Was ist ein konventioneller Kredit?

Wenn Sie eine Hypothek kaufen, Sie können den Begriff „konventionelles Darlehen“ hören.

Ein konventioneller Kredit ist eine Hypothek, die von einem privaten Kreditgeber vergeben wird, ohne ein staatliches Programm zu durchlaufen. Wenn jemand sagt, eine Hypothek sei ein konventioneller Kredit, Sie unterscheiden es von FHA-Darlehen, VA-Darlehen oder USDA-Darlehen.

Dies ist zwar ein Branchenbegriff, Kreditgeber, die konventionelle Kredite anbieten, kennzeichnen ihre Hypotheken auf ihren Websites nicht immer so. Sie können konventionelle Kredite einfach als Hypotheken bezeichnen oder beschreibender, nennen sie festverzinsliche oder variabel verzinsliche Hypotheken.

• Welche Arten von konventionellen Krediten gibt es?
• Wie hoch ist die Mindest-Anzahlung bei einem konventionellen Kredit?
• Ist es schwierig, einen konventionellen Kredit zu bekommen?
• Welche Hypothekenart ist die richtige für mich?

Welche Arten von konventionellen Krediten gibt es?

Herkömmliche Hypothekendarlehen können entweder konform oder nicht konform sein. Hier ist ein wenig darüber, was diese Begriffe bedeuten.

Konforme Kredite

Konforme Kredite sind Hypotheken, die den von der Regierung festgelegten maximalen Kreditbeträgen oder anderen von Fannie Mae oder Freddie Mac festgelegten Regeln entsprechen. Sie sind staatlich geförderte Unternehmen, die sich bereit erklären, Kreditgeber zu bezahlen, wenn Kreditnehmer mit bestimmten Arten von Hypotheken ausfallen.

Die Bundesanstalt für Wohnungsbaufinanzierung legt den Höchstbetrag fest, den konforme Kredite nicht überschreiten dürfen. Für 2021, ein Einfamilienhaus qualifiziert sich für ein konformes Darlehen von bis zu 548 US-Dollar, 250 in den meisten Gebieten der USA

Beachten Sie, dass es Ausnahmen für Alaska gibt, Hawaii, Guam, die Amerikanischen Jungferninseln und andere Teile des Landes mit hohen Lebenshaltungskosten. Das höchste Kreditlimit in diesen Regionen beträgt 822 US-Dollar. 375. Hypotheken mit diesen hohen Kreditsummen werden als konforme Jumbo-Kredite bezeichnet.

Nicht konforme Kredite

Kredite sind nicht konform, wenn sie den höchsten von der FHFA in einem Gebiet zugelassenen Betrag überschreiten oder von anderen Anforderungen an konforme Kredite abweichen. Einige nicht konforme Kredite richten sich an Personen in besonderen Situationen, B. Menschen, die ein großes Stück Land kaufen oder Selbständige.

Andere nicht konforme Kredite richten sich an Hauskäufer, bei denen die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls höher ist. Diese Hypotheken sind normalerweise teuer und können Vereinbarungen beinhalten, die für ein konformes Darlehen nicht akzeptabel wären. B. dem Kreditnehmer zu gestatten, für einen bestimmten Zeitraum nur Zinszahlungen zu leisten.

Feste oder einstellbare Rate

Herkömmliche Wohnungsbaudarlehen können feste Hypothekenzinsen oder variable Zinssätze haben. Bei einem Festzinsdarlehen die Zinsen bleiben über die gesamte Laufzeit des Darlehens gleich, und der Kreditnehmer leistet jeden Monat die gleichen Tilgungs- und Zinszahlungen. Bei einer variabel verzinsten Hypothek der Zinssatz bleibt zu Beginn des Darlehens über einen bestimmten Zeitraum gleich. Nach dieser Zeit, die Rate kann steigen oder fallen, und die monatlich geschuldeten Beträge für Kapital und Zinsen können sich ebenfalls ändern.

Wie hoch ist die Mindest-Anzahlung bei einem konventionellen Kredit?

Nach herkömmlicher Weisheit sollten Hauskäufer eine Anzahlung von mindestens 20 % des Eigenheimpreises leisten, um die monatlichen Kosten zu senken und das Eigenkapital in der Immobilie zu etablieren. Und wenn Ihre Anzahlung mindestens 20% beträgt, Sie müssen in der Regel keine private Hypothekenversicherung abschließen. Fannie Mae und Freddie Mac sehen Kredite mit einer Anzahlung dieser Größenordnung als weniger riskant an und sind bereit, sie auch dann zu garantieren, wenn der Kreditnehmer nicht privat versichert ist.

Zur selben Zeit, Eine Anzahlung von 20 % zu bekommen ist leichter gesagt als getan. Besonders für Leute, die ihr erstes Eigenheim kaufen, Es ist nicht immer möglich, 20% zu senken.

