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Die Rückzahlung eines Autokredits ist schlecht für Ihre Kreditwürdigkeit!?

Ich habe meinen Autokredit abbezahlt und meine Punktzahl ist um 60 Punkte gesunken! So vermeiden Sie dasselbe Schicksal wie ich, wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihren Autokredit schnell zurückzuzahlen.

Dave Ramsey erklärt den Leuten, dass FICO® Scores keine Kredit-Scores sind; es sind „Ich liebe Schulden“-Scores. Ein typisches Beispiel:Letzte Woche habe ich meinen Autokredit abbezahlt. Diese Woche ist mein FICO®-Score um 60 Punkte gesunken. 60! Es wurden keine weiteren Änderungen an meiner Kreditauskunft vorgenommen.

Unnötig zu erwähnen, dass ich ziemlich verblüfft bin … und sauer … dass meine Punktzahl so stark gesunken ist, weil ich etwas Gutes getan habe … Schulden abbezahlt habe!

Ich habe nicht wirklich über die Folgen der Kreditwürdigkeit nachgedacht, wenn ich diese Schulden bezahle, weil ich mir keine Sorgen um meine Kreditwürdigkeit mache; Ich habe Angst davor, schuldenfrei zu werden. Und obwohl ich vorhersehen konnte, dass meine Punktzahl für die Rückzahlung eines Kredits einen kleinen Einbruch erlitten hätte, hatte ich nicht erwartet, dass mein Kredit dafür so hart bestraft würde.

Warum ist es passiert? Warum sollte Ihr FICO®-Score für die Rückzahlung Ihres Autokredits ins Wanken geraten? Kann es vermieden werden? Und schließlich, wenn dies nicht möglich ist, lohnt es sich immer noch, Ihren Autokredit vorzeitig abzuzahlen?

Lassen Sie uns nachforschen.

Warum die vorzeitige Rückzahlung Ihres Autokredits Ihrem Kredit tatsächlich schaden kann

Viele Leute sehen ihre Kreditwürdigkeit als eine Art „Bericht über finanzielle Verantwortung“.

Es ist eine Reflexion Ihrer steuerlichen Verantwortung, sicher, aber es gehört noch viel mehr dazu.

Um zu erklären, warum Ihre Kreditwürdigkeit sinkt, wenn Sie etwas „Gutes“ wie die Rückzahlung eines Kredits tun, müssen wir zunächst zusammenfassen, wie Kredite wirklich funktionieren.

Eine kurze Zusammenfassung der Funktionsweise von Krediten

Stellen Sie sich vor, Sie sind ein Autoverleiher und jemand möchte sich 20.000 Dollar leihen, um einen Lastwagen zu kaufen.

Bevor Sie über 20.000 abzweigen, werden Sie wahrscheinlich Fragen haben.

Wie vertrauenswürdig ist diese Person? Haben sie schon einmal Kredite aufgenommen und zurückgezahlt? Haben sie derzeit andere Schulden, die sie nur schwer abbezahlen können? Was würden ihre früheren Kreditgeber über sie sagen?

Wenn Sie diese Dinge kennen, können Sie feststellen, ob Sie ihnen einen Kredit gewähren möchten oder nicht, und wenn ja, wie viel Zinsen Sie ihnen berechnen müssen, um Ihr Risiko zu kompensieren.

Um Ihre Entscheidung zu untermauern, können Sie sich die bisherige Kredithistorie ansehen. Kreditgeber melden ihre Kreditdaten an Kreditauskunfteien, die sie zusammenstellen, damit andere Kreditgeber sie sehen können.

Aber wollen Sie wirklich 30 Minuten damit verbringen, die Kredithistorie eines Fremden zu durchsuchen? Wahrscheinlich nicht.

Um Kreditgebern diese Misere zu ersparen, kamen die Kreditauskunfteien auf die Idee eines Scores :eine dreistellige Zahl, die die Kredithistorie einer Person zusammenfasst.

Die beiden häufigsten Arten von Kredit-Scores sind der FICO®-Score und der VantageScore®. Sie sind ein bisschen wie die SAT- und ACT-Scores der Kreditwelt. 90 % der Top-Kreditgeber bevorzugen den FICO®-Score, daher konzentriere ich mich hier darauf (ich werde die Begriffe FICO®-Score und Kredit-Score ab jetzt synonym verwenden).

