8 Tipps für den Kauf eines Hauses mit schlechter Bonität

Wenn Sie für eine Weile aus der Vermietung aussteigen und Wurzeln pflanzen möchten, Der Kauf eines Eigenheims kann ein großer Schritt für Ihr Leben und Ihre Finanzen sein. Jedoch, wenn Sie noch daran arbeiten, Ihr Guthaben zu reparieren, Sie fragen sich vielleicht, ob der Kauf eines Hauses mit schlechter Bonität überhaupt möglich ist!

In diesem Artikel, wir werden dieser Frage nachgehen. Plus, Wir gehen die Schritte durch, die Sie beim Kauf eines Hauses mit schlechter Bonität unternehmen können, um sich die besten Erfolgschancen zu geben.

Kann man ein Haus mit schlechter Bonität kaufen?

Der Kauf eines Hauses mit schlechter Bonität ist möglicherweise nicht einfach, aber es kann für dich möglich sein. Sie müssen nur etwas mehr Zeit in die Planung und Vorbereitung investieren, bevor Sie ernsthaft mit der Wohnungssuche beginnen.

Das gesagt, es ist ein sehr individueller Prozess. Der Kauf eines Hauses mit schlechter Kreditwürdigkeit ist möglicherweise nicht für jeden möglich. da es von verschiedenen faktoren abhängt, einschließlich:

• Wie schlecht Ihre Kreditwürdigkeit ist
• Ihre Einkommensquelle/wie viel/wie stabil sie ist
• Welche Schulden hast du noch?
• Ob Kreditgeber in Ihrer Nähe bereit sind, mit Ihnen zusammenzuarbeiten
• Usw.

In den Schritten unten, Wir werden auf einige dieser Faktoren genauer eingehen und darauf eingehen, wie Sie einige Ihrer Stärken nutzen können, um Ihre Schwächen zu überwinden.

Schritte zum Kauf eines Hauses mit schlechter Bonität

Wenn Sie erwägen, ein Haus mit schlechter Bonität zu kaufen, Wenn Sie diese Schritte durchgehen, können Sie herausfinden, wo Sie stehen und was zu tun ist!

1. Rufen Sie Ihre Kreditauskunft ab

Der erste Schritt, selbstverständlich, ist, herauszufinden, wo Sie anfangen und mit welcher Kreditwürdigkeit Sie arbeiten! Den offiziellen Bericht erhalten Sie von AnnualCreditReport.com, Sie sind jedoch in der Regel auf ein kostenloses Exemplar pro Jahr beschränkt.

Dadurch erhalten Sie einen Bericht von allen drei großen Kreditauskunfteien (Equifax, Erfahrung, und TransUnion). Sie alle verwenden leicht unterschiedliche Metriken, um Ihre Punktzahl zu messen. Sie sollten also von jedem Büro eine andere Nummer erwarten, obwohl sie wahrscheinlich im gleichen allgemeinen Bereich liegen werden.

Es gibt auch kostenlose Dienste wie CreditKarma, um häufiger zu überprüfen und zu überwachen, wie sich Ihr Punktestand ändert. CreditKarma verwendet Ihre Equifax- und TransUnion-Scores. Um Ihnen bei der Ermittlung Ihrer Kreditwürdigkeit zu helfen, die verschiedenen Kreditscore-Bereiche sind in diese Kategorien unterteilt:

• Außergewöhnlich :800-850
• Sehr gut :740-799
• Gut :670-739
• Gerecht :580-669
• Arm :Unter 580

Ein Score in einem der beiden oberen Bereiche bringt Ihnen die besten Zinssätze, während Sie in den unteren beiden mehr um Genehmigungen kämpfen werden. Der „gute“ Bereich ist eher durchschnittlich, also qualifizieren Sie sich möglicherweise nicht für jeden bieten Sie an, sobald Sie 670 erreicht haben, aber du hast mehr möglichkeiten.

Erfahren Sie hier mehr darüber, wie Kredite funktionieren.

2. Bereiten Sie sich darauf vor, höhere Hypothekenzinsen zu zahlen

Eine niedrige Kreditwürdigkeit signalisiert Kreditgebern ein höheres Risiko. Um dieses Risiko auszugleichen, Alle Kreditangebote, die sie machen, werden in der Regel mit einem höheren Zinssatz geliefert (z. B. 5 % Jahreszins statt 3 % bei guter Bewertung).

