6 Arten von Hypothekendarlehen:Welche ist die beste für mich?

Wenn Sie ein Haus kaufen möchten, Sie haben Finanzierungsmöglichkeiten.

Hypotheken gibt es in allen Formen und Größen. Während die 30-jährige Festhypothek die traditionellste ist, Es ist bei weitem nicht die einzige Wahl, die Sie haben. Ihre Kreditgeber werden Ihnen Fragen zu Ihrem Einkommen stellen, Kredit und die Art des Hauses, das Sie kaufen möchten. Und sie werden diese Informationen verwenden, um Kreditarten zu empfehlen, die für Sie am besten geeignet sind.

Wir gehen auf sechs der gängigsten Arten von Hypothekendarlehen auf dem Markt ein und besprechen einige andere wichtige Überlegungen – z. B. welche Kreditlaufzeit Sie benötigen und ob ein fester oder einstellbarer Zinssatz für Ihr Darlehen sinnvoller ist. Tauchen wir ein.

• Konventionelle Kredite
• FHA-Darlehen
• VA-Darlehen
• USDA-Darlehen
• Jumbo-Kredite
• Umkehrhypotheken
• Sonstige Überlegungen:Kredite mit variablem oder festem Zinssatz
• Woran sollte ich noch denken, bevor ich eine Hypothek aufnehme?

Konventionelle Kredite

Wenn Sie über eine gute Bonität und ein stabiles Einkommen verfügen, Die Chancen stehen gut, dass Ihr Kreditgeber zuerst sehen wird, ob Sie sich für einen konventionellen Kredit qualifizieren. Gilt als einfaches Hypothekendarlehen, Ein konventionelles Darlehen bezieht sich einfach auf eine Hypothek, die von einem privaten Kreditgeber wie einer Bank stammt und nicht durch ein staatliches Programm abgesichert oder versichert ist. Herkömmliche Kredite können „konform, ” die häufigste Kreditart, oder „nicht konform“.

Der Unterschied hängt hauptsächlich von der Höhe der Hypothek ab, die Sie erhalten möchten. Für konforme Kredite gelten von der Regierung festgelegte Höchstbeträge – 510 USD, 000 in den meisten Landkreisen (im Jahr 2020) – und sollen an Fannie Mae und Freddie Mac verkauft werden. Diese staatlich geförderten Einrichtungen legen andere Regeln und Richtlinien für die Hypotheken fest, einschließlich einer Kreditwürdigkeit von mindestens 620 in den meisten Fällen und einer minimalen Anzahlung von 3% für einige qualifizierte Kreditnehmer.

Nicht konforme Kredite umfassen Jumbo-Hypotheken (auf die wir später eingehen werden), sowie Kredite, die nicht in eine andere Hypothekenkategorie fallen. Diese können für Menschen mit geringer Kreditwürdigkeit oder wohlhabende Personen mit ungewöhnlichen finanziellen Verhältnissen konzipiert werden.

Beste für

Herkömmliche Kredite eignen sich am besten für Menschen mit guter Bonität, die nach den typischerweise niedrigsten Zinssätzen und einem weniger komplizierten Antragsverfahren suchen. Diese Darlehen kosten in der Regel weniger als die meisten anderen Arten von Wohnungsbaudarlehen. wie Darlehen der Federal Housing Administration – solange Sie sich qualifizieren.

Worauf Sie achten sollten

Wenn Sie weniger als hervorragende Kredite haben, Sie könnten Schwierigkeiten haben, sich für einen herkömmlichen Kredit zu qualifizieren. Beachten Sie auch, dass, wenn Sie weniger als 20 % ablegen, Sie müssen in der Regel eine private Hypothekenversicherung abschließen, was zu Ihren gesamten Kreditkosten hinzukommt.

FHA-Darlehen

Wenn Sie befürchten, dass Sie sich möglicherweise nicht für einen herkömmlichen Kredit qualifizieren, ein FHA-Darlehen könnte eine Option sein.

Da es sich bei FHA-Darlehen um Hypotheken privater Kreditgeber handelt, die jedoch von der Federal Housing Administration versichert sind, Die staatliche Garantie kann Ihnen dabei helfen, sich für eine Hypothek zu qualifizieren, die Sie sonst möglicherweise nicht erhalten hätten.

Aber es ist wichtig zu wissen, dass nicht alle Bewerber zugelassen werden. und Sie müssen möglicherweise eine Anzahlung von 10 % leisten, wenn Ihre Kreditwürdigkeit zwischen 500 und 579 liegt. Bei einer Kreditwürdigkeit von 580 oder höher, Sie können eine Anzahlung von nur 3,5% leisten.

