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Wie hoch ist Ihre Kreditauslastungsquote und wie wirkt sie sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?

Ihr Kreditauslastungsgrad hat einen großen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit – fast so groß wie Ihr Zahlungsverhalten. So funktioniert CUR – und wie Sie es beheben können.

Vielleicht haben Sie von der Kreditauslastungsquote gehört, vielleicht auch nicht. Wenn Sie Ihren Kredit-Score verfolgen, sollten Sie ein allgemeines Verständnis davon haben, was es ist und warum er sich auf Ihren Score auswirkt.

Es ist die zweitwichtigste Komponente Ihrer Kreditwürdigkeit und hat nur einen geringfügigen geringere Auswirkung als Ihr Zahlungsverhalten. Und da es einen so übergroßen Anteil an Ihrer Kreditwürdigkeit ausmacht, könnte eine Änderung Ihrer Kreditauslastungsrate eine übergroße Auswirkung auf Ihre Kreditfähigkeit haben. Deshalb ist es so wichtig, es zu verstehen.

Was ist die Kreditauslastungsquote?

Ihre Kreditauslastungsquote bezieht sich auf Ihre Kreditkartennutzung. Es ist der Geldbetrag, den Sie auf allen Ihren Kreditkarten schulden, dividiert durch die Summe aller Ihrer Kreditlimits. Wenn Sie beispielsweise fünf Kreditkarten mit Kreditlimits von insgesamt 20.000 $ haben und insgesamt 10.000 $ schulden, beträgt Ihr Kreditauslastungsgrad 50 %, d. h. 10.000 $ dividiert durch 20.000 $.

Die Kreditauslastungsquote wird auf die Gesamtsumme Ihrer Kreditkartenschulden angewendet und ist nicht spezifisch für eine einzelne Kreditkarte. Dies ist eine wichtige Überlegung, denn es wird Ihrer Kreditwürdigkeit nicht helfen, wenn Sie versuchen, Ihre Kreditauslastung auf einer Kreditkarte zu verringern, indem Sie einen Teil des Guthabens auf eine andere übertragen, sodass jede eine geringere Kreditauslastung aufweist.

Kreditauslastung und Ihre Kreditwürdigkeit

Ihre Kreditwürdigkeit wird von jeder der drei großen Auskunfteien Experian, Equifax und Transunion berechnet. Jedes verwendet das myFICO-Kreditbewertungsmodell, obwohl es für jedes Büro unterschiedliche Ergebnisse liefert. Dies liegt daran, dass nicht alle Gläubiger allen drei Büros Bericht erstatten und sich auch nicht notwendigerweise gleichzeitig bei ihnen melden. Dies kann zu zeitlichen Unterschieden führen, die zu unterschiedlichen Kreditwürdigkeitswerten führen können.

Das FICO-Kreditbewertungsmodell verwendet fünf Kreditkategorien, um Ihre Kreditwürdigkeit zu berechnen. In der Reihenfolge ihrer Wichtigkeit sind dies:

Zahlungsprotokoll:35 Prozent
Geschuldete Beträge (dies ist Ihre Kreditauslastungsquote):30 Prozent
Länge der Kredithistorie:15 Prozent
Neues Guthaben:10 Prozent
Verwendete Kreditarten:10 Prozent

Wie Sie dieser Liste entnehmen können, macht Ihr Kreditauslastungsgrad ganze 30 Prozent Ihrer Kreditwürdigkeit aus, was nicht viel niedriger ist als Ihr Zahlungsverhalten. Aus diesem Grund ist es möglich, eine faire oder sogar schlechte Kreditwürdigkeit zu haben, selbst wenn Sie eine gute Kreditzahlungshistorie haben. Die Tatsache, dass Sie zu viel auf Ihren Kreditkarten schulden, kann eine ausgezeichnete Zahlungshistorie ausgleichen.

Es ist wichtig zu wissen, dass Ihre Kreditauslastungsquote sowie alle anderen Komponenten, die zu Ihrer Kreditwürdigkeit beitragen, keinen absoluten mathematischen Gewissheiten folgen. Aus diesem Grund hat die Bezahlung einer Kreditkarte möglicherweise nicht den positiven Effekt, den Sie vielleicht denken sollten.

