Kredit-Scores 101:Alles, was Sie wissen müssen

Haben Sie schon einmal Ihre Kreditwürdigkeit überprüft? Laut Javelin Research sind Sie einer von fast einem Viertel der Amerikaner, die ihre Kreditwürdigkeit nicht überprüft haben.

Es ist kein Geheimnis, dass Kredit-Scores verwirrend und voller Fehlinformationen sind. Darüber hinaus können Kredit-Scores durch Maßnahmen gesenkt werden, von denen Sie annehmen, dass sie ihnen helfen würden – und das Gegenteil ist auch der Fall. In Anbetracht dessen wäre es vielleicht besser, wenn Sie Ihre Punktzahl komplett ignorieren würden.

Als Maß für Ihre finanzielle Gesundheit ist Ihre Kreditwürdigkeit ein unschätzbares Instrument. Wenn Sie also Kredite aufbauen und Geld sparen möchten, finden Sie hier alles, was Sie über Kreditwürdigkeit wissen müssen.

Was sind Kredit-Scores?

Kreditgeber verwenden einen Kredit-Score zwischen 300 und 850, um herauszufinden, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihre Schulden zurückzahlen.

Wann immer Sie Geld leihen, ein Versorgungskonto eröffnen oder eine Wohnung mieten, muss Ihnen jemand vertrauen. Gleichzeitig können Kreditgeber und Vermieter nicht alle Ihre Kreditkartenaussteller kontaktieren, um Ihre Vertrauenswürdigkeit festzustellen. Stattdessen wird Ihre Kreditwürdigkeit gezogen.

Kurz gesagt, Ihre Kreditwürdigkeit ist die Summe Ihres finanziellen Lebens. Genauer gesagt ist dies eine dreistellige Zahl, die Ihre Geschichte der Kreditaufnahme und Rückzahlung von Geld anzeigt. Eine höhere Punktzahl bedeutet, dass Gläubiger Sie für vertrauenswürdiger halten.

Auch wenn Sie über dieses Konzept lachen, Kredit-Scores sind eine sehr ernste Angelegenheit.

Je höher Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto besser können Sie Ihre Finanzen verwalten und Schulden zurückzahlen. Je niedriger Ihr Score, desto riskanter sind Sie als Kreditnehmer. Auf der anderen Seite, je niedriger Ihre Punktzahl, desto höher Ihr Zinssatz und desto schwieriger wird es für Sie, einen Kredit zu erhalten.

Alle großen Kreditauskunfteien. Jedes Unternehmen hat seinen eigenen Score, wie Experian, Equifax und TransUnion. FICO, ein Datenanalyseunternehmen, erstellt Bewertungen basierend auf den Informationen, die jedes Büro bereitstellt.

Hier wird es verwirrend. Abhängig von der Art des Kredits, den Sie suchen, variiert Ihre Punktzahl. Die FICO-Werte der einzelnen Büros sind jedoch nur Basiswerte. Wenn Sie also einen Kredit oder ein Darlehen beantragen, bewerten die Kreditgeber Ihr Risiko in der Regel anhand branchenspezifischer FICO-Scores.

Mit anderen Worten, es gibt einen Unterschied zwischen dem Ausfall einer Kreditkarte und dem Verzug Ihrer Hypothek. Daher müssen Sie möglicherweise eine andere Kreditwürdigkeit verwenden, wenn Sie eine Kreditkarte beantragen, als wenn Sie eine Hypothek beantragen. Die Bandbreite der FICO-Scores für verschiedene Branchen liegt normalerweise zwischen 250 und 900.

Ein kurzer Verlauf der Kreditwürdigkeit

In den Tagen vor der Bonitätsauskunft stellten Kreditsachbearbeiter fest, ob ein Antragsteller kreditwürdig war. Dies war jedoch problematisch, da Entscheidungen sehr subjektiv waren. Infolgedessen war Rassen- und Geschlechtsdiskriminierung weit verbreitet.

