Girokonto vs. Sparkonto:Was ist der Unterschied?

Der beste Finanzplan ist derjenige, der für Ihre persönlichen Lebensumstände sinnvoll ist. Was für den einen funktioniert und Sinn macht, mag für den anderen nicht sein.

Es gibt jedoch einige immergrüne Finanzstrategien, die sich an die Konturen fast jedes Lebens anpassen – und eine davon ist die Notwendigkeit von Bankkonten. Als absolutes Minimum sollten Sie ein Giro- und Sparkonto haben, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Beide haben unterschiedliche Funktionen und Rollen in Ihrem Leben und bilden die Grundlage, auf der Sie andere Arten von Bank- und Anlagekonten hinzufügen können.

Wenn Sie kein Bankkonto haben – da Sie derzeit keine Bankkonten haben – empfehlen wir Ihnen, hier mit unserem Leitfaden für Personen ohne Bankverbindung zu beginnen. Lesen Sie andernfalls weiter, um zu sehen, wie Sie Ihre Giro- und Sparkonten maximieren können.

Girokonto vs. Sparkonten

Girokonten und Sparkonten sind beide großartige Orte, um Ihr Geld sicher aufzubewahren, aber sie haben unterschiedliche Funktionen und Zwecke. Im Allgemeinen sind Girokonten aufgrund ihres einfachen Zugriffs auf Abhebungen, Überweisungen, Schecks, Rechnungszahlungen und Debitkartenkäufe ideal für alltägliche Transaktionen. Sparkonten bieten höhere Zinssätze im Austausch für eine Begrenzung der Transaktionen pro Monat, wodurch sie sich am besten zum langfristigen Sparen von Geld eignen.

Girokonten

Ein Girokonto ist ein Transaktionskonto, d. h. es ist für regelmäßige Geldüberweisungen gedacht. Dazu gehören Einkäufe, ausgestellte und hinterlegte Schecks, Online-Überweisungen und -Zahlungen, Abhebungen und Einzahlungen an Geldautomaten, ACH-Direkteinzahlungen, automatische Rechnungszahlungen, Überweisungen und andere regelmäßige Transaktionen.

Betrachten Sie es als Heimatbasis – Ihr primäres Konto. Es sollte nicht der Ort sein, an dem Ihre Ersparnisse aufbewahrt werden, da Girokonten aufgrund des Risikos von Debitkartenbetrug tendenziell etwas weniger sicher sind.

Girokonten werden normalerweise auch nicht mit Zinsen belohnt, aber einige Banken bieten Cashback für einige Debitkartenkäufe an. Einige Online-Banken, wie Ally, bieten verzinsliche Girokonten an, obwohl der Nachteil darin besteht, dass Sie nicht bei der Bank vorbeischauen können, während Sie Besorgungen machen.

Viele Menschen neigen dazu, sich für die Bank zu entscheiden, die am bequemsten ist, da die Wahl einer Bank verwirrend sein kann. Ally-Jane Ayers, Mitbegründerin der Finanzplanungsfirma Brooklyn Fi, empfiehlt, sich für ein Girokonto an Kreditgenossenschaften zu wenden. „Das ist ein großartiger Ort, um eine Beziehung aufzubauen, wenn Sie in Zukunft einen Autokredit oder eine Hypothek benötigen.“

Laut Ayers bieten Online-Banken in der Regel auch Rückerstattungen an Geldautomaten an, daher sind sie ebenfalls eine Überlegung wert. Letztendlich ist der Standort nicht mehr der wichtigste Faktor, da das Banking seinen Weg in Richtung Mobilfreundlichkeit fortsetzt. Ayers sagte:„Die Nähe zu einer Chase oder Bank of America spielt keine Rolle mehr.“

Im Allgemeinen eignet sich ein Girokonto am besten für Einkäufe mit einer Debitkarte und das Ausstellen von Schecks, Online-Überweisungen, wiederkehrenden Rechnungszahlungen, Geldautomatenabhebungen und Direkteinzahlungen. Es ist am besten, keine großen Ersparnisse (nicht mehr als ein oder zwei Monate an Ausgaben, um Überziehungsgebühren zu vermeiden) auf einem Girokonto zu halten, und obwohl einige Konten Zinsen tragen, sind sie nicht die zuverlässigste Einnahmequelle.