Diese einstelligen Unterschiede mögen klein klingen, aber sie summieren sich, wenn man bedenkt, dass eine Hypothek 15-30 Jahre dauert. Dieser Artikel enthält Beispiele dafür, wie sich Ihre Kreditwürdigkeit auf Ihren Hypothekenzins auswirken kann. und wie viel Sie im Laufe der Zeit zusätzlich bezahlen könnten.

Glücklicherweise, auch wenn Sie mit einem hohen Zinssatz für Ihre Hypothek beginnen, es bedeutet nicht unbedingt, dass Sie lebenslang an diese Rate gebunden sind. Sie können versuchen, Ihre Hypothek zu einem niedrigeren Zinssatz zu refinanzieren, wenn Ihre Kreditwürdigkeit besser ist.

3. Bezahle deine anderen Schulden

Etwas, das für Hypothekengeber noch wichtiger sein kann als Ihre Kreditwürdigkeit, ist Ihre „Verschuldung zum Einkommen, “ oder DTI-Verhältnis. Der Name dieser Maßnahme ist sehr beschreibend. Es vergleicht einfach Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen mit Ihrem gesamten monatlichen Einkommen.

Auf diese Weise können Kreditgeber ein Gefühl dafür bekommen, wie viele andere Schulden Sie haben und welchen Prozentsatz Ihres Einkommens Sie für den Rest Ihrer monatlichen Ausgaben verwenden können.

Um selbst zu berechnen, addieren Sie Ihre monatlichen Schuldenzahlungen (z. B. Kreditkartenzahlungen, Autokredite, und Studienkredite, plus die geplante zukünftige Hypothekenzahlung). Dann teilen Sie es durch Ihr typisches monatliches Einkommen. Kreditgeber bevorzugen DTI-Quoten unter 36 %.

Wenn Sie derzeit eine große monatliche Belastung durch andere Schulden haben, planen, an ihnen zu arbeiten, bevor Sie ein Haus kaufen. Die Begleichung Ihrer anderen Schulden sieht für Kreditgeber gut aus, hilft, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, und senkt Ihre DTI-Nummer. Lesen Sie hier 6 Schritte zur Schuldentilgung!

4. Bestimmen Sie Ihr Budget

Bevor Sie mit dem Einkaufen beginnen und Ihr Herz für ein Traumhaus außerhalb einer vernünftigen Preisspanne legen, Setzen Sie sich hin und bestimmen Sie, was Sie sich bequem leisten können.

Sie wollen nicht mehr Haus kaufen, als Sie brauchen und „Hausarmut“ sein. Dies bedeutet im Wesentlichen, dass Sie einen hohen Prozentsatz Ihres Einkommens für Ihre Hypotheken-/Haushaltsausgaben ausgeben und nicht mehr viel übrig haben, um es zu sparen/anzulegen/für andere Ausgaben zu verwenden.

Da Sie beim Hauskauf mit schlechter Bonität wahrscheinlich auch höhere Zinsen zahlen werden, es ist noch ein Grund mehr, unter Ihren Verhältnissen zu kaufen.

Als Faustregel gilt, nicht mehr als 28% Ihres Jahresbruttoeinkommens für eine Hypothek auszugeben. Z.B. Wenn Sie 50 $ verdienen, 000/Jahr, Sie möchten nach einem Haus und einer Hypothek suchen, die Sie maximal 14 USD kostet, 000 pro Jahr, oder ungefähr $1150/Monat.

Während Sie in diesen 28 % keine anderen haushaltsbezogenen Ausgaben einbeziehen müssen, Sie sollten sie dennoch berücksichtigen. Wenn Sie ein Fixer-Obermaterial kaufen, weil es billig ist, recherchieren Sie, wie viel die notwendigen Verbesserungen kosten werden. So werden Sie nicht überrascht.

5. Sparen Sie eine Anzahlung

Wenn Sie ein Haus mit schlechter Bonität kaufen, Das Ansparen einer beträchtlichen Anzahlung kann es einfacher machen, sich bei verschiedenen Kreditgebern zu qualifizieren. Wenn Sie einen Teil des Kaufpreises hinterlegen, können Sie einen kleineren Kredit aufnehmen.

