So beantragen Sie einen Autokredit

Die Beantragung eines Autokredits muss nicht kompliziert sein – machen Sie einfach zuerst Ihre Hausaufgaben.

Es ist 19:15 Uhr. und Sie sind endlich auf dem Weg von der Arbeit nach Hause. Es war ein langer Tag, aber er ist noch nicht vorbei. Sie müssen noch das Abendessen und die chemische Reinigung abholen, bevor Sie den Bus nehmen können. Es wird 21:00 Uhr sein. bevor du nach Hause kommst. Als Sie sich endlich unter einem Stapel Pakete im Bus wiederfinden, fangen Sie an, davon zu träumen, ein Auto zu haben. Nicht mehr mit Bus oder Bahn fahren. Nie mehr Fahrradfahren bei schlechtem Wetter. Sie müssen nicht mehr auf dem Rücksitz der Fahrgemeinschaft sitzen – Sie könnten derjenige hinter dem Steuer sein.

Dein Nachbar hat gerade ein süßes neues Coupé bekommen. Wenn du nur auch könntest. Aber wie würdest du ein Auto bezahlen? Indem Sie tun, was die meisten Autokäufer tun – einen Autokredit beantragen. Der Kauf eines Fahrzeugs kann ein wenig überwältigend sein, insbesondere die Abwicklung des Finanzierungsteils. Aber es muss nicht sein. Es ist möglich, den Autokauf- und Finanzierungsprozess reibungslos zu steuern. Zunächst müssen Sie gut verstehen, wer die Kreditgeber sind.

Wenn Sie eine etablierte Beziehung zu einer Bank oder Kreditgenossenschaft haben, ist dies möglicherweise eine gute Option. Typischerweise haben Banken eine konservative Politik und sind auf Personen mit guter Bonität ausgerichtet. Es kann schwieriger sein, einen Bankkredit zu bekommen, aber es könnte einen besseren Zinssatz bedeuten. Als gemeinnützige Organisationen haben Kreditgenossenschaften in der Regel niedrige Betriebskosten, was zu besseren Zinssätzen führen kann.

Eine Finanzgesellschaft fungiert als Einzelhändler, der Geld verkauft. Es leiht sich Geld im Großhandel, bewertet es und verleiht es, und es ist wahrscheinlich, dass es höhere Zinssätze hat. Händler bieten Finanzierungen an und fungieren als Vermittler zwischen Ihnen und dem Kreditgeber. Käufer aufgepasst – sie verdienen Geld, indem sie diesen Service durch Gebühren und Aufschläge anbieten.

Wenn Sie ein Eigenheim besitzen, können Sie es verwenden, um entweder über ein Eigenheimdarlehen oder eine Eigenheimkreditlinie Geld zu erhalten. In der Regel haben diese Darlehen niedrige Zinsen und können steuerlich absetzbar sein. Sollte der Wert Ihres Hauses jedoch sinken und Sie verkaufen, sind Sie für die Rückzahlung des Eigenheimdarlehens verantwortlich, auch wenn Sie dieses Geld nicht zurückerhalten. Bei einer Home-Equity-Kreditlinie fallen wahrscheinlich Vorfälligkeitsentschädigungen und ein Pfandrecht an auf Ihrem Haus, bis es bezahlt wird. Bei einem Pfandrecht hat der Pfandgläubiger (der Kreditgeber) das erste Recht auf diesen Vermögenswert, bis das Pfandrecht befriedigt ist.

Jetzt, da Sie wissen, wer die Kreditgeber sind, ist es an der Zeit, Ihre Kreditwürdigkeit in Betracht zu ziehen.

Autokredit:Holen Sie sich Ihren Kredit auf die Probe

In dem Moment, in dem Sie sich für einen Kredit entscheiden, prüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit. Ihr Kredit-Score, auch bekannt als FICO-Score (Fair Isaac Corp. für die Organisation, die das System gegründet hat), sagt Ihre Wahrscheinlichkeit voraus, einen Kredit zurückzuzahlen. Die Punktzahlen reichen von 300 bis 850, wobei der durchschnittliche Amerikaner eine Punktzahl von 675 hat. Eine Top-Tier-Punktzahl (oder Prime) ist 700 bis 850, Near-Prime ist 620 bis 700 und Subprime ist weniger als 620 [Quelle:Buss].

