So verwalten Sie ein Studentendarlehen

Die Schule ist länger als den Sommer aus und jetzt müssen Sie anfangen, diese Kredite zurückzuzahlen. Was ist Ihr Angriffsplan?

Es gibt keinen Mangel an Statistiken, die die steigenden Kosten der postsekundären Bildung aufzeigen. Viele Menschen kommen zu dem Schluss, dass die Aufnahme eines Studienkredits keine Option mehr ist, sondern eine Notwendigkeit. Dies kann eine entmutigende Aufgabe und eine beängstigende Schuld sein, wenn man bedenkt, dass die Kosten für das College derzeit dem Preis eines kleinen Hauses entsprechen. Mit sorgfältiger Planung und einem Auge auf das, was Sie tun, können die Schulden jedoch ziemlich einfach verwaltet werden.

Wenn Sie ein Studentendarlehen benötigen, machen Sie sich keine Sorgen, Sie sind hier in der Mehrheit; Schätzungen aus dem Jahr 2008 zeigen, dass mehr als 66 Prozent der Personen in den USA Studentendarlehen aufnehmen [Quelle:NPSAS]. Wenn Sie zu den 66 Prozent gehören, sind die ersten Zahlen in einem Kreditvertrag, die Sie sich ansehen sollten, die Bestimmungen über die Zahlungsfristen und die Dauer der Rückzahlung. Bundesstudentendarlehen bieten eine Nachfrist, während Sie in der Schule sind, und für die Monate unmittelbar danach. Das bedeutet, dass Sie sich während Ihres Studiums keine Gedanken über Zahlungen machen müssen. Schonfristen nach Ihrem Abschluss oder wenn Sie die Schule aus irgendeinem Grund verlassen, hängen speziell vom Darlehen ab, also stellen Sie sicher, dass Sie Ihr Darlehen recherchieren und verstehen, bevor Sie sich anmelden.

Bundesdarlehen gibt es sowohl subventioniert als auch nicht subventioniert. Bei subventionierten Darlehen fallen Zinsen erst nach dem Abschluss an, während bei nicht subventionierten Darlehen Zinsen ab dem Zeitpunkt anfallen, an dem Sie das Darlehen aufnehmen. Private Kredite sind ebenfalls eine Option, bieten jedoch oft nicht die Garantie eines niedrigen Zinssatzes wie Bundeskredite. Wenn Sie jedoch Kredite über Ihre Bank oder anderswo aufnehmen möchten, stehen Ihnen häufig verschiedene Rückzahlungsoptionen zur Verfügung.

Während du in der Schule bist, behalte deine Kredite im Auge. Dies kann über die Website des National Student Loan Data System erfolgen. Dort finden Sie aktuelle Zahlen zu Ihren aufgenommenen Krediten, den angefallenen Zinsen und Ihrer Gesamtverschuldung. Es mag nicht nach viel erscheinen, aber die Kenntnis des Betrags, den Sie schulden, wird während Ihrer gesamten Kreditverwaltung hilfreich sein.

Sie bereiten sich auf Ihren Abschluss vor und die Rückzahlung von Krediten steht in Ihrer Zukunft bevor. Was kommt als nächstes? Wie beginnen Sie mit der Rückzahlung des geliehenen Geldes?

Nachschulische Aufgabe Nummer eins:Studentendarlehen zurückzahlen

Wenn Sie Stafford-Darlehen aufnehmen, sollten Sie nach Ihrem Abschluss als Erstes an einer Ausstiegsberatung teilnehmen. Diese Treffen ähneln der Eingangsberatung, an der Sie teilgenommen haben, als Sie mit der Aufnahme von Krediten begonnen haben, außer dass Sie jetzt den Gesamtbetrag sehen können, den Sie schulden, und eine Methode zur Kreditrückzahlung auswählen können. Je nach Art des Darlehens stehen Ihnen verschiedene Rückzahlungsoptionen zur Verfügung:

• Standardrückzahlung - Bei diesem Plan zahlen Sie bis zu 10 Jahre lang monatlich einen festen Betrag. Eine tolle Idee für alle, die einen Kleinkredit aufgenommen haben oder direkt nach dem Studium in einer lukrativen Position sind.
• Verlängerte Rückzahlung - Dieser Plan funktioniert genauso wie die Standardtilgung, mit der Ausnahme, dass der Zahlungszeitraum auf 12 bis 30 Jahre ausgedehnt werden kann.
• Staffelte Rückzahlung - Dieser Plan ist für Personen konzipiert, die davon ausgehen, dass sie mit einer bescheidenen Rückzahlungsgebühr beginnen müssen, diesen Betrag jedoch im Laufe der Zeit erhöhen können. Die Zahlungen beginnen niedrig und werden alle zwei Jahre schrittweise erhöht. Die Laufzeit beträgt je nach Kreditsumme zwischen 12 und 20 Jahren.
• einkommensabhängige Rückzahlung - Der einkommensabhängige Plan orientiert sich bei den monatlichen Zahlungen an Ihrem Einkommen im Verhältnis zur Schuldenhöhe. Die monatlichen Zahlungen werden jedes Jahr an Ihr sich änderndes Einkommen angepasst und nach 25 Jahren wird die Restschuld getilgt. Dieser Rückzahlungsplan steht nur Direktdarlehensnehmern zur Verfügung.
• einkommensabhängige Rückzahlung - Wenn Sie kein Direktdarlehen aufgenommen haben, haben Sie möglicherweise ein Bundesdarlehen für Familienbildung (FFEL) aufgenommen. Dann könnte dieser Tilgungsplan eine Option für Sie sein. Er ist genauso aufgebaut wie der einkommensabhängige Plan, aber die Laufzeit des Darlehens beträgt nur 10 Jahre.
• einkommensabhängige Rückzahlung - Diese Rückzahlungsmethode steht sowohl Direktkredit- als auch FFEL-Kreditnehmern zur Verfügung. Es ist genauso aufgebaut wie das Einkommenskontingent, hat aber niedrigere monatliche Zahlungen.

Diese Rückzahlungsoptionen bieten einen vielseitigen Plan für jedermann, aber das bedeutet nicht, dass Sie nicht irgendwann auf Schwierigkeiten bei der Rückzahlung stoßen werden. Glücklicherweise haben die Kreditgeber die wirtschaftliche Notlage anerkannt und verfügen über Optionen, falls dies erforderlich sein sollte. Aber wenn Sie herausfinden, wie Sie ein Budget erstellen und sich daran halten, müssen Sie möglicherweise nie herausfinden, was diese Optionen sind.

Studiendarlehen, Budgetierung und Stundung

Das Erstellen eines Budgets kann Ihnen bei der Verwaltung Ihrer Studiendarlehen helfen.

Der einfachste Weg, die Rückzahlung von Studentendarlehen zu verwalten, ist die Erstellung eines Budgets. Die meisten Kreditgeber haben auf ihrer Website einen Rückzahlungsrechner, mit dem Sie einen Rückzahlungsplan auswählen und Ihr monatliches Einkommen eingeben können, um Ihnen bei der Erstellung eines Budgets zu helfen. Vorauszahlung wird in der Regel nicht bestraft. Das bedeutet, wenn Sie auf eine große Summe zusätzliches Geld stoßen, können Sie es zur Rückzahlung Ihres Studentendarlehens verwenden, ohne sich Gedanken über Belastungen auf Ihrem Konto machen zu müssen.

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, ein Budget zu erstellen und sich daran zu halten, sollten Sie auch eine Kreditberatung in Betracht ziehen. Berater helfen bei der Bewertung Ihres Budgets und der Erstellung von Zahlungsplänen, die für Ihr Einkommen geeignet sind. Sie erhalten auch Einblick in verschiedene Konsolidierungsmethoden, die hilfreich sein können.

