IRA oder Roth IRA:Welche sollten Sie wählen?

Was ist der Unterschied zwischen einem traditionellen IRA und einem Roth-IRA?

Ein IRA ist ein individuelles Rentenkonto, das eine Art steuerbegünstigtes Sparvehikel darstellt, mit dem Sie für den Ruhestand sparen können. Obwohl es mehrere verschiedene IRA-Typen gibt, sind die beiden Haupttypen traditionelle IRAs und Roth-IRAs, und jeder Typ hat seine eigenen Vorteile und Einschränkungen.

Ein traditionelles IRA ist eine Art Konto, auf dem Ihre Beiträge auf Vorsteuerbasis geleistet werden. Dies bedeutet, dass Sie Ihre Beiträge möglicherweise in den Jahren, in denen sie gezahlt werden, von den Steuern abziehen können. Da Sie zu dem Zeitpunkt, zu dem Sie Beiträge zu einer traditionellen IRA leisten, nicht besteuert werden, hat Ihr Geld das Potenzial, im Laufe der Zeit weiter zu wachsen. Wenn Sie mit der Entnahme im Ruhestand beginnen, werden Sie mit Ihrem normalen Steuersatz besteuert.

Ein RothIRA ist eine Art Konto, bei dem die Beiträge, die Sie leisten, nach Steuern erfolgen. Diese Beiträge sind steuerlich nicht abzugsfähig. Ein wichtiger Vorteil eines Roth IRA ist, dass Sie keine Steuern auf Ihre Ausschüttungen zahlen müssen, wenn Sie beginnen, sie in den Ruhestand zu nehmen, da die Steuern bereits gezahlt wurden. Für Roth IRA-Beiträge bestimmen Ihre Einkommensgrenzen, wie viel Sie auf das Konto einzahlen können.

Was ist besser für Ihr Rentenkonto – Roth IRA oder traditionelles IRA?

Die Wahl, die für Ihren Ruhestand besser ist, hängt von einigen Faktoren ab. Wenn Sie glauben, dass Ihr Einkommensteuersatz bei Renteneintritt niedriger sein wird als jetzt, ist es sinnvoll, sich für eine traditionelle IRA zu entscheiden, damit Sie jetzt in den Genuss von Steuereinsparungen kommen und in Zukunft niedrigere Steuern auf das Geld zahlen können. Es gibt keine traditionellen IRA-Einkommensgrenzen, solange Sie ein Einkommen erzielen.

Wenn Sie glauben, dass Ihr Steuersatz nach Ihrer Pensionierung höher sein wird, ist ein RothIRA möglicherweise die bessere Wahl, da Ihre Ausschüttungen nicht besteuert werden. Dies ist auch eine bessere Wahl, wenn Sie Auszahlungen vermeiden möchten, da Roth-Konten keine erforderlichen Mindestausschüttungen haben, während dies bei herkömmlichen IRAs der Fall ist. Aufgrund der Roth-IRA-Grenzwerte können Sie möglicherweise keine regelmäßigen Beiträge leisten, wenn Ihr Einkommen zu hoch ist. Diese Beschränkungen gelten jedoch nicht für Conversions.

Worauf sollte ich mich beim Vergleich von Roth mit traditionellen IRAs konzentrieren?

Es gibt verschiedene Dinge, auf die Sie sich konzentrieren sollten, wenn Sie Roth und traditionelle IRAs vergleichen. Sie sollten sich darauf konzentrieren, Ihren aktuellen Einkommensteuersatz im Vergleich zu Ihrem zukünftigen ordentlichen Steuersatz, die Abzugsfähigkeit Ihrer Beiträge, Altlastenoptionen und mögliche Beitragsentnahmen vor Erreichen des 59. ½. Lebensjahres einzubeziehen.

Wenn Sie davon ausgehen, dass Ihr zukünftiger Steuersatz niedriger sein wird als jetzt, und in der Lage sein möchten, Abzüge vorzunehmen, wenn Sie Beiträge leisten, ist eine traditionelle IRA die Option für Sie. Umgekehrt, wenn Sie glauben, dass Ihr zukünftiger Steuersatz höher sein wird als jetzt, ist ein Roth IRA möglicherweise die bessere Wahl.

Wenn Sie in den Ruhestand steuerfrei beziehen möchten, ist ein Roth die bessere Wahl. Gemäß den Roth IRA-Regeln erlaubt Ihnen diese Art von Konto, Ihre Beiträge, aber nicht Ihre Einkünfte, abzuheben, bevor Sie das Alter von 59 ½ Jahren ohne Strafe erreichen, solange Sie bestimmte Richtlinien erfüllen. Im Gegensatz dazu wird bei einer vorzeitigen Auszahlung Ihrer Beiträge aus einem traditionellen IRA eine Vorfälligkeitsentschädigung erhoben.

