Wie funktionieren Kreditkartenzinsen?

Wenn Sie eine Kreditkarte beantragen, kann der Zinssatz ein Faktor sein, der Ihre Entscheidung für eine Kreditkarte beeinflusst. Die Zinssätze können variieren und erhöhen oft den Zahlungsbetrag, den Sie leisten müssen, erheblich. Daher ist es eine vernünftige Entscheidung, dies bei der Auswahl einer Kreditkarte zu berücksichtigen. Viele Leute wissen jedoch nicht so viel über Kreditkartenzinsen, wie sie sollten.

Was sind Kreditkartenzinsen?

Grundsätzlich ist eine Kreditkarte ein Kredit. Kreditkartenunternehmen zahlen Ihre Rechnung immer dann, wenn Sie Ihre Kreditkarte für einen Kauf verwenden, mit der Idee, dass Sie sie in Zukunft zurückzahlen werden. Sie berechnen Zinsen, um das Risiko abzudecken, das sie eingehen, indem sie Ihnen dieses Geld leihen. Zinsgebühren helfen, sie zu schützen, falls Sie in Zukunft in Zahlungsverzug geraten.

Die Zinssätze unterscheiden sich oft zwischen Kreditkartenherausgebern. Wenn Sie mehrere Karten beantragen, sehen Sie wahrscheinlich eine Reihe von Tarifen. Obwohl sie ähnlich sein können, gibt es oft einen Unterschied, der auf mehreren Faktoren basiert.

Wie werden Kreditkartenzinsen ermittelt?

Kreditkarten sind reguliert, sodass Emittenten nicht jeden gewünschten Zinssatz berechnen können. Sie können ihre Tarife auch nicht ändern, wann immer sie Lust dazu haben. Sie können jedoch Tarife festlegen und diese basierend auf bestimmten Kriterien ändern. Die Vorschriften verlangen von Kreditkartenunternehmen, dass sie für Neukunden den gleichen Zinssatz für 12 Monate beibehalten, solange der Kunde das Konto verantwortungsvoll führt.

Ein Kreditkartenunternehmen hat im Allgemeinen einen Basiszinssatz, der an den Bundeszinssatz oder den Leitzins gebunden ist. Der Kartensatz kann der Hauptsatz plus 3 % (oder eine andere Zahl) sein und wird zum Zeitpunkt Ihrer Beantragung oder Genehmigung festgelegt.

Wenn die Karte einen variablen Tarif trägt, ändert sich dieser jedes Mal, wenn sich der Haupttarif ändert. Wenn Sie einen Festpreis erhalten, bleibt dieser unverändert, bis Sie mindestens 45 Tage im Voraus benachrichtigt werden.

So funktionieren Kreditkartenzinsen

Ihre Rate hängt auch von Ihrem Kreditprofil ab. Die meisten Kreditkartenpreise basieren darauf, ob Sie eine ausgezeichnete, gute, faire oder schlechte Kreditwürdigkeit haben. Aufgrund des damit verbundenen Risikos dürfen sie unterschiedliche Sätze verlangen. Beispielsweise gehen Kreditkartenunternehmen davon aus, dass eine Person mit geringer Kreditwürdigkeit eher mit einer Kreditkarte in Verzug gerät als eine Person mit ausgezeichneter Kreditwürdigkeit.

Das Unternehmen berechnet dann einen höheren Zinssatz, um dieses Risiko abzudecken. Gleichzeitig kann das Kreditkartenunternehmen Personen mit denselben Kreditinformationen keine unterschiedlichen Tarife berechnen. Sie müssen die Vorschriften und ihre eigenen Richtlinien für jede Person befolgen, um Diskriminierung zu vermeiden.

Der Zinssatz wird auch als effektiver Jahreszins bezeichnet. Der Betrag, den Sie zahlen müssen, wird aus dem effektiven Jahreszins geteilt durch 365 Tage im Jahr berechnet, um Ihnen einen periodischen Tagessatz zu geben.

Diese Zahl wird dann mit der Anzahl der Tage im Abrechnungszeitraum und dem Guthaben auf Ihrer Karte multipliziert, um zu bestimmen, wie viel Kreditkartenzinsen Sie jeden Monat zahlen. Einige Unternehmen berechnen die Zinsen täglich, andere am Ende des Abrechnungszeitraums auf den Saldo.

