So verwalten Sie einen Autokredit

Die Schlüssel sind in Ihrer Hand und das Auto gehört Ihnen. Aber Ihre Arbeit ist noch nicht getan – Sie müssen immer noch diesen Autokredit verwalten.

Du hast deine Hausaufgaben gemacht, einen Autokredit ausgehandelt und fährst jetzt mit deinem neuen fahrbaren Untersatz los. Nun, es ist nicht gerade Ihr neuer Satz Räder. Bis Sie Ihren 36-monatigen, 60-monatigen oder 72-monatigen Kredit abbezahlt haben, gehört dieses Auto der Bank, dem Autohändler oder der Kreditgenossenschaft, die Ihnen das Geld ursprünglich ausgezahlt hat.

Glücklicherweise ist die Rückzahlung eines Autokredits bei richtiger Handhabung ein einfacher und schmerzloser Prozess. Wenn Sie sich für das richtige Auto entschieden, die beste monatliche Zahlung herausgefunden und Ihre Finanzen die ganze Zeit über im Auge behalten haben, werden Sie im Handumdrehen zum vollwertigen Autobesitzer.

Ein erfolgreicher Autokredit ist eine großartige Möglichkeit, eine solide Bonität aufzubauen und sich auf eine lange Zukunft von Hypotheken und Krediten für kleine Unternehmen vorzubereiten. Und wenn das Auto abbezahlt ist, gehört es natürlich ganz Ihnen. Sie können es verkaufen, tauschen oder für viele glückliche Jahre voller Spaß und schuldenfreiem Autofahren behalten.

In diesem Artikel sehen wir uns an, wie Sie Ihren Weg durch einen Autokredit reibungslos finanzieren und sogar, wie Sie Kredite mittendrin wechseln können, um ein besseres Angebot zu erhalten. Denn manchmal muss der beim Kauf sinnvolle Autokredit neu konfiguriert werden.

Wir werden uns auch genau ansehen, was zu tun ist, wenn etwas schief geht. Wenn das Geld aufgebraucht ist, kann ein glänzendes neues Auto plötzlich zu einer sehr teuren Verbindlichkeit werden. Wir sehen uns einige Last-Minute-Programme an, um Ihren Kopf über Wasser zu halten.

Aber zuerst müssen Sie mit der Budgetierung beginnen. Lesen Sie weiter, um herauszufinden, wann Sie bezahlen müssen, wie Sie bezahlen und wie Sie so wenig wie möglich bezahlen.

Verwalten Sie Ihren Autokredit, indem Sie ein Budget erstellen

Der erste Schritt zur Verwaltung Ihres Autokredits besteht darin, zu sehen, wie er in Ihr Gesamtbudget passt. Wenn Sie einen Kredit aufgenommen haben, sind Sie bereits jeden Monat an eine festgelegte Zahlung gebunden. Notieren Sie alle Ihre anderen monatlichen Ausgaben (Hypothekenzahlungen, Essen, Bewirtungskosten usw.) und wägen Sie diese mit Ihren monatlichen Autozahlungen ab. Automatische Zahlungen sollten einen bequemen, überschaubaren Teil Ihres Bruttoeinkommens ausmachen. Wenn Sie feststellen, dass Sie unangemessene Opfer bringen, um Ihr neues Fahrzeug zu amortisieren, sollten Sie vielleicht in Erwägung ziehen, ein günstigeres Auto zu kaufen. Die Verwendung eines Online-Kreditrechners kann Ihnen dabei helfen, ein monatliches Budget zu erstellen.

Denken Sie daran, dass es viel mehr Geld kostet, ein Auto am Laufen zu halten, als nur den Kredit abzuzahlen. Im Durchschnitt sind die Gesamtkosten des Autobesitzes etwa 1,5-mal höher als die Kosten für die Rückzahlung des Kredits [Quelle:visualeconomics.com]. Denken Sie daran, für Versicherung, Benzin und regelmäßige Wartung wie Ölwechsel und neue Reifen einzuplanen.