Plus, Jeder Dollar, den Sie für eine Anzahlung sparen können, ist ein Dollar, für den Ihre Hypothek nicht verzinst wird. Eine Anzahlung von 20 % des Eigenheimpreises ist aus zwei Gründen sinnvoll:

Loan-to-Value (LTV)-Verhältnis

Diese Zahl vergleicht die Höhe Ihres Darlehens mit dem Wert des Eigenheims.

Wenn Sie 150 US-Dollar kaufen, 000 nach Hause und legte 20% (also, $30, 000), Ihr Hypothekendarlehensbetrag beträgt 120 USD, 000. Vergleichen Sie den Kreditbetrag mit dem Wert des Hauses – 120 USD, 000/$150, 000 – und Sie erhalten eine LTV-Quote von 80 %.

Wenn Sie nur 10% ($15, 000) und erhalten Sie 135 $, 000 Darlehen, die LTV-Quote würde 90 % betragen. Kreditgeber mögen keine hohen LTV-Verhältnisse. Dies liegt daran, dass Sie mit Ihrem Darlehen eher in Verzug geraten, wenn Sie nicht viel Eigenkapital im Haus haben. Daher, sie können Ihnen höhere Zinssätze berechnen, wenn Ihr LTV über 80 % liegt.

PMI (Private Hypothekenversicherung)

Wenn Ihr LTV über 80 % liegt, Sie werden wahrscheinlich auch verpflichtet sein, PMI (private Hypothekenversicherung) zu zahlen. Diese Versicherung schützt den Kreditgeber für den Fall, dass ein Kreditnehmer mit seinem Kredit ausfällt. Da Sie mit einer geringeren Anzahlung als risikoreicher gelten, Sie zahlen im Grunde den PMI im Handel dafür, dass sie bereit sind, Sie zu versichern.

Jetzt, das meinst du nicht unbedingt verfügen über um eine Anzahlung von 20 % zu sparen. Wenn Sie jeden Monat viel Miete zahlen, Es könnte für Sie immer noch billiger sein, ein Haus zu kaufen, selbst mit höheren Zinsen und PMI. Solange Sie genehmigt werden können, selbstverständlich.

Die Moral der Geschichte ist nur, wenn du kann zahlen 20 % oder mehr, es ist eine kluge sache. Es kann einige Zeit dauern, aber sei nicht entmutigt. Befolgen Sie diese Tipps, um eine Anzahlung zu sparen, und seien Sie geduldig; Du wirst dahin kommen!

Sobald Ihr Bankkonto Ihre Zielanzahl der Anzahlung erreicht, Speichern Sie weiter, damit Sie einen Puffer haben. Sie sollten immer noch einen Notfallfonds haben. So sind Sie auf unerwartete Ausgaben und Lebensumstände vorbereitet.

6. Nutzen Sie ein FHA-Darlehen

Die Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) sollen das Wohneigentum für Menschen in Reichweite bringen, die möglicherweise Schwierigkeiten haben, ein konventionelles Darlehen zu erhalten. Sie sind besonders ideal für Erstkäufer von Eigenheimen, und erfordern in der Regel niedrigere Anzahlungen als ein privater Kreditgeber.

Sie benötigen eine Kreditwürdigkeit von mindestens 580, um sich für ein FHA-Darlehen mit einer Mindesteinzahlung von 3,5 % zu qualifizieren. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit zwischen 500 und 579 liegt, Sie benötigen eine Anzahlung von 10 %, um ein FHA-Darlehen zu erhalten.

Das hört sich alles großartig an – aber es gibt auch ein paar Nachteile, ein FHA-Darlehen zu erhalten. Wir haben oben über PMI gesprochen, und während es bei einem Bundesdarlehen eine andere Form annimmt, es ist eine ähnliche Idee. Sie zahlen tatsächlich für zwei Arten von Hypothekenversicherungsprämien (MIP):

1. Vorab-MIP: eine einmalige Zahlung in Höhe von 1,75 % Ihres Grunddarlehensbetrags. Diese kann während des Abschlusses im Voraus bezahlt oder zu Ihrem Darlehen hinzugefügt werden.
2. Jährlicher MIP: wiederkehrende Zahlungen zwischen 0,45 % und 1,05 % des Grunddarlehensbetrags pro Jahr. Der jährliche MIP ist in 12 monatliche Zahlungen pro Jahr unterteilt, und Sie zahlen es für 11 Jahre oder die Laufzeit des Darlehens. Wenn Ihr Kreditsaldo sinkt, Ihr jährlicher MIP sinkt auch, da er in Prozent berechnet wird.

