Wie funktionieren CDs?

Wenn Sie nach einem Ort suchen, an dem Sie Ihr hart verdientes Geld investieren können, Vielleicht möchten Sie CDs in Betracht ziehen. Eine Einzahlungsbescheinigung – oder CD – ist ein Konto, auf dem Sie einen Pauschalbetrag für einen bestimmten Zeitraum einzahlen. CDs ähneln Sparkonten, sind aber weniger bekannt. Eine Umfrage ergab, dass 94 Prozent der 18- bis 29-Jährigen noch nie Geld in eine CD gesteckt haben.

CDs können eine gute Option sein, obwohl, weil sie höhere Zinserträge bieten als Geldmärkte und Sparkonten. Der große Unterschied? Sie können CDs nicht über einen längeren Zeitraum entnehmen.

Wie genau funktionieren CDs?

Wie funktionieren CDs? Sie können eine CD bei den meisten Banken und Kreditgenossenschaften kaufen und müssen die Anforderungen des CD-Produkts erfüllen. Normalerweise gibt es eine Mindesteinzahlung und einen festgelegten Zeitraum, in dem Sie das Geld auf der CD aufbewahren müssen. wie mindestens ein Jahr. Wenn die CD reift, Sie verdienen Zinsen, die Ihrem Konto wieder gutgeschrieben werden. Sie erhalten monatliche oder vierteljährliche Abrechnungen, damit Sie wissen, wie viel Sie verdienen. Die meisten CDs haben einen festen Zinssatz (obwohl manchmal variable Zinssätze angeboten werden). Wenn die CD reif ist, Sie beziehen den Kapitalbetrag zuzüglich der erwirtschafteten Zinsen.

CDs – auch Festgelder genannt, Festgelder, oder Termineinlagen – werden von Experten und der Securities and Exchange Commission als die sicherste Anlageform angesehen. Weil Sie Ihr Geld für einen längeren Zeitraum sperren, Sie erhalten eine gute Rendite ohne viel Risiko. Hier ist ein Beispiel:Rebecca spart $10, 000 und hinterlegt das Geld auf einer CD für einen vereinbarten Zeitraum von fünf Jahren. Der Zinssatz beträgt 4 Prozent. Wenn die CD reif ist, Sie wird 12 Dollar haben, 166.53. Sie verdient über 2 Dollar, 000, indem sie ihr Geld in eine CD steckt.

Trotz der relativen Sicherheit einer CD, Sie können immer noch Geld verlieren. Wenn Sie das Geld vor Ablauf Ihrer festen Laufzeit abheben, Sie müssen eine Strafe zahlen – manchmal bis zu mehreren Monaten Zinsen. Das Geld sehr früh abheben, und Sie könnten feststellen, dass die Strafe höher ist als die Zinsen, die Sie verdient haben, Sie müssen also einen Teil Ihrer ursprünglichen Pauschale bezahlen.

Hier ein Beispiel:Taylor erhält einen Arbeitsbonus von $20, 000 und hinterlegt das Geld auf einer CD für einen vereinbarten Zeitraum von einem Jahr. Der Zinssatz beträgt 3,5 Prozent. Wenn die CD reif ist, Sie wird 20 Dollar haben, 700.  Aber innerhalb eines Monats nach dem Öffnen der CD, sie braucht Geld für eine Arztrechnung und hat keine anderen Ersparnisse. Sie kassiert die CD aus und zahlt sechs Monate Zinsen. Weil sie noch keine sechs Monate Interesse hat, die Gebühr wird von ihrer Hauptsumme abgezogen. Deshalb ist es wichtig, sicher zu sein, dass Sie das Bargeld nicht benötigen, bevor Sie eine CD öffnen.

Arten von CDs

Wenn Sie eine CD in Betracht ziehen, Es lohnt sich, die verschiedenen Typen im Detail zu untersuchen. Wir haben die wichtigsten im Folgenden skizziert.

Traditionelle CD

Mit einer traditionellen CD, Das eingezahlte Geld bleibt für einen vereinbarten Zeitraum auf dem Konto und erhält einen guten Zins. Die Zinsen, die Sie verdienen, werden dem Konto wieder gutgeschrieben und aufgezinst. Die Bedingungen variieren von Produkt zu Produkt und von Bank zu Bank. Die Zinssätze sind in der Regel fest, die Sicherheit bietet, wenn die Kurse sinken. Wenn die Preise steigen, nachdem Sie die CD geöffnet haben, Sie werden nicht die höchstmögliche Rate verdienen.

Flüssige CDs

Liquid CDs unterscheiden sich von gewöhnlichen CDs in einem entscheidenden Punkt. Das Guthaben auf dem Konto ist zugänglich und das Geld kann ohne Strafe ausgezahlt werden. Dies bietet Ihnen zwar mehr Flexibilität, liquide CDs bieten niedrigere Zinsen. Eigentlich, Sie werden vielleicht feststellen, dass eine flüssige CD nicht viel mehr bietet als ein normales Sparkonto. Aber wenn Sie im Notfall Geld brauchen, oder die Zinsen steigen, dein Geld ist nicht eingesperrt, Sie können es also abheben und sogar auf ein Konto mit besserer Leistung legen.