Die meisten Verbraucher geben etwa 11 Prozent ihres monatlichen Einkommens für Autozahlungen aus [Quelle:Sahadi]. In einigen Fällen kann dieser Prozentsatz auf 15 bis 20 Prozent ansteigen [Quelle:Weston] Zum Vergleich:die monatlichen Lebensmittelausgaben eines durchschnittlichen Amerikaners Haushalt machen nur 12,4 Prozent des Gesamteinkommens aus [Quelle:visualeconomics.com]. Hoffentlich waren Sie bei der Beantragung Ihres Autokredits vorsichtig, sodass Ihre monatlichen Zahlungen etwa 8 % Ihres monatlichen Einkommens ausmachen.

Eine einfache Möglichkeit, sicherzustellen, dass Sie Ihre Autozahlung pünktlich bezahlen, ist die Auswahl der bequemsten Zahlungsmethode. Sie können wählen, ob Sie online, per Postscheck oder sogar persönlich beim Finanzinstitut bezahlen möchten. Wenn Sie jedoch nach der schnellsten und einfachsten Methode suchen, sollten Sie einen automatischen Zahlungsplan einrichten. Im Rahmen dieses Plans wird jeden Monat automatisch ein festgelegter Betrag von Ihrem Bankkonto abgebucht. Vorausgesetzt, Sie haben genügend Bargeld auf Ihrem Konto, stellt ein automatischer Zahlungsplan sicher, dass Sie die mit Verspätungsgebühren verbundenen Krediteinbrüche und Verzugsgebühren vermeiden können. Viele Institutionen belohnen einen automatischen Zahlungsplan sogar mit niedrigeren Gebühren.

Einfach ausgedrückt:Je schneller Sie Ihren Kredit zurückzahlen, desto mehr Geld sparen Sie. Hoffentlich konnten Sie eine beträchtliche Anzahlung leisten, aber wenn nicht, ist es immer noch möglich, die Laufzeit eines Darlehens zu beschleunigen – solange keine Strafen mit vorzeitigen oder zusätzlichen Zahlungen verbunden sind. Vier Fünftel aller Autokredite in den Vereinigten Staaten haben eine Laufzeit von mehr als vier Jahren – ein besorgniserregendes Zeichen für eine zunehmend verschuldete Bevölkerung [Quelle:Healey]. Planen Sie die Amortisation Ihres Autos innerhalb von maximal 48 Monaten ein. Länger, und es könnte eine gute Idee sein, ein billigeres Auto in Betracht zu ziehen.

Sollte Ihnen jemals ein unerwarteter Geldsegen in den Weg kommen, ist es eine gute Idee, es auf die Rückzahlung Ihres Autokredits zu verwenden. Ihr Auto ist viel schneller frei und Sie sparen langfristig Zinsen.

Lesen Sie weiter, um herauszufinden, wie Sie Ihr ursprüngliches Darlehen gegen ein besseres Angebot eintauschen können.

Refinanzierung Ihres Autokredits

Nachdem Sie Ihr Auto einige Monate lang gefahren sind, fühlen Sie sich möglicherweise unwohl mit Ihrem ursprünglichen Darlehen. Vielleicht haben Sie Ihren Kredit vom Händler erhalten und zahlen jetzt überdurchschnittlich hohe monatliche Raten. Oder vielleicht sind die Zinssätze gesunken oder Ihre Kreditwürdigkeit hat sich verbessert, sodass Sie sich einen Kredit zu besseren Konditionen sichern können.

Wenn einer der oben genannten Punkte zutrifft, ist es ein guter Zeitpunkt, über die Refinanzierung Ihres Autos nachzudenken. Überprüfen Sie zuerst, ob das Auto mehr wert ist als der Betrag, den Sie schulden. Überprüfen Sie dazu den Wert Ihres Autos im Kelley Blue Book und vergleichen Sie ihn mit der Höhe Ihres Darlehens. Wenn Ihr Auto weniger wert ist als das, was Sie schulden, sagt man, dass Sie auf dem Kopf stehen. Im Grunde genommen auf dem Kopf stehend bedeutet, dass Ihr Auto schneller an Wert verliert, als Sie es abbezahlen. Sollte dies der Fall sein, ist es am besten, das Auto zu behalten und zu versuchen, den Kredit so schnell wie möglich zurückzuzahlen.