Ihr FICO®-Score wird automatisch anhand der folgenden Kriterien zusammengestellt:

35 % – Zahlungshistorie – Haben Sie Ihre bisherigen Kreditkonten rechtzeitig abbezahlt?
30 % – Ausstehende Beträge – Welchen Prozentsatz Ihres verfügbaren Guthabens verbrauchen Sie?
15 % – Länge der Kredithistorie – Wie alt ist Ihre Kredithistorie und das Durchschnittsalter der Konten?
10 % – Kreditmix – Nehmen Sie eine gesunde Auswahl an Kreditarten auf (Auto, Eigenheim usw.)?
10 % – Neuer Kredit – Haben Sie kürzlich in kurzer Zeit viele Kredite aufgenommen?

Sie sehen, dass Ihr FICO®-Score ein wenig komplizierter ist als nur „Wie vertrauenswürdig sind Sie“ – er zeugt von Zuverlässigkeit, sicher, aber auch von Erfahrung und Wissen.

Ein hoher FICO®-Score sagt:„Ich bin gut im Verschulden.“

Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass Ihre Kreditwürdigkeit von einem Computer berechnet und nicht subjektiv von einem Kreditgeber analysiert wird. Aus diesem Grund können scheinbar „gute“ Handlungen tatsächlich Ihrem Kredit schaden. Lassen Sie uns diesem seltsamen Phänomen auf den Grund gehen.

Warum die vorzeitige Rückzahlung von Krediten Ihrer Kreditwürdigkeit schaden kann

Lassen Sie uns zunächst erläutern, warum die Aufnahme eines Autokredits gut ist für Ihren Kredit, indem Sie sich die fünf Säulen eines FICO®-Scores ansehen. Denken Sie daran, dass ich nicht für FICO arbeite, daher handelt es sich hier nur um Spekulationen, die auf Erfahrung und grundlegender Logik beruhen:

35 % – Zahlungsverlauf – Wenn Sie keine Autozahlung verpasst haben, haben Sie hier Guthaben aufgebaut.
30 % – Geschuldete Beträge – Wenn Ihr Autokredit Ihren Kredit nicht überfordert hat, hat Ihr Kredit auch in dieser Kategorie zum Aufbau von Krediten beigetragen.
15 % – Länge der Kredithistorie – Wenn Sie Ihren Autokredit jetzt zurückzahlen, haben Sie ihn wahrscheinlich vor Jahren abgeschlossen, was bedeutet, dass Sie mindestens Jahre Kredithistorie haben.
10 % – Kreditmix – Wenn dies Ihr einziger Autokredit war, haben Sie mit ziemlicher Sicherheit Ihren Kreditmix verbessert.
10 % – Neuer Kredit – Sie verlieren hier Punkte, wenn Sie in kurzer Zeit zu viele Kreditlinien eröffnet haben, also wurde es wahrscheinlich nicht nur durch den Status Ihres Autokredits beeinflusst.

Wenn Sie jetzt Ihren Autokredit abbezahlen, ist Ende eine Ihrer Kreditlinien. In Bezug darauf, wie sich dies auf Ihren FICO®-Score auswirkt, ist es ein bisschen so, als würde man ein gutes Testergebnis von Ihrem Semesterenddurchschnitt abziehen. Biologisch gesehen ist es so, als würde man eine Nahrungsquelle aus dem gesunden Kredit entfernen.

Auch hier ist die genaue Berechnung von FICO ein Geschäftsgeheimnis, aber wir können mit angemessener Zuversicht spekulieren, wenn wir uns alle fünf Elemente ansehen. Wie würde Ihnen die vorzeitige Beendigung einer Kreditlinie schaden?

35 % – Zahlungshistorie – Eine vorzeitige Vorauszahlung beseitigt die Chance auf zukünftige pünktliche Zahlungen, was Ihnen in dieser Kategorie möglicherweise schaden könnte.
30 % – Geschuldete Beträge – Wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen, könnten Ihre geschuldeten Beträge auf Null gesetzt werden, was tatsächlich schmerzhaft sein könnte Ihr Ergebnis.
15 % – Länge der Kredithistorie – Wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen, kann die durchschnittliche Lebensdauer beeinträchtigt werden der von Ihnen aufgenommenen Kredite verlieren Sie in dieser Kategorie Punkte.
10 % – Kreditmix – Ohne einen Autokredit wird Ihr Kreditmix reduziert, was Sie möglicherweise Punkte in dieser Kategorie kostet.
10 % – Neues Guthaben – Noch einmal, dieser Aspekt Ihres FICO®-Scores wurde hier wahrscheinlich nicht berücksichtigt.