Sie müssen sich auch der Einkommensbeschränkungen für Roth IRAs bewusst sein. Während traditionelle IRAs keine maximalen Einkommensbeschränkungen für die Berechtigung haben, legen RothIRAs Einkommensobergrenzen fest. Sie können als alleinstehender Steuerzahler nur Beiträge zu einer Roth leisten, wenn Ihr Einkommen 137.000 USD oder weniger beträgt. Als gemeinsamer Steuerzahler darf Ihr kombiniertes Einkommen 203.000 $ nicht übersteigen.

Traditionelle vs. Roth IRA-Statistiken

In den USA sind traditionelle IRAs die beliebteste Art von IRA, und Roth IRAs sind die zweitbeliebtesten. Schätzungsweise 33,2 Millionen Haushalte in den USA besitzen traditionelle IRAs und 22,5 Millionen besitzen Roth IRAs. Insgesamt besitzen 41 Millionen Haushalte beide Arten von IRAs und weitere 11,6 Millionen besitzen beide Arten von Konten.

In einer Umfrage, die von der Teachers Insurance and Annuity Association of America durchgeführt wurde, gaben 45 Prozent der Befragten an, dass sie glaubten, IRAs seien zu kompliziert, um sie zu verwenden. Als den Leuten gesagt wurde, dass sie ihre Beiträge verwenden könnten, um ihre Einkommenssteuern zu senken, gaben 75 Prozent an, dass sie eher eine IRA in Betracht ziehen würden.

Traditionelle IRA

Beim Vergleich traditioneller mit Roth IRAs gibt es einige wichtige Unterschiede und Ähnlichkeiten. Eine traditionelle IRA ist eine steuerbegünstigte Methode für Menschen, um Geld für den Ruhestand zu sparen. Dabei handelt es sich um eine Art Altersvorsorgekonto, das nahezu jeder Berufstätige eröffnen kann. Mehrere verschiedene Faktoren bestimmen, ob die Beiträge abzugsfähig sind, einschließlich der folgenden:

• Ihr Anmeldestatus
• Ob Sie von einem arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan abgedeckt sind
• Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen oder MAGI

Die Beitragsgrenzen für eine traditionelle IRA betragen 6.000 USD pro Jahr, wenn Sie jünger als 50 Jahre alt sind. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie maximal 7.000 USD pro Jahr beitragen. Wenn der Betrag, den Sie als Entschädigung für das Jahr verdient haben, unter dem Höchstbetrag liegt, dürfen Sie höchstens einen Beitrag leisten, der Ihrem Einkommen entspricht.

Es gibt ein paar Steuerregeln, die für traditionelle IRAs gelten. Wenn Sie von einem arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan abgedeckt sind und IRA-Beiträge leisten, können diese basierend auf Ihrem MAGI steuerlich absetzbar sein. Wenn Sie jünger als 50 Jahre alt sind, können Ihre Beiträge zur traditionellen IRA bis zu 6.000 $ abzugsfähig sein.

Steuern werden auf Ihre Einkünfte gezahlt, wenn Sie Ihr Geld abheben. Abhebungen von Ihrem traditionellen IRA werden als Einkommen besteuert. Der Satz, den Sie zahlen müssen, ist Ihr gewöhnlicher Einkommensteuersatz zum Zeitpunkt der Entnahme.

Wenn Sie Geld von Ihrem traditionellen IRA abheben, bevor Sie das Alter von 59 ½ Jahren erreichen, müssen Sie zusätzlich zu Ihren Einkommenssteuern eine Strafe von 10 Prozent auf den Betrag zahlen, den Sie abheben. Es gibt ein paar Ausnahmen von dieser Regel, aber die meisten vorzeitigen Abhebungen werden bestraft.

Bei traditionellen IRAs sind auch Mindestausschüttungen erforderlich, bei denen es sich um einen Prozentsatz Ihrer gesamten IRA-Ersparnisse handelt, die Sie abheben müssen, nachdem Sie das Alter von 70 ½ Jahren erreicht haben. Sie müssen Ihre RMDs bis zum 1. April des Jahres beginnen, das auf das Kalenderjahr folgt, in dem Sie das Alter von 70 ½ Jahren erreichen. Danach müssen Sie Ihre RMDs bis zum 31. Dezember jedes Folgejahres ablegen. Wenn Sie Ihre RMD nicht mitnehmen, beträgt die Strafe 50 Prozent des Betrags, den Sie hätten abheben sollen.

