Anforderungen an konventionelle Kredite

Die meisten Kreditnehmer, die eine Finanzierung für den Kauf eines Eigenheims suchen, sichern sich eine konventionelle Hypothek. Die Standards für diese Kredite werden von Fannie Mae – der Federal National Mortgage Association – und Freddie Mac – der Federal Home Loan Mortgage Corporation, festgelegt. Hypothekengeber versuchen in der Regel konventionelle Kredite an Fannie oder Freddie zu verkaufen, daher müssen die Urheber ihren Standards folgen. Bei sogenannten konformen konventionellen Hypotheken gibt es Richtlinien für die Hypothekenhöhe, Kreditwürdigkeit, Anzahlung und Schuldendeckungsgrad.

Beleihungsquote

Ein anerkannter Gutachter erstellt eine Schätzung des Immobilienwertes. Kreditgeber verwenden diese Informationen, um zu bestimmen, wie viel sie einem Antragsteller gestatten, Kredite aufzunehmen. Das Darlehen darf 95 Prozent dieses Wertes nicht überschreiten, wenn eine Hypotheken-Erstversicherung eingeschlossen ist. Die Hypotheken-Erstversicherung erstattet dem Hypothekengeber einen Teil des Immobilienwertes, wenn der Kreditnehmer ausfällt. Kredite ohne Hypothekenversicherung dürfen 80 Prozent des Immobilienwertes nicht übersteigen.

Kreditwürdigkeit

Konventionelle Kredite setzen voraus, dass der Kreditnehmer eine durchschnittlicher FICO-Score von 620 bis 680 . Ein FICO-Kredit-Score ist ein Maß für die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers basierend auf der vergangenen Kreditaufnahme und Rückzahlungshistorie. Kreditgeber greifen bei der Bewertung eines Kreditantrags auf die Kredithistorie und die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers zu. Kreditnehmern mit höherer Kreditwürdigkeit werden bessere Kreditzinsen angeboten und es können Beleihungsquoten am oberen Ende des akzeptablen Bereichs gewährt werden.

Schuldendeckungsgrad

Die Front-End-Ratio misst die geplante Wohnungszahlung – einschließlich Hypothek, Versicherung, und Steuern – als Prozentsatz des monatlichen Bruttoeinkommens des Kreditnehmers. Dieses Verhältnis darf 33 Prozent nicht überschreiten.

Die Back-End-Ratio misst alle monatlichen Zahlungen auf langfristige Schulden in Prozent des monatlichen Bruttoeinkommens des Kreditnehmers. Die langfristigen Schulden umfassen die vorgeschlagenen Wohnkosten in der Front-End-Quote zusammen mit anderen Schuldenquellen wie Studiendarlehen, Autokredite, Kreditkarten, Unterhalt und Kindesunterhalt. Die Back-End-Quote sollte 45 Prozent nicht überschreiten.

Kreditlimits

Die Bundesvereinigung für Wohnungsbaufinanzierung legt die Kreditlimite für eine konventionelle Hypothek fest. Das Kreditlimit beträgt 417 US-Dollar, 000 seit 2006 für die meisten Gebiete der Vereinigten Staaten. Die Grenze variiert mit den Wohnkosten, jedoch, und ist so hoch wie $938, 250 an Orten wie Alaska und Hawaii.

Nicht konforme konventionelle Kredite

Kreditgeber, die nicht beabsichtigen, eine Hypothek an Fannie Mae oder Freddie Mac zu verkaufen, können mit ihren Hypothekenanforderungen nachsichtiger sein. und sie könnten nicht konforme konventionelle Kredite anbieten. Zum Beispiel, sie können einen Kreditnehmer genehmigen, dessen Kreditwürdigkeit nicht dem Standard für ein konformes konventionelles Darlehen entspricht. Das Antragsverfahren ist für alle herkömmlichen Kredite gleich.