Kurz gesagt, die vorzeitige Rückzahlung eines Autokredits kann Ihrem FICO®-Score schaden, da Sie möglicherweise:

sind

Verpassung zukünftiger pünktlicher Zahlungen.
Reduzierung Ihrer geschuldeten Beträge.
Reduzierung der durchschnittlichen Laufzeit all Ihrer Kredite.
Reduzieren Sie Ihren Kreditmix.

Um eine weitere lockere Analogie aus dem akademischen Bereich zu ziehen:Die vorzeitige Rückzahlung Ihres Autokredits ist wenig wie das Verlieren von Punkten in Ihrer Teilnahmenote, weil Sie den Unterricht vorzeitig verlassen haben.

**Warum Kredite pünktlich zurückzahlen schadet immer noch Ihrem Kredit (aber nicht so sehr)**

Sie haben vielleicht bemerkt, dass die Punkte zwei, vier und manchmal sogar drei oben immer noch gelten, selbst wenn Sie Ihren Kredit pünktlich zurückzahlen.

Das tun sie, und deshalb zahlt man überhaupt einen Kredit ab kann immer noch Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

Auch hier ist Ihr FICO®-Score (auch bekannt als Kredit-Score) kein Maß für Ihr Vermögen oder Ihre finanzielle Verantwortung; Es ist ein Maß für die Länge und Vielfalt Ihrer Kredite und Ihre Fähigkeit, sie zurückzuzahlen.

Deshalb ist es beim Baukredit besser, regelmäßig pünktliche Zahlungen zu leisten, als gar keine Kreditlinie zu haben.

Das erklärt auch, warum meine Punktzahl möglicherweise um 3 Punkte gefallen wäre, nicht um 60, wenn ich nur bis zum Ende meiner Kreditlaufzeit Zahlungen geleistet hätte. Das liegt daran, dass ich viel mehr pünktliche Zahlungen geleistet und die Lebensdauer des Kredits verlängert hätte Darlehen.

Können Sie Ihren Autokredit ohne Strafe vorzeitig zurückzahlen?

Es hängt ganz von Ihrem Kreditgeber ab, da Ihr FICO®-Score-Delta davon abhängt, was sie den Kreditauskunfteien melden.

Um Ihre Optionen für eine vorzeitige Zahlung zu bestimmen, heben Sie Ihren Darlehensvertrag aus Ihrer E-Mail hervor und suchen Sie darin nach einem Abschnitt namens Vorauszahlungsklausel.

Es ist wichtig, diesen Abschnitt sorgfältig zu lesen, da es in Wirklichkeit zwei gibt Strafen für die vorzeitige Rückzahlung Ihres Darlehens:

Eine Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit und,
Eine Vorfälligkeitsentschädigung bei Ihrem Kreditgeber.

Es ist wichtig, dass Sie Letzteres verstehen, denn wenn Ihr Kreditgeber hohe Gebühren für die Vorauszahlung erhebt, kann dies jeden finanziellen Anreiz zunichte machen, Ihren Kredit vorzeitig zurückzuzahlen.

Warum Kreditgeber Vorauszahlungsgebühren erheben und wie man sie vermeidet

Es scheint ein wenig unfair, dass Ihr Kreditgeber bestrafen würde Ihnen dafür, dass Sie ihr Geld einfach früh zurückgeben . Ich meine, sollten sie nicht danken du?

Nicht ganz, denn Vorauszahlungen bereiten den Kreditgebern tatsächlich etwas Kopfzerbrechen.

Betrachten wir eine Vorauszahlungssituation aus ihrer Perspektive. Erinnern Sie sich noch, als Sie diesem Typen 20.000 Dollar geliehen haben, um einen Lastwagen zu kaufen? Du bist das Risiko nur eingegangen, weil er vereinbart, 5.000 $ an Zinsen zu zahlen.

Aber stellen Sie sich vor, er stellt Ihnen, nachdem er 2.000 Dollar Zinsen gezahlt hat, einfach einen Scheck für den Rest des Kapitals aus und geht davon.

Ich meine, es ist großartig, dass er es dir zurückgezahlt hat, aber … wo sind die zusätzlichen 3.000 $, auf die du dich geeinigt hast?