Woher wissen Sie, wo Sie hinpassen? Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft von den drei wichtigsten Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und Trans Union. Dank des Fair and Accurate Credit Transaction Act können Sie jährlich einen kostenlosen Bericht von jedem der Büros erhalten. Besuchen Sie http://www.annualcreditreport.com, um loszulegen. Über den Bericht können Sie sich ein Bild von Ihrer Bonität machen, für den tatsächlichen Score müssen Sie jedoch eine Gebühr zahlen. Wenn Sie verheiratet sind und Ihr Ehepartner das Darlehen erhält, überprüfen Sie unbedingt auch seine Punktzahl.

Wenn Sie feststellen, dass Ihre Punktzahl verbessert werden muss, versuchen Sie Folgendes:

• Fehler direkt bei den Auskunfteien beheben: Es besteht eine 50-prozentige Wahrscheinlichkeit, dass Ihr Bericht einen Fehler enthält. Korrigieren Sie alle Fehler und gehen Sie nach, um sicherzustellen, dass sich die Korrekturen in Ihrem Bericht widerspiegeln. Es kann 60 bis 90 Tage dauern, bis veraltete Informationen korrigiert werden [Quelle:Bankrate, Inc.]. Außerdem müssen Büros in der Lage sein, schlechte Noten auf Ihrem Kredit zu unterstützen. Fordern Sie einen Beweis an.
• Wenden Sie sich an das Unternehmen, mit dem Sie eine Streitigkeit haben: Wenn bei einem bestimmten Unternehmen ein Fehler vorliegt, wenden Sie sich mit Belegen an dieses Unternehmen und bitten Sie Ihren Ansprechpartner, korrigierte Informationen an das zuständige Büro zu senden.
• Unterstützen Sie Ihren Fall: Fügen Sie Ihrem Bericht eine kurze Beschreibung Ihrer Seite einer Streitigkeit hinzu.
• Verbessern Sie Ihr Verhalten: Zahlen Sie pünktlich. Zahlen Sie Karten mit hohen Guthaben aus. Schließen Sie einige, aber nicht alle Ihrer alten inaktiven Konten; die Büros wollen sehen, dass Sie Kredit zur Verfügung haben. Behalten Sie ältere Konten mit guter Historie. Öffnen Sie keine Karten und gehen Sie nicht über Ihre Limits. Vermeiden Sie große Rechnungen auf Kreditkarten, einschließlich Firmenkarten.

Neben Ihrer Punktzahl können auch Ihr Beruf, ein Beschäftigungsnachweis, Wohneigentum und die Möglichkeit, etwaige Probleme in Ihrem Bericht zu begründen, Ihre Kreditwürdigkeit verbessern.

Jetzt, da Sie diesen wichtigen Schritt im Darlehensprozess getan haben, ist es an der Zeit zu bestimmen, wie viel Sie sich leisten können.

Autokredit:Was können Sie sich bequem leisten?

Die Ermittlung Ihrer Zahlungsfähigkeit ist der wichtigste Schritt, wenn Sie über einen Autokauf nachdenken und einen Autokredit beantragen. Im Allgemeinen sollten Sie nicht mehr als 20 Prozent Ihres Nettogehalts (der Betrag auf Ihrem Gehaltsscheck, nicht Ihr ursprüngliches Gehalt) für alle Fahrzeuge Ihres Haushalts ausgeben – das heißt für Ihr Auto, das Auto Ihres Ehepartners und das alte Cabriolet unter der Plane in der Garage. Die Ausnahme von diesem Standard könnte ein Absolvent sein, der gerade sein Studium beendet hat, der mietfrei bei Familie oder Freunden lebt, aber ein festes, wenn auch Einstiegsgehalt hat [Quelle:Booth Hubbard].

Bevor Sie jetzt anfangen, Visionen von einem voll beladenen Luxus-SUV zu haben, denken Sie daran, dass neben dem Kaufpreis Ihres Autos noch viel in die 20-Prozent-Regel einfließt. Sie müssen berücksichtigen, wie viel Geld Sie einzahlen können, den Zinssatz des Darlehens und andere Faktoren. All dies summiert sich zu den tatsächlichen Betriebskosten, die Folgendes beinhalten:

• Abschreibung: Autos sind ein Wertminderungsgut; sie verlieren mit zunehmendem Alter an Wert.
• Zinssatz: Dies ist die jährliche Zinsgebühr, die auf Ihr Darlehen angewendet wird.
• Versicherungsprämien: Finden Sie heraus, wie viel Ihre Versicherung kostet. Verschiedene Autotypen können höhere Versicherungsprämien haben als andere, insbesondere wenn die Reparaturkosten tendenziell höher sind.
• Kraftstoff: Überlegen Sie, welche Kraftstoffsorte Ihr Fahrzeug benötigt. Wie weit wirst du jede Woche fahren? Wie viel Benzin benötigen Sie?
• Steuern und Gebühren: Sie zahlen Umsatzsteuer und Gebühren für die Registrierung Ihres Autos beim Staat sowie jährliche Grundsteuern.
• Wartung: Die Wartung von Fahrzeugen ist unterschiedlich und es gibt keine erprobte Methode, um diese Kosten abzuschätzen – aber denken Sie an Dinge wie Ölwechsel und neue Reifen.
• Reparaturen: Reparaturen sind bei Neuwagen möglicherweise kein Problem, aber im Laufe der Zeit und bei Gebrauchtwagen müssen Reparaturen in Ihrem Budget berücksichtigt werden.
• Bundessteuergutschriften: Gibt es staatliche Anreize für den Kauf eines bestimmten Autotyps?

All diese Berechnungen und Faktoren mögen entmutigend erscheinen, und zweifellos ist Mathematik im Spiel. Es gibt jedoch viele Tools online, einschließlich Zahlungsrechnern.

Wenn Sie einen dieser Taschenrechner verwendet haben und bereit sind, einkaufen zu gehen, gehen Sie noch nicht; Sie können noch ein bisschen mehr Hausaufgaben machen, um den Prozess zu optimieren.

Durchschnittliche Käufer zahlen etwa fünf Prozent des Kaufpreises, aber das deckt noch nicht einmal die Umsatzsteuer und andere Gebühren. Wenn möglich, versuchen Sie, 20 Prozent Ihres Gesamtkaufpreises zu zahlen. In der Regel sehen Sie bei einer Anzahlung von 20 Prozent noch einen guten Wert für Ihr Auto, zwei Jahre nach einem vierjährigen Darlehen, vorausgesetzt, das Fahrzeug ist immer noch in gutem Zustand [Quelle:Bankrate, Inc.].

Autokredit:Planung und Organisation

Wenn Sie auf der Suche nach einem neuen Fahrzeug sind, sollten Sie Ihren Kredit separat kaufen. Wenn Sie sich für ein Darlehen vorab qualifizieren, können Sie einen Deal mit bereits bereitgestellten Mitteln abschließen, was bedeutet, dass die Finanzierung erst dann ein Diskussionspunkt ist, wenn Sie den Großteil des Deals bereits ausgearbeitet haben. Dann können Sie auch mit dem Händler über Finanzierungsmöglichkeiten verhandeln. Schließlich haben Sie bereits einen Kredit in Aussicht.

Sie wissen nicht, wo Sie anfangen sollen? Befolgen Sie diese Schritte:

1. Verbringen Sie zwei Wochen mit der Suche nach Ihrem Darlehen. Jedes Mal, wenn Sie einen Kredit beantragen, zieht die Finanzierungsorganisation Ihren Kredit ein, was sich negativ auf Ihren Score auswirken kann. Alle Anfragen, die in einem zweiwöchigen Fenster stattfinden, zählen jedoch nur als eine [Quelle:Dratch].
2. Potenzielle Kreditgeber verlangen andere Unterlagen. Um den Prozess zu erleichtern, halten Sie Folgendes bereit:Einkommensnachweis, Bonitäts- und Bankhistorie, Wohnsitznachweis, Fahrzeugdaten (falls Sie nicht anders konnten und zuerst Autokauf waren) und Versicherungsnachweis.
3. Füllen Sie die Darlehensunterlagen selbst aus, damit Sie sicherstellen können, dass alles korrekt ist.
4. Achten Sie auf den Gesamtdarlehensbetrag. Verlieren Sie nicht die Gesamtkreditsumme aus den Augen. Einige Kreditgeber können Sie ermutigen, mehr für das Darlehen auszugeben, indem Sie einfach die Laufzeit verlängern, wodurch sich Ihre monatlichen Zahlungen verringern.
5. Sobald Sie den Kreditvorschlag erhalten haben, gehen Sie nicht davon aus, dass der Kreditgeber Ihnen das bestmögliche Paket angeboten hat. Lassen Sie den Kreditgeber wissen, dass Sie sich bei anderen Organisationen bewerben. Vermeiden Sie eine bedingte Finanzierung, was bedeutet, dass Sie möglicherweise nicht an Ihr angebotenes Darlehen gebunden sind.
6. Verwenden Sie Online-Tools, um Kredite zu vergleichen.
7. Lesen Sie Ihre Unterlagen. Denken Sie daran, dass dies eine bindende Vereinbarung ist. Achten Sie auf Formulierungen zu verbindlichen Schiedsverfahren, was bedeuten könnte, dass Sie wegen eines Streits nicht vor Gericht gehen können. Stellen Sie sicher, dass der Vertrag alles enthält, was Ihnen versprochen wurde.
8. Überprüfen Sie die Mathematik.
9. Überprüfen Sie Ihren Kreditgeber durch Ihre örtliche Generalstaatsanwaltschaft, das Office of Consumer Affairs oder das Better Business Bureau.

