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So beantragen Sie einen Studienkredit

Das College ist teuer – die Beantragung von Studentendarlehen kann Ihnen helfen, die Kosten zu kontrollieren.

Die Beantragung eines Studentendarlehens ist ähnlich wie die Beantragung einer Hypothek für ein Eigenheim. In beiden Fällen ist der Prozess mit vielen Emotionen verbunden, da das beste Angebot den Unterschied zwischen einer glänzenden Zukunft und jahrelangen Kämpfen ausmachen kann. Und ähnlich wie bei einer Hypothek für ein Eigenheim kann die Beantragung eines Studentendarlehens wie eine entmutigende Aufgabe erscheinen, wenn Sie gerade erst anfangen. Aber mit ein wenig Planung und Geduld sollten sich Ihre Bemühungen bald auszahlen.

Bis vor kurzem war eine College-Ausbildung für die meisten Amerikaner so gut wie unerreichbar. 1940 hatten nur etwa 5 Prozent der US-Bevölkerung eine Ausbildung über die High School hinaus. Heute schreiben sich etwa 70 Prozent der Highschool-Schüler am College ein, obwohl eine viel geringere Zahl es tatsächlich bis zum Abschluss schafft [Quelle:National Center for Education Statistics]. Dieser dramatische Anstieg der Einschreibungen an Hochschulen steht für sich ändernde Prioritäten unter den Amerikanern, hat aber auch viel mit der weit verbreiteten Verfügbarkeit von Studentendarlehen zu tun.

Studentenkredite gibt es schon seit Jahrhunderten, wurden aber erst nach dem Zweiten Weltkrieg alltäglich. 1947 schlug ein Bericht mit dem Titel „President’s Commission on Higher Education“ umfassende Änderungen am amerikanischen Hochschulsystem vor, einschließlich der Einrichtung eines bedarfsorientierten Ausleihsystems für Studenten mit niedrigem und mittlerem Einkommen [Quelle:Truman Library]. Es ebnete auch den Weg für den National Defense Education Act von 1958 und den Higher Education Act von 1965, die das Perkins-Darlehen bzw. das Stafford-Darlehen begründeten.

Das US-Bildungsministerium, die für Studentendarlehen zuständige Regierungsbehörde, verleiht Geld an Studenten, die an einer Vielzahl von Bildungseinrichtungen eingeschrieben sind, darunter zwei- und vierjährige Colleges, Berufsschulen, Berufsprogramme, Residenzen und Praktika [Quelle:US-Bildungsministerium]. Studenten können sich auch Geld leihen, um Studienleistungen zu bezahlen, die zur Einschreibung in ein berechtigtes Programm führen.

Studenten aus Familien mit mittlerem und höherem Einkommen beantragen oft kein Studiendarlehen, weil sie davon ausgehen, dass sie sich nicht qualifizieren. Das ist ein Fehler. Die meisten Studenten haben Anspruch auf eine Art Studentendarlehen, und diese Programme sind fast immer die beste Wahl, um eine Ausbildung zu finanzieren. Im nächsten Abschnitt gehen wir auf die Faktoren ein, die Ihre Eignung für Studiendarlehen bestimmen, sowie auf einige Dinge, die Ihre Kreditchancen ruinieren können.

Wer qualifiziert sich für ein Studentendarlehen?

Fast jeder kommt für einen Studienkredit in Frage, obwohl Studierende mit dem größten finanziellen Bedarf in der Regel zu den besten Konditionen einen Kredit aufnehmen können. Der erste Schritt bei der Beantragung eines Studienkredits besteht darin, herauszufinden, ob Sie als unabhängiger Student oder als von Ihren Eltern abhängiger Student gelten. Es gibt eine gewisse Grauzone, wenn es um den Abhängigkeitsstatus geht, aber im Allgemeinen sind Sie ein unabhängiger Student, wenn:

Sie sind über 24 Jahre alt.
Sie sind zum Zeitpunkt der Bewerbung verheiratet.
Sie befinden sich im aktiven Dienst oder sind ein Veteran der Streitkräfte.
Sie haben Kinder, die mindestens zur Hälfte von Ihnen unterstützt werden.

[Quelle:US-Bildungsministerium]

Studierenden, die die oben genannten Voraussetzungen nicht erfüllen, kann unter bestimmten Voraussetzungen der Status der Selbständigkeit zuerkannt werden. Wenn Sie dazu Fragen haben, wenden Sie sich an die Finanzhilfeverwaltung Ihrer Schule. Er oder sie kann die endgültige Entscheidung über Ihren Status treffen.

