Schuldenmanagement-Mythen:Was Sie wissen müssen

Schuldenmanagementpläne sind möglicherweise das produktivste und am wenigsten geschätzte Mitglied in der Familie der Schuldenerlasslösungen, zu denen Schuldenkonsolidierungsdarlehen, Schuldenregulierung und Insolvenz gehören.

DMPs, wie sie manchmal genannt werden, sind kein Darlehen wie das erste. Sie versuchen nicht, den geschuldeten Hauptbetrag wie die zweite zu reduzieren, und sie beseitigen Schulden nicht auf einen Schlag wie die dritte.

Stattdessen stellen sie einen einfachen, unkomplizierten Ansatz dar, um Kreditkartenzahlungen zu konsolidieren, den Zinssatz für Schulden zu senken und einen erschwinglichen Rückzahlungsplan zu erstellen, der Schulden in einem Zeitfenster von 3–5 Jahren eliminiert.

Um es noch einmal zu wiederholen:Ein einfacher, unkomplizierter Ansatz.

Amerikanische Verbraucher könnten etwas davon gebrauchen, da die Kreditkartenschulden im Jahr 2019 die 1-Billion-Dollar-Marke überschritten haben und die Verzugsquote (keine Zahlung in 90 Tagen) im vierten Quartal 2019 auf 2,61 % gestiegen ist. Das ist die höchste Kreditkartenschuld aller Zeiten und die höchste Zahlungsrückstandsrate seit dem 1. Quartal 2013.

Wenn die Leute jedoch anfangen, Schuldenmanagementpläne zur Erleichterung zu betrachten, müssen sie wahrscheinlich einige Mythen und Missverständnisse überwinden, die die Effektivität überschatten. Hier sind sieben Mythen, die wir getrost für Sie ausräumen können.

MYTHOS NR. 1:Jeder kann sich bei einem DMP anmelden

Das stimmt absolut nicht. Ungefähr ein Drittel der Personen, die InCharge Debt Solutions für einen Schuldenerlass anrufen, wird nicht geraten, sich für Schuldenmanagementpläne anzumelden, da dies nicht ihre beste Option zum Schuldenerlass ist. Stattdessen wird ihnen geraten, eine Alternative zu wählen. Schuldenmanagementprogramme sollen Personen helfen, die über genügend frei verfügbares Einkommen verfügen, um wichtige Rechnungen (Miete, Nebenkosten, Lebensmittel, Transport) zu bezahlen, aber nicht gut darin sind, ihr Geld zu verwalten. Die Berater stellen ein Budget zusammen, um zu sehen, ob Sie diese Ausgaben decken können und noch Geld haben, um Ihre Kreditkartenschulden zu begleichen.

Wenn Sie ein gutes Einkommen haben, aber kein Budget verwenden oder nur minimale Zahlungen auf Ihre monatlichen Kreditkartenrechnungen leisten, könnten Sie ein Kandidat sein. Die Höhe Ihrer Schulden spielt keine Rolle und Ihre Kreditwürdigkeit auch nicht. Schuldenmanagementpläne funktionieren für Menschen mit Kreditkartenschulden von 1.000 bis 150.000 US-Dollar und überall dazwischen. Dasselbe gilt für Kredit-Scores.

MYTHOS NR. 2:Schuldenmanagementprogramme schaden Ihrer Kreditwürdigkeit

Wörtlich genommen ist das völlig falsch. Angesichts eines gewissen Kontextes ist es teilweise richtig, obwohl das Bewertungssystem schuld ist, nicht der Schuldenmanagementplan. Lassen Sie uns erklären. FICO, das 90 % der von Kreditgebern verwendeten Kreditbewertungen erstellt, hat eine Formel, um zu diesen Bewertungen zu gelangen.

Die Formel hat per se keine Strafe für den Beitritt zu einem Schuldenmanagementprogramm. Es enthält jedoch einen Schlüsselfaktor – die Nutzung des Guthabens – der sich auf Ihre Punktzahl auswirkt, jedoch nur vorübergehend.

So geht's:Die Credit-Nutzung ist der verfügbare Credit-Betrag, der zu 30 % in Ihre Punktzahl einfließt. Wenn Sie an einem Schuldenmanagementprogramm teilnehmen, müssen Sie unter anderem alle Kreditkarten schließen. Wenn Sie vier Karten hatten und jede davon aufgegeben haben, reduziert das Ihren verfügbaren Kreditbetrag erheblich und senkt somit Ihre Punktzahl.

Wenn Sie jedoch pünktliche Zahlungen leisten – und dadurch die Höhe der Schulden reduzieren – wenden sich die Dinge um. Normalerweise dauert es nur sechs Monate, bis sich Ihre Punktzahl erholt und weiter steigt, während Sie Ihre Schulden abbauen.