Warum ändern sich die Zinssätze für Kreditkarten?

Ihr Zinssatz wird wahrscheinlich nicht für die gesamte Zeit, die Sie die Karte haben, gleich bleiben. Bei einem Konto mit variabler Verzinsung kann er sich direkt auf Basis des Leitzinses ändern. Es kann sich auch bei einem festen Zinssatz ändern, wenn sich der Leitzins ausreichend ändert. In diesem Fall muss Ihnen der Kreditkartenaussteller vorab ein Schreiben mitteilen, in dem er Sie über den neuen Zinssatz informiert.

Wenn Sie eine verspätete Zahlung leisten oder sich Ihre Kreditwürdigkeit ändert, könnte sich Ihr Tarif für diese Karte auswirken. Das Kreditkartenunternehmen muss Sie über Tarifänderungen informieren, es sei denn, Sie haben einen variablen Tarif. Diese Informationen müssen schriftlich bereitgestellt werden, damit Sie sich über die zusätzlichen Kosten für die Verwendung Ihrer Kreditkarte im Klaren sind.

Arten von Kreditkarten-Zinssätzen

Sie können auch eine andere Art von Zinssatz zahlen, je nachdem, wie Sie Ihre Karte verwenden. Achten Sie beim Kartenvergleich auf die einzelnen Tarife.

• APR kaufen – Zinssatz, der für alle Ihre Einkäufe verwendet wird, einschließlich der Verwendung Ihrer Kreditkarte zum Bezahlen von Rechnungen
• Barvorschuss effektiver Jahreszins – Zinssatz, der verwendet wird, wenn Sie zu einem Geldautomaten gehen und Bargeld abheben. Er ist oft höher als der effektive Jahreszins des Kaufs und kann alle Saldoübertragungen beinhalten.
• Strafe effektiver Jahreszins – Zinssatz, der angewendet wird, wenn Sie gegen die Bedingungen Ihres Kreditkartenvertrags verstoßen, z. B. eine verspätete Zahlung leisten oder Ihr Kreditlimit überschreiten
• Einführungs-APR – Zinssatz, der neuen Karteninhabern für einen bestimmten Zeitraum angeboten wird und für Guthabenübertragungen, Barvorschüsse oder Einkäufe oder eine Kombination davon verwendet werden kann

Was ist eine Kreditkarten-Gnadenfrist?

Wenn Sie Ihre Kreditkarte zum Tätigen eines Kaufs verwenden, haben Sie eine Nachfrist für die Rückzahlung. Während dieser Zeit werden keine Zinsen berechnet. Wenn Sie Ihr Guthaben vollständig bezahlen, ist es nur der Betrag, den Sie für Ihren Einkauf geliehen haben. Die Nachfrist kann je nach Kreditkartenaussteller variieren, beträgt aber normalerweise weniger als 30 Tage, oft 20 oder 25 Tage.

Wenn Sie Kreditkartenzinsen vermeiden möchten, achten Sie unbedingt auf Ihre Schonfristen. Wenn Sie den Restbetrag Ihrer Kreditkartenrechnung bis zum auf der Abrechnung angegebenen Fälligkeitsdatum bezahlen, müssen Sie im Allgemeinen keine Zinsen zahlen. Sie möchten jedoch nicht davon ausgehen, dass dies für jeden Einkauf gilt, also überprüfen Sie die Geschäftsbedingungen Ihrer Karte noch einmal.

Warum Sie mehr als die monatliche Mindestzahlung zahlen sollten

Ihre Kreditkartenabrechnung zeigt Ihnen den geschuldeten Betrag und die Mindestzahlung. Was Sie möglicherweise nicht erkennen, ist, dass dieser Zahlungsbetrag die Zinsen für den Zeitraum und nur einen kleinen Teil des Restbetrags enthält.

Wenn Sie den folgenden Auszug erhalten, werden Sie feststellen, dass das Guthaben nur um einen kleinen Betrag reduziert wurde. Dies geschieht, weil der Großteil des Geldes für die Zahlung der aufgelaufenen Zinsen aufgewendet wurde. Um Ihr Guthaben stärker zu reduzieren und die aufgelaufenen Zinsen zu reduzieren, müssen Sie jeden Monat mehr als den erforderlichen Mindestbetrag zahlen.

