3 Arten von Kreditkonten:Wie wirken sie sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?

Ihre Kreditwürdigkeit wird mithilfe eines komplexen Algorithmus berechnet, der auf mehreren Faktoren basiert. Um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, ist es daher wichtig zu verstehen, wie Kreditauskunfteien sie bestimmen, damit Sie strategische Maßnahmen ergreifen können, um sie zu verbessern.

FICO-Kreditbewertungsmodell

FICO-Scores, das landesweit am häufigsten verwendete Kreditbewertungsmodell, verwenden fünf verschiedene Kategorien, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen :

• Zahlungsverlauf
• Geschuldete Beträge
• Länge der Kredithistorie
• Neues Guthaben
• Arten von Kreditkonten

Die meisten dieser Kategorien sind ziemlich selbsterklärend. Viele Verbraucher sind jedoch mit den verschiedenen Kreditarten und deren Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit nicht vertraut.

Die Kategorie „Kreditarten“ macht 10 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus . Die drei Arten von Kreditkonten umfassen Revolving-, Raten- und offene Konten .

Wir zeigen Ihnen, warum ein ausgewogener Kontenmix wichtig ist und was es mit den verschiedenen Guthabenkonten auf sich hat. Dann geben wir Ihnen handlungsorientierte Schritte, um Ihre Kreditwürdigkeit in dieser Kategorie zu maximieren. Fangen wir an.

Warum ist es wichtig, verschiedene Arten von Krediten zu haben?

Obwohl sie nur 10 % zu Ihrem FICO-Score beitragen, sind verschiedene Arten von Krediten ein wesentlicher Bestandteil bei der Bestimmung dieser endgültigen Zahl, insbesondere wenn Ihre Kredithistorie begrenzt ist.

Der Zweck sowohl Ihrer Kreditwürdigkeit als auch Ihrer Kreditauskunft besteht darin, den Kreditgebern dabei zu helfen, festzustellen, welches Risiko Sie eingehen, wenn sie Ihnen Geld leihen. Werden Sie beispielsweise jeden Monat konsistente Zahlungen pünktlich leisten oder werden Sie wahrscheinlich mit dem Darlehen in Verzug geraten?

Wenn Sie eine lange Kredithistorie mit mehreren Posten in Ihrer Kreditauskunft haben, kann sich ein Kreditgeber ein ziemlich gutes Bild von Ihrem potenziellen Kreditrisiko machen. Aber wenn Sie wenig oder gar keinen Kredit haben, wird es schwieriger. In diesen Situationen schauen sich die Kreditgeber Ihren Kreditmix genauer an.

Dies kann die Augenbrauen hochziehen, da die Kreditgeber sehen werden, dass Sie möglicherweise keine regelmäßigen Zahlungen für andere Arten von Krediten geleistet haben. Obwohl die Situation jedes Einzelnen anders ist, ist es in der Regel besser, mehrere Konten zu haben, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Drei Arten von Kreditkonten

Nachdem Sie nun verstanden haben, warum der Kreditmix wichtig ist, ist es an der Zeit zu erfahren, welche Ihnen als Verbraucher zur Verfügung stehen.

Wie bereits erwähnt, gibt es Kredite in drei verschiedenen Formen:Ratenkredit, revolvierend und offen. Während jede Art von Kreditkonto Ihre Kreditwürdigkeit unterschiedlich beeinflussen kann, sind sich die meisten Finanzexperten einig, dass eine gesunde Mischung am besten ist.

Was ist ein Ratenkonto?

Ratenkredit bezeichnet eine Darlehensart, bei der Sie im Voraus einen festen Betrag leihen können , die Sie im Laufe der Zeit regelmäßig zurückzahlen. Ihre Zahlung ist jeden Monat gleich und wird über einen bestimmten Zeitraum verteilt. Der Kreditgeber berechnet Ihnen Zinsen auf den geliehenen Betrag, die in Ihrer monatlichen Zahlung enthalten sind. Zinssätze können entweder fest oder variabel sein.

Wenn es fest ist, zahlen Sie den gleichen Zinssatz für die Laufzeit des Darlehens. Wenn es variabel ist, kann Ihr Zinssatz und folglich Ihre monatliche Zahlung je nach Marktbedingungen nach oben oder unten schwanken.