Bei einem Schuldenmanagementprogramm sehen Sie also in den ersten sechs Monaten einen leichten Rückgang, gefolgt von einem stetigen Gewinn, der Ihre Punktzahl bis zum Abschluss des Programms um 50-100 Punkte verbessern könnte. Vergleichen Sie das mit einer Schuldentilgung, einem Fleck auf Ihrer Kreditauskunft für sieben Jahre und einem Konkurs, der Ihren Bericht für sieben bis zehn Jahre belastet. Beide haben weitaus negativere Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit.

MYTHOS NR. 3:Sie sparen mehr, indem Sie die Schuldentilgung dem Schuldenmanagement vorziehen

Dies ist ein wenig knifflig und kann davon abhängen, wie Sie Ihre Buchhaltung führen. Debt Settlement Unternehmen prahlen gerne damit, dass sie den Hauptsaldo um bis zu 50 % reduzieren. Sie werben jedoch nicht mit ihren Gebühren, den Zinsen, die Sie 30–48 Monate lang auf Ihre Schulden ansammeln, während Sie auf deren Begleichung warten, oder mit den Strafen für verspätete Zahlung, die Teil der endgültigen Abrechnung werden.

Am Ende liegen Ihre gesamten Ersparnisse viel näher bei 20 % bis 25 % der Schulden als bei 50 %. Sie könnten mit Pfandrechten gegen Eigentum oder Gerichtsurteilen gegen Sie konfrontiert werden, während Sie auf eine Einigung warten. Es gibt auch die Frage einer siebenjährigen negativen Markierung auf Ihrer Kreditauskunft, die höhere Gebühren für jeden Kredit oder jede Kreditkarte bedeutet, die Sie aufnehmen. Mit anderen Worten, wenn es zu gut klingt, um wahr zu sein …

MYTHOS NR. 4:Alle Schuldenmanagementpläne sind gleich

Das wäre, als würde man sagen, dass alle Autos – Ford, Chevy, Toyota, Mercedes – gleich sind. Sie sind es nicht, und die Kreditberatungsagenturen, die Schuldenmanagementpläne anbieten, auch nicht. Eine von der National Foundation for Credit Counseling (NFCC) zertifizierte Kreditberatungsstelle erstellt einen Schuldenmanagementplan, der den Bedürfnissen und Zielen des Verbrauchers entspricht. Es gibt Härtegrade, die sich auf Ihre monatliche Zahlung auswirken. Die Gläubiger bieten an, den Zinssatz bei einem Programm auf 8 % bis 9 % und bei einem anderen vielleicht auf 2 % bis 3 % zu senken. Es hängt davon ab, wie gründlich Ihr Kreditberater bei der Identifizierung von Vorteilen ist, für die Sie sich qualifizieren. Wenn Sie einen Kreditberater haben, der nicht mit allen verfügbaren Optionen vertraut ist, könnten Sie eine Gelegenheit verpassen, mehr Zugeständnisse zu erhalten.

Das wirft das Problem auf, eine gemeinnützige Schuldenkonsolidierungsagentur wie InCharge Debt Solutions oder eine gewinnorientierte Agentur auszuwählen. Die gewinnorientierte Agentur darf nur etwas empfehlen, das Einnahmen generiert – und Gewinne! - für Sie. Aufgrund seines gemeinnützigen Status muss InCharge per Gesetz die Option anbieten, die in Ihrem besten Interesse ist, nicht in ihrem. Und der Beratungsdienst von InCharge ist KOSTENLOS!

 MYTHOS NR. 5:Schuldenmanagementpläne treten sofort in Kraft

Sie nicht. Es ist möglich, es schnell in Gang zu bringen, aber das hängt davon ab, dass Sie aggressiv handeln, um die Dinge in Bewegung zu bringen. Wenn Sie die Vereinbarung unterzeichnen und sofort einen Scheck verschicken, könnten Ihre Gläubiger ihre erste Zahlung in nur 7–10 Tagen erhalten.

Eine Sache, die ein Hindernis darstellen könnte, ist die Auswahl des Tages des Monats, den Sie auswählen möchten, da die wiederkehrenden Tageszahlungen fällig sind. Sie können beispielsweise den ersten Tag des Monats auswählen und alle nachfolgenden Zahlungen sind am ersten eines jeden Monats fällig, oder Sie können den ^15. auswählen oder 30 oder an welchem ​​Tag auch immer.

Es ist ratsam, das Datum zu berücksichtigen, an dem andere wiederkehrende Zahlungen fällig werden – Dinge wie Miete, Autokredit, Studentendarlehen usw. – und einen Platz im Kalender zu finden, an dem leicht Geld für die monatliche Zahlung an das Schuldenverwaltungsprogramm verfügbar ist. Denken Sie daran:Wenn Sie auch nur mit einer Zahlung in Verzug geraten, könnte der Gläubiger die Zinskonzessionen und Verzugsgebühren, die Sie zu Beginn gemacht haben, stornieren.