Lesen Sie weiter für eine praktische Checkliste mit Fragen, die Sie potenziellen Kreditgebern stellen können.

• Der Verkäufer ist Eigentümer des Fahrzeugs und muss kein Darlehen zurückzahlen: Der Verkäufer muss Zugriff auf das Eigentum haben, um das Eigentum an Sie zu übertragen. Dies ist ein einfacher Vorgang, der das Ausfüllen der Rückseite des Titels umfasst. Stellen Sie sicher, dass Sie beide den Titel unterschreiben.
• Der Verkäufer schuldet noch Geld für sein Darlehen: Der Verkäufer muss das Darlehen zurückzahlen, um den Titel zu sichern und ihn an Sie übertragen zu lassen. Dies kann auf verschiedene Weise gelöst werden, aber Sie werden während des Prozesses wahrscheinlich nach Treu und Glauben des Verkäufers handeln. Das Erstellen eines verbindlichen Kaufvertrags kann Ihnen dabei helfen, sich zu entspannen. Besprechen Sie Ihre Optionen mit Ihrem Kreditgeber.

Checkliste für Autokredite:Fragen an Ihren Kreditgeber

Beim Kreditkauf haben Sie vielleicht das Gefühl, der Einzige zu sein, aber das stimmt nicht. Genauso wie die Kreditgeber Sie ansehen, interviewen Sie sie. Seien Sie mit Ihrer eigenen Liste von Fragen vorbereitet:

• Welche unterstützende Dokumentation benötige ich?
• Müssen Sie ein Fahrzeug über einen zugelassenen Händler kaufen?
• Wie lange dauert der Vorgang?
• Welchen Faktor wird meine Kreditwürdigkeit haben?
• Wie hoch sollte meine Anzahlung sein? Benötigen Sie einen festen Betrag?
• Wie hoch ist der Eintauschwert für mein Auto? (Diese Frage ist nur für die Händlerfinanzierung relevant.)
• Wie hoch wäre mein Basiszinssatz? Wird es sich jemals ändern? Ist das der beste verfügbare Preis? (Ihr Basiszinssatz ist der jährliche Gesamtzinssatz, der auf Ihr Darlehen angewendet wird.)
• Muss ich Punkte zahlen, um diesen Tarif zu sichern? (Punkte sind ein Prozentsatz des Darlehens, das der Kreditgeber Ihnen als Gebühr berechnen kann.)
• Wie viel Zinsen würde ich während der Laufzeit des Darlehens bezahlen?
• Wie hoch wird mein effektiver Jahreszins sein? (APR steht für effektiver Jahreszins und beinhaltet den Basiszinssatz und alle anderen mit Ihrem Darlehen verbundenen Kosten.)
• Welche Gebühren sind enthalten?
• Wie hoch wären meine monatlichen Zahlungen und für wie lange? Wird am Ende meiner Laufzeit eine Pauschalzahlung (in der Regel eine größere Schlusszahlung) fällig? Kann ich die angebotenen Raten/Punkte sichern? Gibt es eine Gebühr für das Einsperren? (Sichern bedeutet, dass der Kreditgeber Ihren Zinssatz und Ihre Punkte für eine bestimmte Zeit festhält.)
• Kann ich ohne Strafe vorzeitig bezahlen?
• Können Sie die vollständige Zahlung meines Darlehens verlangen und warum?

[Quelle:Lending Tree]

Quellen

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• Dratsch, Dana. "10 Schritte zu Ihrem besten Angebot für einen Autokredit." Bankrate, Inc., Winter 2009. (10. Januar 2010) http://www.bankrate.com/finance/auto/10-steps-to-your-best-deal-on-a-car-loan-1. aspx
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