Ratenkredite

Ratenkredite werden oft (aber nicht immer) für größere Anschaffungen genutzt, die ansonsten für die meisten Menschen unerreichbar wären, wenn sie bar bezahlen müssten. Ein typisches Beispiel ist eine Hypothek.

Jeden Monat fließt Ihre Zahlung teilweise in Ihr Kapitalguthaben und teilweise in Zinsen ein, in der Regel für 30 Jahre (obwohl auch 15-jährige Hypotheken erhältlich sind).

Autokredite, Studentendarlehen, Eigenheimkredite und Privatkredite sind ebenfalls Beispiele für Ratenkredite.

Was ist ein revolvierendes Konto?

Revolvierende Kreditkonten haben keinen festgelegten Zahlungsplan . Das häufigste Beispiel für ein revolvierendes Kreditkonto ist eine Kreditkarte.

Mit einer Kreditkarte haben Sie ein festgelegtes Kreditlimit, wie viel Geld Sie sich leihen können. Dann legen Sie fest, wie viel Sie jeden Monat vom Guthaben zahlen möchten – das Minimum oder mehr. Der Name kommt von der Möglichkeit, Ihr Guthaben auf die Rechnung des nächsten Monats umzurechnen.

Sie können Ihre Kreditkarte wiederholt verwenden, es werden jedoch Zinsen auf den geliehenen Betrag berechnet. Folglich verringert sich Ihr verfügbares Guthaben, je mehr Sie ausgeben, und erhöht sich anschließend, wenn Sie Ihr Guthaben zurückzahlen.

Kreditkarten

Schätzungen zufolge besitzen über 72 % der Amerikaner mindestens eine Kreditkarte, egal ob Visa, MasterCard, American Express, Discover oder weniger verbreitete Marken.

Andere Arten von Kreditkarten sind die von Einzelhändlern, die Sie nur in diesem bestimmten Geschäft verwenden können. Mit diesen Kreditkarten erhalten Karteninhaber in der Regel Vorteile, wie zusätzliche Rabatte oder Coupons. Tankkarten gelten auch als revolvierendes Guthaben.

Kreditkarten ermöglichen es Ihnen in der Regel, den geschuldeten Gesamtbetrag vollständig zu begleichen oder eine Mindestzahlung zu leisten und einen Restbetrag zu tragen. Aber natürlich können Sie immer mehr als die Mindestzahlung zahlen, damit Ihnen nicht so viele Zinsen berechnet werden.

Wenn Sie aufgrund schlechter Kreditwürdigkeit Schwierigkeiten haben, eine Kreditkarte zu bekommen, sollten Sie für den Anfang vielleicht eine gesicherte Kreditkarte in Betracht ziehen. Gesicherte Kreditkarten werden im Allgemeinen jedem angeboten, der bereit ist, eine Kaution als Sicherheit zu hinterlegen. Sie können jedoch eine effektive Möglichkeit sein, Kredite aufzubauen, da die Zahlungshistorie an die Kreditauskunfteien gemeldet wird.

Eigenheimkreditlinien

Revolvierende Konten umfassen nicht nur Kreditkarten. Zum Beispiel ermöglicht eine Eigenheimkreditlinie (auch als HELOC bezeichnet) Hausbesitzern den Zugang zu ihrem Eigenheimkapital, ohne auf einmal einen Pauschalbetrag aufnehmen zu müssen.

Stattdessen erhalten Sie eine Kreditlinie von Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft. Wie bei einer Kreditkarte heben Sie das Geld ab, wenn Sie es brauchen, und erst dann wird dieser Betrag verzinst.

Da Sie Geld aus dem Eigenkapital Ihres Eigenheims verwenden, können Sie die Zinsen in der Regel steuerlich geltend machen. Wenn Sie dann Geld vom HELOC leihen, beginnen Sie damit, es wie ein Kreditkartenguthaben zurückzuzahlen, und Ihr verfügbares Guthaben steigt wieder an.

Was ist ein offenes Guthabenkonto?