Hier ist der Grund:Die Auswirkungen Ihres Kreditauslastungsverhältnisses hängen von Ihrem gesamten Kreditmix ab. Wenn Sie beispielsweise nur zwei Kreditkarten haben und beide ausgeschöpft sind, wirkt sich Ihre Kreditausnutzungsquote stärker negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, als wenn Sie fünf Kreditkarten, zwei Ratenkredite und eine Hypothek haben.

Obwohl viele Quellen viel Zeit damit verbringen, zu erklären, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit manipulieren können, ist die Realität, dass sie auf der Grundlage einer Matrix berechnet wird, die nicht mit unterschiedlichen Taktiken präzise geändert werden kann. Die allgemeinen Ratschläge mögen zielführend sein, aber die Einzelheiten führen nicht immer zu garantierten Ergebnissen.

Wie hoch ist zu hoch?

Okay, wir wissen also, dass die Kreditauslastungsquote wichtig ist. Aber was ist ein wünschenswertes Verhältnis?

Je niedriger Ihre Kreditauslastung ist, desto positiver wirkt sich dies natürlich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Umgekehrt, je höher es ist, desto größer sind die negativen Auswirkungen.

Im Allgemeinen sehen die FICO-Bewertungsmodelle bei Verhältnissen von 30 Prozent oder weniger positiv aus. Am anderen Ende des Spektrums wirkt sich eine Kreditauslastung von 80 oder 90 Prozent oder mehr stark negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Dies liegt daran, dass so hohe Ratios darauf hindeuten, dass Sie sich dem maximalen Status nähern, und dies korreliert mit einer hohen Ausfallwahrscheinlichkeit.

So zumindest die Theorie, denn die Auskunfteien geben in der Regel nur vage Auskunft über die genauen Auswirkungen Ihrer Kreditauslastung und so gut wie alles andere in Ihrer Schufa-Berechnung. Aus diesem Grund ist es die bessere Strategie, einfach daran zu arbeiten, Ihre Kreditauslastungsquote zu reduzieren, anstatt zu versuchen, ein bestimmtes gewünschtes Niveau anzustreben.

Wie Kreditgeber Ihre Kreditauslastung sehen

Unterschiedliche Branchen und einzelne Kreditgeber haben unterschiedliche Möglichkeiten, Ihren Kredit zu bewerten. Während einige streng auf Ihre Gesamtkreditwürdigkeit achten, betrachten andere möglicherweise spezifische Komponenten genauer.

Ihre Kreditauslastungsquote kann eine dieser Komponenten sein. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben einen Kredit-Score von 685, was im Allgemeinen innerhalb des Bereichs akzeptabler Scores eines Kreditgebers liegt. Sie haben jedoch eine Kreditauslastungsquote von 77 Prozent, und dieser bestimmte Kreditgeber hat ein Limit von 65 Prozent. Möglicherweise wird Ihnen der Kredit abgelehnt oder der Kreditbetrag gekürzt, weil Sie die Kreditauslastungsgrenze des Kreditgebers überschreiten.

Dies ist keine ungewöhnliche Situation. Obwohl Sie beispielsweise insgesamt eine gute Kreditwürdigkeit haben, kann Ihnen ein Autokreditgeber einen Subprime-Zinssatz zuweisen oder sogar die Bedingungen des Kredits einschränken, wenn Sie in der Vergangenheit verspätete Zahlungen für Autokredite geleistet haben.

Generell sollten Sie aber davon ausgehen, dass eine hohe Kreditausnutzungsquote immer ein Hindernis darstellen wird. Es wird von Kreditgebern als kritischer Prädiktor für Zahlungsausfälle verwendet. Ihrer Argumentation zufolge weist ein hohes Kreditnutzungsverhältnis entweder auf ein Muster übermäßiger Kreditnutzung hin oder darauf, dass Sie einem Zahlungsausfall gefährlich nahe kommen, da Sie bald keinen zusätzlichen Kredit mehr zur Verfügung haben werden.

Aus diesem Grund sollten Sie darauf bedacht sein, eine relativ niedrige Kreditauslastungsquote zu halten, auch abgesehen von den Auswirkungen, die dies auf Ihre Kreditwürdigkeit haben kann.

