Wie funktionieren Autokredite?

Die meisten Menschen, die ein Auto kaufen, müssen einen Autokredit aufnehmen, um es zu bezahlen. Das liegt daran, dass Autos teuer sind:Kelley Blue Book berichtete, dass der durchschnittliche Transaktionspreis für ein neues Auto, einen Lieferwagen, ein SUV oder einen kleineren Lastwagen im Dezember 2019 bei 38.948 $ lag.

Die meisten Menschen haben nicht so viel Geld, das sie einem Autohändler geben können. Diese Käufer müssen dann den Kauf ihres neuen Autos mit einem Autokredit finanzieren, den sie im Laufe der Zeit zurückzahlen.

Doch wie funktioniert ein Autokredit? Wie viel müssen Sie jeden Monat ausgeben, um einen zurückzuzahlen?

Hier ist ein Blick auf die Grundlagen von Autokrediten. Zu verstehen, wie diese Finanzinstrumente funktionieren, ist ein wichtiger Schritt, wenn Sie bereit sind, ein neues Auto zu kaufen.

So funktioniert ein Autokredit

Autokredite sind ähnlich wie alle anderen Kredite:Sie beantragen in der Regel bei einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem anderen Kreditgeber. Sie können einen Autokredit auch direkt bei dem Händler beantragen, bei dem Sie Ihr neues Fahrzeug kaufen.

Sobald Sie Ihr Darlehen erhalten, sind Sie dafür verantwortlich, Ihren Kreditgeber in monatlichen Raten mit Zinsen zurückzuzahlen. Die Höhe dieser Zahlungen hängt von der geliehenen Geldsumme, der Anzahl der Jahre Ihres Darlehens und Ihrem Zinssatz ab.

Angenommen, Sie nehmen einen Autokredit in Höhe von 20.000 USD mit einer Laufzeit von 60 Monaten und einem Zinssatz von 2,69 % auf. Ihre monatliche Zahlung würde 357 $ betragen.

Wenn Sie denselben Kredit mit einer Laufzeit von 48 Monaten aufnehmen, zahlen Sie 440 $ pro Monat.

Wenn Sie stattdessen einen Autokredit in Höhe von 30.000 $ mit einer Laufzeit von 60 Monaten und einem Zinssatz von 3 % aufnehmen, würde sich Ihre monatliche Zahlung auf 540 $ erhöhen.

Wie Sie sehen können, kann Ihre Zahlung je nach Laufzeit, Zinssatz und Kreditbetrag erheblich steigen oder fallen.

Worauf achten Kreditgeber, wenn Sie einen Autokredit beantragen?

Kreditgeber werden Ihr Einkommen, Ihre Schulden und Ihre Kreditwürdigkeit sorgfältig prüfen, wenn Sie einen Kredit beantragen. Je höher Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Einkommen und je niedriger Ihre Schulden sind, desto wahrscheinlicher ist es, dass Kreditgeber Ihren Kreditantrag genehmigen.

Die Kreditgeber ziehen auch Ihre drei Kreditauskünfte ein, jeweils einen von den nationalen Kreditauskunfteien von Experian™, Equifax ^® und TransUnion ^® . Diese Berichte enthalten alle kürzlich verspäteten oder versäumten Zahlungen. Kreditgeber arbeiten eher mit Kreditnehmern zusammen, die keine Zahlungsausfälle in der Vergangenheit haben. Das bedeutet nicht, dass Sie keinen Autokredit erhalten können, wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnung in der Vergangenheit zu spät bezahlt haben, aber Sie könnten mit einem höheren Zinssatz konfrontiert werden, wodurch Ihr Autokredit teurer wird.

Die Kreditgeber prüfen auch den Preis des Autos, das Sie kaufen möchten. Je teurer Ihr Auto ist, desto besser müssen Ihre Bonität und Ihr Einkommen sein, um sich für einen Kredit zu qualifizieren. Es ist auch wichtig zu beachten, dass Kredite für Gebrauchtwagen in der Regel mit höheren Zinssätzen verbunden sind als Kredite für Neuwagen.

Schließlich prüfen die Kreditgeber die Laufzeit Ihres Darlehens. Wenn die Laufzeit Ihres Darlehens länger ist – je mehr Monate Sie brauchen, um es zurückzuzahlen – könnten die Kreditgeber Ihnen einen höheren Zinssatz berechnen, um das erhöhte Risiko auszugleichen, das sie eingehen.

Ist eine niedrigere monatliche Zahlung immer besser?

Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass eine niedrigere monatliche Autorate nicht unbedingt bedeutet, dass Sie insgesamt weniger für Ihren Kredit bezahlen. Das ist aus Interesse.

Generell gilt:Je länger die Laufzeit Ihres Darlehens, desto geringer fällt Ihre monatliche Rate aus. Das liegt daran, dass sich Ihre Rückzahlung über eine längere Anzahl von Monaten erstreckt. Aber Sie zahlen mehr Zinsen, wenn Sie einen längerfristigen Kredit aufnehmen.