Es gibt einige Vorteile eines traditionellen gegenüber Roth IRA, einschließlich der folgenden:

• Fähigkeit, eine IRA-Umwandlung in einen Roth abzuschließen
• Abzugsfähig für staatliche und bundesstaatliche Einkommenssteuerzwecke
• Senkt Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen
• Keine traditionellen IRA-Einkommensgrenzen

Roth IRA

Ein Vergleich von Roth und traditionellen IRAs zeigt einige wichtige Unterschiede. Es gibt keine Altersgrenze dafür, wer aRoth IRA eröffnen oder Beiträge leisten kann, solange Sie arbeiten. Auch nach Vollendung des 70. Lebensjahres können Sie während Ihrer Erwerbstätigkeit weiterhin Beiträge leisten. Gutverdiener können jedoch möglicherweise nur begrenzt oder eingeschränkt Beiträge zu einem Roth IRA leisten.

Die Beitragsgrenzen für eine Roth IRA betragen 6.000 USD pro Jahr, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, und 7.000 USD pro Jahr, wenn Sie älter als 50 Jahre sind. Wenn Ihre Entschädigung unter der Dollargrenze lag, sind Ihre Beiträge auf den Dollarbetrag Ihres Einkommens begrenzt>

Gemäß den Steuervorschriften werden Beiträge zu einem Roth IRA geleistet, nachdem Sie Steuern gezahlt haben. Das bedeutet, dass Sie Ihre Beiträge nicht steuerlich geltend machen können, aber Ihre Investitionen wachsen steuerfrei.

Ein weiterer wichtiger Unterschied zwischen IRA und Roth IRA ist die Behandlung der Auszahlungen. Sie können Ihre Beiträge jederzeit steuerfrei beziehen. Ausschüttungen von aRoth IRA können unter bestimmten Umständen vor Ihrer Pensionierung vorgenommen werden. Ein qualifizierter Vertrieb von einem Roth umfasst Folgendes:

• Mindestens fünf Jahre nach der Eröffnung des Roth IRA aufgenommen und Sie sind mindestens 59 ½ Jahre alt
• Abhebungen von bis zu 10.000 US-Dollar für den Kauf oder Wiederaufbau eines ersten Eigenheims für sich selbst, Ihr Kind oder Ihr Enkelkind
• Eine Verteilung wegen Behinderung
• Ausschüttungen an Ihren Nachlass nach Ihrem Tod

Beim Vergleich von Roth und traditionellen IRAs besteht ein weiterer wichtiger Unterschied in den erforderlichen Mindestausschüttungen. Roth IRAs haben keine erforderlichen Mindestausschüttungen, nachdem Sie das Alter von 70 ½ Jahren erreicht haben, während dies bei traditionellen IRAs der Fall ist.

Zu den Vorteilen eines Roth IRA gehören unter anderem:

• Beiträge können steuerfrei wachsen
• Möglichkeit, eine Backdoor-Roth-IRA zu erstellen
• Steuerdiversifizierung
• Flexibilität

IRA-Vergleichstabelle

Um den Vergleich von Roth und traditionellen IRAs zu erleichtern, können Sie sich auf diese IRA-Vergleichstabelle beziehen.

Eine IRA eröffnen

Um ein IRA-Konto zu eröffnen, können Sie zwischen einer traditionellen Maklerfirma oder einer selbstgesteuerten Online-Plattform wählen. Herkömmliche Makler verlangen möglicherweise hohe Provisionen und Gebühren, während selbstgesteuerte Online-Plattformen möglicherweise niedrige oder gar keine Gebühren anbieten. Nachdem Sie die Institution ausgewählt haben, bei der Sie Ihr Konto eröffnen möchten, wählen Sie den gewünschten IRA-Typ aus. Stellen Sie sicher, dass Sie den Unterschied zwischen IRA und Roth IRA verstehen, damit Sie den richtigen Typ für Ihre Bedürfnisse auswählen können.

Nachdem Sie Ihr Konto eröffnet haben, finanzieren Sie Ihre IRA über Ihr Bankkonto oder indem Sie die Gelder von einem anderen Konto darauf übertragen. Wählen Sie Ihre Investitionen oder wählen Sie aus einer Auswahl verfügbarer Portfolios.

Die Verwaltungsgebühren, die Ihnen möglicherweise für Ihre IRA in Rechnung gestellt werden, variieren je nach Anbieter. Die Wartungsgebühren können zwischen 25 und 100 US-Dollar pro Jahr liegen, aber die Anbieter erklären sich oft damit einverstanden, auf diese Gebühren zu verzichten, wenn Sie ein Mindestguthaben beibehalten. Suchen Sie online nach Anbietern, die niedrige Gebühren oder keine Gebühren oder Kosten anbieten.

Was ist eine IRA-Konvertierung?

Eine IRA-Umwandlung findet statt, wenn Sie eine traditionelle IRA in eine Roth-IRA umwandeln. Da es für IRA-Umwandlungen keine Einkommensgrenzen gibt, sind sie eine Möglichkeit für Menschen mit hohem Einkommen, Hintertür-Roth-IRAs zu erstellen. Nach den Roth IRA-Regeln haben Umwandlungen keine Einkommensgrenzen. Wenn Sie jedoch Gelder von einem traditionellen IRA auf einen anderen übertragen, können Sie nur einen pro Jahr abschließen. Sobald Sie einen traditionellen IRA in einen Roth-IRA umgestaltet haben, kann dies nicht rückgängig gemacht werden.

