CD vs. Sparkonto:Was soll ich wählen?

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CDs übertreffen heutzutage leicht die Sparkontensätze, aber der Unterschied ist nicht drastisch genug, um diese Wahl zu einem völligen Kinderspiel zu machen. Denken Sie daran, dass Sie sich mit einer CD wahrscheinlich dazu verpflichten, Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum zu sperren oder mit einer Vorfälligkeitsentschädigung rechnen müssen. Wenn Sie mit dieser Anforderung einverstanden sind und von geringfügig besseren Zinssätzen als einem hochverzinslichen Sparkonto profitieren möchten, ist eine CD möglicherweise das Richtige für Sie.

Wem Flexibilität bei der Geldanlage dennoch wichtig ist, der verliert mit der Entscheidung für ein Sparkonto nicht viel. Die Zinssätze sind weit entfernt von ihrem Höhepunkt vor der Pandemie (Sie können sich glücklich schätzen, heutzutage einen Zinssatz von über 0,50 % zu erzielen), aber Sie verpassen nur ein paar Basispunkte, wenn Sie sich für ein Sparkonto anstelle einer CD entscheiden.

Lesen Sie weiter für unsere Bewertung von Sparkonten und CDs in diesem Niedrigzinsumfeld.

Sparkonto

Sparkonten sind die MVPs der Bankkonten. Zusammen mit Girokonten sind sie ein wesentlicher Bestandteil eines soliden persönlichen Finanzplans. Sie sind auch eine Grundlage, auf der Sie später auf andere Bank- und Anlagekonten erweitern können.

Wenn wir also die Frage „Sparkonto oder CD?“ stellen. Es ist mit dem Verständnis verbunden, dass Sparkonten auch außerhalb des aktuellen Zinsumfelds Ihre Notfallersparnisse und andere Barmittel enthalten sollten, auf die Sie möglicherweise sofort zugreifen müssen – egal, ob es sich um 100 oder 10.000 US-Dollar handelt.

Gerade bei ertragsstarken Sparkonten, die exponentiell mehr Verdienstmöglichkeiten in Form von Zinsen bieten, zählt jedes Bit.

„Notfallgelder sollten auf einem Sparkonto sein, vorzugsweise auf einem Sparkonto mit hoher Rendite“, sagt Ally-Jane Ayers, Mitbegründerin der New Yorker Finanzplanungsfirma Brooklyn Fi. „Etwas, auf das Sie schnell und einfach zugreifen können, ist wichtig.“

Brent Weiss, Chief Evangelist von Facet Wealth, einer Finanzplanungsfirma in Baltimore, stimmt zu.

"Diese Konten eignen sich hervorragend für Ihren Notfallfonds, eine Anzahlung für ein Haus, eine Anzahlung für ein neues Auto, einen Hauswartungsfonds oder alles andere, das größer ist und für die nächsten zwei bis fünf Jahre geplant ist", sagt er.

Obwohl Sparkonten einem sechsmonatigen Transaktionslimit unterliegen, bieten sie Liquidität, die andere Anlagekonten (einschließlich CDs) nicht bieten. Wenn Sie Geld aus Ihren Notersparnissen abziehen müssen – um beispielsweise eine Autoreparatur oder Einkommensverluste durch Arbeitslosigkeit zu decken – werden Sie für das Abheben von Geld nicht bestraft (außer bei Mindestguthabenanforderungen).

Suchen Sie bei der Auswahl eines ertragsstarken Sparkontos nach einer Bank, die keine monatlichen Kontoführungsgebühren oder Mindestguthabenanforderungen erhebt, die Sie nicht erfüllen können.

CDs

CDs bieten in der Regel höhere Zinssätze als herkömmliche Giro- und Sparkonten – aber sie haben einen Haken. In der Regel müssen Sie zustimmen, Ihr Geld für einen festgelegten Zeitraum zwischen 6 Monaten und 10 Jahren wegzusperren. Je länger Ihre CD-Laufzeit, desto lukrativer ist in der Regel die Rate. Dies kann für Sparziele wertvoll sein, die möglicherweise mit einem Datum verbunden sind, wie z. B. zukünftige Studiengebühren oder das Sparen für ein Haus.