Sie können einen konventionellen Kredit mit einer geringeren Anzahlung erhalten, obwohl Sie mit höheren Zinsen und Gebühren rechnen müssen. Einige Kreditgeber erlauben Anzahlungen von nur 3%.

Der Medianpreis für ein bestehendes Einfamilienhaus betrug 313 US-Dollar. 500 im dritten Quartal 2020, nach Angaben des Landesverbandes der Makler. Eine Anzahlung von 3% auf ein Haus mit diesem Preis würde 9 USD betragen, 405.

Es ist üblich, dass Kreditgeber eine Anzahlung von mindestens 5 % verlangen. obwohl. Das entspricht einer Anzahlung von $15, 675 auf dem durchschnittlichen Hauspreis.

Ist es schwierig, einen konventionellen Kredit zu bekommen?

Ob Sie wahrscheinlich für einen konventionellen Kredit bewilligt werden, hängt stark von Ihrer Kreditwürdigkeit ab. Kreditgeber wollen in der Regel Kreditnehmer mit Kredit-Scores über der Mitte der 600er Jahre. Und Sie haben bessere Chancen, einen wettbewerbsfähigen Zinssatz angeboten zu bekommen, wenn Ihre Kreditwürdigkeit Mitte 700 oder höher liegt.

Wenn Ihr Kredit nicht gut ist, Sie finden es möglicherweise einfacher, sich für ein FHA-Darlehen zu qualifizieren. Ein FHA-Darlehen ist oft günstiger als eine konventionelle Hypothek, wenn Ihre Kreditwürdigkeit im unteren Bereich liegt oder Sie eine Anzahlung von weniger als 10 % leisten möchten.

Personen mit einem Konkurs oder einer Zwangsvollstreckung können eher für ein FHA-Darlehen zugelassen werden als für andere Arten von Darlehen. FHA-Darlehen sind jedoch in der Regel teurer als herkömmliche Kredite, wenn Sie über eine gute Bonität verfügen und eine beträchtliche Anzahlung leisten können.

Ebenfalls, Der Bewertungsprozess ist bei FHA-Darlehen strenger als bei herkömmlichen Darlehen. Während Kreditgeber in der Regel vor der Vergabe einer Hypothek eine Bewertung verlangen, um den Wert des Eigenheims zu bestimmen, Eine Bewertung für ein FHA-Darlehen bewertet sowohl den Wert der Immobilie als auch, ob sie die Zulassungsvoraussetzungen für das Programm erfüllt.

Häuser müssen detaillierte Anforderungen an Dinge wie bauliche Solidität und gut funktionierende Sanitär- und Elektrosysteme erfüllen, und darf keine Gesundheits- oder Sicherheitsprobleme aufweisen. Wenn das Gutachten Probleme aufzeigt, der Verkäufer müsste Reparaturen durchführen, bevor der Käufer ein FHA-Darlehen erhalten könnte. Wenn die Immobilie ohne umfangreiche Verbesserungen nicht auf den neuesten Stand gebracht werden kann, Ein FHA-Darlehen zu erhalten, ist möglicherweise nicht möglich.

Ein Verkäufer, der sich nicht mit diesem Bewertungsprozess auseinandersetzen möchte, ist möglicherweise weniger bereit, ein mit einem FHA-Darlehen finanziertes Angebot anzunehmen als ein mit einem herkömmlichen Darlehen finanziertes Angebot.

Welche Hypothekenart ist die richtige für mich?

Ob Sie mit einem konventionellen Kredit oder einer Hypothek über die FHA oder ein anderes Programm besser dran sind, hängt von Ihren individuellen Finanzen ab.

Hier sind einige Fragen, die Sie sich stellen sollten, um Ihnen bei der Entscheidung zu helfen.

• Habe ich meine finanzielle Situation überprüft und überlegt, wie viel ich mir für ein Haus leisten kann?
• Habe ich genug Bargeld, um eine Anzahlung von 10 bis 15 % zu leisten?
• Ist meine Kredithistorie frei von Negativen, wie eine Zwangsvollstreckung oder Insolvenz, innerhalb der letzten sieben Jahre?
• Liegt meine Kreditwürdigkeit über der Mitte der 600er?

Wenn Sie diese Fragen mit „ja“ beantwortet haben, ein konventioneller Kredit könnte das Richtige für Sie sein. Sie sollten auch Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis berücksichtigen und die monatliche Zahlung, die Ihr Budget leisten kann.

In jedem Fall, Es ist eine gute Idee, mehrere Kreditgeber zu kontaktieren, um mehr darüber zu erfahren, für welche Kredite Sie sich qualifizieren könnten, und um Ihre Optionen zu vergleichen.