Bereits in den 1950er Jahren erstellten Fair, Isaac and Company (heute bekannt als FICO) das erste Kreditbewertungsmodell, um das Risiko eines Kreditnehmers vorherzusagen. Allerdings wurden Kredit-Scores erst in den 1970er Jahren weit verbreitet.

Die Einführung von Kredit-Scores erleichterte es den Kreditgebern, objektive Kreditentscheidungen zu treffen. Als Ergebnis des Scoring-Modells hat auch die Kreditbranche ein explosives Wachstum erlebt.

Bereits 1989 führte FICO ein modernes Scoring-Modell ein, das auf den Daten von drei Kreditauskunfteien basiert. Laut FICO basieren 90 % der Kreditentscheidungen auf seinen Bewertungen.

Warum Kreditwürdigkeit wichtig ist?

Stellen Sie sich Kredit-Scores als Finanzberichtskarten vor. In seiner ursprünglichen Form wurde es entwickelt, um die Wahrscheinlichkeit vorherzusagen, dass ein Kreditnehmer mit einem Kredit in Verzug gerät. Aber im Laufe der Zeit hat es seitdem sehr viel an Relevanz gewonnen.

Ihre Kreditwürdigkeit wird bei jedem Kreditantrag überprüft – egal ob Kredit oder Kreditkarte. Es kann Sie mehr kosten, Geld zu leihen, wenn Ihre Kreditwürdigkeit Sie wie einen riskanten Kreditnehmer erscheinen lässt.

Darüber hinaus wird eine Kreditlinie möglicherweise nicht genehmigt, wenn Sie eine niedrige Kreditwürdigkeit haben.

Außerdem kann Ihre Kreditwürdigkeit überprüft werden, bevor Sie eingestellt werden. Und in der Regel prüfen Vermieter Ihre Kreditwürdigkeit, bevor sie Ihnen eine Wohnung vermieten.

Insgesamt gibt es einen Preis für schlechte Kreditwürdigkeit. Um beispielsweise einen Fehlbetrag zu decken, wenn Sie keinen Kredit oder keine Kreditkarte erhalten, müssen Sie möglicherweise extrem teure Kreditformen wie Zahltagdarlehen aufnehmen.

Auch ein zu hoher Zinssatz kann eine enorme finanzielle Belastung darstellen. Dies gilt insbesondere für große Kredite und Anschaffungen wie Hypotheken und Autokredite. Jedes Jahr können Sie Hunderte oder Tausende von Dollar für Zinskosten ausgeben, wenn Sie ein Kreditkartenguthaben haben.

Im Gegensatz dazu können Sie Geld sparen, bessere Kreditwürdigkeit aufbauen und Chancen nutzen, indem Sie Ihre Kreditwürdigkeit verstehen und verbessern

Was ist eine gute Kreditwürdigkeit?

Kredit-Scores zwischen 300-850 gelten im Allgemeinen als gut, wenn sie 700 oder mehr betragen, erklärt Experian. Eine hervorragende Punktzahl im gleichen Bereich ist 800 oder höher. Die Mehrheit der Kredit-Scores liegt jedoch zwischen 600 und 750. Höhere Scores können nicht nur bessere Kreditentscheidungen darstellen, sondern den Gläubigern auch die Gewissheit geben, dass Sie Ihre Schulden in Zukunft zurückzahlen werden.

Kreditgeber verwenden Kredit-Scores, um zu entscheiden, ob sie Ihnen einen Kredit anbieten (wie eine Kreditkarte oder ein Darlehen), wie Banken, die Hypothekendarlehen anbieten, Kreditkartenunternehmen und sogar Autohäuser, die Autokäufe finanzieren. Darüber hinaus bestimmt Ihre Kreditwürdigkeit die Bedingungen des Angebots, wie z. B. den Zinssatz oder die Anzahlung.