Wenn Sie vorzeitig Geld abheben, müssen Sie in der Regel eine Strafe zahlen, die je nach Fälligkeitsdatum der CD und anderen Kontobedingungen die aufgelaufenen Zinsen und sogar den Kapitalbetrag aufzehren kann.

Heutzutage sind die CD-Zinsen geringfügig höher als die Sparzinsen, aber sie übertreffen sie nicht viel. Sie können sich für eine CD entscheiden, wenn Sie das Geld auf absehbare Zeit nicht benötigen und sich gegen zukünftige Zinssenkungen absichern möchten, indem Sie den aktuell besten Zinssatz festlegen. Wenn Sie derzeit eine CD haben, ist es am besten, sich jetzt nicht damit herumzuschlagen, sagt Ayers. „Bleib bei der Amtszeit. Wenn es abläuft, kaufen Sie ein und sehen Sie, ob Ihre CD-Raten so gut sind wie ein hochverzinsliches Sparkonto.“

Letztendlich hängt es davon ab, ob Sie auf einem Sparkonto oder einer CD sparen, wie sehr Sie die potenziellen Vorteile im Vergleich zu den potenziellen Nachteilen schätzen (z. B. den Verlust des einfachen Zugriffs auf Ihre Ersparnisse mit einer CD). Es ist am besten, selbst zu rechnen, um zu sehen, wie viel Sie gewinnen können, wenn Sie ein neues Konto eröffnen oder ein bestehendes Konto erweitern. Möglicherweise stellen Sie fest, dass ein geringer Unterschied in den Tarifen letztendlich nicht viel an Einnahmen rechtfertigt.

Auswahlhilfe

Letztendlich hängt die Wahl zwischen einem Sparkonto und einer CD von einigen Schlüsselfaktoren ab:

• Liquidität. Wenn Sie einfachen Zugriff auf Ihr Geld benötigen, ist ein Sparkonto der beste Weg, da Sie keine Strafen für Abhebungen riskieren. Denken Sie jedoch daran, dass Sie bei den meisten Sparkonten auf 6 Abhebungen pro Monat beschränkt sind, da sonst eine übermäßige Abhebungsgebühr anfällt.
• Wie schnell Sie das Geld benötigen. Wenn Sie Notgeld auf einem liquiden Sparkonto versteckt haben und noch Bargeld übrig haben, kann eine CD sinnvoller sein. Es wird Ihnen wahrscheinlich eine höhere Rendite einbringen, als Ihr Geld auf einem Standard-Sparkonto zu halten.
• Ihre Risikobereitschaft. Wenn Sie mehr Risiko eingehen können und Geld haben, das Sie länger als beispielsweise fünf Jahre investieren können, möchten Sie vielleicht ein Sparkonto und eine CD ganz umgehen. Versuchen Sie stattdessen, Ihr zusätzliches Geld in ein Maklerkonto zu investieren oder sogar mehr zu Ihrem Rentenkonto beizutragen.

Wisse jedoch, dass du es in beide Richtungen haben kannst. Sie müssen sich nicht unbedingt für das eine oder andere entscheiden, wenn es um Sparen und CDs geht. Sie könnten davon profitieren, beide Arten von Konten zu haben. Sie können Sparern, die des Auf und Ab der Börse überdrüssig sind, Sicherheit bieten, da sie beide bis zu bestimmten Grenzen mit einer FDIC-Versicherung ausgestattet sind.

So eröffnen Sie ein Sparkonto

1. Vergleichen Sie mehrere Konten. In einem zinssensiblen Umfeld wie dem, in dem wir uns derzeit befinden, ist es wichtig, die Zinsen für Sparkonten bei mehreren Banken zu vergleichen, um sicherzugehen, dass Sie das beste Angebot erhalten. Online-Banken bieten in der Regel die großzügigsten Zinssätze an, aber Sie könnten auch Glück bei einer örtlichen Kreditgenossenschaft oder einer Gemeinschaftsbank finden, insbesondere wenn Sie dort bereits eine Beziehung aufgebaut haben.

2. Achten Sie auf Gebühren und Kleingedrucktes. Es macht keinen Sinn, sich für ein Sparkonto mit einem saftigen APY-Angebot anzumelden, wenn Sie mit Gebühren belastet werden, weil Sie bestimmte Kontoanforderungen nicht erfüllen. Lesen Sie immer das Kleingedruckte.