Wenn Ihr Darlehen jedoch immer noch "richtig herumliegt", könnten Sie eine Refinanzierung in Betracht ziehen. Beginnen Sie damit, sich nach einem besseren Darlehen umzusehen. Wenn Sie Ihren Kredit bei einem Autohändler erhalten haben, sollten Sie wahrscheinlich eine Refinanzierung bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft in Betracht ziehen. Autohersteller machen mit ihren Finanzierungsmodellen lukrative Summen. Ford erzielt beispielsweise mehr als 80 Prozent seiner Einnahmen aus der Fahrzeugfinanzierung [Quelle:Bradford].

Wenn Sie bereits Schulden bei einer Bank haben, kann die Bank Ihnen möglicherweise den besten Refinanzierungssatz anbieten. Kreditgenossenschaften hingegen sind gemeinnützig und im Besitz der Mitglieder, was bedeutet, dass Sie in der Regel weniger bezahlen als bei einer Bank. Obwohl Kreditgenossenschaften nur für etwa ein Fünftel aller Autokredite in den USA verantwortlich sind, kann eine Kreditgenossenschaft in der Regel bis zu 1,5 % niedrigere Zinsen anbieten als Banken [Quelle:Credit Union Direct Lending, Dratch].

Nicht immer muss man sein Auto mit einem maßgeschneiderten Autokredit finanzieren. Sie könnten sich für eine Refinanzierung mit einem Eigenheimdarlehen entscheiden. Sie würden einen niedrigeren Zinssatz erhalten, und die Zinsen könnten steuerlich absetzbar sein. Ein Eigenheimdarlehen kann Sie jedoch auch mit höheren Gebühren und erhöhten Risiken belasten:Wenn Sie mit Ihren Autozahlungen in Verzug geraten, könnten Sie gezwungen sein, Ihr Haus zu verkaufen.

Achten Sie bei der Suche nach einer Refinanzierung darauf, nicht zu viel herumzustöbern. Wenn Sie sich bei mehr als drei Finanzinstituten erkundigen, kann dies Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

Lesen Sie weiter, um herauszufinden, wie Sie Ihren Autokredit bequem mit anderen Schulden bündeln und gleichzeitig Zinszahlungen sparen können.

Konsolidierung Ihrer Autoschulden

Verspätung bei Ihren Autozahlungen? Hat Ihr Auto einen baumförmigen Lufterfrischer? Dann könnte dieser Typ Otto oder Bud heißen, und er sucht Sie.

Wie die meisten Verbraucher zahlen Sie neben Ihrem Autokredit wahrscheinlich noch ein paar andere Schulden ab. Hypothekenzahlungen, Kreditkartenrechnungen, Bootszahlungen – wenn es doch nur eine Möglichkeit gäbe, all diese Schulden zu einer einfachen, monatlichen Zahlung zusammenzufassen.

Willkommen in der Welt der Schuldenkonsolidierung, in der Sie einen großen Kredit aufnehmen und ihn verwenden, um alle Ihre kleineren Schulden auf einmal zu begleichen. Wenn Sie es richtig machen, können Sie am Ende ein gutes Stück Geld pro Monat sparen. Wenn Sie es falsch machen, zahlen Sie möglicherweise viel mehr als zuvor.

Der erste Vorteil einer Darlehenskonsolidierung ist die Bequemlichkeit. Indem Sie Ihre Schulden rationalisieren, senken Sie die Anzahl der Rechnungen in Ihrem Postfach und vereinfachen Ihr monatliches Budget. Zweitens, genau wie bei der Refinanzierung, kann eine Konsolidierung es Ihnen ermöglichen, einen niedrigeren Gesamtzinssatz zu zahlen. Personen mit hochverzinslichen Kreditkartenschulden fühlen sich besonders von der Kreditkonsolidierung angezogen, aber eine Konsolidierung kann auch für Ihren Autokredit sinnvoll sein, wenn Sie die Bank/den Händler mit einem besonders kostspieligen Finanzierungsplan verlassen haben.