Bump-Up-CDs

Wenn die Zinsen steigen, wenn Sie bereits eine CD gekauft haben, Ihr Geld bleibt auf dem Konto hängen, obwohl es woanders eine bessere Rendite erzielen könnte. Eine „Bump-Up“-CD umgeht dies, indem der Zinssatz während der Laufzeit ein- bis zweimal erhöht wird. Sie erhalten keine unbegrenzten Bumps und der Anfangszinssatz könnte niedrig sein.

Step-Up-CDs

Wie eine „Bump-Up“-CD, eine „Step-up“-CD ermöglicht Zinserhöhungen. Erhöhungen sind zu verschiedenen Zeitpunkten während der Laufzeit geplant, zum Beispiel alle drei Monate. Ein Konto mit mehreren Zinserhöhungen klingt vielleicht toll, aber wenn die Rate zu Beginn niedrig ist, dann verdienst du vielleicht nicht so viel.

Vermittelte CDS

Vermittelte CDs werden von einem „Mittelsmann“ oder einer Maklerfirma bereitgestellt und nicht direkt über die Bank. Manchmal, diese CDs bieten höhere Preise als Banken und Kreditgenossenschaften, und weitere Produkte zur Auswahl.

Obwohl es keine Strafen für die vorzeitige Auszahlung einer vermittelten CD gibt, Sie müssen die CD verkaufen. Dies kann ein Problem sein, wenn die Zinsen gestiegen sind, da Ihre CD möglicherweise weniger wert ist als beim Öffnen. Es ist auch erwähnenswert, dass nicht alle vermittelten CDs FDIC-versichert sind.

Jumbo-CDs

Eine Jumbo-CD ist genau das, wonach es sich anhört:Sie investieren viel Geld, normalerweise $100, 000. Wegen des sehr hohen Mindestsaldos, der Zinssatz ist in der Regel höher als bei einer normalen CD. Anderes als das, eine Jumbo-CD funktioniert wie gewohnt, mit Strafen für vorzeitigen Widerruf.

Soll ich eine CD bekommen?

CDs werden oft als harmlose Investitionen mit geringen Risiken angesehen. Das macht sie gut für bestimmte Situationen, wenn Sie beispielsweise Geld für eine Hausanzahlung beiseite legen möchten, Hochzeitsfonds, oder Studiengebühren.

Lohnen sich CDs? Gute Produkte für vorsichtige Sparer. Das Geld ist FDIC- oder NCUA-versichert bis zu $250, 000, falls die Bank oder Kreditgenossenschaft ausfällt. Der Nachteil ist jedoch, dass Ihr Geld für eine bestimmte Zeit „gesperrt“ ist. Inzwischen, neue Konten mit besseren Raten könnten auf den Markt kommen. Mit anderen Worten, eine CD ist gut für Risikoscheue, aber nicht für diejenigen, die ungeduldig werden und ihr Geld auf verschiedene Produkte ausweichen möchten. CDs eignen sich auch für bestimmte Typen von Menschen, wie zum Beispiel zu viel Geld, weil sie nicht in der Lage sind, in das Geld einzutauchen, wann immer sie wollen.

Sparkonten sind besser, wenn Sie das Geld bald brauchen, in der Regel innerhalb von sechs Monaten. Zum Beispiel, Wenn Sie dieses Jahr ein Haus kaufen möchten, Sie können sich dafür entscheiden, Ihre Anzahlung in einen liquideren Zustand wie ein Bankkonto zu legen, anstatt sie auf einer CD zu sperren.

Sie können das Beste aus Ihren CDs herausholen, indem Sie etwas tun, das als „CD-Leitering“ bezeichnet wird. Dies ist der Prozess, bei dem Geld in eine Vielzahl von CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten investiert wird – eine einjährige CD, eine zweijährige CD, und so weiter. Wenn die einjährige CD reift, Sie können das Geld nehmen und in eine fünfjährige CD reinvestieren, Sie können sicher sein, dass Ihre zweijährige CD bald fällig wird und Sie Zugang zu den Mitteln haben. Diesen Weg, Sie haben jährlich Mittel zur Verfügung und müssen nie vorzeitig Bargeld abheben. Und, jedes Mal, wenn eine CD reift, Sie können das verfügbare Geld in eine längerfristige und besser verdienende CD zurückstecken.

Eine CD ist nur ein Teil eines intelligenten Finanzplans. Ob Ihre Prioritäten darin bestehen, Schulden zu tilgen oder die Zinsen zu maximieren, die CD bietet eine risikoärmere Möglichkeit, im Laufe der Zeit Geld zu sparen.

Quellen:Business Insider | Investopedia | Investopedia | Taschensinn | US-Bank