Zinsen sind Einnahmen für Kreditgeber. Es ist schwierig, die Bücher auszugleichen, wenn jeder, dem sie etwas verleihen, sich plötzlich das Recht vorenthält, nicht zu werden ihnen keine Zinsen mehr zahlen. Deshalb sind „Vorfälligkeitsentschädigungen“ wirklich „Sie haben uns nicht alle vereinbarten Zinsen gezahlt“-Strafen.

Um ihre plötzlich fehlenden Zinsen wieder hereinzuholen, erheben Kreditgeber normalerweise eine von drei Arten von Vorfälligkeitsentschädigungen:

Alle Ihre verbleibenden Zinsen.
Ein Prozentsatz Ihres verbleibenden Interesses.
Eine Pauschalgebühr.

Da die Differenz zwischen diesen dreien Tausende betragen kann von Dollar zahlt es sich (buchstäblich) aus, die Vorauszahlungsklausel bei allen zukünftigen Kreditangeboten sorgfältig zu prüfen.

Was die Vermeidung dieser Gebühren angeht, habe ich gute und schlechte Nachrichten.

Die schlechte Nachricht ist, dass Sie an alle Bedingungen, die Sie in Ihrer Vorauszahlungsklausel sehen, ziemlich gebunden sind. Ihre einzige Möglichkeit, die Vorauszahlungsgebühren Ihres Kreditgebers zu eliminieren oder zu verringern, besteht darin, sie anzurufen und zu fragen (hey, es funktioniert manchmal).

Die gute Nachricht ist, dass die Kreditgeber damit begonnen haben, keine Vorfälligkeitsentschädigungen anzubieten, um wettbewerbsfähig zu bleiben. Ziehen Sie für Ihren nächsten großen Privatkredit Monevo in Betracht , oder LendingClub.

Monevo ist wie das Kayak.com der Privatkredite. Es ist selbst kein Kreditgeber, aber es zeigt Ihnen Angebote von Dutzenden von Kreditgebern auf einmal und erhebt eine Bearbeitungsgebühr vom Kreditgeber, nicht von Ihnen. Sie können aus fast jedem Grund einen Kredit aufnehmen, vom Autokauf bis zur Autoreparatur, von kosmetischen Eingriffen bis zur Ausbildung, und das Beste ist, dass Sie Angebote in Sekundenschnelle mit nur einem sanften Kreditabzug durchsuchen können.

LendingClub ist freundlicher gegenüber Antragstellern mit unvollkommener Bonität, erlaubt Kredite ab $1.000 und natürlich keine Gebühren Vorfälligkeitsentschädigungen. Es ist auch eine schöne Alternative zur Kreditaufnahme bei einer Bank; Die LendingClub Bank ist ein Peer-to-Peer-Kreditgeber, was bedeutet, dass Ihre Zinszahlungen alltäglichen Menschen wie Ihnen und mir zugute kommen, nicht irgendeiner Institution.

So vermeiden Sie Vorfälligkeitsentschädigungen auf Ihr Guthaben

Eigentlich die gleiche Antwort; sprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber. Sie haben möglicherweise Optionen und Ideen, wie Sie Ihre Kreditbedingungen neu ordnen können, um eine Beeinträchtigung Ihrer Kreditwürdigkeit zu vermeiden.

Ein gängiger Beschluss ist die Zahlung einer Teilpauschale gegen Kapital und Zinsen. Wenn Sie Ihrem Kreditgeber ein paar tausend Dollar zahlen, wird sich der Betrag, den Sie jeden Monat schulden, verringern und Ihnen helfen, Zinsen zu sparen.

Um Ihr Guthaben zu erhalten, kann Ihr Kreditgeber jedoch empfehlen, dass Sie Ihre Laufzeit so beibehalten, wie sie ist. Selbst wenn Sie nur monatlich 50 $ zahlen, behalten Sie die Nummer bei von Zahlungen ist ein guter Weg, um eine Beeinträchtigung Ihrer Kreditwürdigkeit zu vermeiden, da es sich nicht so stark auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt wie eine plötzliche Einstellung der Zahlungen.

Ihr Kreditgeber wird es jedoch am besten wissen. Fragen Sie einfach, und sie können helfen.

Hier ist der Grund, warum Sie Ihren Autokredit vorzeitig zurückzahlen sollten (und nicht sollten)

Wenn Sie ausstehende Schulden für einen Autokredit und Bargeld haben, um sie zu bezahlen, kann es verlockend sein, Ihrem Kreditgeber einen Scheck auszustellen und schuldenfrei in den Sonnenuntergang zu fahren.