Es gibt verschiedene Arten von Kredit-Scores. Zu den gebräuchlichsten Kredit-Scores gehören FICO-Scores und VantageScore-Scores, aber es gibt auch branchenspezifische Scores.

Aus diesem Grund definiert jeder Gläubiger anders, was eine gute oder schlechte Kreditwürdigkeit ist. Trotzdem werden die Kredit-Scores in einen Bereich eingeteilt, der darauf basiert, wo Sie in das Kreditwürdigkeitsspektrum fallen.

Im Folgenden sind die Kreditwürdigkeitsbereiche von FICO aufgeführt:

• Außergewöhnlich:800 und höher
• Sehr gut:740–799
• Gut:670–739
• Fair:580–669
• Schlecht:579 und darunter

Es gibt auch einen VantageScore 3.0, der von 300 bis 850 reicht. Scores werden jedoch anders kategorisiert:

• Ausgezeichnet:750 bis 850
• Gut:700 bis 749
• Fair:650 bis 699
• Schlecht:550 bis 649
• Sehr schlecht:300 bis 549

Laut VantageScore beträgt die durchschnittliche Kreditwürdigkeit in den USA 695 und basierend auf FICO 714. Mit anderen Worten, Amerikaner haben im Durchschnitt gute Kreditwürdigkeit.

Möchten Sie Ihren Kredit-Score verstehen? Beginnen Sie mit Ihrer Kreditauskunft

Lassen Sie uns zunächst einen Blick auf Ihre Kreditauskunft werfen, um Ihre Kreditwürdigkeit besser zu verstehen.

Alle 12 Monate haben Sie Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft von jedem Büro. Besuchen Sie für Ihre kostenlose Kreditauskunft AnnualCreditReport.com. Auf der Website werden keine Ergebnisse bereitgestellt. Aber die Informationen, die in Ihre Kreditauskunft eingehen, schon.

Dies wird in Ihrer Kreditauskunft angezeigt:

Identifizierende Informationen

Dazu gehören Dinge wie Ihr Name, Ihre Adresse, Ihre Sozialversicherungsnummer und Ihr Geburtsdatum. Wenn Sie Beschäftigungsinformationen in einen Kreditantrag aufgenommen haben, werden diese möglicherweise auch dort angezeigt. Seien Sie versichert, dass Sie von diesen Informationen nicht betroffen sind; Es dient nur zur Identifizierung.

Handelslinien

Hier sind Ihre Kreditkonten aufgelistet. Alle Kontoinformationen werden gemeldet, einschließlich der Art, wann es eröffnet wurde, des Limits oder Kreditbetrags und des Kontostands.

Kreditanfragen

Alle Kreditgeber, die Sie in den letzten zwei Jahren einer „harten“ Bonitätsprüfung unterzogen haben, finden Sie in diesem Abschnitt.

Öffentliche Aufzeichnungen und Sammlungen

Hier können Sie sehen, ob Ihre Forderung zum Inkasso geschickt wurde. Hier finden Sie auch öffentliche Aufzeichnungen wie Insolvenzen, Zwangsvollstreckungen, Klagen, Lohnpfändungen und Pfandrechte.

Es gibt einige Apps, mit denen Sie Ihre Kreditwürdigkeit kostenlos überprüfen können, z. B. Credit Sesame. Dieser Dienst zeigt normalerweise Ihren Kredit-Score basierend auf einem anderen Modell, VantageScore 3.0, und nicht Ihren FICO-Score. Sie können Ihre Kreditwürdigkeit jedoch auch kostenlos bei vielen Banken und Kreditkartenausstellern prüfen und überwachen.