Hier ist ein Beispiel:Angenommen, Sie nehmen einen Autokredit in Höhe von 25.000 USD zu 3 % Zinsen für eine Laufzeit von 48 Monaten auf. Während Ihrer 4-jährigen Zahlungen zahlen Sie insgesamt 1.561 $ an Zinsen. Wenn Sie dasselbe Darlehen zu demselben Zinssatz aufnehmen, aber Ihre Laufzeit auf 60 Monate – also 5 Jahre – verlängern, würden Sie Ihre monatliche Zahlung um 104 $ senken, aber die zu zahlenden Zinsen auf 1.953 $ erhöhen.

Ein Kredit mit kürzerer Laufzeit ist daher möglicherweise die bessere Wahl, wenn Ihr Budget eine höhere monatliche Zahlung bewältigen kann. Sie zahlen weniger für Ihr Auto, indem Sie einen Kredit mit kürzerer Laufzeit aufnehmen.

Wenn sich Ihre finanzielle Situation ändert, können Sie die Refinanzierung Ihres Autokredits prüfen. Beachten Sie jedoch, dass die Refinanzierung nicht kostenlos ist. Sie müssen Gebühren zahlen, stellen Sie also sicher, dass die Zinssenkung die Kosten einer Refinanzierung wert ist.

Ist die Finanzierung Ihres Autokaufs eine gute Idee?

Wenn Sie das Geld haben, ist es in der Regel sinnvoller, ein Auto mit Bargeld zu kaufen. Mit Bargeld müssen Sie keine Zinsen zahlen, wodurch Sie viel Geld sparen können.

Eine Finanzierung ist nur dann sinnvoll, wenn Sie das Geld für den Kauf eines Autos haben, wenn Sie diszipliniert genug sind, das Geld, das Sie für ein neues Auto ausgegeben hätten, zu investieren. Der Schlüssel ist, Ihr Geld auf einem verzinslichen Konto anzulegen, das mehr einbringt, als Sie sparen würden, wenn Sie keine Zinsen für Ihren Autokredit zahlen würden.

Die meisten Menschen können sich diesen Ansatz jedoch nicht leisten. Für sie ist die Finanzierung des Autokaufs die einzige Option.

Sollten Sie eine Finanzierung beim Händler abschließen?

Bei der Finanzierung eines Autos haben Sie die Möglichkeit, einen Kredit über eine externe Bank oder einen Kreditgeber oder über das Autohaus selbst aufzunehmen.

Es ist eine gute Idee, ein paar Angebote einzuholen, bevor Sie sich für eine Finanzierung entscheiden. Wenn Kreditgeber eine Vorabgenehmigung anbieten, kann Ihnen das helfen, Ihre Preisspanne zu verstehen, bevor Sie mit dem Einkaufen beginnen. Während des Vorabgenehmigungsverfahrens prüft der Kreditgeber oder die Bank Ihren Kredit, überprüft Ihr Einkommen und bestimmt, wie viel Geld er bereit ist, Ihnen zu leihen. Wenn Sie ein Auto finden, können Sie dieses Vorabgenehmigungsschreiben verwenden, um ein Darlehen zur Finanzierung des Kaufs zu beantragen.

Sie müssen dieses Darlehen jedoch nicht verwenden. Ihr Händler bietet Ihnen möglicherweise auch eine Finanzierung an. Informieren Sie Ihren Händler über Ihr bestehendes Darlehen. Die Hoffnung ist, dass der Händler Ihnen einen Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz und besseren Konditionen anbietet. Eine Finanzierung direkt über den Händler könnte Ihnen auch Zeit sparen, da er einen Großteil des Papierkrams selbst erledigen wird, aber es ist möglicherweise nicht das beste Angebot für Sie.

Erkunden Sie Ihre Optionen sowohl bei Händlern als auch bei anderen Kreditgebern, um das beste Angebot für Ihre Situation zu erhalten.

Was passiert, wenn Sie Zahlungen verpassen?

Unabhängig davon, welchen Kredit Sie aufnehmen, leisten Sie Ihre Zahlungen pünktlich. Wenn Sie zu spät zahlen, können Sie von Ihrem Kreditgeber mit einer Verzugsgebühr konfrontiert werden. Und wenn Sie Ihre Zahlung 30 Tage oder länger nach dem Fälligkeitsdatum leisten, wird Ihre verspätete Zahlung den drei Kreditauskunfteien gemeldet. Dies kann Ihren dreistelligen FICO ^® verursachen Punktzahl um 100 Punkte oder mehr zu verringern.

Wenn Sie genügend Zahlungen verpassen, kann Ihr Kreditgeber Ihr Auto wieder in Besitz nehmen und es Ihnen wegnehmen.

Natürlich sind die Finanzierung Ihres Autos oder die Barzahlung nicht Ihre einzigen zwei Möglichkeiten. Sie können ein Auto auch leasen. Erfahren Sie, ob Leasing oder Kauf besser für Sie ist.