Offene Kreditkonten vereinen im Wesentlichen die beiden Konzepte Ratenkredit und revolvierender Kredit. Ihre monatliche Zahlung variiert jeden Monat. Sie müssen Ihr Guthaben vollständig bezahlen, anstatt es auf den nächsten Monat zu übertragen. Beispiele für offene Konten sind Rechnungen von Versorgungsunternehmen wie Strom, Gas, Wasser/Abwasser, Müll, Internet und Kabelfernsehen.

Ihre Rechnung variiert je nach monatlicher Nutzung und es wird erwartet, dass Sie den gesamten Betrag bis zum Fälligkeitsdatum bezahlen. Mobiltelefone und Firmenkreditkarten sind andere Formen von offenem Kredit. Abbuchungskarten ähneln Kreditkarten, haben aber kein voreingestelltes Kreditlimit.

Die pünktliche Zahlung Ihrer offenen Rechnungen jeden Monat hilft Ihrer Kreditwürdigkeit leider nicht. Wenn Sie sie jedoch nicht bezahlen, schadet dies Ihrer Kreditwürdigkeit. Ein Versorgungs- oder Mobilfunkunternehmen meldet nicht regelmäßig pünktliche monatliche Zahlungen. Sie werden jedoch mit ziemlicher Sicherheit Zahlungsverzug melden. Überfällige Konten werden normalerweise gemeldet, wenn sie 30 Tage oder mehr im Verzug sind.

Wie sich verschiedene Arten von Krediten auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken

Es gibt keine Einheitslösung zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit, aber es kann hilfreich sein, eine vielfältige Mischung aus Kreditarten zu haben. Dies zeigt Kreditgebern, dass Sie sich nicht nur auf eine Kreditart, insbesondere Kreditkarten, verlassen. Kreditgeber können auch einige andere Annahmen treffen, die auf dem Kreditmix Ihrer Kreditauskünfte basieren.

Ratenkredite beispielsweise können Ihrer Bonität auf die Sprünge helfen, weil sie ein positives Zahlungsverhalten aufbauen. Dies zeigt den Kreditgebern, dass Sie ein zuverlässiger Kreditnehmer sind.

Zudem gelten einige Ratenkreditarten als „gute“ Kreditart. Eine Hypothek zum Beispiel weist normalerweise darauf hin, dass Sie Eigenkapital aufbauen, das Sie möglicherweise später anzapfen könnten.

Studentendarlehen könnten einen Kreditgeber glauben machen, dass Ihr langfristiges Verdienstpotenzial höher ist, weil Sie einen Hochschulabschluss haben. Ein Autokredit wird jedoch manchmal als „schlechte“ Kreditart angesehen, da der Wert des Fahrzeugs im Vergleich zur Kreditsumme schnell an Wert verliert.

Wie viel Kredit ist zu viel?

Kreditgeber möchten nicht, dass zu viele revolvierende Kredite verwendet werden, da dies darauf hindeuten könnte, dass Sie sich in einer finanziellen Notlage befinden und häufig schnellen Zugang zu Geld benötigen. Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie fremde Kreditkarten sofort schließen sollten.

Erstens werden alte Konten durch die Schließung nicht automatisch in Ihrer Kreditauskunft verschwinden. Und zweitens kann das Schließen alter Kreditkartenkonten Ihrer Kreditwürdigkeit schaden.

Den Credit-Mix richtig machen

Es gibt keine spezifische Formel, um die perfekte Balance des „Credit-Mix“ zu erreichen. Durch verschiedene Kreditarten ergibt sich jedoch ein guter Kreditmix. Allerdings ist es in der Regel nicht ratsam, einen Kredit aufzunehmen, nur um einen Ratenkredit hinzuzufügen.

Auf der anderen Seite wurden Baukredite speziell für Personen mit begrenzter Kredithistorie geschaffen, um Kredite aufzubauen. Sie sind jedoch sehr kostengünstig, und Sie leihen sich im Grunde genommen von sich selbst aus, ähnlich wie bei einer gesicherten Kreditkarte.

Sie können auch erwägen, eine Kreditkartenschuld auf einen Privatkredit zu übertragen, wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz erhalten können. Denken Sie kreativ darüber nach, wie Sie gleichzeitig Ihren Kredit reparieren und sich möglicherweise etwas Geld in Form von Zinszahlungen sparen können.