Denken Sie daran, dass Ihre Studiendarlehen möglicherweise den niedrigsten Zinssatz aller Ihrer Schulden haben. Dies könnte Sie dazu verleiten, die Rückzahlung Ihrer Studiendarlehen zu streichen, damit Sie sich um die hochverzinslichen Kreditkartenschulden kümmern können, die Sie auch angehäuft haben. Aber widerstehen Sie der Versuchung, Sie möchten Ihre Kredite so schnell wie möglich zurückzahlen; Selbst ein niedriger Zinssatz summiert sich bei größeren Krediten schnell. Außerdem möchten Sie nicht mit dem Darlehen in Verzug geraten, indem Sie keine Zahlungen leisten.

Wenn Sie sich in einer angespannten wirtschaftlichen Lage befinden, ist es wichtig, sofort über eine Stundung Ihres Studienkredits nachzudenken. Die Kreditgeber haben alle Anreize, Sie dazu zu bringen, Ihr Darlehen zurückzuzahlen, und werden mit Ihnen zusammenarbeiten, um sicherzustellen, dass Sie mit Ihrem Darlehen nicht in Verzug geraten. Aufschiebungen werden während der Schulzeit, aber auch bei Arbeitslosigkeit oder wirtschaftlichen Notlagen in Anspruch genommen. Es ist wichtig, dass Sie sich an Ihren Kreditgeber wenden, bevor Sie eine Zahlung verpassen, und Sie müssen möglicherweise Ihre Umstände nachweisen.

Die andere Option ist Nachsicht. Wenn Sie sich nicht für eine Stundung qualifizieren, haben Sie möglicherweise diese Option, bei der es sich um eine vorübergehende Aussetzung oder Kürzung der Zahlungen handelt. Üblicherweise wird eine Stundung gewährt, wenn die Kreditschuld 20 Prozent des Bruttoeinkommens des Kreditnehmers übersteigt. Wenn Sie für keines der beiden in Frage kommen, ist nicht alles verloren. Sie könnten für ein Darlehenserlassprogramm in Frage kommen.

Sonderkonditionen und Krediterlassprogramme

Wenn Sie Mitglied des US-Militärs sind, erhalten Sie ein Stipendium für die postsekundäre Ausbildung, und der Betrag, den Sie erhalten, hängt von der Dienstzeit ab, für die Sie sich angemeldet haben. Dies kann auf ein vierjähriges College oder eine Berufsschule angewendet werden und kann eine immense Hilfe sein, um die Kredite niedrig zu halten. Sie finden auch eine Reihe von Stipendien und Studienförderungsprogrammen, die Ihnen zur Verfügung stehen. Der Unterschied zwischen militärischer Studienunterstützung und anderen Programmen besteht darin, dass Sie beim Militär dienen, bevor Sie sich in die Schule einschreiben.

Schüler, die Vollzeitlehrer an Grund- oder weiterführenden Schulen werden, haben ebenfalls Anspruch auf einen Darlehenserlass. In der Regel verlassen sich diese Programme darauf, dass Sie in einem Gebiet mit niedrigem Einkommen unterrichten, und dadurch kann ein Teil Ihrer Perkins-Darlehen erlassen werden. Es stehen mehrere verschiedene Programme zur Verfügung, sowohl private als auch bundesstaatliche. Wenn also das Unterrichten Ihr Ziel ist, haben Sie einige Optionen zur Auswahl.

Es gibt ähnliche Vergebungsprogramme für Menschen, die Jura oder Medizin praktizieren werden. Jedes bietet unterschiedliche Darlehenserlassprogramme für diejenigen, die in gemeinnützigen oder öffentlichen Positionen arbeiten. Personen im medizinischen Bereich werden das Rückzahlungsprogramm des National Institute of Health ebenfalls hilfreich finden, da es bis zu 35.000 US-Dollar pro Jahr für diejenigen zahlen kann, die medizinische Forschung betreiben [Quelle:National Institute of Health].

