlehens automatisch vom Sparkonto abgebucht. Darlehen sind für kleine Beträge und haben angemessene Zinssätze mit Laufzeiten von 12 bis 24 Monaten.

Nehmen wir an, Sie nehmen einen Kredit für Kreditgeber in Höhe von 500 US-Dollar auf. Das Darlehen hat eine Laufzeit von 12 Monaten und wird mit 10 % verzinst. Die Darlehenserlöse werden sofort auf ein spezielles Sparkonto in Ihrem Namen eingezahlt (Sie haben keinen Zugriff auf das Guthaben auf dem Konto). Jeden Monat zieht die Bank einen Betrag ab, der ausreicht, um das Kapital und die Zinsen zu decken.

Die Bank meldet dann Ihr gutes Zahlungsverhalten an die Kreditauskunfteien. Die Idee ist, dass der Aufbau einer guten Kreditwürdigkeit dazu beitragen wird, eine Geschichte schlechter Kreditwürdigkeit auszugleichen. Dadurch wird Ihre Kreditwürdigkeit schneller erhöht, als einfach uneinbringliche Schulden abzubezahlen.

Das Beste daran ist, dass Sie sich keine Sorgen um die monatlichen Zahlungen machen müssen. Und was die Kosten betrifft, müssen Sie nur genug Geld auf das Bankkonto einzahlen, um die Zinsen für ein Jahr zu decken. Bei 10 % Zinsen sind das etwas weniger als 50 $ für das Jahr.

Überwinden Sie fehlende Ersparnisse

Die einzige Möglichkeit, die Notwendigkeit von Zahltagdarlehen zu beseitigen, besteht darin, sich selbst zu finanzieren. Und das geht nur mit Bargeld auf der Bank. Sie können Ersparnisse verwenden, wenn ein Notfall eintritt, anstatt sich an hochpreisige Kreditgeber zu wenden.

Aber wie baut man Ersparnisse auf, wenn man in der Vergangenheit nie viel hatte?

Es wird Opfer von Ihrer Seite verlangen. Aber wirklich, die beste Alternative zu einem Zahltagdarlehen ist es, mit jedem Cent, den Sie verdienen, sehr diszipliniert umzugehen. Sie müssen möglicherweise rücksichtslos sein, wenn es darum geht, unnötige Ausgaben zu kürzen.

Oder Sie müssen Ihr Einkommen möglicherweise erhöhen, indem Sie einen zweiten Job oder eine Nebenbeschäftigung annehmen, solange es dauert, bis genügend Geld auf Ihrem Sparkonto ist, um Ihnen etwas finanziellen Spielraum zu verschaffen.

Sie können auch erwägen, alles zu verkaufen, was Sie haben, aber nicht brauchen. Zum Beispiel könnten ein paar Flohmärkte oder der Verkauf von Sachen auf Craigslist leicht ein paar hundert Dollar einbringen.

Sie müssen Ihr Sparkonto weiterhin auffüllen, um sich auf zukünftige Notfälle vorzubereiten. Aber je öfter Sie es tun, desto mehr wird es zu einer Gewohnheit, bis Sie nicht mehr bemerken, dass diese zusätzlichen Geldstücke von Ihren Ausgaben in Ihre Ersparnisse fließen.

Es wird nicht einfach, aber es ist die einzige Möglichkeit, den gefährlichen und kostspieligen Zahltagkreditzyklus zu vermeiden.

Zusammenfassung

Zahltagdarlehen sollen Sie in einem Schuldenkreislauf gefangen halten. Wenn ein Notfall eintritt und Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit und keine Ersparnisse haben, scheint es, als hätten Sie keine andere Wahl. Die Wahl eines Zahltagdarlehens wirkt sich jedoch negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit und etwaige Ersparnisse aus, die Sie hätten haben können, und kann sogar dazu führen, dass Sie vor Gericht landen.

Es gibt Alternativen zum Zahltagdarlehen – und gute. Wenn Sie ein Zahltagdarlehen benötigen, wählen Sie eine dieser anderen Optionen, denn ein Darlehen mit 300-500 % Zinsen über ein paar Wochen zu erhalten, ist einfach nie der richtige Weg.

Offenlegung ermöglichen - * Es gelten Teilnahmebedingungen. * Der frühe Zugriff auf Gehaltsscheckeinlagen hängt vom Zeitpunkt der Einreichung der Einzahlungen durch den Arbeitgeber ab. Empower verbucht solche Anzahlungen im Allgemeinen am Tag ihres Eingangs, der bis zu 2 Tage vor dem geplanten Zahlungsdatum des Arbeitgebers liegen kann. Cashback-Angebote für Empower Card-Käufe, einschließlich Kategorien, Händler und Prozentsätze, variieren und müssen in der App ausgewählt werden. Cashback wird automatisch angewendet, wenn die letzte Transaktion veröffentlicht wird, was bis zu einer Woche nach dem qualifizierenden Kauf erfolgen kann.

Weiterlesen:

• Wie viel Geld sollten Sie jeden Monat sparen?
• 5 Schritte zum Erstellen eines Budgets, das tatsächlich funktioniert