Hier ist, warum Sie gleichzeitig in einen Roth IRA und 401 (k) investieren sollten

Wenn es darum geht, zwischen einem 401 (k) und einem Roth IRA zu wählen, muss es nicht das eine oder das andere sein. Tatsächlich empfehlen viele Experten, beide Rentenkonten zu verwenden, um Ihre Steuervorteile zu diversifizieren und die Vorteile zu nutzen, die jedes Konto bietet.

Sowohl Roth IRAs als auch 401(k)s sind zu zwei der beliebtesten Altersvorsorgeinstrumente geworden. Beide ermöglichen es Arbeitnehmern, steuerbegünstigt für den Ruhestand zu sparen, unterscheiden sich jedoch in Bezug auf die Einrichtung eines Kontos, ihre Beitragsgrenzen, ihre Anlagemöglichkeiten und mehr.

Sie fragen sich, welches Vorsorgekonto für Sie am besten geeignet ist? Wundern Sie sich nicht mehr, denn Sie sollten beide verwenden, und hier ist der Grund. Wir untersuchen die Unterschiede zwischen einem Roth IRA und einem 401(k) und zeigen Ihnen, wie Sie beide Konten nutzen können.

401(k) vs. Roth IRA:Was sind die Unterschiede?

401(k)

Ein 401(k) ist ein arbeitgeberfinanzierter Altersvorsorgeplan, der von vielen privaten Arbeitgebern in den USA angeboten wird. In den meisten Fällen werden Ihre 401(k)-Beiträge von Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern einbehalten, was bedeutet, dass sie Ihr steuerpflichtiges Einkommen reduzieren. Dann wird das Geld eingezahlt und Ihre Investitionen wachsen steuerbegünstigt auf dem Konto an. Ihre Abhebungen unterliegen während des Ruhestands der Einkommenssteuer, abhängig von Ihrem Steuersatz zu diesem Zeitpunkt.

„Das Tolle an dieser Funktionsweise ist, dass Ihre Beiträge direkt von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden, sodass jemand nahtlos für den Ruhestand sparen kann und den Arbeitnehmern Zugang zu traditionellen und Roth-Fahrzeugen ermöglicht, wenn der Arbeitgeber dies zulässt“, sagte Mindy Yu , Direktor für Investitionen bei Betterment.

Im Jahr 2022 erlaubt der IRS Arbeitnehmern, bis zu 20.500 US-Dollar zu einem 401(k)-Plan beizutragen. Für Arbeitnehmer ab 50 Jahren gibt es einen zusätzlichen Nachholbeitrag von 6.500 USD.

„Der andere Vorteil ist, dass einige Arbeitgeber Ihre Beiträge verdoppeln, was ein großer Vorteil ist“, sagte Yu. „Arbeitgeber-Matches sind eine Möglichkeit, Ihr Einkommen zu steigern, da es sich im Wesentlichen um kostenloses Geld oder eine 100-prozentige Rendite auf Ihre Beiträge bis zu diesem Match handelt.“ Wenn Sie für eine Arbeitgeberübereinstimmung in Frage kommen, stellen Sie sicher, dass Sie genug Geld in Ihren 401(k) investieren, um für die Übereinkunft in Frage zu kommen.

Roth IRA

Ein Roth IRA ist eine Art individuelles Rentenkonto, mit dem Arbeitnehmer außerhalb eines vom Arbeitgeber finanzierten Plans für den Ruhestand sparen können. Jemand mit Erwerbseinkommen kann eine Roth IRA bei fast jeder bekannten Maklerfirma eröffnen.

Roth IRA-Beiträge werden nach Steuern gezahlt, was bedeutet, dass sie Ihr zu versteuerndes Einkommen im laufenden Jahr nicht mindern. Sobald das Geld jedoch auf dem Konto eingegangen ist, zahlen Sie nie wieder Steuern darauf. Ihre Investitionen wachsen während Ihrer Arbeitsjahre steuerfrei, und Sie können steuerfreie Abhebungen bei 59 1/2 vornehmen.

„Beitragsgrenzen sind definitiv niedriger als bei 401(k)“, sagt Yu. „Für 2022 sind es 6.000 $ im Vergleich zum Limit von 20.500 $ für einen 401(k).“

Genau wie ein 401(k) erlaubt ein Roth IRA einen Aufholbeitrag für Arbeitnehmer ab 50, aber in diesem Fall sind es nur zusätzliche 1.000 $.

Eine wichtige Bestimmung eines Roth IRA ist, dass nicht jeder beitragen kann. Erstens müssen Sie ein verdientes Einkommen haben, um zu einer IRA beizutragen. Und obwohl der maximale Beitrag 6.000 US-Dollar beträgt, können Sie nur bis zu 100 % Ihres Erwerbseinkommens beitragen. Wenn Sie also in einem bestimmten Jahr weniger als 6.000 US-Dollar verdienen, können Sie nur das beisteuern, was Sie verdient haben.