Als Beispiel, lass uns unsere 150 $ noch einmal besuchen, 000 Haus. Wir sagen, du hast 15 Dollar hingelegt, 000, Ihr FHA-Darlehensbetrag beträgt also 135 USD, 000. Ihr MIP im Voraus beträgt etwa 2360 $, und Ihr jährlicher MIP im ersten Jahr könnte zwischen 600 und 1350 US-Dollar liegen. Je teurer das Haus und desto geringer Ihre Anzahlung, desto höher sind beide MIP-Typen.

Neben den zusätzlichen Versicherungskosten Es gibt einige andere Anforderungen für FHA-Darlehen. Sie müssen 2 Jahre lang eine feste Anstellung (oder eine selbständige Tätigkeit) haben, mit einem von der FHA zugelassenen Kreditgeber arbeiten, und kaufen Sie ein Haus mit einem Preis unter einer bestimmten Grenze, basierend auf den Lebenshaltungskosten in Ihrer Nähe.

7. Prüfen Sie, ob Sie sich für ein VA- oder USDA-Darlehen qualifizieren

Wenn Sie ein Veteran oder ein Eigenheimkäufer mit geringem Einkommen in einem USDA-berechtigten ländlichen Gebiet sind, Ihnen stehen zwei weitere Arten von kreditflexiblen Darlehen zur Verfügung.

• VA-Wohnungsbaudarlehen: Verfügbar für Service-Mitglieder, Veteranen, und überlebende Ehegatten. Zu den Vorteilen zählen wettbewerbsfähige Zinssätze, staatliche Unterstützung, und geringe oder keine Anzahlungsanforderungen. Die Anforderungen an die Kreditwürdigkeit variieren je nach Kreditgeber. Jedoch, sie müssen das gesamte Kreditprofil berücksichtigen, anstatt nur aufgrund der Kreditwürdigkeit zu verneinen.
• USDA-Kreditprogramm: Das Landwirtschaftsministerium der Vereinigten Staaten bietet Hypothekenhilfe für Personen mit niedrigem bis mittlerem Einkommen in förderfähigen ländlichen Gebieten an. Es gibt keinen PMI, Anzahlung, oder Anforderungen an die Kreditwürdigkeit – Kreditgeber sehen sich andere Teile Ihrer Finanzgeschichte an.

8. Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Wie erwähnt, Ihre Kreditwürdigkeit ist ein entscheidender Faktor, wenn es um den Zinssatz geht, den Sie erhalten. Während der Laufzeit einer Hypothek die Zinsen, die Sie zahlen, können leicht Zehntausende von Dollar betragen.

Und so, Es ist eine gute Idee, Ihre Kreditwürdigkeit so gut wie möglich zu verbessern, bevor Sie sich zum Kauf eines Eigenheims verpflichten. Wenn Sie sich für Ihre Zukunft Wohneigentum vorstellen, Beginnen Sie so früh wie möglich mit Maßnahmen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Geben Sie dem Prozess unbedingt Zeit, damit Sie Verbesserungen sehen können. Auf diese Weise sind Sie auf dem Weg zum bestmöglichen Zinssatz basierend auf Ihrer verbesserten Kreditwürdigkeit.

Abschließend

Der Kauf eines Hauses mit schlechter Bonität ist durchaus möglich, wenn Sie diese strategischen Schritte nutzen. Auch wenn Sie nicht sofort ein Haus kaufen können, Machen Sie es sich zum Ziel, auf das Sie hinarbeiten müssen, und Sie werden es erreichen. Nehmen Sie an unserem kostenlosen Kurs teil, um Tipps zum Aufbau guter Kreditwürdigkeit zu erhalten.

Es geht darum, den richtigen Weg zu finden, um Ihre Wohnträume zu verwirklichen!