Insgesamt sollten Sie eine Umschuldung nur dann in Betracht ziehen, wenn Ihre Bonität relativ gut ist und Sie Ihre bestehenden Kredite problemlos zurückzahlen können. Ein Konsolidierungsdarlehen ist eine große Verpflichtung, und ein Finanzinstitut wird es wahrscheinlich nicht gewähren, es sei denn, Sie können nachweisen, dass Sie für die monatlichen Konsolidierungszahlungen gut sind.

Denken Sie vor der Konsolidierung daran, dass Ihr Schuldenkonsolidierer möglicherweise auch weniger verständnisvoll ist als Ihre einzelnen Gläubiger. Ihre Autokreditgeber sind möglicherweise mehr als bereit, gelegentliche verspätete Zahlungen zu ignorieren oder einen alternativen Zahlungsplan auszuhandeln, wenn Sie in schwierigen Zeiten sind. Auf der anderen Seite könnte eine Bank eher bereit sein, Inkassobüros zu schicken.

Und durch die Vermischung all Ihrer Schulden sind nun alle Ihre Vermögenswerte gleichermaßen gefährdet. Bei einem einfachen Autokredit könnte ein Kreditgeber Ihr Auto zurücknehmen, wenn Sie mit der Zahlung Ihres Autos in Verzug geraten – aber er hätte keinen Anspruch auf Ihr Haus. Ein Konsolidierer kann sich jedoch um Ihr Auto, Ihr Haus, Ihr Boot kümmern – alles, was Sie in den Konsolidierungsplan aufgenommen haben.

Wenn Ihre Finanzen ein wenig wackelig sind, seien Sie äußerst vorsichtig bei jeder Institution, die Ihnen Schuldenkonsolidierung anbietet. Gestresste, verschuldete Verbraucher sind eine leichte Beute für zwielichtige Schuldenkonsolidierer. Ein Trick besteht darin, dass Konsolidierer Ihre monatliche Zahlung senken, aber den Zinssatz und die Zahlungsbedingungen drastisch erhöhen. Sie zahlen weniger pro Monat, aber viel länger und mit Zinssätzen von bis zu 20 Prozent. [Quelle:Dunleavy] Seien Sie vorsichtig bei Schuldenkonsolidierern, die hohe Vorabgebühren verlangen oder versprechen ausgefallene Angebote wie 0 Prozent Zinsen oder „sofortiger“ Schuldenerlass.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie konsolidieren sollen, erwägen Sie, eine gemeinnützige Kreditberatungsstelle anzurufen.

Sollten Sie vom Blitz getroffen werden oder Ihr ganzes Geld auf der Rennstrecke verlieren, lesen Sie weiter, um herauszufinden, wie Sie einen Zahlungsausfall umgehen können.

Ausfall eines Autokredits

Ob aufgrund von Arbeitsplatzverlust, Scheidung oder sogar einem Buchhaltungsfehler – der Tag könnte kommen, an dem Sie mit Ihren Autozahlungen in Verzug geraten. Jeder Kredit hat seine eigenen Regeln bezüglich eines Zahlungsausfalls, aber in den meisten Fällen kann ein Zahlungsausfall zu einer sofortigen Rücknahme Ihres Autos führen.

In weiten Teilen der Vereinigten Staaten können ausgefallene Autos ohne Vorankündigung von Ihrem Eigentum beschlagnahmt werden – auf Ihre Kosten. Solange die Beschlagnahmeagenten die im Auto gefundenen persönlichen Gegenstände zurückgeben, ist das Verfahren völlig legal.

Sobald Ihr Auto wieder in Besitz genommen wurde, können Sie es möglicherweise zurückbekommen, indem Sie den Restbetrag des Darlehens zurückzahlen – sowie alle Abschlepp- oder Lagergebühren. Andernfalls entscheidet sich der Kreditgeber normalerweise dafür, das Auto auf einer Auktion zu verkaufen.

Selbst nachdem das Auto versteigert wurde, können Sie immer noch einen "Mangel" schulden. Angenommen, Sie schulden 5.000 $ für ein Auto, das beschlagnahmt wird. Wenn der Gläubiger das Auto für 3.500 $ verkauft, bedeutet das, dass Sie immer noch 1.500 $ für das Auto schulden. Kreditgeber können beschließen, Sie auf den verbleibenden Betrag zu verklagen.