Eine weitere wichtige Einschränkung für Roth IRAs besteht darin, dass Sie nur Beiträge leisten können, wenn Sie unter einer bestimmten Einkommensgrenze liegen. Im Jahr 2022, sobald Ihr Einkommen 144.000 USD für Einzelanleger oder 214.000 USD für gemeinsame Filter übersteigt, können Sie keinen Beitrag mehr leisten, ohne eine Backdoor-Roth-IRA durchzuführen, bei der Sie 6.000 USD in eine traditionelle IRA einzahlen, investieren und in konvertieren ein Roth IRA.

Dieses Diagramm zeigt die Unterschiede zwischen einem Roth IRA und einem 401(k):

Vor- und Nachteile von 401(k)s

Ein 401(k) hat viele Vor- und Nachteile. Werfen Sie einen Blick auf die folgende Tabelle, um zu sehen, was sie sind:

Vorteile

• Hohe Beitragsgrenze

• Potenzial für Arbeitgeberübereinstimmung

• Kann sowohl Vorsteuer- als auch Roth-Beiträge berücksichtigen, wenn Sie Roth 401(k) verwenden

Nachteile

• Begrenzte Anlagemöglichkeiten

• Erforderliche Mindestausschüttungen bei 72

• Kann einer Sperrfrist für Arbeitgeberbeiträge unterliegen

Vor- und Nachteile von Roth IRAs

Es gibt viele Vor- und Nachteile einer Roth IRA. Werfen Sie einen Blick auf die folgende Tabelle, um zu sehen, was sie sind:

Vorteile

• Steuerfreies Wachstum und Abhebungen von Investitionen

• Größere Auswahl an Anlagemöglichkeiten

• Keine erforderlichen Mindestverteilungen

Nachteile

• Niedrige Beitragsgrenze

• Kein Potenzial für Arbeitgeberabgleich

• Vorbehaltlich Einkommensbeschränkungen

Ist es besser, in eine 401(k)- oder Roth-IRA zu investieren?

Wenn Sie sich fragen, ob es besser ist, zu einem 401 (k) oder einem Roth IRA beizutragen, tun Sie es nicht, weil Sie in beide investieren sollten. Experten sind sich einig, dass das erste Konto, das Sie nutzen sollten, ein 401 (k) sein sollte, wenn Sie durch eines an Ihrem Arbeitsplatz berechtigt sind. Stellen Sie sicher, dass Sie genug investieren, um zuerst den Arbeitgeber-Match zu erhalten.

„Wie ich bereits erwähnt habe, ist ein Arbeitgeber-Match kostenloses Geld, das Sie nicht missen möchten“, sagte Yu.

Dann bewegen Sie sich auf Ihre Roth IRA. Versuchen Sie, die 6.000 $ pro Jahr (im Jahr 2022) und 6.500 $ pro Jahr (im Jahr 2023) zu maximieren. Wenn Sie berechtigt sind und danach genug Geld haben, kehren Sie zu Ihrem 401(k) zurück und maximieren Sie es auf das gesamte Jahreslimit von 20.500 $.

Profi-Tipp

Sie müssen sich nicht zwischen einem 401(k) oder einem Roth IRA entscheiden. Wenn Sie können, investieren Sie in beide und profitieren Sie von Zeit und Zinseszins.

„Ich denke, wenn Sie die Fähigkeit haben, zu beidem beizutragen, sollten Sie das tun“, sagt Chloe Elise, zertifizierte Finanztrainerin und Gründerin von Deeper Than Money. „Ich empfehle Ihnen, zuerst einen ausreichenden Beitrag zu Ihrem 401 (k) zu leisten, um irgendeine Art von Arbeitgeberübereinstimmung zu erhalten. Dann würde ich mich darauf konzentrieren, Ihre Roth IRA zu maximieren, während Sie innerhalb der Einkommensgrenzen liegen.“

Elise weist auch darauf hin, dass Sie Ihren Arbeitgeber fragen können, ob es eine Roth-Beitragsoption innerhalb des Unternehmens 401 (k) gibt, wenn Sie Roth IRA-Beiträge in Anspruch nehmen möchten, aber keinen Anspruch auf Roth IRA haben. Sie erhalten den gleichen Steuervorteil, ohne durch Ihr Einkommen eingeschränkt zu sein.

Was ist besser für die Steuern? Ein Roth IRA oder 401(k)?

