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Kreditanfragen und Ihr FICO®-Score:Was Sie wissen müssen

Wie passen Kreditanfragen in Ihren FICO®-Score?

Die FICO-Bewertungsformel enthält fünf Informationskategorien, und Kreditanfragen sind in einer der am wenigsten wichtigen Kategorien enthalten.

Die Kategorie „neuer Kredit“ der FICO-Kreditbewertungsformel enthält zwei Haupttypen von Informationen – Kreditanfragen und neu eröffnete Kreditkonten. Zusammengenommen machen diese Informationen 10 % der Formel aus. Obwohl Kreditanfragen kein großer Teil der FICO-Formel sind, können sie dazu führen, dass sich Ihre Punktzahl ändert, daher ist es wichtig, einige wichtige Details zu kennen.

Harte vs. weiche Kreditanfragen

Das erste, was Sie wissen müssen, ist der Unterschied zwischen harten und weichen Kreditanfragen. Harte Anfragen sind die einzige Art, die sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.

Ein schwerer Die Kreditanfrage erfolgt normalerweise, wenn Sie einen Kredit beantragen. Wenn Sie beispielsweise einen Kreditkartenantrag ausfüllen oder einen Antrag auf Vorabgenehmigung für eine Hypothek ausfüllen, wird dies wahrscheinlich zu einer harten Anfrage führen.

Andererseits ein soft Eine Kreditanfrage erfolgt entweder, wenn Ihre Kreditwürdigkeit ohne Ihre Zustimmung überprüft wird, z. B. für ein vorqualifiziertes Kreditkartenangebot, oder wenn ein Kreditgeber Ihnen ausdrücklich mitteilt, dass eine Vorabgenehmigung Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinflusst. Der letztere Fall ist besonders häufig bei privaten Kreditgebern, die potenziellen Kunden oft erlauben, ihre Preise ohne harte Nachfrage zu überprüfen.

Wie lange ist eine harte Kreditanfrage wichtig?

Feste Kreditanfragen erscheinen zwei Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft, aber die FICO-Formel berücksichtigt nur harte Anfragen der letzten 12 Monate. Neuere Anfragen haben im Allgemeinen einen größeren Einfluss als ältere – mit anderen Worten, wenn Sie letzten Monat eine Kreditkarte beantragt haben, wird die Anfrage wahrscheinlich einen größeren Einfluss haben, als wenn Sie vor 11 Monaten eine Kreditkarte beantragt haben.

Wenn Sie einen Kredit beantragen, wie viel wird Ihr FICO® Score sinken?

Die kurze Antwort ist "nicht viel". Zum einen ist es unwahrscheinlich, dass eine einzige Anfrage dazu führt, dass Ihr FICO® Score um mehr als ein paar Punkte sinkt. Als persönliches Beispiel habe ich vor einigen Monaten eine neue Kreditkarte beantragt und mein FICO® Score ist dadurch um zwei Punkte gesunken.

Es ist auch wichtig zu erwähnen, dass Sie drei Haupt-FICO®-Scores haben, die auf Ihren Kreditauskünften von den drei großen Kreditauskunfteien (Equifax, Experian und TransUnion) basieren. Abhängig von der Art der Untersuchung kann ein Kreditgeber eine strenge Untersuchung aller drei oder nur einer oder zwei durchführen. Hypothekenbanken neigen dazu, alle drei FICO®-Scores zu überprüfen, während Kreditkartenaussteller in der Regel nur eine strenge Anfrage bei einem Büro stellen. Der Punkt ist, dass eine Anfrage möglicherweise nicht einmal in zwei Ihrer drei Kreditauskünfte erscheint, sodass sie noch weniger Auswirkungen haben könnte.

All das gesagt, mehrere Anfragen können sicherlich dazu führen, dass Ihre Punktzahl erheblich sinkt, aber das ist nicht immer der Fall. Mein Kollege Lyle Daly beantragte kürzlich sechs Kreditkarten an einem Tag, und seine Punktzahl sank nur geringfügig, nachdem die Anfragen seine Kreditwürdigkeit erreichten.

Eine spezielle Regel für Kreditanfragen

Apropos Mehrfachanfragen:Es gibt eine spezielle Regel in der FICO-Formel, die Verbraucher dazu ermutigt, nach Hypotheken und Autokrediten zu suchen.

Solange alle Ihre Anfragen innerhalb eines zweiwöchigen Einkaufszeitraums erfolgen, werden sie zu Bewertungszwecken als eine einzige Anfrage behandelt. Mit anderen Worten, Sie können sich bei 10 verschiedenen Hypothekenbanken bewerben, um den bestmöglichen Zinssatz zu finden, und es wird Ihre Kreditwürdigkeit nicht schlechter beeinträchtigen, als wenn Sie sich gerade bei einem beworben hätten.

Ein weiterer potenzieller Effekt von Kreditanfragen

Als abschließender Gedanke ist es auch wichtig zu erwähnen, dass, wenn eine Kreditanfrage tatsächlich zur Eröffnung eines neuen Kreditkontos führt, dies dramatischere Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit haben könnte als die Anfrage selbst.

Ein neues Guthabenkonto betrifft zwei Kategorien Ihres FICO® Scores. Wie ich bereits erwähnt habe, ist es ein Teil der Kategorie „neuer Kredit“. Es gibt auch eine Kategorie namens „Länge der Kredithistorie“, die 15 % Ihrer Kreditwürdigkeit ausmacht. Um es deutlich zu machen, diese Kategorie umfasst mehrere zeitbezogene Faktoren, berücksichtigt jedoch das Durchschnittsalter Ihrer Kreditkonten sowie das Alter Ihrer individuellen Kreditkonten. Im Allgemeinen ist älter besser, daher könnte sich ein neues Guthabenkonto auch in dieser Kategorie negativ auf Ihren FICO®-Score auswirken.