Einige Kreditkartenaussteller zeigen Ihnen auf Ihrer monatlichen Abrechnung, welche Auswirkungen es hat, wenn Sie nur die Mindestzahlung leisten. Sie können auch einen Online-Rechner verwenden, um zu sehen, wie lange es dauern wird, einen aktuellen Saldo auszuzahlen.

Aktionszinssätze

Einige Kreditkarten bieten einen Sonderpreis an, um neue Kunden zu gewinnen. Sie werden mit einem effektiven Jahreszins von null Prozent für sechs Monate oder einem niedrigen Zinssatz für ein Jahr auf Saldoüberweisungen oder Neukäufe beworben.

Mit einer Guthabentransfer-Kreditkarte können Sie hochverzinsliche Kreditkartenschulden auf eine Karte mit einem niedrigeren Zinssatz verschieben. Sie bieten oft 0 % Zinsen, manchmal für weit über ein Jahr.

Siehe auch:Überweisung von Kreditkartenguthaben [Vollständige Anleitung]

Während des Aktionszeitraums müssen Sie in der Regel noch eine Mindesteinzahlung leisten. Es wird jedoch weniger sein, als für die Tilgung des Restbetrags in dieser Zeit erforderlich ist. Es ist wichtig zu wissen, wann dieser Zeitraum endet, da Ihre Zinsen rückwirkend berechnet werden können. Das bedeutet, dass für den unbezahlten Betrag von Anfang an Zinsen anfallen und am Ende des Zeitraums hinzugefügt werden können.

Kreditkarten vergleichen

Wenn Sie mehrere Kreditkarten vergleichen, sollten Sie über den Einführungspreis oder sogar den effektiven Jahreszins hinausschauen. Sie sollten alle Unterschiede in den Barvorschuss- und Strafzins-APRs beachten, auch wenn Sie nicht vorhaben, sie zu verwenden.

Achten Sie auch darauf, ob Sie einen festen oder variablen Zinssatz haben. Bei einem variablen Zinssatz bleibt der angebotene Zinssatz, der so attraktiv erscheinen mag, wahrscheinlich nicht so lange gleich wie bei einem festen Zinssatz.

Qualifikation für die besten Tarife

Um sich für den besten Tarif zu qualifizieren, müssen Sie über eine gute Bonität verfügen. Die meisten Kreditkarten, die schlechte Kreditwürdigkeit akzeptieren, tragen hohe Zinssätze. Auch wenn Sie sie beantragen möchten, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, wissen Sie nur, dass Sie nicht die besten Preise erhalten.

Sobald sich Ihre Kreditwürdigkeit verbessert, können Sie eine neue Kreditkarte mit einem besseren Tarif beantragen. Der Schlüssel ist, zu zeigen, dass Sie mit Krediten verantwortungsbewusst umgehen, indem Sie alle Ihre Zahlungen pünktlich leisten und den Restbetrag so schnell wie möglich begleichen.

Sie werden auch feststellen, dass viele Kreditkarten, die Prämien anbieten, einen höheren Satz und eine Jahresgebühr haben. Dies geschieht aufgrund der Kosten der Belohnungen. Wenn die Prämien wertvoll genug sind oder Sie normalerweise kein Guthaben haben, spielt der Zinssatz möglicherweise keine Rolle, aber es ist dennoch wichtig, sich dessen bewusst zu sein.

Unterm Strich

Die Zinssätze für Kreditkarten mögen kompliziert erscheinen, aber sie sind recht einfach, sobald Sie verstehen, wie sie funktionieren. Vorschriften verhindern, dass Banken ungerecht handeln, indem sie von ihnen verlangen, Richtlinien und Regeln zu befolgen, wenn sie Zinssätze festlegen oder ändern. Es liegt jedoch an Ihnen, die Bedingungen zu kennen, bevor Sie einen Vertrag unterzeichnen und Ihre Kreditkarte erhalten.

Wenn es um Kreditkartenzinsen geht, sollten Sie sich die Zeit nehmen, um zu wissen, was Sie bezahlen und warum. Gehen Sie verantwortungsvoll mit Ihren Kreditkarten und der Art und Weise um, wie Sie sie verwenden, damit Sie nicht mit hohen Zinszahlungen überlastet werden.