Sobald Sie Ihren Abhängigkeitsstatus herausgefunden haben, ist es an der Zeit, finanzielle Informationen für sich selbst (unabhängige Studenten) und Ihre Eltern (unterhaltsberechtigte Studenten) zu sammeln. Dazu gehören Steuererklärungen, Kontoauszüge und Informationen über andere finanzielle Vermögenswerte [Quelle:U.S. Department of Education]. Sie benötigen außerdem Sozialversicherungs-/Einwanderungskarten für alle Personen im Antrag.

Um sich für finanzielle Unterstützung zu qualifizieren, müssen Sie auch auf einen Abschluss in einem förderfähigen Programm hinarbeiten. Mit anderen Worten, Sie bewerben sich möglicherweise an einer akkreditierten Schule, aber die Unterwasser-Korbflechtkurse, die Sie belegen möchten, könnten Sie für das Darlehen disqualifizieren, wenn sie nicht für ein Zertifikat oder einen Abschluss angerechnet werden. Sprechen Sie unbedingt mit einem Berater darüber, ob Ihre Kurse im Rahmen Ihres Darlehensprogramms akzeptabel sind.

Nachdem Sie einige Fragen zu Ihrem Abhängigkeitsstatus und Ihrer Anspruchsberechtigung beantwortet haben, ist es an der Zeit, Studiendarlehensprogramme zu vergleichen. Es gibt verschiedene Arten von Studentendarlehen mit jeweils eigenen Bedingungen. Sie können sich für mehr als einen Typ qualifizieren, daher ist es wichtig zu verstehen, wie jeder funktioniert, um die beste Entscheidung über die Finanzierung Ihrer Ausbildung zu treffen. Im nächsten Abschnitt vergleichen wir verschiedene Arten von Studiendarlehen sowie die jeweiligen Qualifikationen.

Arten von Studentendarlehen

Es gibt mehrere Darlehensprogramme, die vom US-Bildungsministerium angeboten werden. Die meisten Studenten erhalten entweder Federal Family Education Loans (FFEL) oder Direct Loans, die beide Stafford Loans für Studenten und PLUS-Darlehen für Eltern und Doktoranden beinhalten [Quelle:U.S. Department of Education]. Der Unterschied besteht darin, dass FFELs von einem Kreditgeber bearbeitet werden und Direktdarlehen direkt vom Bildungsministerium kommen.

Bei der Planung für das College sind viele Studenten bestrebt, den Dollarbetrag zu kennen, den sie im Rahmen der einzelnen Kreditprogramme ausleihen können. Dies ist im Voraus schwer zu wissen, da die Höhe und Art Ihres Darlehens von Ihren finanziellen Bedürfnissen und den Kosten für den Besuch der Schule Ihrer Wahl bestimmt wird. Im Allgemeinen erhalten die meisten Studenten entweder ein subventioniertes oder ein nicht subventioniertes Stafford-Darlehen oder beides. Bei subventionierten Darlehen zahlt der Staat Ihre Zinsen, während Sie in der Schule sind. Bei nicht subventionierten Darlehen sind Sie für die Zahlung der Zinsen verantwortlich, die während Ihrer Schulzeit anfallen, obwohl Sie sich dafür entscheiden können, sie anzusammeln und in den Darlehensbetrag zu kapitalisieren [Quelle:Stafford Loans].

Es gibt auch Darlehen für Studierende bestimmter Fachrichtungen, wie zum Beispiel Lehramt oder Hausarztmedizin. Der Haken ist, dass Sie möglicherweise für die Laufzeit des Darlehens in diesem Bereich oder einer bestimmten Region arbeiten müssen. Es gibt auch Perkins-Darlehen und andere Darlehen, die Sie direkt von der Schule erhalten, die Sie besuchen. Wie bei Stafford- und PLUS-Darlehen wird die Berechtigung für Perkins-Darlehen durch Ihren kostenlosen Antrag auf Federal Student Aid (FAFSA) bestimmt [Quelle:Perkins Loans].

Außerdem gibt es viele private Kreditinstitute – wie Banken und Kreditkartenunternehmen – die Studenten Geld zu Konditionen leihen, die den staatlichen Studentendarlehensprogrammen ähneln. Dabei handelt es sich jedoch nicht um bedarfsgerechte Kredite. Mit anderen Worten, Schüler und/oder Eltern, die einen Kredit aufnehmen, müssen eine gute Bonität vorweisen und in einigen Fällen einen Antrag mit einem Mitunterzeichner stellen. Die gute Nachricht ist, dass diese Programme normalerweise niedrige Zinsen und keine Rückzahlungsverpflichtung bieten, solange Sie mindestens die Hälfte der Schule besuchen.