Wenn die Zahlung bei InCharge eingeht, dauert es weitere drei Tage, bis sie auf dem Konto des Gläubigers eingegangen ist. Berücksichtigen Sie das also, wenn Sie befürchten, mit einer Gebühr für verspätete Zahlung belastet zu werden. Wenn Zahlungen fällig sind, bevor Ihr erster Scheck bei InCharge eintrifft, werden Sie von den Beratern aufgefordert, eine separate Zahlung direkt an den Gläubiger zu leisten, damit Sie auf dem Laufenden bleiben. Wenn Sie bereits 3-4 Monate im Verzug sind, fallen Verzugsgebühren an, bis der Gläubiger Ihren Vorschlag annimmt und mit den Leistungen beginnt. Zu diesen Vorteilen könnte das Stornieren aller verspäteten Gebühren gehören. Das ist Sache des Gläubigers.

Wenn Sie belästigende Anrufe von Sammlern erhalten, sollte dies aufhören, nachdem die ersten Zahlungen beim Gläubiger eingegangen sind, könnte aber fortgesetzt werden. Wenn ein Gläubiger herausfindet, dass Sie an einem Schuldenmanagementprogramm teilnehmen, unterbricht er in der Regel die Telefonanrufe.

MYTHOS NR. 6:Kreditberatungs- und Schuldenmanagementprogramme sind dasselbe

Ich bin mir nicht sicher, wie dieser Mythos entstanden ist, aber er ist sehr beliebt. Wie oben erwähnt, ist die Kreditberatung ein Bildungsdienst, den gemeinnützige Agenturen wie InCharge jedem Verbraucher kostenlos anbieten. Kreditberater sehen sich Einnahmen und Ausgaben an und prüfen Ihre Kreditauskunft auf hohem Niveau. Anschließend bieten sie eine Beratung an, die darauf abzielt, Ihren Cashflow zu steigern und Schulden zu reduzieren. Sie informieren Verbraucher über Kredite, Finanzen und die Wichtigkeit, mit kleinem Budget zu leben.

Ein Schuldenmanagementprogramm hingegen ist eine Option zur Lösung Ihres Schuldenproblems. Es ist eines der möglichen Ergebnisse einer Schuldnerberatung, aber das Ergebnis könnte genauso gut eine Schuldenregulierung, ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen, ein Konkurs oder ein Do-it-yourself-Ansatz sein.

 MYTHOS NR. 7:Alle Schuldenverwaltungsagenturen sind vertrauenswürdig

Das wäre schön, aber faule Äpfel gibt es in jedem Fass, auch in diesem. Das erste Anzeichen dafür, dass Sie es mit einer skrupellosen Agentur zu tun haben, ist, wenn sie im Voraus Geld verlangt, „um den Stein ins Rollen zu bringen“. Das ist gegen das Gesetz. Agenturen können Dienstleistungen erst in Rechnung stellen, nachdem sie die Dienstleistung erbracht haben.

Eine weitere einfache Überprüfung ist, ob sie von der National Foundation for Consumer Credit (NFCC) oder der Financial Counseling Association of America (FCAA) zertifiziert wurden. NFCC und FCAA haben strenge Standards für ihre Mitgliedsagenturen und verlangen, dass sie alle vier Jahre von einer Drittorganisation namens Council on Accreditation akkreditiert werden. Berater müssen geschult und zertifiziert sein, um Kunden zu beraten, was ihre beste Option ist.

Recherchieren Sie und besuchen Sie Bewertungsseiten wie TrustPilot, um zu sehen, ob die Agentur in einem positiven oder negativen Licht in Bezug auf Dinge wie das rechtzeitige Versenden von Zahlungen und Kundenauszügen genannt wird. Angebot von Bildungsworkshops oder Arbeitsbüchern zur Verbesserung der Finanzkompetenz; und reagiert schnell auf Kundendienstanrufe.

Hoffentlich klärt dies einige der Missverständnisse über Schuldenmanagementprogramme und wie sie Ihnen helfen können, die finanzielle Kontrolle wiederzuerlangen. Kreditkartenschulden sind für viele amerikanische Familien eine Belastung, und es ist eine schwere. Der durchschnittliche US-Haushalt schuldete Anfang 2020 etwa 7.000 $ für Kreditkarten und zahlt fast 1.200 $ pro Jahr an Zinsen, weil er die Schulden von einem Monat auf den nächsten überträgt.

Die New Yorker Federal Reserve gab bekannt, dass die Gesamtverschuldung der Haushalte im vierten Quartal 2019, dem 22. , einen Rekordwert von 14,15 Billionen US-Dollar erreicht hat Quartal in Folge, dass es gestiegen ist. Noch etwas zu beachten:80 % der Eltern mit Kindern geben an, Kreditkartenschulden zu haben.

Die Warnschilder wurden aufgestellt.