So senken Sie Ihre Kreditauslastungsquote

Was können Sie tun, wenn Ihre Kreditauslastung Ihrer Kreditwürdigkeit schadet oder Sie sie einfach auf ein angenehmeres Niveau senken möchten?

Kreditkarten bezahlen und abbezahlen

Dies ist die offensichtlichste Strategie. Sie müssen nicht unbedingt alle abbezahlen Ihre Kreditkartenschulden, aber die beträchtliche Rückzahlung kann einen großen Unterschied machen. Achten Sie darauf, nicht davon auszugehen, dass jede von Ihnen getätigte Zahlung automatisch zu einer höheren Kreditwürdigkeit führt. Die Zahlung von 1.000 $ in Plastik wird wahrscheinlich keine große Wirkung haben, wenn Sie insgesamt 30.000 $ an Kreditkartenschulden haben.

Erhalten Sie neue Kreditlinien

Die Grundidee besteht darin, den Betrag des nicht verwendeten Guthabens zu erhöhen die Sie zur Verfügung haben. Wenn Sie beispielsweise derzeit ein Kreditlimit von 20.000 US-Dollar haben, aber 15.000 US-Dollar schulden, liegt Ihre Kreditauslastungsquote bei unangenehm hohen 75 Prozent. Wenn Sie jedoch eine Kreditlinie von 10.000 $ hinzufügen, wodurch Sie 30.000 $ an Gesamtkreditlimit erhalten, sinkt Ihre Kreditauslastungsquote auf 50 % (15.000 $ geteilt durch 30.000 $).

Seien Sie jedoch vorsichtig mit dieser Strategie, da sie nicht so schwarz und weiß ist, wie es scheinen mag. Die Erhöhung, die Sie für die plötzlich niedrigere Kreditausnutzungsquote erhalten, kann durch Ihre neue Kreditlinie ausgeglichen werden, bei der es sich um brandneue Schulden handelt. Das kann die Komponente "Neue Schulden" Ihrer Kreditwürdigkeitsberechnung stark belasten, obwohl es nur 10 % Ihrer Bewertung sind.

Eröffnen Sie eine neue Kreditkarte

Eine weitere Möglichkeit besteht darin, eine weitere Kreditkarte zu beantragen, die Ihr Kreditlimit effektiv erhöht und Ihnen eine höhere Gesamtkreditlinie einräumt. Dies wird Ihnen zwar helfen, Ihren CUR-Prozentsatz zu reduzieren, aber Ihre Kreditwürdigkeit wird dadurch in keiner Weise verbessert – insbesondere, wenn Sie mit der neuen Kreditkarte zu viel ausgeben.

Eine neue Kreditkarte zu bekommen wird funktionieren, wenn Sie diszipliniert genug sind, um Ihre Ausgaben kontrollieren zu können. Denn denken Sie daran:Der Grund, warum Sie eine hohe Kreditauslastungsquote haben, ist, dass Sie einen großen Prozentsatz des gesamten verfügbaren Kredits verwenden, der Ihnen zur Verfügung steht. Der Name des Spiels ist hier Disziplin.

Wenn Sie eine neue Kreditkarte eröffnen möchten, geben wir Ihnen einige Empfehlungen basierend auf Ihrer Kreditwürdigkeit.

Wenn Ihr FICO-Score 500 – 599 beträgt

Wir empfehlen die OpenSky® Secured Visa® Kreditkarte, für die eigentlich gar keine Bonität erforderlich ist. Tatsächlich wird Ihr Guthaben bei Ihrer Bewerbung nicht belastet, wodurch Sie vor einer leichten Reduzierung der Punktzahl bewahrt werden.

Während Sie mindestens 200 US-Dollar zahlen müssen, um Ihre Kreditlinie zu sichern, kann sich dies für Kreditnehmer mit geringer Kreditwürdigkeit durchaus lohnen. Außerdem haben Sie nach sechs Monaten die Chance auf eine Erhöhung des Kreditrahmens.