Freiwilligenarbeit kann auch auf den Erlass von Darlehen angewendet werden. Sowohl AmeriCorps als auch das Peace Corps bieten Vergebungsprogramme an. Volunteers in Service to America hat auch ein Programm für diejenigen, die mit gemeinnützigen Organisationen zusammenarbeiten, um Hunger, Obdachlosigkeit, Armut und Analphabetismus auszurotten.

Viele dieser Vergebungsprogramme variieren von Bundesstaat zu Bundesstaat, daher lohnt es sich, sie nach Ihrem Abschluss zu recherchieren, wenn Sie vorhaben, in den öffentlichen Dienst einzusteigen.

Was ist, wenn Sie sich nicht für irgendeine Form des Darlehenserlasses qualifizieren? Lesen Sie weiter, um zu erfahren, was passiert, wenn Sie mit einem Studentendarlehen in Verzug geraten.

Folgen der Nichtzahlung von Studiendarlehen

Was können Sie tun, wenn Ihr Darlehen überfällig ist?

Wenn Sie ein gutes Budget erstellt und es geschafft haben, die Stundungsregeln Ihres Kreditgebers zu lesen und zu verstehen, sollten Sie niemals mit einem Kredit in Verzug geraten müssen. Und obwohl viele Kreditgeber einen Zahlungsverzug von bis zu 270 Tagen zulassen, bevor das Darlehen in Verzug gerät, möchten Sie sich nicht in diese Situation bringen. Denn sobald Sie mit einem Kredit in Verzug geraten sind, gibt es nicht viele Möglichkeiten, umzukehren.

Um einen Zahlungsausfall aus Ihrer Zukunft herauszuhalten, sollten Sie bei Zahlungsverzug als Erstes und Wichtigstes Ihren Kreditgeber anrufen und ihm die Situation erklären. Unter dem Strich wollen die Kreditgeber, dass Sie Ihre Kredite zurückzahlen, also werden sie alles tun, um dazu beizutragen, dass dies geschieht. Wenn Sie jedoch keine Zahlung leisten oder keine Stundung beantragen, ist Ihr Darlehen in Verzug.

Studentendarlehen sind eine der wenigen Arten von Darlehen, die im Allgemeinen nicht mit einer Insolvenz zurückgezahlt werden können. Wenn Sie mit einem Studentendarlehen in Verzug geraten, hat dies eine Reihe von Konsequenzen zur Folge, darunter:

• Ihre Ausleihen werden an ein Inkassobüro übergeben.
• Sie können auf die Höhe des Darlehens eingeklagt werden.
• Ihr Lohn kann gepfändet werden.
• Ihre Steuerrückerstattungen können abgefangen werden.
• Sie verlieren Sozialversicherungsleistungen.
• Ihr Kredit wird beschädigt.

Wenn Ihr Kreditgeber Ihr Darlehen an ein Inkassobüro weiterleitet, haben Sie wesentlich mehr Schulden zu bewältigen. Dazu gehören Inkassokosten, Mahngebühren und andere Abgaben – und natürlich der Restbetrag, den Sie noch aus dem Darlehen schulden.

Wenn Aufschub, Nachsicht und Vergebung keine Option sind und Sie wissen, dass eine Zahlungsunfähigkeit unmittelbar bevorsteht, ist noch nicht alles verloren. Es ist möglich, Ihre Kredite zu konsolidieren, bevor Sie in Zahlungsverzug geraten. Da es sich bei einer Konsolidierung technisch gesehen um ein neues Darlehen handelt, erhalten Sie eine weitere Frist, um mit der Rückzahlung zu beginnen. Dadurch gewinnen Sie etwas mehr Zeit, um Ihr Budget in Ordnung zu bringen und mit der Rückzahlung des Darlehens zu beginnen.

Geld sparen

Wie Sie jetzt wissen, ist es wichtig, mit Ihren Kreditzahlungen Schritt zu halten. Eine Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, alle Ihre Kredite in einem zu konsolidieren. Dies ist hilfreich, wenn Sie mehrere Kredite bei mehreren Kreditgebern aufgenommen haben. Wie der Name schon sagt, sammeln Sie alle Ihre Studiendarlehen zusammen in einer Zahlung. Sie können diesen Service über das US-Bildungsministerium, Ihre Bank, Kreditgenossenschaft oder direkt über Ihren Kreditgeber in Anspruch nehmen.