Was beeinflusst Ihre Kreditwürdigkeit

Die genauen Formeln, die von FICO zur Berechnung der Punktzahlen verwendet werden, sind berüchtigt geheimnisvoll. Es sagt uns jedoch, dass fünf Faktoren berücksichtigt werden:

Zahlungsverlauf

FICO-Scores basieren auf etwa 35 % dieser Informationen, darunter:

• Detaillierte Zahlungsinformationen für eine Vielzahl von Konten. Dazu gehören Kreditkarten, Einzelhandelskonten, Finanzunternehmenskonten und Ratenkredite.
• Öffentliche Aufzeichnungen und Sammlungsgegenstände. Dazu gehören Insolvenzen, Zwangsvollstreckungen, Klagen, Lohnpfändungen, Pfandrechte und Urteile.
• Zahlungsverzug und öffentliche Aufzeichnungen im Zusammenhang mit verspäteten und versäumten Zahlungen („Verzug“).
• Zahlungen, die aktuell sind und nicht verspätet sind.

Guthabennutzung

Die Kreditauslastungsrate gibt an, wie viel Ihres verfügbaren Kredits verwendet wird. Sie haben eine Kreditauslastung von 20 %, wenn Ihr Kreditlimit 1.000 $ und Ihr Guthaben 200 $ beträgt. Im Allgemeinen empfehlen Experten, diese Zahl unter 30 % zu halten. Und FICO mag es auch, wenn diese Zahl niedrig ist.

Im Allgemeinen ist es besser, ein Guthaben von 1.000 $ auf einer Kreditkarte von 5.000 $ (20 % Kreditnutzung) zu haben als ein Guthaben von 500 $ auf einer Kreditkarte von 1.000 $ (50 % Kreditnutzung).

Ich weiß, das kann haarig werden. Aber trotz des höheren Guthabens im ersten Beispiel ist die Kreditauslastung geringer.

Länge der Kredithistorie

FICO-Scores basieren auf diesen Informationen in Höhe von 15 %. Je länger Ihre Kredithistorie ist, desto höher ist häufig Ihr FICO®-Score. Abhängig von ihrem Zahlungsverhalten und dem geschuldeten Betrag können sogar Personen, die eine Zeit lang kein Guthaben verwendet haben, einen guten FICO®-Score erzielen.

FICO-Scores berücksichtigen bei der Berechnung der Verlaufsdauer die folgenden Faktoren:

• Wie lange Sie Guthabenkonten haben. Das Alter Ihres ältesten Kontos, Ihres letzten Kontos und das durchschnittliche Kontoalter fließen alle in Ihren FICO-Score ein.
• Welche Laufzeit hat ein bestimmtes Guthabenkonto?
• Wann haben Sie bestimmte Konten das letzte Mal verwendet?

Neues Guthaben

Diese Informationen tragen etwa 10 % zu einem FICO-Score bei. Laut der Forschung von FICO stellt die Eröffnung mehrerer Kreditkonten in kurzer Zeit ein größeres Risiko dar, insbesondere für Personen mit geringer Kredithistorie.

Bei der Beantragung eines Darlehens oder Kredits erscheint eine „harte“ Abfrage in Ihrer Kreditauskunft. Wenn Sie bei drei verschiedenen Kreditgebern einen Autokredit beantragen, um das beste Angebot zu finden, erfasst FICO möglicherweise nur eine Anfrage für dieselbe Art von Kredit.

Ihre Kreditwürdigkeit wird nicht beeinflusst, wenn Sie Ihre eigene Kreditwürdigkeit prüfen, was als „weiche“ Anfrage gilt. Sie werden der gleichen Bonitätsprüfung unterzogen, unabhängig davon, ob Sie sich um eine Stelle bewerben oder eine Vorabgenehmigung für einen Kredit erhalten.

Kreditmischung

Ein FICO-Score besteht aus ungefähr 10 % dieser Informationen. Kreditkarten, Einzelhandelskonten, Ratenkredite, Hypothekendarlehen und Konten bei Finanzunternehmen werden alle in FICO-Scores berücksichtigt. Ein Guthabenkonto, das Sie nicht verwenden möchten, ist keine gute Idee, und Sie benötigen nicht unbedingt eines von beiden.