Nachdem Sie nun ein wenig über die verfügbaren Arten von Studiendarlehen Bescheid wissen, besteht der nächste Schritt darin, Ihren Antrag vorzubereiten. Lesen Sie weiter, um herauszufinden, was Sie benötigen, um Ihr FAFSA abzuschließen, sowie wichtige Überlegungen bei der Auswahl Ihres Studentendarlehens.

Was Sie wissen sollten, bevor Sie einen Kredit beantragen

Die Beantragung eines Studentendarlehens kann sich am Anfang wie eine monumentale Aufgabe anfühlen, aber es ist eigentlich ein Kinderspiel, sobald Sie Ihre Hausaufgaben gemacht haben. Wichtig ist, früh anzufangen. Die Frist für die Einreichung des kostenlosen Antrags auf staatliche Studienbeihilfe (FAFSA) endet normalerweise am 30. Juni um Mitternacht für das akademische Jahr, das im August oder September beginnt [Quelle:FAFSA]. Die Frist für Ihr Bundesland oder Ihre Schule kann jedoch viel früher sein, also bewerben Sie sich so bald wie möglich. Bewerbungen werden ab Januar angenommen.

Bevor Sie einen Studienkredit beantragen, ist es wichtig, genau zu verstehen, worauf Sie sich einlassen. Die meisten Studentenkreditnehmer hatten noch nie zuvor einen Kredit, daher ist dies wichtig. Wie Autokredite oder Hypothekendarlehen müssen Studentendarlehen mit Zinsen zurückgezahlt werden. Die ersten Zahlungen sind normalerweise sechs Monate nach dem Abschluss erforderlich, unabhängig davon, ob Sie Ihren Traumjob gefunden haben oder nicht.

Wie bereits erwähnt, fallen bei nicht subventionierten Darlehen Zinsen an, während Sie in der Schule sind. Aus diesem Grund sollte die Verzinsung eines ungeförderten Darlehens ein wichtiger Faktor in Ihrer Finanzplanung sein. Für das Studienjahr, das im Sommer 2008 begann, betrug der Zinssatz 6,8 Prozent für ein nicht subventioniertes Stafford-Darlehen [Quelle:Stafford Loans]. PLUS-Darlehen sind tendenziell höher verzinst.

Auch für die meisten Studienkredite fallen Gebühren an. Beispielsweise betrug die Kreditvergabegebühr 2 Prozent für subventionierte und nicht subventionierte Direktkredite in den Jahren 2008 und 2009 [Quelle:Direct Loans]. Bei PLUS-Darlehen waren es 4 Prozent. Die Gebühren für FFEL-Darlehen werden von den einzelnen Kreditgebern festgelegt, sind jedoch in der Regel mit Direktdarlehen vergleichbar. Federal Perkins Loans sind eine Ausnahme; Studenten zahlen keine Gebühr für dieses Darlehen.

Dies sollte noch einmal gesagt werden – da Studentendarlehen zurückgezahlt werden müssen, ist es sehr wichtig, dass Sie alle Bedingungen verstehen, die mit jeder Darlehensart verbunden sind, bevor Sie ein Darlehen aufnehmen. In vielen Fällen können sich die Studiendarlehensschulden auf einen sechsstelligen Betrag belaufen, insbesondere bei Doktoranden.

Beantragung eines Studentendarlehens

Viele Studierende sind mit den Schritten bei der Beantragung von Studienkrediten überfordert. Aber es ist wirklich ganz einfach, vorausgesetzt, Sie haben sich im Voraus ein wenig vorbereitet. Beginnen Sie mit der Erstellung einer persönlichen Identifikationsnummer (PIN) unter www.pin.ed.gov – Sie verwenden diese PIN während des gesamten Prozesses der Beantragung und Rückzahlung Ihrer Studiendarlehen. Besuchen Sie dann www.FAFSA.ed.gov, um eine Liste aller Dokumente herunterzuladen, die Sie zum Ausfüllen Ihres kostenlosen Antrags auf Federal Student Aid (FAFSA) benötigen. Das Zusammenstellen dieser Dokumente kann einige Zeit in Anspruch nehmen, tun Sie dies also so früh wie möglich.

Sie können Ihre FAFSA jederzeit zwischen Januar und Juni für die Verteilung von Darlehen im Herbstsemester einreichen, tun Sie dies jedoch so früh wie möglich. Landes- und schulspezifische Fristen liegen oft deutlich früher. Beachten Sie, dass es möglich ist, Ihre FAFSA per Post zu senden, aber die Online-Bewerbung ist schneller und einfacher. Sobald Sie auf „Senden“ geklickt haben, erhalten Sie eine Bestätigungsnummer, die angibt, dass Ihre Bewerbung erfolgreich übermittelt wurde.