Die meisten Studiendarlehen des Bundes können konsolidiert werden. Konsolidierung bedeutet jedoch nicht immer, dass Sie Geld sparen. Das bedeutet, dass alle Ihre Kredite in einer einzigen Zahlung eingezogen werden, was es Ihnen erleichtert, den Überblick über Ihre Schulden zu behalten, und es weniger wahrscheinlich ist, dass Sie in Zahlungsverzug geraten.

Die Konsolidierung Ihrer Kredite gibt Ihnen auch Optionen, wenn es um Zahlungspläne geht. Dies kann Ihre monatlichen Zahlungen reduzieren und die Laufzeiten des Darlehens verlängern.

Bevor Sie Ihren Kredit konsolidieren, sollten Sie sich die Zinssätze der aufgenommenen Kredite ansehen. Die Konsolidierung ist nicht immer die beste Option, da sie den durchschnittlichen Zinssatz aller Kredite verwendet. Der ursprüngliche Kreditgeber kann auch Kreditrabatte anbieten, die ein konsolidierender Kreditgeber nicht bietet.

Online-Dienste bieten eine hervorragende Möglichkeit, Ihre Studiendarlehen zu verwalten. Diese Dienstleistungen werden in der Regel von Kreditgebern angeboten und bieten eine einfache Verwaltung Ihres Kontos sowie Dienstleistungen wie Stundung und Nachsicht. Mit Diensten wie Sallie Mae können Sie die kombinierte Abrechnung für Studentendarlehen nutzen, ohne sie zu konsolidieren. Wie bei jeder Rechnung ist es wichtig, über Zahlungen und Zahlungsoptionen auf dem Laufenden zu bleiben. Einige Kreditgeber bieten auch Rabatte für die Einrichtung eines automatischen Abrechnungszeitraums an.

Die Verwaltung Ihrer Studentendarlehen endet jedoch nicht mit der Einrichtung eines monatlichen Abrechnungszyklus, der Festlegung einer Rückzahlungsmethode und der Ausführung von Zahlungen. Es ist möglich, dass Sie mit Ihren Studiendarlehen tatsächlich Geld sparen können. Steuergutschriften und -abzüge können Ihnen für Ihre jährliche Einkommenssteuer zur Verfügung stehen. Während Sie in der Schule eingeschrieben sind, können Sie bis zu 2.500 US-Dollar an Steuergutschriften für Studiengebühren und damit verbundene Ausgaben für die ersten vier Jahre des College beantragen, wenn Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen unter 80.000 US-Dollar pro Jahr liegt [Quelle:ABC News]. Sobald Sie mit der Schule fertig sind, können Sie einen Abzug von Ihren jährlichen Steuern für Zinsen geltend machen, die Sie für Ihre Studiendarlehen gezahlt haben. Es mag auf den ersten Blick nicht nach viel erscheinen, aber wenn Sie Ihre Rückzahlung zur Tilgung Ihres Studiendarlehens verwenden, können Sie den Aspekt „keine Vorfälligkeitsentschädigungen“ Ihres Darlehens nutzen, und was noch wichtiger ist, Sie werden es tun schneller aus der Verschuldung kommen.

Kreditnehmervorteile sind auch eine verlockende Methode, mit der Kreditanbieter eine pünktliche Zahlung sicherstellen. Diese Vorteile können eine Reduzierung des Zinssatzes oder Rabatte beinhalten, wenn Sie Zahlungen pünktlich leisten. Obwohl diese nicht mehr so ​​beliebt sind wie früher, bieten bestimmte Kreditgeber immer noch Rabattdienste für diejenigen an, die pünktlich zahlen, und es kann sich lohnen, diese Optionen mit Ihrem Kreditgeber zu besprechen.