FICO-Bewertungen berücksichtigen Faktoren wie die Art Ihrer Kreditkonten und die Gesamtzahl Ihrer Konten.

So überprüfen und überwachen Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Es ist eine gute Idee, Ihre Kreditwürdigkeit im Auge zu behalten. Wieso den? Sie kann im Laufe der Zeit schwanken. Und glücklicherweise war es im Gegensatz zu früher nie einfacher, Ihre Kreditwürdigkeit zu überprüfen und zu überwachen.

Die drei wichtigsten Kreditauskunfteien stellen einmal im Jahr kostenlose Kreditauskünfte zur Verfügung, und es gibt mehrere Möglichkeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu überprüfen. Obwohl Sie Ihre Kreditauskunft direkt bei Kreditauskunfteien anfordern können, können Sie auch über die staatlich autorisierte Website AnnualCreditReport.com darauf zugreifen. Bevor Sie persönliche Informationen angeben, vergewissern Sie sich, dass Sie sich auf der richtigen Website befinden.

Als regelmäßige Überprüfung zwischen Ihrer jährlichen Kreditauskunft und Ihrem Kontoauszug stellen Ihnen viele Banken und Kreditkartenunternehmen kostenlos Ihre Kreditwürdigkeit zur Verfügung.

Darüber hinaus bieten kostenlose Websites zur Überwachung der Kreditwürdigkeit wie Credit Karma, Experian und Credit Sesame Zugriff auf kostenlose Kreditbewertungen und -berichte. Beachten Sie jedoch, dass jede von Ihnen verwendete Kreditauskunftsseite gründlich recherchiert werden sollte, bevor Sie sich anmelden oder persönliche Informationen weitergeben. Dies liegt daran, dass Datenquellen und Geschäftsbedingungen sehr unterschiedlich sind.

Wie man einen beschädigten Kredit-Score wiederherstellt

„Es gibt viele Wege, die zu einer beschädigten Kreditwürdigkeit führen“, schreibt Peter Daisyme in einem früheren Due-Artikel. „Sie haben vielleicht ein paar Zahlungen für einen wichtigen Kredit versäumt.“ Es ist auch möglich, dass Sie zu viele Kreditkarten eröffnet haben. Es besteht sogar die Möglichkeit, dass Sie mit Ihrer Hypothek oder Ihrem Autokredit in Verzug geraten sind. Nach einem Kreditschaden fragen Sie sich vielleicht, was getan werden kann, um ihn wiederherzustellen.

„Wie auch immer Sie hierher gekommen sind, Ihre persönliche Kreditwürdigkeit ist beschädigt und wirkt sich wahrscheinlich auf verschiedene negative Weise auf Ihr Leben aus. Sie könnten feststellen, dass Sie bei Krediten abgelehnt werden, schlechtere Hypothekenzinsen erhalten und/oder Anträge auf eine Wohnung abgelehnt werden“, fügt Peter hinzu. Diese Situation muss zum Glück nicht ewig dauern. „Mit den richtigen Techniken und dem richtigen Engagement können Sie Ihre Kreditwürdigkeit von Grund auf neu aufbauen.“

Verstehen Sie Ihre Punktzahl und suchen Sie nach Fehlern.

Um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, müssen Sie verstehen, welche Faktoren sie beeinflussen und wie sie sich auf Ihre Endnote auswirken. Es gibt mehrere Arten von Kredit-Scores, aber der FICO-Score ist bei weitem der gebräuchlichste. Zur Auffrischung wird Ihr FICO-Score von den folgenden Faktoren beeinflusst:Zahlungshistorie, geschuldete Beträge, Länge der Kredithistorie, neuer Kredit und Kreditmix. Überprüfen Sie jährlich, wie Sie in diesen Kategorien abgeschnitten haben und ob Fehler aufgetreten sind.

Verpflichten Sie sich, neue Kredite und Schulden zu vermeiden.