Wenn Ihr FICO-Score 650 – 699 beträgt

Bewerben Sie sich jetzt auf der sicheren Website

Sehen Sie sich die Capital One Platinum-Kreditkarte an, wenn Ihr FICO-Score 650-699 beträgt; Es ist nur ein durchschnittlicher begrenzter Kredit erforderlich, um genehmigt zu werden. Ein weiterer Anreiz:Capital One wird Ihr Kreditlimit nach sechs Monaten automatisch überprüfen, was eine mögliche Erhöhung des Kreditrahmens bedeuten könnte. Es gibt auch keine Jahresgebühr oder Gebühren für Auslandstransaktionen, und es bietet Betrugsschutz, falls Ihre Karte verloren geht oder gestohlen wird.

Wenn Ihr FICO-Score 700 – 749 beträgt

Eine Empfehlung ist Discover it® – Cash Back, das keine Jahresgebühr hat und jedes Quartal attraktive 5 % Cash Back auf ausgewählte Kategorien (maximale Ausgaben von 1.500 USD und Aktivierung erforderlich) sowie 1 % Cash Back auf alle anderen bietet Einkäufe. Außerdem wird Discover während Ihres ersten Jahres das verdiente Cashback verdoppeln. Außerdem erhalten Sie 14 Monate lang einen Einführungs-APR von 0 % für Guthabenübertragungen und Käufe.

Wenn Ihr FICO-Score 750 oder höher ist

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Sehen Sie sich die Chase Sapphire Preferred® Card an, wenn Sie einen FICO-Score von 750 oder höher haben. Es gibt viele Gründe, warum Sie sich für diese Karte entscheiden würden, einschließlich 60.000 Bonuspunkte, nachdem Sie in den ersten drei Monaten des Besitzes mindestens 4.000 $ ausgegeben haben.

Sie erhalten außerdem 5-fache Punkte für Reisen, die über Chase Ultimate Rewards® gekauft wurden, 3-fache Punkte für Speisen und 2-fache Punkte für alle anderen Reisekäufe. Das Bonusangebot im Voraus beträgt entweder 750 $ für Reisen (bei Einlösung über Chase Ultimate Rewards^® ). ) oder $600 in bar; wirklich eine ausgezeichnete Wahl.

Halten Sie Ihre bezahlten Kreditlinien offen

Viele Verbraucher, die darauf bedacht sind, ihre Schulden loszuwerden, zahlen Kreditkarten nicht nur ab, sondern schließen sie oft auch. Auf emotionaler Ebene kann sich das so anfühlen, als würdest du dich an deinen Kreditkarten rächen. Praktisch eliminieren Sie damit aber auch eine offene Kreditlinie. Das wird Ihre Kreditauslastungsquote sofort erhöhen und das wird dazu führen, dass Ihre Kreditwürdigkeit sinkt.

Ist es nicht ironisch, dass Ihre Kreditwürdigkeit durch den Schuldenabbau tatsächlich sinken kann? Aber genau das kann passieren. Es ist das genaue Gegenteil des Hinzufügens einer neuen Kreditlinie. Nehmen wir an, Sie schulden 20.000 $ auf 30.000 $ an Kreditlinien. Ihre Kreditauslastung liegt bei 67 Prozent. Sie zahlen eine Kreditkartenschuld von 5.000 $ auf einer Karte mit einem Kreditlimit von 10.000 $ ab und kündigen die Karte. Aber damit haben Sie nicht nur Ihre Schulden auf 15.000 US-Dollar gesenkt, sondern auch Ihr verfügbares Guthaben auf 20.000 US-Dollar. Ihre Kreditauslastung steigt jetzt auf 75 % – 15.000 $ geteilt durch 20.000 $.

Weit davon entfernt, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, hat sich Ihre Situation nur verschlechtert. Aus diesem Grund ist es durchaus akzeptabel und wünschenswert, eine Kreditkarte auszuzahlen, Sie sollten den Kreditrahmen jedoch niemals kündigen.

Zusammenfassung

Die Aufrechterhaltung eines niedrigen Kreditauslastungsverhältnisses ist wichtig, um eine gute Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten. Aber betrachten Sie es weniger als eine spezifische Strategie, sondern mehr als einen finanziellen Lebensstil!

Sie sollten Ihre Schulden immer auf einem Minimum halten wollen, und Sie können dies schrittweise erreichen. Sie müssen nicht besessen davon sein, Ihr Kreditnutzungsverhältnis zu verwenden, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

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