Der Ausfall eines Autokredits schadet der Kreditwürdigkeit erheblich. Nach der Rücknahme kann es bis zu 7 Jahre dauern, bis Ihre Kreditwürdigkeit stabil genug ist, um einen weiteren Kredit zu erhalten [Quelle:Melo].

Was sollten Sie also tun, wenn Sie an Baumlufterfrischer, Harry Dean Stanton und Emilio Estevez denken und plötzlich jemand sagt:„Repo Man“? Gehen Sie schnell zum nächsten Abschnitt, um es herauszufinden.

Selbst wenn es Ihnen gelingt, die Lichter und Sirenen in Ihrem Auto zu ignorieren, ist das Gerät auch so ausgestattet, dass es die Zündung des Autos ausschaltet und den Standort des Fahrzeugs sofort an einen Pfändungsagenten übermittelt, falls Sie einmal in Verzug geraten.

Einige Autobesitzer haben berichtet, dass sie es viel einfacher finden, ihren Autokredit zu verwalten, wenn ihr Auto sie buchstäblich dazu anschreit.

Umgang mit einem Autokreditausfall

Wenn sich am Horizont ein Ausfall abzeichnet, versuchen Sie, ihn zu beheben, lange bevor Abschleppwagen in Ihrer Einfahrt auftauchen. Zunächst einmal können Sie versuchen, Ihren Kredit neu zu verhandeln. Viele Gläubiger würden lieber einen Deal mit Ihnen ausarbeiten, als sich die Mühe machen, ein Auto wieder in Besitz zu nehmen und weiterzuverkaufen. Rufen Sie Ihren Gläubiger an, erläutern Sie Ihre Situation und erarbeiten Sie einen alternativen Zahlungsplan. Wenn Sie warten, bis Ihr Auto wieder in Besitz genommen wurde, ist es wahrscheinlich zu spät für Verhandlungen.

Alternativ können Sie das Auto auch selbst verkaufen und mit dem Erlös den Restbetrag des Kredits tilgen. Dies erspart Ihnen den Aufwand einer Rücknahme und vermeidet eine Beeinträchtigung Ihrer Kreditwürdigkeit. Da Sie jedoch technisch gesehen kein Eigentum an Ihrem Auto sind, müssen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber erkundigen, wie Sie einen Verkauf arrangieren können. In einigen Fällen verlangt der Kreditgeber eine direkte Zahlung vom Käufer, bevor er den Titel für das Auto freigibt. Und stellen Sie sicher, dass Sie das Auto selbst verkaufen, ohne einen Makler zu beauftragen. Sie verdienen mehr Geld und sind besser in der Lage, das Darlehen vollständig zurückzuzahlen.

Wenn Sie mit Ihrem Kredit „auf dem Kopf“ stehen, müssen Sie nach dem Verkauf Ihres Autos möglicherweise ein bisschen zusätzliches Geld zaubern. Wenn Sie das Geld nicht zur Hand haben, können Sie dies möglicherweise mit einem Privatdarlehen, einem Eigenheimdarlehen oder durch einen Kredit aus Ihrer Altersvorsorge tun. Freunde und Familie können, wenn sie sehr nett gefragt werden, auch dazu überredet werden, ihre Scheckbücher zu zücken, um Sie auf einen Kreditmangel aufmerksam zu machen.

Wenn alles andere fehlschlägt, ziehen Sie eine „freiwillige Rücknahme“ in Betracht. Fahren Sie das Auto zu Ihrem Gläubiger und übergeben Sie die Schlüssel. Sie schulden immer noch den Restbetrag des Kredits und haben immer noch eine angeschlagene Kreditwürdigkeit – aber zumindest bleiben Ihnen die Kosten einer professionellen Zwangsvollstreckung erspart.

Während der gesamten Laufzeit Ihres Darlehens ist es ratsam, genau zu beobachten, ob Ihr Geld an die richtigen Stellen fließt. Das Einzige, was schlimmer ist, als mit einer Autozahlung in Verzug zu geraten, ist, mit einer Autozahlung in Verzug zu geraten, wenn Sie es nicht nötig hätten!

Quellen

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