Sparkonten

Sparkonten sind genau dafür gedacht – Sparen. Betrachten Sie es als Aufbewahrungsort oder Parkplatz für Geld, das für bestimmte Zwecke bestimmt ist, wie z. B. Sparen für ein Auto, Urlaub oder andere große Ausgaben.

Das Sparkonto ist auch für Notfallfonds von entscheidender Bedeutung. „Ich liebe Online-Banken für Notfallfonds“, sagte Ayers. „Notfallgelder sollten auf einem Sparkonto sein, vorzugsweise auf einem Sparkonto mit hoher Rendite. Etwas, auf das Sie schnell und einfach zugreifen können, ist wichtig.“

Profi-Tipp

Suchen Sie für Ihre Ersparnisse nach einem Sparkonto mit hoher Rendite, das einen wettbewerbsfähigen APY bietet und keine Mindestguthabenanforderungen oder monatlichen Gebühren.

Der landesweite durchschnittliche APY (jährliche prozentuale Rendite) für ein Sparkonto beträgt laut FDIC im April 2021 0,07 %. Die meisten stationären Einrichtungen haben APYs für Sparkonten, die sogar noch niedriger sind – etwa 0,01 %.

Bei einer Online-Bank können Sie jedoch einen viel günstigeren Zinssatz erhalten. Während die Zinssätze aufgrund der wirtschaftlichen Rezession von COVID-19 gesunken sind, finden Sie immer noch Online-Sparkonten mit APYs, die weit über denen Ihrer typischen großen Bank liegen. Die besten Kurse ab April 2021 liegen laut den von NextAdvisor zusammengestellten Kursen bei etwa über 0,60 APY. Wir empfehlen Ihnen, ein hochverzinsliches Sparkonto bei einer Online-Bank zu eröffnen, um Ihre Ersparnisse zu maximieren.

Beachten Sie jedoch, dass das Sparkonto nicht wie ein Girokonto verwendet werden kann. Eine Bundesvorschrift namens Regulation D beschränkt bequeme Transaktionen auf sechs pro Monat – was bedeutet, dass Sie nicht mehr als sechs Online-Überweisungen, ausgehende Schecks von Drittanbietern, ACH-Überweisungen oder Überziehungsüberweisungen tätigen können. Andernfalls kann Ihre Bank Ihnen eine überhöhte Transaktionsgebühr auferlegen, die oft bei etwa 10 $ liegt.

Geldmarktkonten und Einlagenzertifikate (CDs) sind Optionen, die Sie in Betracht ziehen können, sobald Sie mindestens ein Sparkonto haben, auf dem Sie Ihre Notspareinlagen anlegen können. Geldmarktkonten sind eine Mischung aus einem Sparkonto und einem Girokonto; Sie sind mit Scheckausstellungs- und Debitkartenprivilegien ausgestattet, verfügen jedoch in der Regel auch über einen höheren Zinssatz im Austausch für einen höheren Mindestbetrag zur Eröffnung eines Kontos. CDs sind Konten, auf denen Sie Gelder für einen festgelegten Zeitraum sperren, um einen höheren Zinssatz zu erhalten, und sie eignen sich am besten für Ziele mit einer bestimmten Frist. Derzeit sind die Zinsen auf breiter Front niedriger, und Geldmarktkonten und CDs sind nicht mehr so ​​konkurrenzfähig gegenüber hochverzinslichen Sparkonten wie früher, aber es lohnt sich dennoch, sie von Fall zu Fall zu prüfen.

Warum Sie beides brauchen

Girokonten und Sparkonten haben sehr unterschiedliche Zwecke, daher sollten Sie im Idealfall mindestens eines von beiden haben.

