Wie funktionieren CDs (Certificates of Deposit)?

Einlagenzertifikate sind großartige Notgroschen. Sie brauchen Zeit, um zu reifen, bevor sie schlüpfen, und Sie können das Geld verwenden, aber wenn Sie bereit sind zu warten, helfen sie Ihrem Geld zu wachsen. Sehen Sie mehr Bilder von Investitionen.

Hören Sie manchmal mit, wie Kollegen Kommentare wie „Die CDs sehen dieses Jahr gut aus“ fallen lassen, dann stimmen Sie aufgeregt ein und sagen etwas wie „Yeah – freuen Sie sich auf das neue Amy Winehouse-Album?“ Wenn Sie feststellen, dass sie über Einlagenzertifikate sprechen (CDs ), ziehst du dich unbeholfen aus dem Gespräch zurück. Wenn Ihnen das bekannt vorkommt, sind Sie nicht allein. Die meisten von uns sind sich der breiten Palette an Anlagemöglichkeiten zwischen Sparkonten und Aktien nicht bewusst.

CDs sind eine solche Investition. Obwohl Sparkonten ein solider erster Schritt zur Sicherung Ihrer Finanzen sind, bieten sie darüber hinaus klägliche Vorteile. Das Interesse an ihnen ist in der Regel relativ mager. Und gerade bei hohen Inflationsraten ist Ihr Geld vielleicht besser auf einem Konto mit höheren Zinsen angelegt. Auf der anderen Seite des Spektrums könnten Sie in Aktien investieren. Ihr Geld wird jedoch an der Börse einem höheren Risiko ausgesetzt sein, und einige schrecken vor solch aggressiven Investitionen zurück.

Wenn Sie einen bequemen Vorrat an Geld angesammelt haben, auf den Sie eine Weile verzichten können, sind CDs ein großartiger nächster Schritt. Sie bieten einen höheren Zinssatz als Sparkonten, sodass Sie zusehen können, wie Ihr Geld schneller wächst. Der Nachteil? Du darfst gucken, aber nicht anfassen – zumindest nicht ohne Strafe. Im Gegensatz zu Sparkonten hat eine CD ein Fälligkeitsdatum , danach können Sie Ihr Geld vollständig abheben. Wenn Sie vor diesem Datum abheben, müssen Sie eine Vorababhebungsgebühr zahlen .

Sagen wir zum Beispiel, dass es dir gerade gut geht und du ordentlich Ersparnisse verstaut hast. Wenn Sie möchten, dass es ein wenig wächst, um sicherzustellen, dass Sie sich den Ruhestand oder die Studiengebühren eines Kindes leisten können (und Sie die Idee nicht mögen, einem volatilen Aktienmarkt zu vertrauen), sind CDs eine gute Alternative.

Als nächstes werden wir Einzelheiten darüber besprechen, wie CDs funktionieren.

Einzelheiten zu Einlagenzertifikaten

Das Laddering Ihrer CDs kann Ihnen helfen, zu investieren und gleichzeitig die Liquidität zu erhalten.

Obwohl CDs schneller wachsen als Sparkonten, sind sie genauso sicher. Das liegt daran, dass sie durch die gleiche Versicherung geschützt sind wie andere Bankkonten – unter der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC ). Solange Sie bei einer FDIC-versicherten Bank sind, ist zumindest ein Teil Ihres Geldes geschützt, falls die Bank bankrott geht. Normalerweise werden alle Ihre Gelder bis zu 100.000 US-Dollar zurückerstattet. Wenn Sie also diesen Betrag überschreiten, sollten Sie in Betracht ziehen, Ihr Vermögen zu verteilen. Wenn Sie Ihr überschüssiges Guthaben bei einer anderen Bank anlegen, wird sichergestellt, dass alles versichert ist.

Ebenso wie Sparkonten verdienen CDs Zinseszinsen . Das bedeutet, dass, wenn Ihrem Guthaben Zinsen hinzugefügt werden, die nächsten Zinsen vom Gesamtbetrag Ihres ursprünglichen Guthabens zuzüglich der zuvor verdienten Zinsen abgezogen werden. Das heißt, obwohl der Zinsprozentsatz konstant bleibt, erhöht sich die Höhe der hinzugefügten Zinsen jedes Mal.

Nicht alle CDs sind gleich – Sie sollten sich umsehen, bevor Sie sich für eine Bank entscheiden. Einige Banken haben zum Beispiel höhere Vorfälligkeitsentschädigungen als andere. Bevor Sie nach bestimmten Banken recherchieren, machen Sie sich mit diesem CD-Jargon vertraut, um zu verstehen, was die Richtlinie beinhaltet. Ein wichtiger Begriff ist prozentualer Jahresertrag (APY ).Dies bezieht sich auf die Rendite, die Sie in einem Jahr unter Berücksichtigung des Zinseszinses erzielen. Es hängt davon ab, wie oft Zinsen hinzugefügt werden. Dies unterscheidet sich vom effektiven Jahreszins (APR ), das ist der einfache Zinssatz zu Beginn eines Jahres.

Allerdings stopft nicht jeder willkürlich Gelder in eine CD. Manche Menschen nähern sich CD-Investitionen mit einer bestimmten Strategie. Eine solche Strategie ist CD Laddering . Das bedeutet, dass Sie Ihr Geld aufteilen und unterschiedliche Beträge in verschiedene CDs investieren. Die verschiedenen CDs haben unterschiedliche Fälligkeitsdaten – eine könnte ein Jahr, eine andere zwei Jahre und die letzte in einer dreijährigen Police sein. Nachdem der erste abgelaufen ist, steckt der Anleger das Geld in die dreijährige CD, die jetzt nur noch zwei Jahre und einen höheren Zinssatz hat. Wenn die zwei Jahre abgelaufen sind, kann der Anleger es wieder in die dreijährige CD stecken. Laddering hat den Vorteil, dass es Ihnen eine bessere Liquidität verschafft und die Möglichkeit bietet, die früh fälligen Gelder zu halten, anstatt sie zu reinvestieren.

Wenn Sie befürchten, für die Dauer einer CD auf Ihr Guthaben zu verzichten, können Sie sich jederzeit für ein Geldmarktkonto entscheiden stattdessen. Diese Art von Konto bringt möglicherweise nicht so viele Zinsen ein, aber Sie haben mehr – wenn auch etwas eingeschränkten – Zugriff auf die Gelder.

Aber natürlich raten Experten immer dazu, Ihr Portfolio mit mehreren Arten von Investitionen zu diversifizieren. Erfahren Sie mehr über CDs und Investitionen mit den großartigen Links auf der nächsten Seite.

Quellen

• Bruce, Laura. "Wie man ein CD-Portfolio aufbaut." Bankrate.com. 2. April 2004. [Nov. Januar 2008] http://www.bankrate.com/brm/news/sav/20010521b.asp
• Investopedia. "Einlagenzertifikat -- CD." Investopedia. [Nov. 1, 2008] http://www.investopedia.com/terms/c/certificateofdeposit.asp