Wir haben kurz über die unterschiedlichen steuerlichen Auswirkungen von 401(k) und Roth IRA gesprochen, aber lassen Sie uns hier etwas weiter darauf eingehen. Wie bereits erwähnt, haben ein 401(k) und ein Roth IRA unterschiedliche Steuervorteile.

In den meisten Fällen werden 401(k)-Beiträge vor Steuern geleistet, was bedeutet, dass sie Ihr zu versteuerndes Einkommen – und damit Ihre Steuerlast – im laufenden Jahr reduzieren. Das Geld wächst steuerbegünstigt an, während es auf Ihrem Konto ist, und Sie zahlen Steuern auf Ihre 401(k)-Abhebungen zu Ihrem normalen Einkommensteuersatz bei der Pensionierung.

Ein Roth IRA hingegen ermöglicht es Ihnen, Ihre Beiträge nach Steuern zu leisten. Während es im laufenden Jahr keinen Steuervorteil gibt, wächst Ihr Geld steuerfrei auf dem Konto an und Sie können sowohl Ihre Beiträge als auch Ihr Einkommen im Alter steuerfrei beziehen.

Welcher Steuervorteil ist also besser? Traditionelle 401(k)-Beiträge sind im Allgemeinen vorteilhafter für Steuerzahler mit einem hohen Einkommen von heute, die im Ruhestand mit einem niedrigeren Einkommen rechnen. Mit anderen Worten, Sie können heute eine Steuervergünstigung erhalten, wenn Ihr Steuersatz hoch ist, und diese Steuern dann aufschieben, bis Sie einen niedrigeren Steuersatz haben. Und umgekehrt.

Ein Roth IRA ist besser für Steuerzahler, die davon ausgehen, im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse zu sein. Sie können die Steuern heute bezahlen, während Ihr Steuersatz niedriger ist, und dann steuerfreie Abhebungen genießen, während Ihr Steuersatz im Ruhestand höher ist.

„Für viele junge Menschen besteht das Schöne an einem Roth IRA darin, dass sie heute Steuern auf das Geld zahlen, während sie möglicherweise in den niedrigsten Steuerklassen ihres Lebens leben“, sagt Elise.

Ob Ihr Einkommensteuersatz im Ruhestand höher oder niedriger ausfallen wird, lässt sich leider nicht mit Sicherheit sagen. Elise merkt an, dass viele Experten glauben, dass die Steuersätze in Jahrzehnten im Allgemeinen höher sein werden. Daher ist es vorteilhaft, heute den niedrigeren Steuersatz zu zahlen.

Was ist mit einem traditionellen IRA?

Der 401(k) und der Roth IRA sind zwei der beliebtesten Optionen für die Altersvorsorge, aber wir würden nachlässig sein, wenn wir nicht auch den traditionellen IRA erwähnen würden.

Dieses Konto kombiniert einige Vorteile eines 401(k) mit einem Roth IRA. Herkömmliche IRA-Beiträge sind Vorsteuern, was bedeutet, dass Sie Ihre Steuerlast im laufenden Jahr reduzieren und die Steuern bis zur Rente aufschieben können. Und wie ein Roth IRA bietet ein traditioneller IRA eine größere Auswahl an Anlagen als ein 401(k).

Natürlich hat ein traditioneller IRA auch die Nachteile eines Roth IRA. Es gibt eine niedrige Beitragsgrenze von 6.000 $. Darüber hinaus kann zwar jeder zu einer traditionellen IRA beitragen, aber nicht jeder kann seine Beiträge abziehen. Wenn Sie Anspruch auf einen arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan haben – oder Ihr Ehepartner ist – dann unterliegen Sie Einkommensbeschränkungen für Ihren traditionellen IRA-Abzug.

„Traditionelle IRAs können abzugsfähig oder nicht abzugsfähig sein, daher möchte ich Sie auch davor warnen, zu prüfen, ob Sie überhaupt berechtigt sind, Ihren IRA-Beitrag abzuziehen“, sagte Elise.

Für wen ist also eine traditionelle IRA geeignet? Erstens ist eine traditionelle IRA eine großartige Option für alle, die keinen Zugang zu einer Altersvorsorge durch Arbeit haben, da Sie nicht den Einkommensgrenzen für Ihre Beitragsabzüge unterliegen.

Es kann auch ein notwendiges Werkzeug für jemanden sein, der eine Backdoor-Roth-IRA durchführt. Bei dieser Art von Transaktion tragen Sie Geld zu einem traditionellen IRA bei und wandeln dieses Geld dann in Ihr Roth IRA um. Es ist ein Weg, die Einkommensgrenzen einer Roth IRA zu umgehen, insbesondere für diejenigen, die ihre traditionellen IRA-Beiträge sowieso nicht abziehen können.