Für alltägliche Transaktionen sollten Sie ein Girokonto verwenden. Mit einem Girokonto können Sie Schecks ausstellen, Geld abheben und Debitkartenkäufe einfach und ohne Einschränkungen tätigen. Sparkonten beschränken Sie auf sechs Transaktionen pro Monat, daher wäre es sehr unpraktisch, sich für die normale Nutzung auf ein Sparkontenkonto zu verlassen. Wir empfehlen im Allgemeinen, die Ausgaben für ein bis zwei Monate auf einem Girokonto zu halten, um versehentliche Überziehungen zu vermeiden, da sich Überziehungsgebühren schnell summieren können.

Auf Sparkonten sollten Sie Ihr Geld langfristig anlegen. Das Geld, das Sie nicht regelmäßig ausgeben, möchten Sie auf einem Sparkonto, idealerweise einem mit hoher Rendite, halten, um Zinsen zu verdienen. Ein spezielles Sparkonto kann Ihnen auch dabei helfen, unnötige Ausgaben zu vermeiden. Obwohl andere Konten, wie CDs oder Anlageportfolios, möglicherweise höhere Einnahmen erzielen, bietet ein Sparkonto den schnellsten Zugriff auf Ihr Geld und bietet dennoch einen guten APY. Es ist ideal zum Aufbewahren von Notfallgeldern oder zum Sparen für ein bestimmtes Ziel.

Wie man die besten Giro- und Sparkonten auswählt

Die Wahl des besten Giro- und Sparkontos hängt maßgeblich von Ihren individuellen Bedürfnissen und Ihrer finanziellen Situation ab. NextAdvisor hat die besten Tipps für Giro- und Sparkonten geteilt, aber hier sind einige Dinge, die Sie bei der Entscheidung, welche Option für Sie am besten ist, berücksichtigen sollten:

• Gebühren . Achten Sie auf monatliche Wartungsgebühren, die Ihre Zinserträge schnell schmälern können. Wir empfehlen, eine Bank ohne Verwaltungsgebühren auszuwählen (von denen viele die gleichen oder bessere Zinssätze bieten als Banken mit Gebühren), aber wenn eine bestimmte Bank, die Sie verwenden möchten, eine monatliche Gebühr erhebt, prüfen Sie, ob die Gebühr erlassen werden kann. Einige Banken verzichten auf eine monatliche Verwaltungsgebühr, wenn Sie ein Mindestguthaben halten oder bestimmte Aktionen durchführen, wie z. B. regelmäßige direkte Einzahlungen. Auch wenn Ihre Bank keine monatlichen Wartungsgebühren erhebt, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, welche anderen Gebühren sie erheben – zum Beispiel Überziehungsgebühren oder Gebühren für Geldautomaten – damit Sie sie vermeiden können.
• Mindesteinlagen. Einige Banken verlangen bei der Eröffnung eines Kontos eine Mindesteinzahlung, was ein Problem sein kann, wenn Sie nicht viel Bargeld zur Hand haben. Im Allgemeinen haben Sparkonten eher als Girokonten Mindesteinzahlungsanforderungen. Dennoch haben alle ertragsstarken Sparkonten auf unserer empfohlenen Liste keine Mindesteinzahlungsanforderungen und keine monatlichen Gebühren.
• APY. Die meisten Girokonten zahlen keine Zinsen, aber wenn man sich Sparkonten ansieht, ist der APY eine wichtige Überlegung. Der APY gibt an, wie viel Zinsen Sie auf Ihr Guthaben verdienen, ausgedrückt als Prozentsatz. Der nationale Durchschnitt liegt derzeit bei 0,07 %, aber viele Online-Banken und hochverzinsliche Sparkonten bieten deutlich höhere APYs, etwa 0,60 %.
• Bequemlichkeit. Bequemlichkeit ist ein weiterer Faktor, der bei der Entscheidung zwischen einer Online-Bank und einer stationären Bank berücksichtigt werden muss. Online-Banken bieten in der Regel höhere APYs und keine monatlichen Wartungsgebühren oder Mindesteinzahlungen auf Kosten des Verzichts auf physische Standorte. Wenn es Ihnen wichtig ist, zu einer Bank zu gehen und persönlich bedient zu werden, entspricht eine Online-Bank möglicherweise nicht Ihren Anforderungen. Aber wenn Sie damit einverstanden sind, dass Kundenservice online oder per Telefon angeboten wird, könnte eine Online-Bank ein besseres Angebot sein. Es ist auch wichtig zu beachten, dass viele Online-Banken zwar landesweit Zugang zu Geldautomaten anbieten, es jedoch schwieriger ist, Bareinzahlungen zu tätigen. Wenn Sie vorhaben, regelmäßig Bareinzahlungen zu tätigen, ist eine stationäre Bank möglicherweise die bessere Wahl.
• FDIC- oder NCUA-versichert. Stellen Sie vor der Eröffnung eines Kontos bei einer Bank sicher, dass diese FDIC-versichert ist. Das bedeutet, dass die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Ihr Geld schützt, selbst wenn die Bank ihr Geschäft aufgibt. Die Standardversicherungssumme beträgt 250.000 US-Dollar, und jede seriöse Bank sollte FDIC-versichert sein. Die National Credit Union Administration (NCUA) versichert Einlagen, die in Kreditgenossenschaften gehalten werden, wie es die FDIC für Banken tut.