Während FHA-Darlehen attraktiv erscheinen mögen, Es ist wichtig, dass Sie die Gesamtkosten des Darlehens berücksichtigen, wenn Sie es mit anderen Optionen vergleichen (mehr dazu weiter unten). So, während die Qualifikationen flexibler sind, Wenn Sie alle anfallenden Kosten zusammenzählen, einschließlich der obligatorischen Hypothekenversicherung zum Beispiel, FHA-Darlehen sind während der Laufzeit des Darlehens in der Regel ein teureres Produkt als herkömmliche Hypotheken.

Beste für

FHA-Darlehen können eine gute Option sein, wenn Sie sich eine monatliche Hypothekenzahlung leisten können, aber nicht die Kreditwürdigkeit für eine traditionelle Hypothek haben. Sie können Ihnen auch ermöglichen, ein Haus mit einer geringen Anzahlung zu kaufen, wenn Sie sich qualifizieren.

Worauf Sie achten sollten

FHA-Darlehen können teurer sein als andere Arten von Wohnungsbaudarlehen, da die Kosten der Bundesbürgschaft an Sie weitergegeben werden. Die FHA verlangt, dass Sie für alle Darlehen über ihr Programm die Hypothekenversicherung bezahlen. Diese wird auf zwei Arten bezahlt – eine Vorauszahlung als Teil der Abschlusskosten und eine monatliche Versicherungsprämie.

Die Hypothekenprämie im Voraus beträgt 1,75 % des Darlehensbetrags (3 USD, 500 für eine Hypothek von 200 $, 000, zum Beispiel). Die monatliche Prämie beträgt in der Regel 0,85 % des Kredits pro Jahr, oder 1 $, 700 jährlich für eine Hypothek von 200 $, 000. Anders als bei herkömmlichen Krediten Sie müssen einen komplizierten Prozess durchlaufen, um die Hypothekenversicherung für ein FHA-Darlehen zu kündigen.

VA-Darlehen

Wenn Sie ein Veteran sind oder aktiv beim Militär dienen, Sie möchten wahrscheinlich ein VA-Darlehen in Anspruch nehmen, wenn Sie sich qualifizieren. VA-Darlehen sind Hypotheken, die vom U.S. Department of Veterans Affairs versichert sind und Servicemitgliedern helfen, Veteranen und berechtigte Familienmitglieder kaufen Häuser. Sie nehmen diese Hypotheken über einen privaten Kreditgeber auf, wobei der Bund einen Teil des Darlehens garantiert.

Trotz der staatlichen Garantie Sie müssen weiterhin die Kredit- und Einkommensstandards Ihres Kreditgebers erfüllen, um sich für ein VA-Darlehen zu qualifizieren. Es gibt keine festgelegte Mindestkreditanforderung, Kreditgeber werden Ihre Finanzen jedoch gründlich prüfen, um sicherzustellen, dass Sie Ihre Hypothek zurückzahlen können.

Beste für

Wenn Sie sich für ein VA-Darlehen qualifizieren, sie können viel sein. In vielen Fällen, Sie müssen überhaupt keine Anzahlung leisten. Die VA-Garantie bietet auch niedrigere Zinssätze und bessere Konditionen, als Sie woanders bekommen können. vor allem, wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben. Ein weiteres Plus:VA-Darlehen erfordern keine Hypothekenversicherungsprämien.

Worauf Sie achten sollten

Um ein VA-Darlehen zu erhalten, Sie müssen eine sogenannte „Berechtigungsbescheinigung, “, das Details zu Ihrem Militärdienstverlauf enthält. Qualifizieren, Sie müssen eine gewisse Zeit gedient haben, zwischen 90 Tagen und zwei Jahren, je nachdem, wann Sie beim Militär waren.

USDA-Darlehen

Wenn Sie ein Haus in einer ländlichen Gegend kaufen, Vielleicht möchten Sie ein USDA-Darlehen in Betracht ziehen. USDA-Darlehen beziehen sich auf Programme des US-Landwirtschaftsministeriums, die Menschen mit niedrigem und mittlerem Einkommen helfen, sich Häuser in ländlichen Gebieten zu leisten. Diese Programme verleihen Ihnen entweder Geld direkt oder garantieren Kredite von privaten Kreditgebern, je nachdem, wofür Sie sich qualifizieren könnten.