Kurz nach Erhalt und Bearbeitung Ihres FAFSA – dies dauert in der Regel nur wenige Tage – schickt Ihnen das US-Bildungsministerium einen Student Aid Report (SAR). Suchen Sie in der oberen rechten Ecke Ihres SAR nach Ihrem erwarteten Familienbeitrag (EFC). Diese Nummer ist sehr wichtig – sie bestimmt Art und Höhe der finanziellen Unterstützung, auf die Sie Anspruch haben.

Ihre SAR gibt Ihnen einen guten Hinweis darauf, wie viel Hilfe Sie erhalten können, aber sie sagt Ihnen nicht, wie viel Kredit aufgenommen werden kann oder welcher Anteil Ihrer Kredite gegebenenfalls subventioniert werden kann. Jede Schule verwendet Ihre SAR, um Ihr spezifisches Hilfspaket basierend auf Faktoren wie Ihrer Klassenstufe, den Kosten für den Besuch dieser bestimmten Schule und besonderen finanziellen Umständen, die Sie möglicherweise haben, festzulegen. Die Details Ihres finanziellen Unterstützungspakets für jede Schule, bei der Sie sich beworben haben, werden Ihnen kurz nach Eingang Ihrer SAR als Mitteilung über die Gewährung finanzieller Unterstützung zugesandt.

Es ist sehr wichtig, Ihre Stipendienbescheide von verschiedenen Schulen zu überprüfen, um die beste Option für die Finanzierung Ihrer Ausbildung zu ermitteln. Stellen Sie außerdem sicher, dass Ihr SAR alle Schulen auflistet, an denen Sie sich bewerben, und dass alle Informationen korrekt sind. Korrigieren Sie Fehler sofort online. Jegliche Verzögerungen können die Bearbeitung Ihrer Studiendarlehen verlangsamen.

An diesem Punkt des Prozesses steht nur eine Sache zwischen Ihnen und Ihrem Kreditgeld. Lesen Sie weiter, um herauszufinden, was es ist.

Dein Darlehen erhalten

Der letzte Schritt bei der Beantragung von Studentendarlehen besteht darin, Ihr Beihilfepaket anzunehmen und Ihren Schuldschein zu unterzeichnen, der die Einzelheiten des Darlehens, einschließlich der Zinssätze und Rückzahlungsbedingungen, umreißt. Bewahren Sie dieses Dokument unbedingt auf. Möglicherweise müssen Sie während der Laufzeit des Darlehens darauf verweisen. Sobald diese Dokumente unterzeichnet sind, sollte Ihnen Ihr Darlehensbetrag innerhalb weniger Tage entweder über die Schule oder von Ihrem Kreditgeber zur Verfügung stehen.

Für erstmalige Kreditnehmer von Studentendarlehen gibt es eine letzte Anforderung, bevor Ihre Mittel verteilt werden können. Für die meisten Schulen müssen Sie an einer kurzen Finanzberatungssitzung teilnehmen, entweder online oder persönlich. Diese Sessions erinnern nicht nur an Rückzahlungsverpflichtungen, sondern geben auch hilfreiche Tipps für den Umgang mit Geld während der Schulzeit. Wahrscheinlich erhalten Sie nach dem Abschluss auch eine Ausstiegsberatung, um sicherzustellen, dass Sie Ihre Rückzahlungsverpflichtungen verstehen.

Denken Sie daran, dass Studenten, die Bundesdarlehen erhalten, einen guten akademischen Ruf haben müssen. Die Definition ist von Schule zu Schule unterschiedlich, aber im Allgemeinen bedeutet dies, dass Sie einen bestimmten Notendurchschnitt beibehalten oder zumindest vermeiden müssen, eine akademische Probezeit zu absolvieren. Wenden Sie sich an Ihre Schule, um weitere Informationen zum akademischen Fortschritt für Kreditnehmer von Studentendarlehen zu erhalten.

Studiendarlehen sind eine rechtsverbindliche Vereinbarung. Die Nichtzahlung gemäß Ihren Geschäftsbedingungen könnte Sie in Verzug setzen, was schwerwiegende Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit hat und dazu führen kann, dass Sie von Inkassobüros verfolgt oder sogar vor Gericht gestellt werden.

Trotz der Schuldenlast nach dem Abschluss, die mit Studentendarlehen einhergeht, ist die Kreditaufnahme im Rahmen dieser Programme eine großartige Möglichkeit, eine Ausbildung zu finanzieren, die für viele Menschen sonst unerreichbar wäre. Stellen Sie nur sicher, dass Sie die Möglichkeit der Kreditaufnahme optimal nutzen, indem Sie zuerst die Kredite mit den günstigsten Konditionen nutzen, während der Schulzeit klug mit Ihrem Geld umgehen und nach dem Abschluss verantwortungsbewusst mit Ihren Schulden umgehen.

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