Häufig gestellte Fragen

Sind die Zinssätze für Spar- und Girokonten festgelegt?

Die Zinssätze für Spar- und Girokonten werden von der Bank festgelegt, und sie haben das Recht, die Zinssätze nach eigenem Ermessen festzulegen und zu ändern. Im Allgemeinen folgen die Zinstrends der Richtung des nationalen Leitzinses, der je nach Wirtschaftslage oder Änderungen durch das Federal Reserve Board schwanken kann. Wenn die Zinssätze allgemein niedrig sind – wie sie es derzeit sind – erwarten Sie, dass die APYs für Spar- und Girokonten ebenfalls niedrig sind. Bei bestimmten Sparkonten mit hoher Rendite können Sie jedoch immer noch wettbewerbsfähige Zinssätze finden.

Kann ich mein Geld auf einem Giro- oder Sparkonto verlieren, wenn die Bank pleite geht?

Die Federal Deposit Insurance Corporation, oder FDIC, ist eine Bundesbehörde, die Ihre Einlagen bis zu 250.000 $ versichert, wenn die Bank ausfällt. Die National Credit Union Administration (NCUA) versichert Einlagen für Kreditgenossenschaften. Stellen Sie vor der Eröffnung eines Bank- oder Kreditgenossenschaftskontos immer sicher, dass es FDIC- oder NCUA-versichert ist.

Sollten Sie Ihre Giro- und Sparkonten bei derselben Bank haben?

Es kann zwar gewisse Annehmlichkeiten bieten, Ihre Giro- und Sparkonten bei derselben Bank zu haben, aber es gibt keine Verpflichtung dazu und es gibt keine Begrenzung, wie viele verschiedene Bankkonten Sie eröffnen können. Beispielsweise könnten Sie ein Girokonto bei einer stationären Bank eröffnen, um einfachen Zugang zu Bargeldeinzahlungen und -abhebungen zu haben, aber ein hochverzinsliches Sparkonto bei einer Online-Bank führen, um von höheren APYs zu profitieren.

In der Regel ist es einfacher, Geld zwischen den Konten zu überweisen, wenn Sie Ihre Giro- und Sparkonten bei derselben Bank haben. Einige Banken haben möglicherweise Sonderangebote für Personen mit mehreren Konten, z. B. einen erhöhten APY. Aber ob es für Ihre persönliche Situation sinnvoller ist, Ihre Giro- und Sparkonten bei unterschiedlichen Banken zu führen.