Sie können das Direktkreditprogramm nutzen, wenn Sie derzeit nicht über ausreichend Wohnraum verfügen oder sich herkömmliche Kredite nicht leisten können. Sie qualifizieren sich in der Regel nur, wenn Sie in einem Gebiet mit weniger als 35 Einwohnern leben. 000 Menschen. Zusätzlich, Diese Darlehen haben feste Zinssätze und erfordern normalerweise keine Anzahlung. Diese beantragen Sie direkt bei einem USDA-Büro für ländliche Entwicklung.

Das Kreditbürgschaftsprogramm ist viel häufiger. Sie erhalten diese USDA-Darlehen über einen zugelassenen privaten Kreditgeber. Um berechtigt zu sein, Sie dürfen in der Regel nicht mehr als 115 % des mittleren Einkommens Ihrer Region verdienen und in einer ländlichen Gegend leben. Sie können auf der USDA-Website suchen, um zu sehen, ob sich Ihre Adresse in einem qualifizierten Bereich befindet. Sie müssen keine Anzahlung leisten, wenn Sie berechtigt sind.

Beste für

Wie wir erwähnt haben, USDA-Darlehen eignen sich am besten für Menschen mit niedrigem und mittlerem Einkommen, die in ländlichen Gebieten leben.

Worauf Sie achten sollten

Sie qualifizieren sich möglicherweise nicht. Obwohl es keine Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit gibt, Sie müssen auch nachweisen können, dass Sie das Darlehen zurückzahlen können. Ihre gesamte monatliche Eigenheimzahlung sollte 29% Ihres monatlichen Einkommens nicht überschreiten.

Jumbo-Kredite

Wenn Sie ein teures Haus kaufen, Sie müssen wahrscheinlich einen Jumbo-Kredit in Betracht ziehen. Ein Jumbo-Darlehen bezieht sich auf eine Hypothek, die höher ist als die Kreditlimits von Freddie Mac und Fannie Mae ($510, 400 in den meisten Gebieten; höher in Hochpreisgebieten). Jumbo-Darlehen belaufen sich in der Regel auf 1 bis 2 Millionen US-Dollar.

Beste für

Jumbo-Kredite sind am besten für Leute geeignet, die eine Hypothek für einen deutlich höheren Betrag benötigen, als der durchschnittliche US-Hauspreis oder der typische Hauspreis in ihrer Region.

Worauf Sie achten sollten

Um einen Jumbo-Kredit zu bekommen, Sie müssen in der Regel über eine solide Kreditwürdigkeit verfügen und in der Lage sein, eine beträchtliche Anzahlung zu leisten. Bedenken Sie, dass Ihre Kosten bei einem Jumbo-Darlehen höher sein können als bei einer typischen Hypothek.

Umkehrhypotheken

Wenn Sie 62 oder älter sind und etwas Bargeld benötigen, Sie könnten eine umgekehrte Hypothek in Betracht ziehen. Eine umgekehrte Hypothek ist eine Art von Eigenheimdarlehen für Senioren, die den Wert ihres Hauses für ein zusätzliches Alterseinkommen nutzen möchten.

Bei einer umgekehrten Hypothek der Kreditgeber zahlt Sie aus – entweder in bar oder in monatlichen Raten. Normalerweise schulden Sie den Restbetrag, wenn Sie aus dem Haus ausziehen, oder Ihr Ehepartner oder Ihr Nachlass müssen das Darlehen zurückzahlen, wenn Sie sterben.

Der Betrag, den Sie bei einer umgekehrten Hypothek aufnehmen können, hängt von …

• Wie alt bist du
• Der Wert Ihres Hauses
• Marktzinssätze
• Ihre Fähigkeit, Steuern und andere Haushaltsausgaben zu bezahlen

Beste für

Umkehrhypotheken funktionieren am besten für diejenigen, die 62 oder älter sind und Mittel benötigen, um die Gesundheitsversorgung oder andere regelmäßige Ausgaben zu bezahlen.

Worauf Sie achten sollten

Bei einer umgekehrten Hypothek der Betrag, den Sie schulden, steigt im Laufe der Zeit, da Zinsen und Gebühren zum Kapital hinzukommen. Dies bedeutet oft, dass Sie Ihr Ehepartner oder Ihre Erben müssen das Haus verkaufen, um das Darlehen zurückzuzahlen, wenn Sie aus dem Haus ausziehen (oder wenn Sie sterben).

