Das ist der Unterschied zwischen einem Kredit und einer Kreditlinie

Vielleicht brauchen Sie etwas Geld, um die Renovierung der Küche aus den 70er Jahren Ihres Hauses zu finanzieren. Oder vielleicht brauchen Sie ein schnelles Stück Bargeld, um hochverzinste Kreditkartenschulden zu begleichen oder die Studiengebühren Ihres Kindes zu bezahlen. Sollten Sie dieses Geld aus einem Kredit oder einer Kreditlinie erhalten?

Sie fragen sich vielleicht, welchen Unterschied es macht, aber es gibt tatsächlich ist ein Unterschied. Und beide Formen der Kreditaufnahme haben Vor- und Nachteile.

Bevor Sie eine Kreditlinie oder einen Kredit aufnehmen, Es ist wichtig, die wichtigsten Unterschiede zwischen den beiden zu verstehen.

Kredite geben Ihnen eine einmalige Pauschalzahlung

Der Hauptunterschied zwischen einem Kredit und einer Kreditlinie besteht darin, wie das Geld bei jeder Option verteilt wird. Bei einem Darlehen, Sie erhalten eine einmalige Pauschalzahlung. Sie zahlen das geliehene Geld zurück, mit Interesse, jeden Monat über einen Zeitraum von Jahren.

Ein gutes Beispiel ist die Aufnahme einer Hypothek zur Finanzierung eines Eigenheimkaufs. Ihr Kreditgeber stellt Ihnen eine einmalige Zahlung zur Verfügung, mit der Sie Ihr Haus kaufen. Sie senden dann jeden Monat einen Scheck an Ihren Kreditgeber, den Hauptsaldo dieses Darlehens zusammen mit den Zinsen zurückzahlen.

Andere gängige Kreditarten sind Autokredite, Studiendarlehen, und Privatkredite. Bei all diesen Produkten, Sie erhalten einen großen Geldbetrag, den Sie regelmäßig mit regelmäßigen Zahlungen zurückzahlen.

Kreditlinien verhalten sich eher wie Kreditkarten

Mit einer Kreditlinie, ein Kreditgeber genehmigt Sie für einen maximalen Betrag von Dollar, den Sie leihen können. Aber Sie müssen sich nicht bis zum Maximum leihen. Sie können stattdessen alles leihen, was Sie für Heimwerkerarbeiten bezahlen müssen. andere Schulden abbezahlen, Helfen Sie Ihren Kindern mit dem College-Unterricht, oder für welche anderen Ausgaben Sie das Geld benötigen. Mit einer Kreditlinie, du zahlst nur das zurück, was du dir leihst.

Eine Kreditlinie für Eigenheimkredite, besser bekannt als HELOC, ist ein gutes Beispiel. Ihr Kreditgeber genehmigt Ihnen einen Höchstbetrag, den Sie basierend auf dem Eigenkapital, das Sie in Ihrem Haus aufgebaut haben, ausleihen können. Sagen Sie, Sie haben 100 $, 000 Eigenkapital in Ihrem Haus. Ihr Kreditgeber genehmigt Ihnen möglicherweise eine Kreditlinie von bis zu 80 USD, 000.

Wenn Sie 20 US-Dollar leihen möchten, 000 um Ihre Badezimmer zu renovieren, Sie leihen sich diesen Betrag, verlassen $60, 000 noch für zukünftige Projekte verfügbar. Sobald Sie sich diese 20 Dollar geliehen haben, 000, Sie müssen es in monatlichen Raten zurückzahlen, mit Interesse. (Siehe auch:5 Fragen, die Sie vor der Beantragung eines HELOC stellen sollten)

Mit Krediten, deine Zahlungen sind (meist) fix

Bei einem typischen Kredit Sie wissen normalerweise, wie hoch Ihre monatliche Zahlung sein wird. Wenn Sie 20 $ leihen, 000 um ein neues Auto zu kaufen, Sie werden jeden Monat dieselbe Zahlung leisten – eine Zahlung, bei der Ihre Dollars zur Tilgung Ihres Hauptsaldos und zur Tilgung der Zinsen verwendet werden –, bis Sie das Darlehen zurückgezahlt haben.

Mit einer Kreditlinie, Ihre monatliche Zahlung hängt davon ab, was Sie tatsächlich geliehen haben. Wenn Sie sich nur 10 $ geliehen haben, 000, Ihre monatliche Zahlung wird geringer sein, als wenn Sie 50 US-Dollar geliehen haben, 000.

Ausnahme bei Krediten, obwohl, kann mit einer Hypothek kommen. Auch wenn Sie eine Festhypothek aufnehmen, bei der Ihr Zins über die Laufzeit gleich bleibt, Ihre monatliche Zahlung kann schwanken. Das liegt daran, dass Kreditgeber in der Regel von Kreditnehmern verlangen, dass sie auch Zahlungen für die Hausratversicherung und die Grundsteuer in ihre Hypothekenschecks einbeziehen. Wenn Ihre Steuern oder Versicherungskosten steigen oder sinken, Ihre monatliche Zahlung kann schwanken.

Ihre Hypothekenzahlung kann sich auch ändern, wenn Sie eine Hypothek mit variablem Zins aufnehmen. Mit diesen Krediten auch als ARM bekannt, Ihr Zinssatz wird sich während der Rückzahlungsfrist ändern, was dazu führt, dass Ihre monatliche Zahlung entsprechend steigt oder sinkt.

Bei Kreditlinien sind die Zinsen höher

Kredite sind in der Regel mit niedrigeren Zinsen ausgestattet als Kreditlinien. Als Beispiel, Freddie Mac, in seiner primären Hypothekenmarktumfrage, sagte, dass der durchschnittliche Zinssatz für 30 Jahre, Die Festhypothek lag in der Woche zum 26. April bei 4,58 Prozent. Bei einer 15-jährigen Festhypothek, die durchschnittliche Rate betrug 4,02 Prozent.

Zur selben Zeit, Home-Equity-Kreditlinien weisen derzeit durchschnittliche Zinssätze von über 5 Prozent auf.

Abschlusskosten sind bei Krediten höher

Normalerweise geben Sie im Voraus mehr aus, um einen Kredit aufzunehmen, als um eine Kreditlinie zu vergeben.

Kredite sind in der Regel mit höheren Abschlusskosten verbunden – Gebühren, die Kreditgeber und Drittanbieter für die Erstellung Ihres Kredits erheben. Ein gutes Beispiel sind Hypothekendarlehen:Sie können damit rechnen, dass Sie etwa 3 Prozent Ihrer gesamten Kreditsumme an Abschlusskosten und -gebühren bezahlen. (Siehe auch:Hier ist, was in den Schließungskosten eines Hauses enthalten ist)