Diese logische Wahl ist jedoch möglicherweise nicht die beste für Ihren Kredit oder Ihr Bankkonto. Hier sind einige Vor- und Nachteile zu beachten.

Vorteile für die vorzeitige Rückzahlung Ihres Autokredits

Dadurch können Sie Geld sparen. Abhängig von den Vorfälligkeitsentschädigungen Ihres Kreditgebers können Sie durch die vorzeitige Rückzahlung Ihres Autokredits Hunderte, wenn nicht Tausende an Zinsen sparen.
Es könnte sich tatsächlich verbessern Ihr Guthaben. Ja, in diesem ganzen Artikel geht es darum, wie die vorzeitige Rückzahlung von Krediten wehtun kann Ihr Kredit, aber manchmal ist das Gegenteil der Fall. Dies liegt einfach daran, dass die vorzeitige Rückzahlung Ihres Darlehens die Möglichkeit versäumter Zahlungen ausschließt.
Es fühlt sich gut an. Ein schuldenfreies (oder annähernd schuldenfreies) Leben kann gut für Ihre geistige Gesundheit sein. Daher könnten die Strafen für Ihr Kredit- und Bankkonto die Beruhigung wert sein.

Nachteile der vorzeitigen Rückzahlung Ihres Autokredits

Das kann Ihrer Kreditwürdigkeit schaden. Die vorzeitige Rückzahlung eines Autokredits eliminiert eine (vermutlich) gesunde Kreditlinie, was möglicherweise Ihrer Kreditwürdigkeit schadet.
Sie könnten mit Strafen belegt werden. Überprüfen Sie Ihren Kreditvertrag; Wenn Sie versuchen, Ihr Kapital zurückzuzahlen, kann Ihr Kreditgeber Ihnen alle oder einen Teil Ihrer nicht gezahlten Zinsen oder zumindest eine Pauschalgebühr in Rechnung stellen. Wenn Ihre Gebühren hoch sind, ist eine Vorauszahlung möglicherweise steuerlich nicht sinnvoll.
Es könnte besser sein, dieses Geld zu behalten. Wenn Sie in einen Spar- oder Notfallfonds greifen müssen, um Ihren Autokredit zurückzuzahlen, sollten Sie es sich vielleicht noch einmal überlegen, liquide zu bleiben, falls Sie dieses Geld brauchen. Wenn die Differenz zwischen der Rückzahlung und der Beibehaltung Ihres Darlehens unter 100 US-Dollar liegt, können Sie Ihr Darlehen behalten und stattdessen Ihr Auszahlungsgeld investieren.

Es kann schwierig sein, genau vorherzusagen, wie sich eine Vorauszahlung auf Ihr Guthaben auswirkt (sie kann sich sogar verbessern ). es). Informieren Sie sich stattdessen über Ihre Entscheidung, indem Sie Ihre Vorauszahlungsklausel sorgfältig prüfen und rechnen, um genau zu sehen, wie viel Geld Sie durch Vorauszahlung sparen würden (falls vorhanden).

Zusammenfassung

Zugegebenermaßen war ich ziemlich überrascht, als dies geschah. Warum sollte die Rückzahlung meines Kreditgebers weh tun? meine Kreditwürdigkeit?

Es macht nicht viel Sinn, bis Sie sich die einzelnen Faktoren ansehen, die Ihren FICO®-Score ausmachen. Die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits entspricht der Beendigung einer gesunden Kreditlinie; Pünktliche Zahlungen, ein Kreditmix und eine längere Kredithistorie sind alles Dinge, die Sie verpassen.

Allerdings kann es für Sie immer noch von Vorteil sein, Ihren Kredit vorzeitig zurückzuzahlen, wenn Sie über das nötige Bargeld verfügen. Wenn die Vorfälligkeitsentschädigungen Ihres Kreditgebers niedrig sind und Sie genügend Zeit haben, Ihre Kreditwürdigkeit vor Ihrem nächsten großen Kredit wieder aufzubauen, kann dies sinnvoll sein.

Glücklicherweise habe ich nicht vor, in nächster Zeit Kredite zu verwenden, aber ich hoffe, dass meine anderen Kredite und pünktlichen Zahlungen dazu beitragen, dass meine Punktzahl ziemlich schnell wieder aufgeht.

Ist dir das schon einmal passiert? Mussten Sie sich schon einmal entscheiden, ob Sie einen Kredit zurückzahlen oder nicht, und wie ist das gelaufen? Lass es mich in den Kommentaren wissen!

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