Sonstige Überlegungen:Kredite mit variablem oder festem Zinssatz

Dies ist eine wichtige Frage, die Sie unabhängig von der von Ihnen gewählten Kreditart berücksichtigen müssen. Die meisten der oben genannten Kreditoptionen sind entweder als festverzinsliche oder variabel verzinste Darlehen erhältlich.

Wenn Sie sich für eine Festhypothek entscheiden, Ihr Zinssatz wird bei der Aufnahme des Kredits festgelegt und ändert sich nicht, wenn die Zinsen steigen oder fallen. Dies bedeutet, dass Ihre monatlichen Zahlungen während der gesamten Laufzeit des Darlehens konstant bleiben.

Bei einem variabel verzinsten Darlehen auch als variabel verzinste Hypothek bekannt, Ihr Zinssatz kann je nach Marktbedingungen steigen oder fallen. Hypotheken mit variablem Zinssatz beginnen in der Regel mit einem niedrigeren Zinssatz als ein Festzinsdarlehen, ändern sich jedoch nach einer bestimmten Anzahl von Jahren. Wenn die Zinsen steigen, so wird Ihre monatliche Zahlung.

Wie man wählt? Festzinskredite sind über die Kreditlaufzeit risikoärmer und bieten mehr Sicherheit, obwohl der anfängliche Zinssatz tendenziell höher ist. Kredite mit variablem Zinssatz können eine gute Option für Menschen sein, die wissen, dass sie vor Ablauf der Einführungsphase ihres Kredits umziehen werden. Historisch, etwa 75 % der Hauskäufer entscheiden sich für ein Festzinsdarlehen, nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau.

Woran sollte ich noch denken, bevor ich eine Hypothek aufnehme?

Sie müssen mehr als nur Ihre Kreditart berücksichtigen, wenn Sie eine Hypothek kaufen.

Auch Ihre Kreditlaufzeit ist ein wichtiger Faktor. Kredite haben in der Regel Laufzeiten von 15 bis 20 und 30 Jahren – je nach Kreditgeber können jedoch auch andere Laufzeiten verfügbar sein.

Beachten Sie, dass kurzfristige Kredite in der Regel höhere monatliche Zahlungen haben (abhängig von Ihrer Anzahlung), aber Sie können während der Laufzeit des Darlehens Tausende an Zinsen sparen. Ein weiterer Aspekt ist, dass die Zinssätze für kürzerfristige Kredite niedriger sein können.

Je nach Situation, Sie können auch ein Spezialdarlehen wie ein Baudarlehen oder ein Renovierungsdarlehen in Betracht ziehen. Baukredite sind in der Regel kurzfristige Kredite zur Finanzierung des Baus eines neuen Hauses, oder ein bestehendes renovieren, dann in eine traditionelle Hypothek umwandeln, sobald die Bauphase abgeschlossen ist. Ein Kredit für die Wohnungsrenovierung, wie Fannie Maes HomeStyle® Renovierungshypothek, ermöglicht es Ihnen, sich genug Geld zu leihen, um ein Haus zu kaufen und es zu reparieren, bevor Sie einziehen.

Nächste Schritte

Sobald Sie eine gute Vorstellung von der Art der Hypothek haben, die für Sie geeignet ist, Nehmen Sie sich beim Einkaufen auf jeden Fall Zeit. Informieren Sie sich über alle Kosten, die mit einer Hypothek verbunden sind, insbesondere Schließungskosten, Gebühren und Rabattpunkte, die Sie kaufen können, um Ihren Zinssatz zu senken.

Hier sind einige weitere Schritte, die Sie unternehmen müssen, bevor Sie eine Hypothek beantragen.

• Kontaktieren Sie mehrere Kreditgeber, um ihre Kreditoptionen und -kosten zu erkunden.
• Stellen Sie die Unterlagen zusammen, die Sie für die Beantragung einer Hypothek benötigen, insbesondere Kontoauszüge und Gehaltsabrechnungen.
• Holen Sie sich ein Vorabgenehmigungsschreiben von einem Kreditgeber, Damit wissen Sie, wie viel Eigenheim Sie sich leisten können.

Hypothekenzinsen, wo Sie wohnen

Hypotheken- oder Refinanzierungssätze hängen von verschiedenen Faktoren ab, einschließlich wo du wohnst. Um besser zu verstehen, für welche Tarife Sie sich qualifizieren können, einschließlich des durchschnittlichen Hypotheken- oder Refinanzierungssatzes in Ihrer Nähe, Werfen Sie einen Blick auf den Hypothekenmarktplatz von Credit Karma und unsere neuesten landesspezifischen Leitfäden.