3. Eröffnen Sie Ihr Konto online oder persönlich. Sie können ein Sparkonto heutzutage ganz einfach online eröffnen, indem Sie die Website einer Bank besuchen. Sie werden normalerweise nach grundlegenden Informationen wie Ihrem Namen, Ihrer Adresse und Ihrem Geburtsdatum gefragt. Sie werden auch nach Ihrer Sozialversicherungsnummer fragen. Dies sollte nicht als harte Anfrage in Ihrer Kreditakte landen, also machen Sie sich keine Sorgen über ein Ding der Kreditwürdigkeit. Viele Banken führen Ihre SSN einfach durch ein System wie ChexSystem, um Ihre Bankhistorie zu überprüfen, bevor sie entscheiden, ob sie Sie genehmigen oder ablehnen.

4. Lassen Sie sich genehmigen und finanzieren Sie Ihr Konto . Wenn Sie genehmigt werden, werden Sie normalerweise aufgefordert, Geld auf Ihr Konto einzuzahlen. Sie können dies in bar oder per Scheck tun, wenn Sie sich persönlich bewerben, oder Ihr Konto elektronisch aufladen, wenn Sie es online eröffnen. Möglicherweise müssen Sie einen Mindestbetrag einzahlen.

So öffnen Sie eine CD

1. Shoppen und CD-Preise vergleichen. Es gibt eine Fülle von Online-Vergleichsseiten, die Sie verwenden können, um Preise für CDs zu kaufen und zu vergleichen, und es wird dringend empfohlen, dass Sie Ihre Recherchen durchführen. Kreditgenossenschaften, Gemeinschaftsbanken und Online-Banken bieten die großzügigsten Zinssätze, daher sind diese Arten von Institutionen ein guter Ausgangspunkt für Ihre Suche.

2. Sehen Sie sich die Gebühren und das Kleingedruckte an. Achten Sie bei CDs auf Vorfälligkeitsentschädigungen, Mindesteinzahlungsanforderungen und Laufzeitbeschränkungen. Möglicherweise finden Sie Konten ohne oder mit geringen Strafen, erwarten aber nicht, dafür die lukrativsten Zinssätze zu erhalten. Wenn ein Konto einen sehr großzügigen Zinssatz bietet, müssen Sie in diesem Sinne damit rechnen, dass Sie Ihr Geld viel länger sperren und eine saftige Mindesteinzahlung tätigen müssen. Kreditgenossenschaften bieten oft solide CD-Tarife, aber sie werden wahrscheinlich verlangen, dass Sie Mitglied werden oder andere Kriterien erfüllen, wie z. B. eine Spende für einen wohltätigen Zweck.

3. Füllen Sie einen Antrag aus. Eröffnen Sie Ihr CD-Konto, indem Sie das Bankformular entweder persönlich oder online ausfüllen. Sie werden nach Ihrem Namen, Geburtsdatum, Adresse und anderen persönlichen Informationen gefragt.

4. Wählen Sie Ihre Interessenpräferenz aus. Die Banken geben Ihnen die Wahl, wann Sie Zinsen auf Ihre CD verdienen möchten, z. B. monatlich, jährlich oder in einer Pauschale, wenn Ihre CD fällig wird. Wenn Sie sich ganz sicher sind, dass Sie keinen Vorbezug tätigen müssen, und Ihnen das Warten nichts ausmacht, ist die Entscheidung für die Kapitalzahlung am Ende Ihrer Laufzeit wahrscheinlich der beste Weg, um die Zinsen zu maximieren.

5. Zahlen Sie Geld auf Ihr Konto ein. Mit einer CD machen Sie eine einmalige Einzahlung und das war's. Normalerweise dürfen Sie Ihrem Konto kein Geld hinzufügen.

6. Stellen Sie eine Kalenderbenachrichtigung für Ihr Verlängerungsdatum ein. Einige CDs verlängern ihre Laufzeit automatisch, wenn sie ablaufen, und wenn Sie nicht aufpassen, sperren Sie Ihr Geld möglicherweise länger als geplant.