Backdoor Roth IRA

Ein Hintertür-Roth-IRA kann erstellt werden, indem Sie Ihren traditionellen IRA in einen Roth umwandeln. Menschen, deren Einkommen zu hoch ist, um sich für regelmäßige Roth-Beiträge zu qualifizieren, können ein Hintertür-Roth schaffen, um eine bessere Steuerdiversifizierung zu genießen.

So öffnen Sie eine BackdoorRoth:

• Öffnen Sie eine traditionelle IRA und tragen Sie zu ihr bei
• Füllen Sie das Steuerformular 8606 aus, damit die Beiträge nicht abzugsfähig sind
• Wandle den traditionellen IRA in einen Roth-IRA um

Sie können sich an den Administrator Ihrer traditionellen IRA wenden, um Ihre traditionelle IRA in eine Roth-IRA umzuwandeln.

Was ist ein IRA-Rollover?

Ein IRArollover bezieht sich darauf, wenn Sie Gelder von Ihren bestehenden arbeitgebergesponserten Altersvorsorgekonten in ein neues IRA verschieben. Sie dürfen dies mit jedem qualifizierten Plan tun, einschließlich eines arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplans, 401(k) oder 403(b).

Ihr Guthaben kann direkt übertragen werden. Bei dieser Art der Übertragung zahlt der Verwalter des 401(k) an Ihrem früheren Arbeitsplatz die Mittel aus Ihrem qualifizierten Plan direkt an Ihre neue Rollover-IRA. Von Geldern, die übertragen werden, werden keine Steuern einbehalten. Diese Art der Übertragung ist der effizienteste Weg, um den Vorgang mit den geringsten potenziellen Steuerfolgen abzuschließen.

Es gilt eine 60-Tage-Regelung, wenn der Planverwalter Ihres früheren arbeitgebergesponserten Plans Ihnen einen Scheck über die Mittel zusendet und Sie den Scheck innerhalb von 60 Tagen bei einem neuen IRA einzahlen. Solange Sie das Geld innerhalb von 60 Tagen einzahlen, müssen Sie keine Vorfälligkeitsentschädigungen oder Steuern zahlen. Wenn Sie dies nicht tun, werden Sie mit dem Betrag besteuert, der Ihnen zugesandt wurde, und es kann eine Strafgebühr von 10 % für vorzeitige Abhebungen anfallen.

Kreditaufnahme bei einer IRA

Die IRS erlaubt Ihnen nicht, von Ihrer IRA zu leihen. IRA-Darlehen sind verboten. Sie können Ihre IRA oder Roth IRA nicht zur Finanzierung eines Darlehens verwenden, und Ihr IRA-Guthaben kann nicht als Sicherheit verwendet werden. Der IRS stuft diese als verbotene Transaktionen ein.

Die Beiträge, die Sie zu Ihrem Roth IRA leisten, erfolgen nach Steuern. Dies bedeutet, dass Sie Ihre Beiträge zu einem Roth IRA jederzeit ohne Strafe zurückziehen können. Wenn Sie jedoch Ihre Einnahmen abheben, müssen Sie mit der Vorfälligkeitsentschädigung rechnen.

Welchen soll ich wählen – IRA oder Roth IRA?

Die Wahl zwischen einem traditionellen IRA oder einem Roth hängt von vielen Faktoren ab, einschließlich der folgenden:

• Ihr Alter
• Wenn Sie an einem vom Arbeitgeber finanzierten Plan teilnehmen
• Wenn Sie eine Vermittlung durchführen oder Ihren Plan selbst steuern möchten
• Ihre Anlageziele

Die beste IRA ist diejenige, die steuerlich effizient ist. Wenn Sie im Ruhestand ein höheres Einkommen haben als jetzt, kann ein Rothira sinnvoller sein. Dies liegt daran, dass Sie Ihre Steuern jetzt zu Ihrem effektiven Steuersatz zahlen können, anstatt zu dem höheren Grenzsteuersatz, den Sie möglicherweise in Zukunft zu zahlen erwarten.

Wenn Sie jedoch glauben, dass Ihr Einkommen im Ruhestand niedriger sein wird als Ihr aktuelles Einkommen, kann eine traditionelle IRA die richtige Wahl sein. Dies liegt daran, dass Sie jetzt Steuern aufschieben und zu einem niedrigeren Grenzsteuersatz zahlen können, wenn Sie mit der Entnahme von Ausschüttungen zu einem Zeitpunkt beginnen, an dem Ihr effektiver Steuersatz niedriger ist.

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