Was ist der beste Weg, um eine beschädigte Kreditwürdigkeit wieder aufzubauen? Stoppen Sie die Blutung. Oder anders gesagt, um Ihre Kreditwürdigkeit nicht weiter zu verschlechtern. Das bedeutet, keine bestehenden Konten zu schließen oder neue Kreditkarten oder Schulden zu erwerben.

Zahlungserinnerungen einrichten.

Es ist wichtig, dass Sie alle Ihre Rechnungen pünktlich und idealerweise vollständig über mehrere Monate bis mehrere Jahre bezahlen, wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern möchten. Das Einrichten automatischer Erinnerungen ist der beste Weg, um den Überblick darüber zu behalten, welche Zahlungen anstehen und wann sie fällig sind.

Beginnen Sie mit dem Abbau Ihrer Schulden.

Wenn Sie aktuelle Schulden haben, konsolidieren Sie, was Sie können. Sie können auch neue Einnahmequellen einführen, bessere Zinssätze aushandeln oder sich zuerst auf hochverzinsliche Schulden konzentrieren.

Etablieren Sie bessere langfristige Gewohnheiten.

Um Ihre Kreditwürdigkeit immer höher zu halten und eine weitere Katastrophe zu verhindern, sollten Sie sich langfristig bessere Gewohnheiten aneignen, nachdem Sie die meisten Ihrer Schulden beseitigt oder reduziert haben. Zu den Vorschlägen gehören die Einrichtung eines Notfallfonds, das pünktliche Bezahlen von Rechnungen und die regelmäßige Überprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit.

FAQs zu Kredit-Scores

Was ist eine Kreditwürdigkeit?

Ein Kredit-Score ist neben der Bestimmung Ihrer Kreditwürdigkeit eine dreistellige Zahl. Kredit-Scores werden auf der Grundlage von Faktoren berechnet, wie z. B. wie lange Sie Kredite verwendet haben, wie gut Sie bezahlt haben und welche Arten von Krediten Sie verwendet haben. Wenn Sie eine hohe Kreditwürdigkeit haben, können Sie sich im Allgemeinen Geld zu einem besseren Zinssatz leihen.

Was ist eine gute Kreditwürdigkeit?

FICO, das bekannteste Kredit-Scoring-Modell, sagt, dass ein Kredit-Score zwischen 670 und 739 allgemein als „gut“ gilt. Das liegt auf einer Skala von 300 bis 850. FICO-Scores helfen Kreditgebern, das Risiko vorherzusagen, dass ein Kreditnehmer mit einem Kredit in Verzug gerät. Je höher Ihre Punktzahl, desto geringer ist das Risiko, das Sie für jeden darstellen, der Ihnen Geld leiht. Eine höhere Punktzahl macht es auch wahrscheinlicher, dass Sie sich für die besten Angebote qualifizieren.

Wie werden Kredit-Scores berechnet?

Anhand Ihrer Kredithistorie, Kreditart, Zahlungshistorie und Schuldenhöhe bewerten Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit. Eine weitere Variable, die FICO integriert, sind Bankkontoinformationen.

Warum sind meine drei Kredit-Scores unterschiedlich?

Möglicherweise haben Sie unterschiedliche Ergebnisse mit Experian, Equifax und Transunion. Der Grund? Die Auskunfteien haben unterschiedliche Informationen, haben keine Informationen erhalten oder gewichten Faktoren unterschiedlich. Auch zwischen Auskunfteien kann es zu Datenfehlern kommen.

Wie schnell sollte ich mit dem Aufbau meines Kredits beginnen?

Die Vorteile eines möglichst frühen Baukredits können nicht hoch genug eingeschätzt werden. Sie können frühzeitig Guthaben aufbauen, indem Sie zum Beispiel ein autorisierter Benutzer auf den Kreditkarten Ihrer Eltern werden. Einige Banken und Apps wie Greenlight erlauben dies.